Pemilihan buruk dalam insurans kesihatan berlaku apabila orang yang sakit, atau mereka yang menunjukkan risiko yang lebih tinggi kepada syarikat insurans, membeli insurans kesihatan manakala orang yang lebih sihat tidak membelinya. Pilihan buruk juga boleh berlaku jika orang sakit membeli lebih banyak insurans kesihatan atau rancangan kesihatan yang lebih mantap manakala orang yang lebih sihat membeli liputan kurang.
Pilihan buruk meletakkan penanggung insurans pada risiko yang lebih tinggi untuk kehilangan wang melalui tuntutan daripada yang telah diramalkan.
Sekiranya pemilihan negatif dibenarkan untuk terus tidak disemak, syarikat insurans kesihatan akan menjadi tidak menguntungkan dan akhirnya keluar dari perniagaan.
Cara Seleksi Buruk
Berikut adalah contoh yang sangat ringkas. Katakan syarikat insurans kesihatan menjual keahlian pelan kesihatan sebanyak $ 500 sebulan. Lelaki 20 tahun yang sehat mungkin melihat premium bulanan itu dan berfikir, "Heck, jika saya masih tidak diinsuranskan , saya mungkin tidak akan menghabiskan $ 500 sepanjang tahun untuk penjagaan kesihatan. Saya tidak akan membazirkan wang saya pada $ 500 premium bulanan apabila kemungkinan bahawa saya memerlukan pembedahan atau prosedur penjagaan kesihatan mahal sangat kecil. "
Sementara itu, pesakit kencing manis gemuk berusia 64 tahun dengan penyakit jantung mungkin melihat premium bulanan $ 500 dan berfikir, "Wow, hanya $ 500 sebulan, syarikat insurans kesihatan ini akan membayar sebahagian besar bil penjagaan kesihatan saya untuk tahun ini ! Walaupun selepas membayar ditolak , insurans ini masih banyak.
Saya beli! "
Pilihan buruk ini mengakibatkan keanggotaan pelan kesihatan yang terdiri terutamanya daripada orang-orang dengan masalah kesihatan yang menganggap mereka mungkin akan menghabiskan lebih dari $ 500 sebulan jika mereka terpaksa membayar bil penjagaan kesihatan mereka sendiri. Kerana pelan kesihatan hanya mengambil $ 500 sebulan setiap ahli tetapi membayar lebih daripada $ 500 sebulan setiap ahli dalam tuntutan, pelan kesihatan itu kehilangan wang.
Sekiranya syarikat insurans kesihatan tidak melakukan sesuatu untuk mengelakkan pemilihan buruk ini, akhirnya ia akan kehilangan begitu banyak wang yang tidak akan dapat terus membayar tuntutan.
Cara Pelan Kesihatan Mencegah Pemilihan Berbahaya
Ada beberapa cara syarikat insurans kesihatan boleh mengelakkan atau menghalang pemilihan buruk. Walau bagaimanapun, peraturan kerajaan menghalang penanggung insurans kesihatan daripada menggunakan beberapa kaedah ini dan mengehadkan penggunaan kaedah lain.
Dalam pasaran insurans kesihatan yang tidak dikawal selia , syarikat insurans kesihatan akan menggunakan pengunderaitan untuk mengelakkan pemilihan yang buruk. Semasa proses pengunderaitan, penaja jamin mengkaji sejarah perubatan pemohon, demografi, tuntutan terdahulu, dan pilihan gaya hidup pemohon. Ia cuba menentukan risiko yang akan dihadapi syarikat insurans dalam menginsuranskan orang yang memohon polisi insurans kesihatan.
Insurer kemudiannya memutuskan untuk tidak menjual insurans kesihatan kepada seseorang yang menimbulkan risiko yang terlalu besar atau untuk mengenakan premium yang lebih tinggi orang yang berisiko daripada mengenakan seseorang yang mungkin mempunyai sedikit tuntutan. Di samping itu, syarikat insurans kesihatan mungkin mengehadkan risikonya dengan meletakkan had tahunan atau seumur hidup mengenai jumlah liputan yang diberikan oleh seseorang, dengan tidak memasukkan syarat - syarat yang sedia ada dari liputan, atau dengan tidak termasuk produk atau perkhidmatan penjagaan kesihatan mahal tertentu dari liputan.
