Setiap Negeri Mempunyai Pertukaran Sendiri dan Mereka Semua Berbeza
https: // www. / actuarial-value-and-your-health-insurance-4147819 Sebagai hasil daripada Akta Penjagaan Mampu, yang ditandatangani ke dalam undang-undang pada Mac 2010 oleh Presiden Obama, setiap negara mempunyai pertukaran insurans kesihatan. Pertukaran itu tersedia untuk digunakan pada bulan Oktober 2013, dan pernah berkhidmat sejak sebagai portal bagi orang-orang untuk membeli rancangan insurans kesihatan swasta, individu pasaran (pasar individu melayani orang-orang yang perlu membeli insurans sendiri kerana mereka tidak mempunyai akses ke perlindungan daripada majikan atau program kerajaan seperti Medicare).
Sesetengah orang yang layak untuk Medicaid juga boleh mendaftar melalui bursa, walaupun ini bergantung kepada sebab seseorang itu layak untuk Medicaid, kerana pendaftaran diproses secara berbeza untuk orang yang layak hanya berdasarkan pendapatan, berbanding mereka yang kelayakannya juga bergantung kepada yang lain faktor seperti kehamilan atau ketidakupayaan.
Pelan kumpulan kecil untuk perniagaan kecil juga boleh didapati melalui bursa, walaupun segmen pasaran mereka telah menarik beberapa orang yang mendaftar, dan kerajaan persekutuan mengumumkan pada Mei 2017 bahawa mereka tidak akan lagi mengendalikan sistem pendaftaran perniagaan kecil (digunakan di 33 negeri pada 2017. Sebaliknya, bermula pada tahun 2018, perniagaan kecil di negeri itu mendaftar secara langsung melalui syarikat insurans atau dengan bantuan broker, dan membayar premium kepada penanggung insurans daripada membuat bayaran premium melalui bursa.
Bursa adalah Portal Pendaftaran
Adalah penting untuk memahami bahawa pertukaran adalah satu platform untuk liputan pembelian.
Sekiranya anda membeli insurans kesihatan melalui Covered California, misalnya (bursa negeri di California), Covered California bukan syarikat insurans anda. Sebaliknya, syarikat insurans anda akan Kesihatan Bersih atau Perisai Biru, atau Anthem atau mana-mana penanggung insurans swasta lain yang menawarkan perlindungan melalui Covered California.
Walaupun insurans kesihatan jauh lebih rumit daripada tiket penerbangan, fikirkan pertukaran sebagai platform seperti Travelocity atau Expedia. Ia menunjukkan pilihan insurans anda di kawasan anda dan membolehkan anda membeli yang anda mahukan. Tetapi seperti penerbangan anda akan disediakan oleh syarikat penerbangan yang anda pilih-bukan oleh Travelocity atau Expedia-insurans kesihatan anda akan disediakan oleh penanggung insurans swasta, bukan dengan pertukaran.
Negara-negara mempunyai pilihan untuk mewujudkan bursa mereka sendiri atau bergantung pada kerajaan persekutuan untuk membuat pertukaran bagi mereka. Sesetengah negeri mempunyai bursa hibrid yang sama ada perkongsian antara kerajaan negeri dan persekutuan, atau bursa negeri yang menggunakan platform pendaftaran persekutuan (HealthCare.gov). Pada tahun 2018, terdapat 12 bursa di seluruh negara, lima bursa negara yang menggunakan HealthCare.gov untuk pendaftaran, enam bursa perkongsian persekutuan negara, dan 28 bursa federal.
Dan untuk menjelaskan satu lagi perkara yang kadang-kadang menimbulkan kekeliruan, istilah "pertukaran" dan "pasaran" digunakan secara bergantian. Tetapi istilah "pasaran" digunakan lebih umum. Oleh itu, semasa pertukaran atau pasar insurans kesihatan merujuk secara khusus kepada portal di setiap negeri yang boleh digunakan oleh orang untuk membandingkan pelbagai pilihan dan mendaftar, istilah "pasaran insurans kesihatan" digunakan lebih luas, dan boleh merangkumi pelan pertukaran dan majikan- pelan yang ditaja serta pelan nenek dan datuk .
