Pelan kesihatan yang banyak memerlukan kedua-dua deductible dan coinsurance . Memahami perbezaan antara deductible dan coinsurance adalah bahagian kritikal untuk mengetahui apa yang anda akan berhutang apabila anda menggunakan insurans kesihatan anda.
Deductible dan coinsurance adalah jenis perkongsian kos insurans kesihatan ; anda membayar sebahagian daripada kos penjagaan kesihatan anda, dan pelan kesihatan anda membayar sebahagian daripada kos penjagaan anda.
Mereka berbeza dengan cara mereka bekerja, berapa banyak yang perlu anda bayar, dan apabila anda perlu membayarnya.
Apa itu Deductible?
Dikurangkan adalah jumlah tetap yang anda bayar setiap tahun sebelum insurans kesihatan anda selesai sepenuhnya (dalam hal Medicare Part A- untuk penjagaan pesakit rapi - yang boleh dikurangkan berlaku untuk "tempoh manfaat" daripada tahun). Sebaik sahaja anda telah membayar potongan anda, rancangan kesihatan anda akan mengambil bahagian dalam bil penjagaan kesihatan anda. Inilah cara ia berfungsi.
Anda mempunyai $ 2,000 yang boleh ditolak. Anda mendapat selesema pada bulan Januari dan berjumpa dengan doktor anda. Rang undang-undang doktor ialah $ 200. Anda bertanggungjawab ke atas keseluruhan rang undang-undang kerana anda belum membayar deductible lagi tahun ini (untuk contoh ini, kami mengandaikan bahawa pelan anda tidak mempunyai copay untuk lawatan pejabat, tetapi sebaliknya, mengira caj ke atas deductible anda) . Selepas membayar bil doktor $ 200, anda mempunyai $ 1,800 yang tinggal untuk ditolak setiap tahun.
Pada bulan Mac, anda jatuh dan memecahkan lengan anda.
Rang undang-undang adalah $ 3,000. Anda membayar tagihan $ 1,800 sebelum anda menemui deductible tahunan anda sebanyak $ 2,000 ($ 200 dari rawatan untuk selesema, ditambah $ 1,800 dari kos lengan yang patah). Sekarang, insurans kesihatan anda bermula dan membantu anda membayar bil yang lain.
Pada bulan April, anda mendapat pelakon anda. Rang undang-undang ialah $ 500.
Oleh kerana anda telah menemui deductible untuk tahun ini, anda tidak perlu membayar lagi kepada deductible anda. Insurans kesihatan anda membayar bahagian penuh rang undang-undang ini.
Walau bagaimanapun, ini tidak bermakna insurans kesihatan anda akan membayar keseluruhan bil dan anda tidak perlu membayar apa-apa. Walaupun anda sudah selesai membayar deductible untuk tahun ini, anda masih berhutang kepada copayment atau coinsurance.
Apa duit syiling?
Duit syiling adalah satu lagi jenis perkongsian kos di mana anda membayar sebahagian daripada kos penjagaan anda, dan insurans kesihatan anda membayar sebahagian daripada kos penjagaan anda. Dengan insurans bersama, anda membayar jumlah berubah-ubah, peratusan setiap bil penjagaan kesihatan. Inilah cara ia berfungsi.
Katakan anda perlu membayar 30% insurans bersama untuk ubat-ubatan preskripsi. Anda mengisi preskripsi untuk ubat yang berharga $ 100. Anda membayar tagihan $ 30; insurans kesihatan anda membayar $ 70.
Oleh kerana insurans adalah peratusan kos penjagaan anda, jika penjagaan anda benar-benar mahal, anda banyak membayar. Sebagai contoh, jika anda mempunyai insurans bersama 25% untuk dimasukkan ke hospital dan bil hospital anda ialah $ 40,000 anda akan berhutang $ 10,000 bersama-sama sehingga Akta Penjagaan Mampu mengubah sistem insurans kami.
Kos syariah bagi magnitud itu tidak lagi dibenarkan melainkan jika anda mempunyai pelan kesihatan datuk .
Semua pelan tidak bersekongkol perlu menanggung kos keseluruhan yang dikeluarkan oleh semua orang (termasuk potongan, copasi, dan insurans bersama) tidak lebih daripada apa yang maksimum bagi individu yang berada pada tahun itu. Untuk 2016, itu $ 6,850. Untuk 2017, ia adalah $ 7,150.
Deductible vs Coinsurance-Bagaimana Mereka Berbeza?
