Insuran kesihatan

Tinjauan Pelan Insurans Kesihatan

Kemungkinannya, anda mempunyai insurans kesihatan-hanya sekitar 11 peratus rakyat Amerika tidak diinsuranskan. Tetapi melainkan jika anda mempunyai pengalaman menggunakan pelan insurans kesihatan anda untuk rawatan perubatan yang ketara, anda mungkin tidak memberi banyak perhatian kepada butiran liputan anda. Dan jika anda terpaksa berbelanja untuk liputan anda sendiri atau memilih dari beberapa pilihan yang ditawarkan oleh majikan anda, anda mungkin mendapati pilihan yang sangat menggembirakan atau mengelirukan.

Tidak kira di mana anda memperoleh insurans kesihatan anda, penting untuk memahami terminologi yang digunakan untuk menggambarkan dasar dan liputan dan dapat membandingkan rancangan. Mengetahui bagaimana rancangan anda berfungsi-sebelum anda perlu menggunakannya-adalah penting; anda tidak mahu menyusun butiran liputan anda semasa anda sedang duduk di bilik hospital.

Di manakah anda boleh mendapatkan bantuan?

Kira-kira setengah orang Amerika mendapat insurans kesihatan mereka daripada majikan.

• Sekiranya Anda dan Pasangan Anda Memiliki Pelan Insurans Kesihatan yang berasingan?

• Apabila Insurans Kesihatan Menolak untuk Melawat Lawatan ER

Kira-kira satu pertiga daripada penduduk AS mempunyai perlindungan di bawah Medicaid atau Medicare dan kira-kira enam peratus mempunyai liputan yang dibeli di pasaran individu-termasuk pelan pertukaran dan pertukaran.

Bantu dengan pemilihan pelan, pendaftaran, dan penggunaan liputan anda sentiasa tersedia, tanpa mengira di mana anda mendapat liputan anda. Jika majikan anda menawarkan perlindungan insurans kesihatan, jangan malu tentang bertanya soalan. Sekiranya terdapat jabatan sumber manusia di syarikat anda, membantu anda memahami manfaat anda adalah sebahagian daripada tugas mereka.

Jika anda bekerja untuk majikan kecil yang tidak mempunyai pasukan sumber manusia yang berdedikasi, mereka boleh mengarahkan anda kepada sumber yang dapat membantu anda, termasuk pembawa insurans kesihatan, broker yang membantu majikan memilih perlindungan, insurans kesihatan perniagaan kecil pertukaran, atau syarikat gaji / manfaat pihak ketiga yang digunakan oleh majikan.

Bila-bila masa anda mengesahkan faedah atau data tuntutan, meminta butir-butir bertulis supaya anda tahu dengan pasti bahawa maklumat itu tepat.

Dalam kes membeli insurans kesihatan anda sendiri, broker boleh menyediakan bantuan dalam talian, melalui telefon, atau secara peribadi-dan tidak ada caj untuk perkhidmatan mereka. Broker boleh membantu anda membandingkan perancangan kedua-dua dan di luar pertukaran . Jika anda tahu anda ingin menggunakan pertukaran insurans kesihatan, ada pelayar dan kaunselor pendaftaran bersertifikat yang tersedia untuk membantu anda mendaftar. Untuk mencari pertukaran di negara anda, anda boleh bermula di Healthcare.gov dan pilih keadaan anda. Jika anda berada dalam keadaan yang mempunyai pertukaran sendiri, anda akan diarahkan ke laman web tersebut.

Untuk Medicaid atau Program Insurans Kesihatan Kanak-kanak (CHIP), agensi negara anda dapat membantu anda memahami manfaat yang tersedia untuk anda, jika layak, dan membantu anda dengan proses pendaftaran. Anda juga boleh mendaftar di Medicaid atau CHIP melalui pertukaran insurans kesihatan di setiap negeri.