Tujuan pertukaran insurans kesihatan adalah untuk menjadikan insurans kesihatan lebih murah dan mudah dibeli.
Subsidi Premium dan Subsidi Perkongsian Kos: Hanya Tersedia di Bursa
BPR termasuk subsidi premium (kredit cukai premium) dan subsidi perkongsian kos (pengurangan perkongsian kos) untuk membuat premium lebih murah dan mengurangkan kos luar yang mungkin dikenakan oleh sesetengah pelajar. Subsidi ini berasaskan pendapatan dan tersedia untuk pelajar berpendapatan rendah dan kelas menengah.
Kedua-dua jenis subsidi hanya tersedia jika anda membeli liputan anda melalui pertukaran. Walaupun pelan yang sama boleh didapati di luar pertukaran (terus dari syarikat insurans), anda perlu membayar harga penuh jika anda membeli di mana-mana selain dari pertukaran.
Dan walaupun pembiayaan persekutuan untuk pengurangan perkongsian kos dihapuskan pada musim gugur tahun 2017, manfaat pengurangan perkongsian kos terus tersedia untuk mendaftarkan siapa yang membeli rancangan perak dalam pertukaran dan pendapatannya berada dalam garis panduan kelayakan untuk manfaat pengurangan perkongsian kos (iaitu, tidak lebih daripada 250 peratus daripada tahap kemiskinan, dan tidak kurang daripada 100 peratus daripada tahap kemiskinan di negara-negara yang belum mengembangkan Medicaid, atau 139 peratus dari tahap kemiskinan di negara-negara yang telah memperluas Medicaid).
Siapa yang Boleh Menggunakan Pertukaran?
Semua warga AS dan penduduk yang hadir secara sah yang tidak dipenjarakan dan tidak layak untuk Parti Medicare Part bebas premium layak membeli rancangan kesihatan dalam pertukaran di negara tempat mereka tinggal. Pendatang tidak berdokumen tidak boleh mendaftar dalam liputan melalui bursa, walaupun tanpa subsidi premium .
Perniagaan kecil juga boleh membeli liputan dalam pertukaran; Di kebanyakan negeri, ini terhad kepada perniagaan dengan sehingga 50 orang pekerja , walaupun ada beberapa negeri (California, Colorado, New York, dan Vermont) di mana perniagaan dengan sehingga 100 pekerja boleh menggunakan pertukaran untuk perlindungan yang selamat. Perhatikan bahawa di negeri-negeri yang menggunakan pertukaran perniagaan kecil HealthCare.gov, bursa tidak lagi mengendalikan pendaftaran, dan sebaliknya mempunyai perniagaan mendaftar terus dengan penanggung insurans.
Sebagai hasil daripada Pindaan Grassley di BPR, Kongres dan kakitangannya dikehendaki untuk mendapatkan perlindungan di bursa. Untuk menampung keperluan ini dan memastikan bahawa Kongres dan pekerja tidak kehilangan sumbangan premium majikan mereka, kerajaan mencipta jalan penyelesaian yang membolehkan Kongres dan kakitangan mendaftar dalam rancangan kumpulan kecil melalui bursa negeri di District of Columbia (DC Health Link) . DC Health Link dilaporkan pada bulan April 2017 bahawa kira-kira 11,000 peserta enjin kecil mereka adalah anggota Kongres dan kakitangan mereka.
Membeli-belah dan Sumber Maklumat sehenti
Satu manfaat penting dari bursa insurans kesihatan adalah untuk memudahkan anda membandingkan pilihan dan mendaftar dalam pelan kesihatan. Beberapa cara pertukaran pertukaran pilihan dan persaingan termasuk:
- Pilihan pelan kesihatan dalam kod zip anda disenaraikan di laman web yang dikendalikan oleh kerajaan anda atau kerajaan persekutuan. Di laman web ini, anda boleh belajar tentang manfaat dan kos pelan kesihatan, dan kemudian mendaftar.
