Pastikan Premium Premium Rendah Tidak Akan Lebih Mahal dalam jangka panjang
Setiap tahun ia seolah-olah kita menghadapi peningkatan kos insurans kesihatan . Oleh itu, apabila memilih pelan insurans kesihatan yang betul , sangat menarik untuk memilih pelan yang mempunyai premium bulanan terkecil.
Walau bagaimanapun, pelan-pelan itu dengan premium bulanan terkecil juga merupakan pelan yang mempunyai kos out-of-pocket yang paling tinggi juga. Bergantung pada kesihatan keluarga anda, mereka mungkin pilihan pintar, atau mereka mungkin menjadi bencana kesihatan dan / atau kewangan untuk anda.
Nama "bencana" sepatutnya merujuk kepada fakta bahawa jika anda mengalami sakit atau cedera teruk - kejadian bencana - maka anda akan memperoleh sekurang-kurangnya asuransi kesehatan minimum untuk membantu anda membayar sejumlah wang yang begitu tinggi seperti peristiwa kos anda. Pelan insurans kesihatan "yang boleh dikurangkan" dan "malapetaka" adalah dua nama untuk jenis pelan yang sama.
Berikut adalah beberapa maklumat latar belakang tentang bagaimana pelan insurans yang boleh dibelanjakan atau yang tinggi ini berfungsi dan bagaimana anda boleh menentukan sama ada ia adalah pilihan yang betul atau salah untuk anda.
Bagaimana Mereka Bekerja
Cara terbaik untuk mengetahui sama ada pelan insurans kesihatan boleh ditolak tinggi adalah pilihan yang tepat adalah untuk memahami bagaimana mereka bekerja.
Mari kita mulakan dengan beberapa definisi:
- Premium adalah bayaran bulanan anda untuk insurans anda.
- Yang boleh ditolak adalah berapa banyak yang akan anda bayar untuk rawatan perubatan anda sendiri sebelum syarikat insurans membayar apa-apa.
- Terdapat dua jenis copays . Yang pertama adalah seperti yuran "masuk di pintu" - biasanya $ 12 atau $ 25 atau jumlah nominal yang kebanyakannya membuat anda berfikir dua kali untuk membuat pelantikan itu atau membeli ubat itu. Ini bermakna anda menyedari bahawa penjagaan kesihatan anda tidak percuma - copay pertama hanya memulakan proses pembayaran.
Jenis kedua adalah copay peratusan, seperti 80/20, juga dikenali sebagai " coinsurance ," yang bermaksud bahawa sebaik sahaja anda melepasi had yang boleh ditolak , anda akan membayar 20% daripada jumlah bil dan penanggung insurans anda akan membayar 80%.
Syarikat insurans kesihatan anda ingin mengutip wang sebanyak yang anda dapat dari anda dan bayar sebagai sedikit wang yang mungkin bagi pihak anda. Mereka berada dalam perniagaan untuk membuat keuntungan, jadi formula mereka adalah mengambil, mengambil, mengambil - tetapi tidak membayar terlalu banyak.
Masalahnya, jika anda tidak mampu membayar premium (pembayaran yang anda buat setiap bulan) maka anda tidak akan membeli insurans mereka sama sekali.
Oleh itu mereka lebih suka memberi anda pilihan yang akan membebankan anda dalam premium setiap bulan dan mengharuskan anda membayar lebih banyak daripada saku anda apabila anda memerlukan perkhidmatan perubatan. Ini bermakna mereka tidak perlu membayar orang untuk anda sehingga tahap tertentu yang sangat tinggi dipenuhi.
Jadi syarikat insurans menubuhkan pelbagai rancangan yang memerlukan anda menilai "risiko" anda - kemungkinan anda akan jatuh sakit atau terluka, kemungkinan anda perlu masuk ke dalam asuransi anda, peluang yang mereka perlukan untuk membayar terlalu banyak untuk masalah perubatan.
Pelan tetap, dengan premium yang lebih tinggi tetapi ditolak lebih rendah, bermakna anda akan membayar lebih banyak syarikat insurans dan mereka akan membayar lebih untuk anda. Anda telah memutuskan bahawa risiko anda sakit atau terluka adalah cukup tinggi yang berbaloi untuk membayar lebih setiap bulan.
