Rancangan Perak Tawaran 70 Peratus Nilai Aktuari
Dalam pasaran insurans kesihatan individu dan kumpulan kecil , satu pelan kesihatan perak membayar, secara purata, kira-kira 70 peratus daripada perbelanjaan penjagaan kesihatan anda. Anda membayar 30 peratus lain perbelanjaan penjagaan kesihatan anda dalam bentuk copayments , coinsurance dan deductibles .
Ini juga dikenali sebagai mempunyai 70 peratus nilai aktuari , atau AV. Ini tidak bermakna bahawa anda, secara peribadi, akan mendapat 70 peratus daripada kos penjagaan kesihatan anda yang dibayar oleh pelan perak anda.
Sebaliknya, pelan itu membayar 70 peratus daripada kos purata untuk populasi standard. Tetapi mereka akan membayar peratusan kos yang jauh lebih rendah untuk enrollee yang sihat dengan penggunaan penjagaan kesihatan yang sangat sedikit, sementara mereka akan membayar lebih daripada 70 peratus daripada jumlah kos untuk enrollee yang sangat sakit yang mendakwa satu juta dolar dalam tuntutan .
Ambil perhatian bahawa walaupun pelan perak akan mempunyai AV kira-kira 70 peratus, terdapat jangkauan de minimus yang dibenarkan, kerana ia akan menjadi sangat mencabar bagi penanggung insurans kesihatan untuk merancang rancangan yang melanda betul-betul 70 peratus AV. Melalui 2017, julat de minimus ialah +/- 2, jadi rancangan perak mempunyai AV dalam lingkungan 68 hingga 72 peratus. Tetapi pada bulan April 2017, HHS memuktamadkan peraturan penstabilan pasaran yang memanjangkan hujung julat yang lebih rendah, yang membolehkan rancangan perak mempunyai AV di mana saja dari 66 hingga 72 peratus.
Perbelanjaan penjagaan kesihatan yang tidak dilindungi tidak dikira ketika menentukan nilai pelan kesihatan.
Sebagai contoh, jika pelan kesihatan perak peringkat anda tidak memberi perlindungan untuk ubat yang over-the-counter , kosnya tidak termasuk ketika menghitung nilai pelan anda. Perkhidmatan luar rangkaian juga tidak dikira, dan tidak peduli yang tidak termasuk di bawah definisi BPR tentang manfaat kesihatan yang penting .
Tahap Nilai Standard Bersama Akta Penjagaan Terjangkau
Untuk memudahkan anda membandingkan nilai yang anda perolehi untuk wang yang anda belanjakan untuk premium insurans kesihatan, Akta Penjagaan Terjangkau yang berstandar nilai untuk pelan kesihatan di pasaran kumpulan individu dan kecil. Tahap, atau peringkat ini ialah:
- gangsa
- perak
- emas
- platinum
Semua pelan kesihatan dalam tahap tertentu menawarkan nilai keseluruhan yang sama:
- Rancangan perakam menawarkan 70 peratus nilai aktuari (julat 68 hingga 72 peratus, sehingga 66 hingga 72 peratus pada 2018).
- Pelan gangsa menawarkan nilai aktuari 60 peratus (rentang 58 hingga 62 peratus, melanjutkan kepada 56 hingga 65 peratus pada 2018; rancangan gangsa mempunyai julat -4 / + 5 de minimus bermula pada 2018 ).
- Pelan emas menawarkan nilai aktuari 80 peratus (julat 78 hingga 82 peratus, sehingga 76 hingga 82 peratus pada 2018).
- Rancangan Platinum menawarkan nilai aktuari 90 peratus (julat 88 hingga 92 peratus, sehingga 86 hingga 92 peratus pada 2018)
Apakah yang Akan Saya Bayar Dengan Pelan Perak?
Premium pelan perak cenderung lebih murah daripada pelan emas atau platinum kerana pelan perak menjangkakan untuk membayar lebih rendah ke atas bil penjagaan kesihatan anda.
Sebagai tambahan kepada premium bulanan anda, setiap kali anda menggunakan insurans kesihatan anda, anda perlu membayar perkongsian kos seperti deductibles, coinsurance, dan copays .
