Saya baru-baru ini mendengar pengawal dari pemula insurans kesihatan yang kecewa. Beliau berkata beliau telah membayar lebih banyak daripada jumlah premium tahunan yang boleh dikecualikan dalam premium bulanan tahun ini, tetapi insurans kesihatannya masih tidak membayar untuk lawatan pejabat doktornya. Apabila dia memanggil rancangan kesihatannya untuk mengetahui mengapa mereka tidak membayar, dia diberitahu bahawa dia belum mencapai deduktifnya.
Dia fikir pembayaran premium yang dia buat setiap bulan harus dikreditkan ke atas dedahan tahunannya. Malangnya, insurans kesihatan tidak berfungsi seperti itu; premium tidak dikira ke atas potongan anda.
Sekiranya Premium Tidak Berkenaan Menuju Penurunan Anda, Kemudian Apa Mereka Untuk?
Premium insurans kesihatan adalah kos polisi insurans kesihatan. Itulah yang anda bayar syarikat insurans kesihatan sebagai pertukaran untuk perjanjian penanggung insurans untuk bahu sebahagian daripada risiko kewangan kos penjagaan kesihatan anda bulan itu.
Tetapi, walaupun anda membayar premium insurans kesihatan anda, insurans kesihatan anda tidak membayar 100% daripada kos penjagaan kesihatan anda. Anda berkongsi kos perbelanjaan penjagaan kesihatan anda dengan syarikat insurans anda apabila anda membayar potongan, copayments , dan coinsurance , bersama-sama dikenali sebagai perbelanjaan perkongsian kos. Syarikat insurans kesihatan anda membayar kos penjagaan kesihatan anda yang lain, selagi anda mengikuti peraturan penjagaan kesihatan yang diuruskan oleh pelan kesihatan untuk mendapatkan penjagaan kesihatan.
Perkongsian kos membolehkan syarikat insurans kesihatan menjual polisi insurans kesihatan dengan premium yang lebih berpatutan kerana:
- Jika anda mempunyai beberapa "kulit dalam permainan", anda akan mengelakkan daripada menjaga anda tidak benar-benar perlukan. Sebagai contoh, anda tidak akan pergi ke doktor untuk setiap perkara kecil jika anda perlu membayar $ 50 copayment setiap kali anda melihat doktor. Sebaliknya, anda hanya akan pergi apabila anda benar-benar perlu.
- Risiko kewangan menghadapi penanggung insurans diturunkan dengan jumlah perkongsian kos yang anda perlu bayar. Setiap dolar yang anda bayar ke arah deductible, copayments, dan coinsurance anda apabila anda menerima penjagaan kesihatan adalah satu dolar yang kurang dibayar oleh syarikat insurans kesihatan anda.
Tanpa perkongsian kos seperti deduktibles, premium insurans kesihatan akan lebih tinggi daripada sekarang.
Apakah Risiko Kewangan Anda? Apa yang Anda Perlu Bayar?
Apabila anda diinsuranskan, perihalan perkongsian kos dalam polisi insurans kesihatan anda atau Ringkasan Faedah & Perlindungan menceritakan berapa banyak kos perubatan anda yang anda bayar dan berapa banyak syarikat insurans kesihatan anda membayar . Ia harus menjelaskan dengan jelas berapa banyak deductible anda, jumlah copayar anda, dan berapa banyak insurans anda.
Di samping itu, had pelan kesihatan anda mesti dinyatakan dengan jelas di dasar atau Ringkasan Faedah & Perlindungan. Pada tahun 2018, had luar poket tidak boleh melebihi $ 7,350 untuk satu orang atau $ 14,700 untuk keluarga, melainkan jika anda mempunyai pelan kesihatan nenek atau datuk . Had atas atas kos out-of-pocket-pocket akan meningkat pada 2019 kepada cadangan $ 7,900 untuk individu dan $ 15,800 untuk keluarga. Di mana-mana tahun, banyak pelan tersedia dengan had luar poket di bawah tahap maksimum ini, tetapi mereka tidak boleh melebihi batas persekutuan.
Had out-of-pocket melindungi anda dari kerugian kewangan yang tidak terhad jika terdapat perbelanjaan penjagaan kesihatan yang sangat tinggi. Setelah anda membayar cukup untuk potongan deductible, copays, dan coinsurance yang telah mencapai maksimum saku poket anda setiap tahun, rancangan kesihatan anda akan meliputi 100% dari biaya dalam rangkaian, penjagaan medik yang diperlukan untuk seluruh tahun. Anda tidak perlu membayar lebih banyak kos pada tahun itu. Walau bagaimanapun, anda masih perlu membayar premium bulanan anda atau polisi insurans kesihatan anda akan dibatalkan .
Jadi, apa yang paling sedikit yang anda boleh berhutang, dan apa yang paling anda boleh berhutang? Anda akan berhutang sedikit jika anda tidak memerlukan penjagaan kesihatan sepanjang tahun.
Dalam kes ini, anda tidak akan mempunyai sebarang kos perkongsian kos. Apa yang anda perlu bayar ialah premium bulanan anda. Ambil kos premium bulanan anda dan kalikan dengan 12 bulan untuk mencari perbelanjaan tahunan anda untuk insurans kesihatan.
