Pengurangan Kos Perkongsian Masih Akan Tersedia pada 2018, Walaupun Defunding
Pada 12 Oktober 2017, Pentadbiran Trump mengumumkan bahawa pembiayaan untuk pengurangan perkongsian kos (CSR, kadang-kadang disebut sebagai subsidi perkongsian kos) akan berakhir dengan serta-merta. Orang yang membeli insurans kesihatan di pasaran individu difahamkan cemas tentang pengumuman itu, tertanya-tanya sama ada liputan dan / atau subsidi mereka masih boleh didapati pada tahun 2018.
Jadi, mari kita lihat apa yang berlaku dan kesannya. Pertama sekali, semua ini berlaku dalam konteks pasaran insurans individu, di mana kira-kira 17.6 juta rakyat Amerika mendapat insurans kesihatan mereka. Sekiranya anda mendapat perlindungan daripada majikan anda, atau dari Medicare atau Medicaid, isu pembiayaan CSR tidak menjejaskan insurans kesihatan anda.
Tetapi bagi mereka yang mempunyai insurans kesihatan individu, mari kita lihat apa yang diharapkan:
Pengurangan Kos Perkongsian Masih Akan Tersedia pada 2018
Perkara yang paling penting untuk difahami adalah bahawa CSR masih boleh didapati pada tahun 2018 . Sehingga Februari 2017, terdapat 10.3 juta orang yang mendaftar dalam pelan insurans kesihatan swasta melalui bursa di Amerika Syarikat, dan 57 peratus daripada mereka mendapat manfaat daripada CSR, dengan kos yang lebih murah daripada yang mereka miliki tanpa CSR. Manfaat tersebut akan diteruskan pada tahun 2018.
84 peratus daripada penuntut pertukaran menerima subsidi premium , yang tidak sama dengan CSR.
Subsidi premium menurunkan jumlah yang perlu anda bayar setiap bulan untuk mendapat liputan anda, sementara CSR mengurangkan jumlah yang anda perlu bayar apabila anda perlu menggunakan insurans kesihatan anda untuk membayar penjagaan kesihatan. Lebih ramai orang menerima subsidi premium daripada CSR kerana had pendapatan untuk subsidi premium lebih tinggi, dan kerana CSR hanya terdapat pada rancangan perak , sementara subsidi premium boleh digunakan untuk perancangan gangsa, perak, emas, atau platinum .
Walaupun semua berita utama pada tahun 2017, dan walaupun hakikat bahawa Pentadbiran Trump telah memotong pembiayaan untuk CSR, tiada apa yang telah berubah tentang kelayakan untuk CSR atau subsidi premium. Keduanya akan terus tersedia untuk semua pelajar yang memenuhi syarat pada tahun 2018.
Satu-satunya cara subsidi akan berhenti tersedia adalah jika semua penanggung insurans pertukaran yang mengambil bahagian di kawasan tertentu keluar dari pasaran, dan perlindungan itu sendiri tidak akan tersedia. Itu bukan soalan, tetapi ia belum berlaku di mana-mana kawasan di negara ini. Penanggung insurans harus berkomitmen untuk pertukaran federal (HealthCare.gov, yang digunakan di kebanyakan negeri) menjelang 27 September, tetapi kontrak mereka mempunyai klausa keluar yang membolehkan mereka menarik keluar pertukaran jika pembiayaan untuk CSR dipotong.
Pemotongan dana telah diumumkan pada 12 Oktober, tetapi penanggung insurans di kebanyakan negeri telah pun berdasarkan premium 2018 mereka dengan anggapan bahawa pembiayaan akan dipotong. Dan syarikat insurans di beberapa negeri lain diberi tingkap pendek di mana mereka boleh menilai semula harga dengan kos CSR ditambah kepada premium. Ini membantu untuk mengelakkan penanggung insurans daripada keluar pasaran, kerana mereka dapat mengimbangi kekurangan pembiayaan persekutuan dengan premium yang lebih tinggi, yang sebahagian besarnya hanya akan dilindungi oleh subsidi premium yang lebih besar.
Jadi Apa yang Terjadi untuk Premium untuk 2018?
Premium pasaran individu secara purata akan lebih tinggi pada tahun 2018 berbanding dengan pendanaan CSR yang dilakukan oleh kerajaan persekutuan pada awal tahun 2017. Kurangnya pendanaan CSR kelihatan seperti ia akan mencakupi hampir separuh daripada peningkatan purata purata bagi 2018, walaupun impak langsung akan kebanyakannya pada rancangan perak, dan akan kebanyakannya diliputi oleh kerajaan persekutuan dalam bentuk subsidi premium yang lebih besar.
Pemotongan dana CSR diumumkan pada bulan Oktober, tetapi ketidakpastian mengenai apakah yang akan terjadi telah menjadi faktor sepanjang tahun.