Jika anda layak untuk Medicare, anda boleh menggunakan Program Bantuan Insurans Kesihatan Negeri anda sebagai sumber.

Terdapat juga broker di seluruh negara yang membantu para penerima manfaat mendaftar dalam rancangan Medicare Advantage atau perlindungan tambahan untuk Original Medicare.

Keputusan, Keputusan, Keputusan

Dalam sesetengah kes, pilihan pelan anda mungkin terhad, seperti jika majikan anda menawarkan satu pelan tunggal. Tetapi kebanyakan orang mempunyai beberapa pilihan apabila memilih untuk memilih insurans kesihatan mereka. Majikan anda boleh menawarkan pelbagai rancangan dengan tahap liputan yang berlainan dan premium bulanan. Jika anda membeli insurans kesihatan anda sendiri, anda boleh memilih dari mana-mana pelan yang terdapat di pasaran individu di kawasan anda (di atau di luar pertukaran, walaupun subsidi premium hanya terdapat di bursa).

Jika anda layak mendaftar di Medicare, anda akan mempunyai pilihan untuk memilih pelan Medicare Advantage atau berpegang dengan Medicare Asal dan membuat keputusan sama ada untuk menambahnya dengan perlindungan preskripsi Medigap dan Bahagian D.

Untuk semua jenis perlindungan yang lain, Medicaid / CHIP, tempoh pendaftaran terbuka tahunan dikenakan. Walau bagaimanapun, tempoh pendaftaran khas boleh didapati jika anda mengalami peristiwa hayat tertentu, seperti kehilangan perlindungan atau perkahwinan secara sukarela.

Tidak ada satu-saiz-semua apabila ia berkaitan dengan insurans kesihatan. Pelan yang paling sesuai untuk anda bergantung kepada pelbagai faktor:

1. Adakah anda mempunyai apa-apa syarat yang sedia ada? Ini tidak lagi menjadi masalah dari segi ketersediaan liputan kerana Akta Penjagaan Terjangkau yang mengharamkan pengunderaitan perubatan pada 2014. Tetapi ia pasti akan menjadi faktor dari segi memilih rancangan, kerana faedah, pendedahan yang keluar dari poket, senarai dadah yang dilindungi (formulary), dan rangkaian pembekal berbeza-beza dari satu pelan ke satu lagi.
   
   Sekiranya salah seorang ahli keluarga anda mempunyai keadaan yang sedia ada atau sedang menjangkakan perbelanjaan perubatan yang signifikan pada tahun yang akan datang, anda mungkin ingin mempertimbangkan mendaftarkan keluarga dalam pelan berasingan, dengan perlindungan yang lebih mantap untuk ahli keluarga yang diharapkan memerlukan lebih banyak penjagaan kesihatan semasa tahun.

2. Adakah anda mengambil sebarang ubat preskripsi? Pastikan anda memeriksa rumusan rancangan kesihatan yang anda sedang mempertimbangkan. Anda mungkin mendapati bahawa satu rancangan merangkumi ubat-ubatan anda di peringkat lebih rendah daripada yang lain atau bahawa beberapa rancangan tidak meliputi ubat anda sama sekali. Pelan kesihatan membahagikan dadah tertutup ke dalam kategori, secara umumnya dilabelkan Tahap 1, Tahap 2, Tahap 3, dan Tahap 4.
   
   Dadah dalam Tier 1 adalah yang paling murah, manakala yang di Tier 4 kebanyakannya dadah khusus. Dadah di Tahap 4 biasanya dilindungi dengan insurans bersama (anda membayar peratusan kos) berbanding dengan copay kadar rata. Memandangkan harga pelekat tinggi pada ubat-ubatan khusus, sesetengah orang akhirnya menemui maksimum pelan mereka yang sangat awal pada tahun ini jika mereka memerlukan ubat Tahap 4 yang mahal. Walau bagaimanapun, sesetengah negeri telah melaksanakan had kos pesakit untuk dadah khusus.
   