- Sekiranya anda mempunyai akses terhad ke Internet, pertukaran itu dapat menyediakan sumber bagi anda untuk mendapatkan maklumat dan bahan-bahan pendaftaran melalui mel dan di tempat awam yang ditetapkan di komuniti anda; terdapat pembantu dalam-orang yang terdapat di seluruh negara semasa pendaftaran terbuka setiap tahun untuk memudahkan pendaftaran untuk orang yang lebih suka bantuan tatap muka.
- Untuk membolehkan pelan perbandingan yang mudah, bursa mesti menggunakan bentuk, definisi dan bahan pemasaran yang standard. Anda boleh mendaftar dalam talian, secara peribadi, melalui mel atau melalui telefon.
- Pusat panggilan untuk memastikan perkhidmatan pelanggan yang baik
Manfaat Pelan Kesihatan
Jika anda membeli insurans melalui pertukaran, anda akan dapat memilih liputan kesihatan yang terbaik untuk anda dan keluarga anda. Setiap pelan kesihatan yang ada termasuk satu set manfaat penting yang menyediakan perkhidmatan penjagaan kesihatan yang menyeluruh dengan tahap pembahagian kos yang berbeza.
Juga, perbelanjaan tahunan anda (deductibles, copayments, dan coinsurance) terhad kepada jumlah yang ditetapkan oleh kerajaan persekutuan setiap tahun. Pada tahun 2018, maksimum poket untuk satu orang ialah $ 7,350 untuk seorang individu, dan $ 14,700 untuk keluarga. Rancangan boleh mempunyai had luar saku jauh di bawah jumlah ini, tetapi tidak melebihi mereka.
Semua pelan yang dijual dalam pertukaran itu dimasukkan ke dalam salah satu daripada lima kategori berikut :
- Rancangan Gangsa: Meliputi purata 60 peratus daripada kos manfaat kesihatan yang penting untuk populasi standard.
- Rancangan Perak: Meliputi purata 70 peratus daripada kos manfaat kesihatan yang penting untuk populasi standard.
- Rancangan Emas: Meliputi purata 80 peratus daripada kos manfaat kesihatan yang penting untuk penduduk standard.
- Pelan Platinum: Meliputi purata 90 peratus daripada kos manfaat kesihatan yang penting untuk populasi standard.
- Pelan Catastrophic: Meliputi purata 60 peratus daripada kos manfaat kesihatan asas untuk populasi standard, dan termasuk beberapa penjagaan pejabat utama dan penjagaan pencegahan sebelum ditolak. Segala yang lain terpakai kepada yang boleh ditolak, dan hanya dilindungi setelah dipenuhi. Pelan bencana hanya tersedia bagi mereka yang berumur sehingga 30 tahun atau kepada mereka yang layak mendapat pengecualian kesusahan daripada mandat untuk membeli liputan
Perhatikan bahawa dalam kebanyakan negeri, terdapat pelbagai -4 / + 2 de minimis yang dibenarkan untuk rancangan perak, emas, dan platinum, dan pelbagai -4 / + 5 de minimis yang dibenarkan untuk rancangan gangsa. Jadi pelan emas boleh meliputi antara 76 peratus dan 82 peratus daripada kos purata, dan rancangan gangsa boleh meliputi antara 56 dan 65 peratus kos.
> Sumber:
> Pusat untuk Perkhidmatan Medicare dan Medicaid. Masa Depan SHOP: CMS Berniat untuk Mengizinkan Perniagaan Kecil di SHOP Menggunakan HealthCare.gov Lebih Fleksibiliti semasa Mendaftar di Liputan Kesihatan. 15 Mei 2017.
> Pusat untuk Perkhidmatan Medicare dan Medicaid. Pusat Maklumat dan Pengawasan Insurans Pengguna. Variasi Penilaian Khusus Negeri. 2 Jun, 2017.
> Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia, Perlindungan Pesakit dan Akta Penjagaan Terjangkau, Penstabilan Pasaran . 13 April 2017.
> Senarai Persekutuan, Perlindungan Pesakit dan Akta Penjagaan Terjangkau; Notis Pemberitahuan dan Faedah HHS untuk 2018; Pindaan kepada Tempoh Enrolmen Khas dan Program Pelan Berorientasikan Pengguna yang Beroperasi dan Berorientasikan. 22 Disember 2016.