Penanggung insurans pada mulanya memfailkan kadar untuk liputan 2018 pada musim bunga tahun 2017, dan pengawal selia negeri menghabiskan musim panas mengkaji semula mereka. Dalam kebanyakan kes, syarikat insurans memfailkan kadar dikemas kini kemudian pada musim panas, dan salah satu perubahan yang paling biasa adalah menambah kos CSR kepada premium, kerana masih belum ada komitmen dari kerajaan persekutuan untuk membiayai mereka.
Anda boleh lihat kadar pemfailan, termasuk memo aktuari yang biasanya terperinci sebab-sebab perubahan kadar, di ratereview.healthcare.gov (pilih "produk yang mematuhi ACA," kemudian pilih negara anda dan masukkan 1 Januari 2018 dalam kedua-dua kotak mula dan akhir untuk julat tarikh efektif, kerana semua kadar untuk 2018 berkuatkuasa 1 Januari). Melihat pemfailan kadar akan memberi anda idea yang baik tentang faktor-faktor yang memandu premium untuk 2018. Ketidakpastian tentang pembiayaan CSR adalah sebahagian besar gambar. Dan terutamanya dengan kadar yang disemak semula yang difailkan kemudian pada musim panas, penanggung insurans semakin memilih untuk menganggap pembiayaan CSR semata-mata tidak akan berterusan, dan menilai rancangan mereka dengan sewajarnya.
Walau bagaimanapun, tidak semua negeri membenarkan ini, jadi sesetengah negeri dan penanggung insurans berebut untuk menyesuaikan kadar pada saat-saat akhir. Tetapi pemotongan dana tidak keluar dari biru, dan kebanyakan penanggung insurans telah bersedia untuknya dengan kadar yang mereka telah memfailkan untuk 2018.
Apabila Peningkatan Premium, Apakah Maksud Itu untuk Subsidi Premium?
Dalam kebanyakan kes, penanggung insurans telah menambah kos CSR kepada premium untuk rancangan perak, kerana rancangan perak adalah satu-satunya yang termasuk CSR. Strategi ini melindungi kebanyakan pengguna daripada kesan kerajaan persekutuan memotong pembiayaan CSR, kerana ia akhirnya menghasilkan subsidi premium yang lebih besar (subsidi premium adalah berdasarkan kos pelan perak kos terendah kedua di setiap kawasan, jadi sebagai perak pelan premium meningkat, begitu pula subsidi).
Jadi, walaupun Pentadbiran Trump telah memotong pembiayaan CSR, kerajaan persekutuan akan membelanjakan lebih banyak mengenai pertumbuhan premium subsidi yang terhasil daripada mereka akan menjimatkan pembayaran CSR.
Menurut analisis Bajet Kongres pada bulan Ogos 2017 tentang kesan pemotongan dana CSR, defisit persekutuan akan meningkat sebanyak $ 194 bilion dalam tempoh sepuluh tahun yang akan datang, berikutan subsidi premium yang lebih besar dan peningkatan jumlah orang yang akan memenuhi syarat untuk subsidi premium (sebagai kadar pelan perak meningkat, lebih banyak orang memerlukan subsidi untuk mendapatkan premium selepas subsidi kepada peratusan pendapatan mereka yang dianggap berpatutan).
Apa yang Perlu saya Lakukan Semasa Pendaftaran Terbuka?
Pentadbiran Trump telah memotong pembiayaan CSR, dan hasilnya akan menjadi perbelanjaan persekutuan yang lebih tinggi pada subsidi premium. Tetapi pengguna pasaran individu perlu memperhatikan pelan yang tersedia untuk tahun 2018, baik di dalam dan di luar pertukaran.
Premium yang lebih tinggi disebabkan oleh defisit CSR akan kebanyakannya dikenakan pada kadar untuk rancangan perak, tetapi tidak dalam setiap kes. Di Indiana dan Colorado, kos tambahan sedang tersebar di semua peringkat logam, bukan hanya rancangan perak; terdapat beberapa negeri di mana setiap penanggung insurans mengambil pendekatan yang berbeza, yang bermaksud bahawa seorang penanggung insurans mungkin telah menyebarkan kos merangkumi semua rancangan, sementara penanggung insurans lain memilih untuk menggunakannya hanya dengan rancangan perak.
Bagi orang yang mendapat subsidi premium , subsidi akan mengimbangi semua atau sebahagian besar peningkatan premium. Subsidi premium memperluaskan sehingga 400 peratus daripada tahap kemiskinan, iaitu $ 48,240 untuk satu individu pada 2018, dan $ 98,400 untuk satu keluarga empat.
