Apakah perbezaan antara copayment dan coinsurance? Kedua-dua copayand coinsurance membantu syarikat insurans kesihatan menjimatkan wang (dan oleh itu menyimpan premium anda lebih rendah) dengan membuat anda bertanggungjawab untuk sebahagian daripada bil penjagaan kesihatan anda. Kedua-duanya adalah bentuk perkongsian kos , yang bermakna anda membayar sebahagian daripada kos penjagaan anda dan syarikat insurans kesihatan membayar sebahagian daripada kos penjagaan anda.
Perbezaan antara copay dan insurans bersama adalah
- bagaimana bahagian kos dibahagikan antara anda dan syarikat insurans kesihatan anda.
- jumlah risiko kewangan masing-masing mendedahkan anda.
Bagaimana Copay berfungsi
Suatu copayment adalah amaun set yang anda bayar setiap kali anda menggunakan jenis perkhidmatan penjagaan kesihatan tertentu. Sebagai contoh, anda mungkin mempunyai copay $ 40 untuk melihat doktor penjagaan primer dan copay $ 20 untuk mengisi preskripsi. Anda membayar jumlah copay; syarikat insurans kesihatan anda membayar bil yang lain. Copay anda untuk perkhidmatan tertentu tidak berubah tidak kira berapa kos doktor, atau berapa kos preskripsi.
Tidak seperti yang boleh ditolak yang hanya dibayar sekali setahun, anda membayar copay setiap kali anda menggunakan jenis perkhidmatan penjagaan kesihatan tersebut. Oleh itu, jika anda mempunyai copay sebanyak $ 40 untuk lawatan pejabat doktor dan anda berjumpa doktor tiga kali untuk pergelangan kaki terlentang anda, anda perlu membayar $ 40 setiap lawatan, untuk sejumlah $ 120.
Bagaimana Perbendaharaan berfungsi
Dengan insurans bersama, anda membayar peratusan kos perkhidmatan penjagaan kesihatan (biasanya selepas anda memenuhi deductible anda, dan anda hanya perlu terus membayar insurans bersama sehingga anda telah mencapai maksimum saku pelan anda untuk tahun ini). Syarikat insurans kesihatan anda membayar sisa kosnya.
Misalnya, jika anda mempunyai 20% insurans bersama untuk dimasukkan ke hospital, ini bermakna anda membayar 20% dari kos kemasukan ke hospital, dan penanggung insurans kesihatan anda membayar 80% yang lain.
Oleh kerana syarikat insurans kesihatan berunding untuk kadar diskaun dari penyedia dalam rangkaian mereka , anda membayar insurans bersama kadar diskaun . Sebagai contoh, jika anda memerlukan MRI, kemudahan MRI mungkin mempunyai kadar standard $ 600. Tetapi, sejak syarikat insurans kesihatan anda telah berunding dengan kadar diskaun $ 300, kos insurans bersama anda ialah 20% daripada kadar diskaun $ 300, atau $ 60. Mengisi insurans bersama pada kadar penuh dan bukannya kadar diskaun adalah ralat pengebilan biasa yang akan membebankan anda lebih daripada yang anda perlu bayar. Sekiranya rancangan anda menggunakan insurans bersama, anda akan memastikan bahawa bil dihantar terlebih dahulu kepada pembawa insurans kesihatan anda untuk sebarang pelarasan yang berkaitan, dan kemudian bahagian anda dibilkan kepada anda (berbanding dengan membayar peratusan anda di hadapan pada masa itu perkhidmatan).
Kelebihan dan Kekurangan Copay vs Jaminan Kewangan
Kelebihan copay ialah tidak mengejutkan berapa banyak perkhidmatan yang akan dikenakan kepada anda. Sekiranya copay anda $ 40 untuk berjumpa dengan doktor, anda pasti tahu berapa banyak yang anda akan berikan sebelum anda membuat temujanji.
Sebaliknya, jika perkhidmatan itu sebenarnya kos kurang daripada copay, anda masih perlu membayar copay penuh (ini kadang-kadang boleh berlaku untuk preskripsi generik, yang mungkin mempunyai kos runcit yang sangat rendah sehingga copay rencana kesihatan anda untuk Tahap 1 ubat mungkin lebih tinggi daripada kos runcit dadah). Jika anda sering berjumpa doktor atau mengisi banyak preskripsi, copayments boleh menambah dengan cepat.