Di Amerika Syarikat, syarikat insurans kesihatan tidak dibenarkan menggunakan kebanyakan teknik ini. Akta Penjagaan Mampu
- melarang penanggung insurans kesihatan daripada enggan menjual insurans kesihatan kepada orang yang mempunyai keadaan yang sedia ada.
- melarang penanggung insurans daripada mengecas orang dengan keadaan yang sedia ada lebih daripada ia mengenakan orang yang sihat.
- melarang rancangan kesihatan daripada mengenakan topi tahunan atau hayat ke atas faedah.
- memerlukan rancangan kesihatan untuk merangkumi satu set manfaat kesihatan yang seragam; Rancangan kesihatan tidak boleh mengecualikan perkhidmatan atau produk penjagaan kesihatan mahal tertentu dari liputan.
- pada dasarnya menghapuskan pengunderaitan untuk insurans kesihatan komprehensif perubatan utama (walaupun pengunderaitan masih dibenarkan untuk insurans kesihatan jangka pendek dan insurans penjagaan jangka panjang .)
Walaupun Akta Penjagaan Terjangkau dihapuskan banyak alat penanggung insurans kesihatan yang digunakan untuk mencegah pemilihan buruk, ia menubuhkan cara lain untuk membantu mencegah pemilihan buruk yang tidak terkawal.
- Ia mewajibkan semua penduduk yang sah di AS untuk mendapatkan insurans kesihatan atau membayar penalti cukai . Ini menggalakkan orang muda, lebih sihat yang mungkin tergoda untuk menjimatkan wang dengan pergi tanpa insurans kesihatan untuk mendaftar dalam pelan kesihatan. Sekiranya mereka tidak mendaftar, mereka membayar penalti cukai yang besar .
- Ia menyediakan subsidi untuk membantu mereka yang berpendapatan sederhana membeli insurans kesihatan di bursa insurans kesihatan supaya mereka lebih cenderung untuk mendaftar dalam pelan kesihatan.
- Ia meletakkan sekatan apabila orang dibenarkan mendaftar dalam pelan kesihatan supaya orang tidak sabar menunggu untuk membeli insurans kesihatan sehingga mereka sakit dan tahu mereka akan menanggung perbelanjaan penjagaan kesihatan. Orang hanya dibenarkan mendaftar untuk insurans kesihatan semasa tempoh pendaftaran terbuka tahunan setiap musim luruh , atau semasa tempoh pendaftaran khas yang terhad yang dipicu oleh peristiwa hayat tertentu seperti kehilangan insurans kesihatan berasaskan pekerjaan , berkahwin atau bercerai, atau keluar dari kawasan.
- Ia membolehkan tempoh menunggu yang singkat antara seseorang yang mendaftar dalam insurans kesihatan dan liputan masa bermula.
- Ia membenarkan penanggung insurans kesihatan mengecaj perokok sehingga 50% premium yang lebih tinggi daripada bukan perokok.
- Ini membolehkan penanggung insurans kesihatan membayar orang tua sehingga 3 kali lebih banyak daripada yang dikenakan kepada orang muda kerana orang tua cenderung mempunyai lebih banyak perbelanjaan perubatan daripada orang muda, jadi sekarang risiko yang lebih tinggi kepada syarikat insurans.
- Ia menubuhkan tiang seragam perlindungan berdasarkan nilai aktuari , membenarkan penanggung insurans mengenakan lebih banyak untuk pelan kesihatan dengan nilai aktuari yang lebih tinggi. Rancangan Platinum lebih mahal daripada rancangan gangsa , jadi pengguna yang mahukan liputan yang lebih kuat yang ditawarkan oleh pelan platinum perlu membayar lebih untuk mendapatkannya.
Sumber:
Isu Pemilihan Sukar dan Pertukaran Insurans Kesihatan Di bawah Akta Penjagaan Mampu . Persatuan Pesuruhjaya Insurans Kebangsaan.
Bagaimana Rencana Pasaran menetapkan Premium Insurans Kesihatan anda. HealthCare.gov