Memahami Margin Keuntungan Penanggung Insurans Kesihatan Swasta
Salah satu kritikan umum yang disenaraikan di syarikat insurans kesihatan swasta adalah bahawa mereka menguntungkan dengan mengorbankan orang sakit. Tetapi mari kita lihat lebih dekat pada data dan melihat di mana ia membawa kita. Adakah syarikat insurans kesihatan swasta benar-benar membuat keuntungan yang tidak munasabah?
Bagaimana Common adalah Insurans Kesihatan Swasta?
Sebelum menangani soalan tentang keuntungan, adalah penting untuk melihat bagaimana umum mempunyai insurans kesihatan swasta benar-benar di Amerika Syarikat.
Dalam erti kata lain, berapa orang mungkin terpengaruh oleh soalan ini.
Menurut data Yayasan Keluarga Kaiser, kira-kira sepertiga rakyat Amerika mempunyai insurans kesihatan awam pada tahun 2016 (kebanyakannya Medicare dan Medicaid). 9 peratus lagi tidak diinsuranskan, tetapi selebihnya mempunyai insurans kesihatan swasta yang mereka beli sendiri dalam pasaran individu (7 peratus) atau liputan yang diberikan oleh majikan (49 peratus). Hampir separuh rakyat Amerika mempunyai liputan yang disediakan oleh majikan, walaupun 63 peratus daripada mereka mempunyai liputan yang sebahagiannya atau sepenuhnya dibiayai sendiri oleh majikan (ini bermakna majikan mempunyai dana sendiri untuk meliputi kos perubatan, daripada membeli liputan dari insurans kesihatan pembawa).
Tetapi banyak penerima Medicare dan Medicaid juga mempunyai liputan yang disediakan melalui syarikat insurans kesihatan swasta, meskipun mereka mendaftarkan diri dalam pelan penjagaan kesihatan yang dibiayai oleh awam.
33 peratus daripada penerima Medicare didaftarkan dalam rancangan Medicare Advantage yang dikendalikan oleh syarikat insurans kesihatan swasta, dan 39 negara telah mengurus kontrak penjagaan Medicaid dengan syarikat penerbangan swasta untuk menampung beberapa atau semua peserta Medicaid mereka. Walaupun di kalangan benefisiari asal Medicare, satu perempat mempunyai rancangan Medigap dibeli daripada syarikat insurans kesihatan swasta dan jumlah ini meningkat (ia meningkat 6 peratus dari 2013 hingga 2015 sahaja).
Apabila kita meletakkan semua itu bersama, jelas bahawa sejumlah besar rakyat Amerika mempunyai liputan kesihatan yang disediakan atau diuruskan oleh syarikat insurans kesihatan swasta. Dan syarikat insurans kesihatan swasta cenderung untuk mendapatkan rap yang buruk ketika datang ke kos penjagaan kesihatan.
Adakah Keuntungan Penginsurans tidak munasabah?
Banyak artikel telah ditulis oleh orang yang cuba mencari liputan semasa tempoh pendaftaran terbuka. Sesetengah daripada ini kelihatan mengumpul pendapatan dengan keuntungan yang menambah kekeliruan. Sudah tentu, syarikat penerbangan insurans kesihatan utama mempunyai pendapatan yang besar, memandangkan mereka mengutip premium untuk begitu banyak insured.
Tetapi tanpa mengira berapa banyak pengangkut pendapatan mengumpul premium, mereka perlu membelanjakan sebahagian besarnya untuk tuntutan perubatan dan penambahbaikan kualiti penjagaan kesihatan. Dan walaupun kritikan yang biasa adalah bahawa syarikat insurans kesihatan membayar terlalu banyak CEO mereka, itu lebih mencerminkan kenyataan bahawa pertumbuhan gaji Ketua Pegawai Eksekutif, secara amnya, jauh melebihi pertumbuhan upah keseluruhan sejak beberapa dekad yang lalu. Tidak ada pembawa insurans kesihatan yang diwakili di kalangan 100 firma dengan CEO tertinggi, walaupun terdapat beberapa syarikat farmaseutikal.
Jadi sementara gaji CEO tujuh atau lapan angka seolah-olah tidak masuk akal kepada pekerja purata, itu pasti selaras dengan norma korporat.
Dan Ketua Pegawai Eksekutif syarikat insurans kesihatan tidak termasuk CEO tertinggi syarikat besar dibayar. Hakikatnya tetap bahawa gaji adalah sebahagian daripada kos pentadbiran yang diperlukan oleh syarikat insurans kesihatan untuk membatasi di bawah peraturan kerugian MLM yang Terjangkau. Begitu juga keuntungan.
Berapa Banyak Keuntungan Insurans Kesihatan?
Jika kita melihat margin keuntungan purata oleh industri, syarikat insurans kesihatan cukup dekat dengan bahagian bawah, dengan margin keuntungan purata keseluruhan hanya 3.3 peratus. Untuk perspektif, industri perbankan dan hartanah mempunyai margin keuntungan yang purata lebih daripada 20 peratus, dan pengeluar dadah utama purata margin keuntungan purata hampir 22 peratus.
ACA melaksanakan garis panduan MLR yang memerlukan syarikat insurans kesihatan menghabiskan sebahagian besar daripada apa yang mereka kumpulkan dalam premium atas tuntutan perubatan. Itu secara automatik menghadkan perbelanjaan pentadbiran mereka - termasuk pampasan dan keuntungan eksekutif - kepada tidak lebih daripada 20 peratus daripada pendapatan premium. Tetapi tidak ada keperluan yang sama untuk hospital, pengeluar peranti, atau pengeluar dadah.
Bottom Line on Profits untuk Syarikat Insurans Swasta: Masuk akal atau tidak munasabah?
Kos penjagaan kesihatan adalah faktor pendorong di sebalik premium insurans kesihatan. Memang benar bahawa syarikat insurans kesihatan swasta membayar gaji saing CEO mereka dan mereka mesti tetap menguntungkan untuk tetap dalam perniagaan. Tetapi keuntungan mereka sangat sederhana jika dibandingkan dengan industri lain.
Jika anda mempunyai soalan lanjut selepas membaca tentang keuntungan, pelajari mengenai sumber terbaik untuk mencari maklumat mengenai insurans kesihatan dan dasar kesihatan.
> Sumber:
> Yayasan Keluarga Kaiser. Liputan Insurans Jumlah Penduduk. Masa Depan 2016. https://www.kff.org/other/state-indicator/total-population/?currentTimeframe=0&sortModel=%7B%22colId%22:%22Location%22,%22sort%22:%22asc%22% 7D