Jaminan insurans adalah lebih berisiko untuk anda kerana anda tidak akan tahu berapa banyak yang anda akan berhutang sehingga perkhidmatan dilakukan. Sebagai contoh, anda mungkin mendapat anggaran $ 6000 untuk pembedahan yang akan datang anda. Oleh kerana anda mempunyai insurans bersama 20%, bahagian kos anda harus $ 1200.
Tetapi, bagaimana jika pakar bedah menghadapi masalah yang tidak dijangka semasa pembedahan dan perlu membetulkannya juga? Bil pembedahan anda boleh keluar kepada $ 10,000 dan bukannya anggaran asal $ 6000. Oleh kerana insurans bersama anda adalah 20% dari kos, anda kini berhutang $ 2000 daripada $ 1200 yang anda telah merancang (maksimum pelan kesihatan anda akan mencatatkan jumlah yang anda berhutang, jadi ini bukan risiko yang tidak terhad).
Syarikat-syarikat insurans seperti pengaturan insurans kerana mereka tahu anda harus membahagi bahagian yang lebih besar dari kos untuk perkara-perkara yang mahal di bawah aturan insurans seperti yang anda lakukan jika anda membayar copay yang mudah. Mereka berharap ia memotivasi anda untuk memastikan anda benar-benar memerlukan ujian atau prosedur yang mahal kerana bahagian kos anda boleh menjadi banyak wang, walaupun hanya 20% atau 30% dari rang undang-undang.
Bilakah Deductible Apply?
Kebanyakan pelan insurans kesihatan mempunyai deduktif yang perlu dipenuhi sebelum pemisahan pembahagian insurans bersama. Ini bermakna anda akan membayar 100 peratus daripada kos perundingan rancangan untuk rawatan perubatan anda sehingga anda mencapai deductible, dan kemudian pecahan kadatuan akan dikenakan sehingga anda memenuhi maksimum poket anda untuk tahun ini.
Salinan biasanya digunakan terus dari awal, walaupun anda belum memenuhi deductible anda lagi, kerana mereka cenderung untuk memohon kepada perkhidmatan yang berasingan dari deductible. Jadi pelan anda mungkin mempunyai deductible dan coinsurance yang terpakai untuk penjagaan pesakit dalam, tetapi copays yang digunakan untuk lawatan pejabat dan preskripsi.
Bagaimana Copay dan Guaranteed Sharia Digunakan Bersama
Anda biasanya tidak perlu membayar copay dan insurans bersama pada perkhidmatan penjagaan kesihatan yang sama. Sebagai contoh, adalah luar biasa untuk membayar copay $ 40 untuk lawatan pejabat doktor, dan kemudian juga perlu membayar kos bersama sebanyak 20% dari kos pada lawatan yang sama. Walau bagaimanapun, ia tidak menyalahi undang - undang bagi penanggung insurans kesihatan untuk menghendaki ini. Baca ringkasan manfaat dengan teliti apabila anda memilih pelan kesihatan supaya anda akan sedar jika pelan kesihatan memerlukan bentuk perkongsian kos ganda ini.
Anda mungkin berakhir pada masa yang sama membayar copay dan coinsurance untuk bahagian-bahagian yang berlainan dari perkhidmatan penjagaan kesihatan yang kompleks. Begini cara ini berfungsi. Katakan anda mempunyai copay $ 50 untuk lawatan doktor semasa anda berada di hospital dan 30% insurans bersama untuk dimasukkan ke hospital. Jika doktor melawat anda empat kali di hospital, anda akan mendapat bayaran sebanyak $ 50 copay untuk setiap lawatan tersebut, sebanyak $ 200 dalam caj copay. Anda juga akan membayar hospital sebanyak 30% bayaran insurans bersama untuk bahagian bil hospital anda. Ia mungkin kelihatan seperti anda diminta membayar sama ada copay dan insurans bersama untuk penginapan hospital yang sama. Tetapi, anda benar-benar membayar copay untuk perkhidmatan doktor, dan insurans bersama untuk perkhidmatan hospital, yang dibilkan secara berasingan.