   Sekiranya anda mendaftar di Medicare, anda boleh menggunakan alat pencari rancangan Medicare apabila anda mula mendaftar dan setiap tahun semasa pendaftaran terbuka. Ia akan membolehkan anda memasukkan preskripsi anda dan membantu anda menentukan pelan preskripsi mana yang paling berkesan.

• Syarat Insurans Kesihatan & Pra-Sedia Ada: ACA, HIPAA, & Trump Admin

• Apa yang Berlaku Apabila Anda Perlu Kedua Medicare dan Medicaid

1. Adakah anda sedang menerima rawatan perubatan dari doktor atau hospital tertentu? Rangkaian pembekal berbeza dari satu pembawa ke yang lain, jadi bandingkan senarai pembekal untuk pelbagai rancangan yang anda sedang mempertimbangkan. Sekiranya pembekal anda tidak berada di dalam rangkaian, anda mungkin masih boleh menggunakan penyedia itu tetapi dengan kos yang lebih tinggi daripada poket atau anda mungkin tidak mempunyai perlindungan di luar rangkaian sama sekali.
   
   Dalam beberapa kes, anda perlu membuat keputusan sama ada memastikan pembekal semasa anda bernilai membayar premium insurans kesihatan yang lebih tinggi. Jika anda tidak mempunyai hubungan yang sangat mantap dengan doktor tertentu, anda mungkin mendapati bahawa memilih pelan dengan rangkaian sempit boleh menyebabkan premium yang lebih rendah.

2. Adakah anda menjangkakan sebarang rawatan perubatan mahal pada tahun yang akan datang? Jika anda tahu bahawa anda mempunyai pembedahan yang akan datang, sebagai contoh, atau anda merancang untuk mempunyai bayi, kemungkinan besar akan masuk akal untuk membayar premium yang lebih tinggi dalam perdagangan untuk pelan dengan batas yang lebih rendah dari poket. Perlu diingat bahawa anda mungkin mendapat nilai yang lebih baik daripada pelan dengan jumlah had yang kurang daripada poket yang rendah, tanpa mengira berapa rancangan yang memerlukan anda membayar untuk perkhidmatan individu sebelum memenuhi had luar poket.
   
   Sebagai contoh, jika anda tahu anda memerlukan penggantian lutut, pelan dengan had keseluruhan sebanyak $ 3,000 mungkin lebih baik daripada pelan dengan batas $ 5,000 daripada poket. Walaupun rancangan terakhir menawarkan copays untuk lawatan doktor, bekas pelan mengira lawatan doktor anda ke arah deductible.
   
   Ini akhirnya akan menjadi perjanjian yang lebih baik untuk membayar kos penuh lawatan doktor anda jika anda tahu bahawa semua perbelanjaan penjagaan kesihatan anda pada perkhidmatan dilindungi akan dihentikan apabila anda mencapai $ 3,000 untuk tahun ini. Mendapatkan bayaran copay-bukannya kos penuh-untuk lawatan doktor adalah berfaedah dalam jangka pendek. Tetapi bagi orang-orang yang akan memerlukan penjagaan perubatan yang meluas, jumlah keseluruhan pengeluaran belanja poket mungkin merupakan faktor yang lebih penting.

3. Adakah anda banyak bepergian? Anda mungkin ingin mempertimbangkan PPO dengan rangkaian luas dan perlindungan luar rangkaian. Ini akan lebih mahal daripada rangkaian HMO sempit, tetapi fleksibiliti yang ditawarkannya dari segi membolehkan anda menggunakan pembekal di beberapa kawasan mungkin berbaloi. Sekiranya anda mendaftar di Medicare, pelan perjalanan anda mungkin akan membuat perlindungan tambahan Original Medicare-plus-pilihan yang lebih baik daripada Medicare Advantage, memandangkan Medicare Advantage mempunyai rangkaian penyedia terhad.