Anda berhutang paling banyak jika anda mempunyai perbelanjaan penjagaan kesihatan yang sangat tinggi kerana anda sama-sama memerlukan penjagaan kerap atau anda mempunyai satu episod rawatan yang sangat mahal, seperti memerlukan pembedahan. Dalam kes ini, yang paling anda akan berhati-hati dalam perkongsian kos adalah maksimum dari dasar poket anda. Tambah maksimum poket anda kepada kos premium anda untuk tahun ini, dan itu harus menentukan had atas apa yang mungkin anda bayar untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan yang dilindungi tahun itu.
Awas, walaupun. Tidak semua perbelanjaan penjagaan kesihatan dilindungi. Sebagai contoh, beberapa jenis insurans kesihatan tidak akan membayar untuk penjagaan melainkan jika anda memperolehnya daripada pembekal dalam rangkaian (dan jika rancangan kesihatan anda tidak meliputi penjagaan di luar rangkaian, anda akan mempunyai lebih banyak deductible dan out-of - Pendedahan poket untuk perkhidmatan luar-rangkaian). Kebanyakan penanggung insurans kesihatan tidak akan membayar perkhidmatan yang tidak diperlukan secara perubatan. Sesetengah pelan kesihatan tidak akan membayar untuk jenis rawatan tertentu kecuali anda mendapat kebenaran terlebih dahulu untuk itu.
Siapa yang Membayar Premium untuk Polisi Insurans Kesihatan Anda?
Premium adalah kos pembelian insurans, tanpa mengira sama ada anda menggunakan pelan atau tidak. Tetapi dalam kebanyakan kes, orang yang diinsuranskan oleh polisi itu tidak perlu membayar premium penuh itu sendiri. Kira-kira separuh daripada rakyat Amerika mendapat insurans kesihatan mereka melalui pelan yang ditaja kerja, sama ada sebagai pekerja, atau sebagai pasangan atau bergantung kepada pekerja.
Menurut kaji selidik manfaat majikan Kaiser Family 2017, majikan membayar purata hampir 70 peratus daripada jumlah premium keluarga untuk pekerja yang mempunyai insurans kesihatan yang ditaja pekerjaan. Sudah tentu, boleh dikatakan bahawa sumbangan premium majikan hanya sebahagian daripada pampasan pekerja, yang mana benar. Tetapi ahli ekonomi ragu-ragu bahawa pekerja hanya akan menerima semua wang itu dalam upah tambahan jika insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan akan dihapuskan, kerana insurans kesihatan adalah sebahagian daripada pakej pampasan majikan.
Antara orang yang membeli insurans kesihatan mereka sendiri di pasaran individu, rancangan boleh didapati melalui pertukaran ACA dan pertukaran asing . Orang yang membeli liputan melalui bursa, 84 peratus menerima kredit cukai premium (subsidi) pada 2017 untuk mengimbangi sebahagian daripada premium mereka. Di kalangan orang di negeri-negeri yang bergantung sepenuhnya kepada HealthCare.gov, purata premium pra-subsidi ialah $ 476 / bulan pada tahun 2017, manakala premium selepas-premium purata hanya $ 153 / bulan. Jelas, subsidi premium meliputi majoriti premium untuk majoriti pelajar.
Tetapi orang yang membeli liputan mereka sendiri di luar bursa membayar premium penuh itu sendiri, seperti orang yang membeli liputan melalui bursa tetapi pendapatannya melebihi 400 peratus daripada tahap kemiskinan (sebagai rujukan, bahawa titik pemotongan adalah $ 98,400 untuk keluarga bagi liputan 2018).
Ketahui lebih lanjut
- Apa Yang Dihadapi Menuju Deductible Insurance Anda?
- Penjagaan Kesihatan Anda Tanpa Tanpa Membayar Deductible Anda
- Cara Mengira Pembayaran Syiling Anda
- Apa yang Tidak Berkenaan Menuju Had Out-Of-Pocket anda?
- Deductible vs Copayment-Apa Perbezaannya?
> Sumber:
> Pusat untuk Medicare dan Medicaid Services, 2017 Snapshot Enrolmen Berkesan . 12 Jun, 2017.
> Pusat untuk Perkhidmatan Medicare dan Medicaid, 2017 Tempoh Pendaftaran Terbuka Pasar Pasaran Penggunaan Awam.
> Senarai Persekutuan, Perlindungan Pesakit dan Akta Penjagaan Terjangkau; Notis HHS Parameter Manfaat dan Pembayaran untuk 2019 (peraturan dicadangkan). 2 November 2017.
Senarai Persekutuan, Perlindungan Pesakit dan Akta Penjagaan Mampu; Notis Pemberitahuan dan Faedah HHS untuk 2018; Pindaan kepada Tempoh Enrolmen Khas dan Program Pelan Berorientasikan Pengguna yang Beroperasi dan Berorientasikan. 22 Disember 2016.
> Yayasan Keluarga Kaiser, Perlindungan Insurans Kesihatan Jumlah Penduduk. 2016.
> Yayasan Keluarga Kaiser, 2017 Kajian Keuntungan Kesihatan Majikan. 19 September 2017.