Hujung deductible , tetapi insurans bersama terus (sehingga anda memukul maksimum poket anda).
Sebaik sahaja anda menemui deductible untuk tahun ini, anda tidak perlu membayar lebih banyak pembayaran balik sehingga tahun depan (atau, dalam hal Medicare Bahagian A, sehingga tempoh manfaat anda yang berikutnya). Anda masih perlu membayar lain-lain jenis perkongsian kos seperti copayments atau coinsurance, tetapi deductible anda dilakukan untuk tahun ini.
Anda akan terus berhutang bersama setiap kali anda mendapatkan perkhidmatan penjagaan kesihatan. Satu-satunya masa penggantian insurans adalah apabila anda mencapai maksimum polisi insurans kesihatan anda. Ini tidak biasa dan hanya berlaku apabila anda mempunyai kos penjagaan kesihatan yang sangat tinggi.
Dikurangkan adalah tetap, tetapi insurans adalah berubah-ubah .
Anda boleh ditolak adalah jumlah yang tetap, tetapi insurans bersama anda adalah jumlah yang berubah-ubah. Jika anda mempunyai $ 1,000 yang boleh ditolak, ia masih $ 1,000 tidak kira betapa besar bil itu. Anda tahu apabila anda mendaftarkan diri dalam pelan kesihatan dengan tepat berapa banyak deductible anda.
Walaupun anda akan tahu apa kadar peratusan insurans anda adalah apabila anda mendaftar dalam pelan kesihatan, anda tidak akan tahu berapa banyak wang yang anda sebenarnya berhutang untuk apa-apa perkhidmatan tertentu sehingga anda mendapatkan perkhidmatan dan bil tersebut. Oleh kerana insurans bersama anda adalah jumlah yang berubah-ubah, peratusan rang undang-undang, semakin tinggi rang undang-undang, semakin banyak yang anda bayar dalam insurans bersama. Ini menjadikan risiko insurans lebih berisiko untuk anda kerana ia lebih sukar untuk dibelanjakan. Sebagai contoh, jika anda mempunyai bil pembedahan $ 20,000, insurans bersama 30% anda akan berkurangan $ 6,000 (tetapi sekali lagi, jumlah caj poket anda tidak dapat melebihi $ 7,150 pada 2017).
Deductible vs Coinsurance-Bagaimana Mereka Sama?
Anda membayar sebahagian daripada kos penjagaan kesihatan anda.
Deductible dan coinsurance kedua-duanya mengurangkan jumlah pelan kesihatan anda membayar terhadap penjagaan anda dengan membuat anda mengambil sebahagian daripada tab. Ini memberi manfaat kepada pelan kesihatan anda kerana mereka membayar kurang, tetapi juga kerana anda kurang mendapat perkhidmatan penjagaan kesihatan yang tidak perlu jika anda perlu membayar beberapa wang anda sendiri ke arah rang undang-undang.
Bayar berdasarkan kadar diskaun, bukan kadar biasa.
Kebanyakan rancangan kesihatan merundingkan diskaun daripada doktor dan penyedia penjagaan kesihatan lain di rangkaian pembekal mereka. Kedua-dua deductible dan insurans anda digambarkan pada kadar diskaun, bukan pada kadar biasa.
Sebagai contoh, katakan kadar biasa untuk imbasan MRI ialah $ 500. Pelan kesihatan anda merundingkan kadar diskaun sebanyak $ 350. Apabila anda mendapat MRI, jika anda belum memenuhi deductible anda, anda membayar $ 350 untuk MRI. Bahawa $ 350 dikreditkan ke atas deductible tahunan anda. Sekiranya anda telah bertemu dengan deductible anda tetapi berhutang 20%, anda berhutang $ 70 (itulah 20% daripada kadar diskaun $ 350.)
Kesilapan pengebilan biasa berlaku apabila penyedia penjagaan kesihatan mengenakan caj insurans pada kadar biasa dan bukannya kadar diskaun . Kesilapan ini menyebabkan anda membayar lebih daripada yang anda perlu, jadi semak semula bil dan pernyataan yang anda peroleh dari pembekal penjagaan kesihatan dan syarikat insurans anda.
Dikemaskini oleh Louise Norris.
> Sumber:
> Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia, Perlindungan Pesakit dan Akta Penjagaan Terjangkau, Notis Parameter Manfaat dan Bayaran untuk 2016 .
> Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia, Perlindungan Pesakit dan Akta Penjagaan Mampu, Notis Parameter Manfaat dan Pembayaran untuk 2017.