Sesetengah pelan kesihatan mempunyai copays yang terpakai dalam beberapa situasi tetapi dikecualikan oleh orang lain. Satu contoh biasa adalah copays yang digunakan untuk lawatan bilik kecemasan tetapi dikecualikan jika anda akhirnya dimasukkan ke hospital. Di bawah rancangan ini, lawatan ke ER yang tidak mengakibatkan kemasukan ke hospital mungkin menjadi copay $ 100. Tetapi jika keadaan cukup serius sehingga anda akhirnya dimasukkan ke hospital, anda tidak perlu membayar copay $ 100, tetapi anda harus membayar untuk deductible dan coinsurance anda (untuk lawatan hospital penuh, termasuk masa anda di ER dan masa anda sebagai pesakit yang diakui), sehingga maksimum untuk poket anda.
Copays and Coinsurance untuk Ubat Preskripsi
Perbezaan antara copay dan coordination boleh sangat mengelirukan dengan liputan ubat preskripsi. Kebanyakan penanggung insurans kesihatan mempunyai formulasi ubat yang memberitahu anda ubat yang merangkumi pelan kesihatan , dan apa jenis perkongsian kos yang diperlukan. Formulari meletakkan dadah ke dalam kategori harga yang berbeza, atau peringkat, dan memerlukan susunan perkongsian kos yang berbeza untuk setiap peringkat.
Sebagai contoh, peringkat terendah mungkin adalah ubat generik dan biasa, lebih tua, ubat murah. Tangki itu mungkin memerlukan copay sebanyak $ 15 untuk bekalan ubat 90 hari. Tingkat kedua mungkin menjadi ubat nama jenama yang lebih mahal dan memerlukan copay sebanyak $ 35 untuk bekalan 90 hari. Tetapi peringkat teratas (pada kebanyakan rancangan kesihatan, ini adalah Tahap 4 atau 5, tetapi beberapa rancangan kesihatan memecahkan ubat-ubatan sebanyak enam peringkat) mungkin merupakan ubat khusus yang sangat mahal yang membebankan ribuan dolar setiap dos.
Untuk peringkat ini, pelan kesihatan mungkin meninggalkan perkongsian kos copay yang digunakan pada peringkat lebih rendah dan beralih kepada insurans bersama di mana saja dari 20 peratus hingga 40 peratus. Jaminan insurans bersama ubat-ubatan yang paling mahal membolehkan penanggung insurans mengehadkan risiko kewangannya dengan memindahkan sebahagian besar kos rezeki kepada anda. Ini boleh mengelirukan kerana kebanyakan preskripsi anda akan memerlukan copay tetap, tetapi preskripsi paling mahal, ubat peringkat atas, akan memerlukan peratusan insurans bersama dan bukan copay.
Jika anda berada dalam keadaan ini dan menghadapi kemungkinan membayar ribuan dolar sebulan untuk ubat-ubatan khusus, anda akan gembira untuk mengetahui bahawa sebaik sahaja anda memenuhi maksimum rancangan anda untuk tahun ini, anda Pelan kesihatan akan mula membayar 100 peratus daripada kos ubat untuk sisa tahun ini. Melainkan jika rancangan anda nenek atau kakek , maksimum maksima tidak boleh melebihi $ 7,150 pada tahun 2017, dan $ 7,350 pada tahun 2018 (had tersebut berlaku untuk satu orang, jika lebih daripada satu orang dalam keluarga anda memerlukan rawatan perubatan, gabungan had dua kali lebih tinggi).
Ketahuinan vs copay boleh mengelirukan, tetapi memahami perbezaan antara copay dan coinsurance bermakna anda lebih bersedia untuk memilih pelan kesihatan yang memenuhi jangkaan anda, belanjawan untuk perbelanjaan perubatan, dan menangkap kesilapan dalam bil perubatan anda.
> Sumber:
> Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia, Perlindungan Pesakit dan Akta Penjagaan Mampu, HHS Notis Manfaat dan Pembayaran Parameter untuk 2017. 8 Mac 2016.
> Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia. Perlindungan Pesakit dan Akta Penjagaan Mampu, HHS Notis Manfaat dan Pembayaran Parameter untuk 201 8. 22 Disember 2016.