4. Apakah toleransi anda untuk risiko? Adakah anda lebih suka berbelanja lebih banyak pada premium setiap bulan dalam perdagangan untuk perbelanjaan yang kurang daripada saku? Adakah mempunyai copay di pejabat doktor-berbanding dengan membayar semua penjagaan anda sehingga anda memenuhi premis premium yang boleh ditolak anda? Adakah anda mempunyai wang dalam tabungan yang boleh digunakan untuk membayar kos penjagaan kesihatan anda jika anda memilih rancangan dengan dedahan yang lebih tinggi?
   
   Ini adalah soalan yang tidak mempunyai jawapan yang betul atau salah, tetapi memahami bagaimana perasaan anda tentang mereka adalah bahagian penting dalam memilih pelan kesihatan yang akan memberikan anda nilai terbaik. Premium bulanan perlu dibayar tanpa mengira sama ada anda menggunakan penjagaan kesihatan sejuta dolar atau tidak. Tetapi di luar premium, jumlah yang anda bayar sepanjang tahun bergantung kepada jenis perlindungan yang anda miliki dan berapa banyak penjagaan perubatan yang anda perlukan.
   
   Semua pelan bukan grandfathered merangkumi beberapa jenis penjagaan pencegahan tanpa perkongsian kos-bermakna tidak ada copay dan anda tidak perlu membayar deductible untuk perkhidmatan tersebut. Tetapi di luar itu, liputan untuk jenis penjagaan lain boleh berbeza-beza dari satu pelan ke satu lagi. Jika anda memilih pelan dengan premium yang paling rendah, ketahui bahawa kos anda mungkin lebih tinggi jika dan ketika anda memerlukan penjagaan perubatan.

5. Adakah anda ingin dapat menyumbang kepada Akaun Simpanan Kesihatan (HSA)? Jika ya, anda perlu memastikan bahawa anda mendaftar dalam Pelan Kesihatan Deductible Tinggi (HDHP) yang memenuhi syarat HSA. Rancangan ini meliputi penjagaan pencegahan sebelum ditolak, tetapi tidak ada yang lain. Pelan yang memenuhi syarat HSA mempunyai keperluan minimum yang boleh ditolak bersama-sama dengan had maksimum kos saku poket.
   
   Anda atau majikan anda boleh membiayai HSA anda dan tidak ada "penggunaan atau kehilangannya" peruntukan. Anda boleh menggunakan wang itu untuk membayar perbelanjaan perubatan dengan dolar sebelum cukai, tetapi anda juga boleh meninggalkan wang di HSA dan biarkan ia berkembang. Ia akan berlanjutan dari satu tahun ke depan dan boleh digunakan secara percuma-untuk membayar perbelanjaan perubatan yang layak walaupun anda tidak lagi mempunyai pelan kesihatan yang memenuhi syarat HSA.

A Word From

Insurans kesihatan adalah penting tetapi ia juga boleh mengecewakan dan rumit. Tidak kira sama ada anda mempunyai pelan yang dikendalikan oleh kerajaan, liputan yang ditawarkan oleh majikan anda, atau dasar yang anda beli untuk diri sendiri, pemahaman yang kuat tentang bagaimana kerja-kerja insurans kesihatan akan berfungsi dengan baik. Semakin banyak anda tahu, lebih mudah bagi anda untuk membandingkan pilihan pelan dan mengetahui bahawa anda mendapat nilai terbaik dari perlindungan insurans kesihatan anda. Dan yakinlah bahawa bantuan sentiasa tersedia jika anda mempunyai soalan.

> Sumber:

> Gallup, Kadar Tidak Diinsuranskan AS pada 11 Peratus, Kecenderungan Terendah dalam Lapan Tahun,

> Yayasan Keluarga Kaiser, Perlindungan Insurans Kesihatan Jumlah Penduduk, 2014.