Rancangan yang boleh dikurangkan dan bencana yang tinggi dengan premium yang boleh ditolak dan premium yang lebih rendah bermakna anda akan membayar lebih banyak wang pada mulanya sebelum syarikat insurans mula membayar untuk pihak anda sama sekali. Anda telah memutuskan bahawa risiko anda mendapat sakit atau sakit adalah lebih rendah dan anda boleh menjimatkan wang dengan tidak membayar banyak wang untuk insurans.
Contoh
Pelan insurans biasa mungkin meminta anda membayar $ 1,000 sebulan kepada syarikat insurans, dan deductible anda adalah $ 500.
Sebaik sahaja anda telah membayar yang boleh ditolak, apabila anda pergi ke doktor dan dia menulis resep, mereka akan memberitahu anda, "Oke pesakit - anda membayar copay sebanyak $ 25 untuk lawatan doktor anda dan $ 15 untuk preskripsi anda dan kami akan membayar yang lain. " Pada akhir bulan, jika anda tidak melihat doktor lebih daripada itu, maka ia telah membebankan anda $ 1,040 untuk penjagaan kesihatan anda bulan itu.
Pelan insurans yang boleh ditolak / bencana yang tinggi mungkin meminta anda membayar $ 500 sebulan kepada syarikat insurans, tetapi deductible anda adalah $ 2,500. Senario yang sama - anda pergi ke doktor dan dia menulis resep. Hanya kali ini, anda telah membayar untuk lawatan pejabat ($ 100) dan untuk ubat ($ 15) - tetapi kerana deductible anda sangat tinggi, anda belum membelanjakannya pada tahun itu, jadi syarikat insurans tidak akan membayar apa-apa lagi bagi pihak anda.
Jumlah kos anda bulan itu ($ 500 premium + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Sekarang, jika anda hanya perlu pergi ke doktor satu kali pada bulan itu, maka ternyata pelan potongan tinggi anda adalah perjanjian yang lebih baik untuk anda kerana jika anda telah membayar untuk pelan kesihatan yang lebih mahal, maka anda akan menghabiskan $ 435 lagi daripada yang anda bayar dengan pelan kesihatan anda yang teramat banjir / tinggi.
Walau bagaimanapun, katakan anak anda jatuh dari papan selajunya. Dia mengalami gegaran yang mengetuk keluarnya. Lebih buruk lagi, dia memecahkan lengannya di tiga tempat, yang memerlukan pembedahan untuk meletakkan lengannya dan pin supaya ia dapat sembuh dengan baik. Perbelanjaan! Mereka copays awal akan menjadi paling kurang kebimbangan anda. Anda akan membayar keseluruhan $ 2,500 ditambah tambahan 20% - berpotensi beribu-ribu dolar. Dengan pelan insurans kesihatan yang kerap, jumlah saku poket anda akan jauh lebih rendah.
Cara Memutuskan jika Pelan Deductible / Bencana Besar Akan Bekerja untuk Anda
Jika anda dan ahli keluarga anda agak sihat dan tidak memerlukan banyak lawatan doktor, hospital tetap atau preskripsi dadah dalam setahun, maka pelan potongan yang tinggi mungkin berfungsi dengan baik untuk anda.
Sebaliknya, jika anda dan ahli keluarga anda mempunyai sebarang cabaran perubatan, seperti kecenderungan yang tinggi untuk menangkap apa-apa pepijat yang merosot atau keadaan kronik dari sebarang jenis, maka pelan kesihatan yang boleh dikurangkan mungkin akan menyebabkan anda lebih banyak daripada poket anda. jangka masa panjang.
Jika anda berfikir pelan insurans kesihatan yang boleh dikurangkan / bencana akan memenuhi keperluan anda, maka anda boleh menyimpan lebih banyak wang dengan menggunakan akaun simpanan kesihatan (HSA). HSA membolehkan anda menjimatkan wang, tanpa cukai, untuk membayar apa-apa perbelanjaan perubatan. Tidak seperti akaun simpanan yang boleh ditolak, wang tidak akan hilang pada akhir tahun jika anda tidak membelanjakannya, dan ia boleh digunakan pada bila-bila masa sepanjang hayat anda untuk perbelanjaan perubatan. Selanjutnya, ia mudah alih , bermakna anda boleh menukar pekerjaan atau bersara dan wang yang telah anda simpan akan terus tersedia untuk anda.