Bagaimana setiap pelan perak membuat anda membayar bahagian kos anda akan berbeza-beza. Sebagai contoh, satu pelan perak mungkin mempunyai potongan $ 4000 dipasangkan dengan 20 peratus insurans bersama. Pelan perak bersaing mungkin mempunyai lebih rendah $ 2000 yang boleh ditolak, tetapi memasangkannya dengan jaminan insurans yang lebih tinggi dan copai $ 40 untuk preskripsi.
Tetapi bagi orang-orang yang membeli liputan pasaran individu dalam pertukaran dan mempunyai pendapatan antara 100 peratus tahap kemiskinan (138 peratus di negeri-negeri yang telah memperluas Medicaid) dan 250 peratus dari tahap kemiskinan, pengurangan perkongsian kos (subsidi perkongsian kos) tersedia untuk membuat rancangan perak-dan hanya rancangan perak-mempunyai AV yang lebih tinggi daripada 70 peratus.
Bagi enrollei berpendapatan rendah, AV meningkat kepada 94 peratus, menjadikannya perlindungan yang lebih baik daripada rancangan platinum, tanpa kos tambahan kepada enrollee (kerajaan persekutuan membayar penanggung insurans untuk memberi faedah ini).
Kenapa saya harus memilih rancangan perak?
Pilih pelan kesihatan perak jika anda:
- sedang mencari untuk mengimbangi kos premium bulanan anda dengan kos perbelanjaan anda di luar saku
- ingin mengelakkan kos premium emas dan platinum premium yang tinggi, tetapi juga ingin melindungi diri anda dari kemungkinan harus membayar deduktibles yang lebih tinggi yang biasanya datang dengan rancangan gangsa ,
- layak untuk subsidi perkongsian kos , kerana anda mesti memilih rancangan perak untuk mendapatkan subsidi. Ini adalah salah satu sebab yang paling penting untuk memilih rancangan perak. Jika pendapatan anda tidak melebihi 250 peratus daripada tahap kemiskinan (dan terutamanya jika ia tidak melebihi 200 peratus daripada tahap kemiskinan), rancangan perak dengan subsidi perkongsian kos mungkin akan menjadi nilai terbaik untuk anda.
Subsidi perkongsian kos mengurangkan deductible, copays, coinsurance, dan maksimum poket anda supaya anda membayar lebih sedikit apabila anda menggunakan insurans kesihatan anda. Mereka meningkatkan nilai aktuari pelan kesihatan anda tanpa meningkatkan premium.
Mengapa Saya Harus Mengelakkan Pan Perak?
Anda tidak boleh memilih pelan kesihatan perak jika:
- Anda tahu bahawa anda akan menanggung perbelanjaan perubatan yang signifikan pada tahun ini dan menentukan pelan emas atau platinum dengan maksimum yang lebih rendah daripada poket akan menjimatkan wang anda, walaupun ketika mengambil kira premium yang lebih tinggi.
- Anda cuba mengehadkan perbelanjaan anda setiap kali anda menggunakan insurans kesihatan anda - sekali lagi, pelan emas atau platinum mungkin pilihan yang lebih baik.
- Sekiranya anda menggunakan insurans kesihatan anda dengan banyak pengetahuan dan mengetahui terlebih dahulu perbelanjaan luar poket anda akan melebihi maksimum poket anda, anda mungkin dapat menjimatkan wang dengan memilih pelan peringkat gangsa dengan out-of- premium maksimum tetapi premium poket . Jumlah pengeluaran tahunan anda akan sama, tetapi anda akan membayar kurang untuk premium.
- Anda tidak layak untuk subsidi perkongsian kos dan menjangkakan sangat sedikit dalam kos penjagaan kesihatan pada tahun yang akan datang. Pelan gangsa mungkin pilihan terbaik anda, kerana ia akan mempunyai premium yang lebih rendah daripada pelan perak, dalam perdagangan untuk liputan kurang mantap.
Anda boleh membaca lebih lanjut mengenai bagaimana teknik ini berfungsi, " Cara Jimatkan Insurans Kesihatan jika Anda Mencapai Maksimum Out-Of-Pocket ."
> Sumber:
> Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia. Perlindungan Pesakit dan Akta Penjagaan Mampu: Penstabilan Pasaran . April 2017.
> HealthCare.gov. Baca Akta Penjagaan Terjangkau. Seksyen 1402.