Tetapi ia masih akan menjadi penting kepada kedai perbandingan semasa pendaftaran terbuka. CSR hanya tersedia jika anda memilih pelan perak, tetapi CSR juga hanya tersedia untuk orang yang berpendapatan sehingga 250 peratus daripada tahap kemiskinan ($ 30,150 untuk individu tunggal, dan $ 61,500 untuk keluarga empat pada tahun 2018). Jika anda layak untuk CSR, terutamanya jika pendapatan anda berada di bawah 200 peratus daripada tahap kemiskinan, anda mungkin mahu memilih pelan perak supaya anda dapat memperoleh manfaat CSR.
Walau bagaimanapun, jika anda tidak layak untuk CSR tetapi anda layak mendapat subsidi premium (iaitu, pendapatan anda adalah antara 250 peratus dan 400 peratus daripada tahap kemiskinan), anda mungkin mendapati pelan gangsa atau emas akan menawarkan nilai terbaik untuk 2018.
Ini kerana subsidi premium akan didasarkan pada kos pelan perak, yang akan meningkat dengan peratusan yang lebih besar dalam kebanyakan kes daripada pelan gangsa dan emas yang terdapat di kawasan yang sama. Tetapi subsidi premium itu kemudiannya boleh digunakan untuk membeli rancangan di mana-mana peringkat logam-bukan hanya rancangan perak. Ini menjadikan rancangan gangsa dan emas (dan rancangan platinum, di kawasan di mana mereka boleh didapati) nilai yang lebih baik selepas permohonan subsidi premium.
Dalam sesetengah kes, rancangan perak sebenarnya akan lebih mahal daripada pelan emas, yang akan menjadikan mereka nilai yang lebih baik bagi orang yang tidak mendapat CSR, kerana faedah pelan emas lebih mantap daripada manfaat pelan perak bukan CSR .
Bagi orang yang tidak mendapat subsidi premium , adalah penting untuk melihat bagaimana rancangan di setiap tahap logam membandingkan antara satu sama lain. Jika rancangan perak akhirnya menjadi lebih mahal daripada pelan emas di kawasan tertentu, akan masuk akal untuk memilih pelan emas dan bukan pelan perak (atau pelan gangsa, yang akan lebih murah).
Dan orang yang mempunyai liputan pasaran individu yang mematuhi ACA di luar bursa (iaitu, dibeli terus dari syarikat insurans, bukan melalui bursa) juga perlu memberi perhatian kepada isu ini. Pelan perak pertukaran asing di banyak kawasan (dan pelan luar-pertukaran di semua peringkat logam di negeri-negeri seperti Indiana dan Colorado) akan mempunyai kos CSR yang dipertimbangkan ke dalam premium mereka. Ini akan berlaku untuk pelan pertukaran luar yang juga dijual di atas pertukaran, kerana harganya sama untuk pelan yang sama, tanpa mengira sama ada ia dijual melalui pertukaran atau terus kepada pengguna.
A Word From
Tajuk mengenai pembaharuan penjagaan kesihatan telah berterusan sepanjang 2017, dan pengumuman bahawa pembiayaan CSR akan berakhir dengan serta-merta telah menyebabkan kecemasan yang dapat difahami pada orang yang membeli insurans kesihatan mereka sendiri.
Tetapi sementara dana CSR telah dipotong, ketersediaan CSR sendiri tidak berubah. Subsidi premium juga akan terus tersedia pada tahun 2018, dan akan jauh lebih besar daripada yang telah mereka lakukan jika pembiayaan CSR telah dilakukan pada awal tahun 2017.
Kerana subsidi premium yang lebih besar, kebanyakan pengguna akan dilindungi dari kejatuhan kenaikan kadar yang diperlukan untuk menampung kos CSR. Tetapi ia akan menjadi lebih penting berbanding sebelum ini untuk pengguna pasaran individu-baik di dalam dan di luar pertukaran-dengan berhati-hati membandingkan pilihan yang tersedia semasa pendaftaran terbuka, dengan mengingati bahawa pendaftaran terbuka akan lebih pendek daripada tahun-tahun sebelumnya .
Sekiranya anda memerlukan pertolongan untuk mengetahui rancangan apa yang akan dipilih, hubungi pelayar atau broker dalam komuniti anda, atau hubungi bursa di negara anda (bermula di HealthCare.gov, dan jika negara anda mempunyai pertukaran sendiri, anda akan diarahkan ada ketika anda memilih keadaan anda).
> Sumber:
> Pusat untuk Perkhidmatan Medicare dan Medicaid. 2017 Imbasan Enrolmen Berkesan . 12 Jun, 2017.
> Pejabat Bajet Kongres. Kesan Penghapusan Pembayaran untuk Pengurangan Perkongsian Kos . 1 Ogos 2017.
> Mark Farrah Associates. Lihatlah Ringkas di Pasaran Insurans Kesihatan Individu yang bergolak. 19 Julai 2017.