Menjelang akhir setiap tahun kalendar, anda mungkin mula mendengar dari jabatan sumber manusia majikan anda atau dari syarikat insurans dan pembayar yang mengawasi liputan kesihatan anda tentang berapa banyak yang anda perlu bayar untuk liputan tahun depan. Setiap tahun premium tersebut meningkat, kadang-kadang dengan peratusan dua digit. Mengapa insurans kesihatan begitu mahal?
Dan mengapa anda perlu membayar lebih banyak setiap tahun, walaupun anda sihat?
Mengapa Meningkatkan Premium Insurans Kesihatan
Premium insurans kesihatan meningkat kerana kos perubatan meningkat. Doktor perlu dibayar lebih banyak, dadah lebih mahal, teknologi ujian menjadi lebih canggih dan mahal, dan sebagainya. Jika kita memahami bagaimana penanggung insurans kesihatan menentukan premium tahunan mereka, maka lebih mudah untuk memahami mengapa ia menjadi lebih mahal, walaupun kita sihat.
Bagaimana Premium Ditentukan
Setiap tahun, syarikat insurans membangunkan profil pesakitnya, kemudian memaparkan berapa banyak jenis pesakit berprofil yang akan dikenakan biaya. Contohnya, satu profil mungkin untuk kanak-kanak lelaki, umur 2 hingga 6. Insurer akan menentukan jumlah purata lawatan doktor yang diperlukan setiap kanak-kanak, berapa banyak vaksin yang diperlukannya, berapa kali dia akan jatuh dan memerlukan jahitan, dll .
Profil lain mungkin untuk wanita berumur 45 hingga 55 tahun. Wanita ini memerlukan pemeriksaan, mamogram , mungkin kolonoskopi atau imbasan tulang .
Dia akan memerlukan ujian darah untuk diabetes atau kolesterol. Jika dia sihat, dia mungkin perlu mengambil satu atau lebih ubat, mungkin statin untuk mencegah masalah jantung.
Penanggung insurans juga akan menjangkakan beberapa pembedahan, ujian perubatan, kemalangan, dan keperluan perubatan lain yang mungkin bagi setiap pesakit berprofil.
Menggunakan profil tersebut, didarabkan dengan bilangan pesakit yang mereka harapkan untuk memastikan setiap individu, penanggung insurans boleh menganggarkan kosnya. Jumlah tambahan untuk perbelanjaan dan keuntungan akan ditambah kepada jumlah keseluruhan. Kemudian mereka akan melakukan matematik untuk mencari purata kos setiap pesakit atau keluarga. Itulah premium tahunan anda.
Setiap individu atau keluarga yang mengambil bahagian akan membayar jumlah premium yang sama, tanpa mengira kesihatan individu atau keluarga.
Adakah Premium Insurans Kesihatan Anda Sebenarnya Bargain?
- Sekiranya anda bekerja, maka anda dan majikan anda boleh berkongsi kos premium anda. Jika anda tidak mempunyai majikan untuk membantu anda membayar premium anda, keseluruhan kos akan menjadi milik anda.
- Jika anda sihat , maka kos premium anda akan jauh lebih tinggi daripada yang sebenarnya akan menjejaskan anda untuk dijaga sepanjang tahun. Anda mungkin membayar ribuan dolar, dan hanya memerlukan satu lawatan ke doktor atau satu preskripsi. Anda membelanjakan wang itu pada premium kerana anda tidak mahu mengambil risiko untuk membayar satu kemalangan atau penyakit utama.
- Jika anda kurang sihat dan sedikit lebih tua , bermakna lebih banyak penyaringan disyorkan setiap tahun, maka anda mungkin keluar seketika. Beberapa ribu ringgit dalam premium mungkin hampir dengan kos sebenar jika anda dibayar dari saku untuk ujian dan lawatan doktor. Walau bagaimanapun, anda membelanjakan wang pada premium kerana anda tidak mahu mengambil risiko perbelanjaan besar jika anda didiagnosis dengan penyakit yang sukar atau terluka dalam kejatuhan atau kemalangan lain.
- Jika anda sakit , terutama jika anda lebih tua dan sakit, maka premium insurans anda akan menjadi tawar-menawar yang sebenar. Bagi mereka yang mempunyai penyakit kronik seperti diabetes atau masalah jantung, atau bagi seseorang yang didiagnosis dengan kanser atau penyakit yang melemahkan, kos penjagaan sebenar anda, jika anda membayar dari saku anda sendiri, dapat beratus-ratus ribu dolar.
- Sekiranya anda berusia 65 tahun dan menerima Medicare, liputan penjagaan anda akan menjadi kejatuhan sebenar. Anda akan mendapat penjagaan yang anda perlukan berdasarkan fakta bahawa anda telah melepasi umur persaraan. Paling banyak, anda akan dibayar ke dalam dana sepanjang kerjaya kerja anda. Tetapi jika anda mempunyai penyakit kronik atau didiagnosis dengan sebarang penyakit yang melemahkan, pulangan anda terhadap pelaburan sepanjang hayat ini akan menjadi besar.
Gambar Big untuk Premium Insurans Kesihatan
Sekarang mari kita lihat gambar yang lebih besar-penduduk seluruh negara. Penduduk kita penuaan, dan sebagai keseluruhan umur kumpulan, maka seluruh kumpulan memerlukan lebih banyak penjagaan kesihatan. Orang tua telah mengalami penyakit kronik sepanjang hayat. Mereka lebih terdedah kepada penyakit yang mengancam nyawa seperti kanser atau penyakit Alzheimer daripada orang muda.
Sudah tentu bayi baru dilahirkan. Tetapi kita juga berhadapan dengan insiden yang lebih tinggi kanak-kanak dengan autisme dan masalah lain yang menyumbang kepada kos penjagaan di seluruh penduduk.
Semakin ramai orang tidak mampu menanggung kos insurans. Terutama dalam masa ekonomi yang sukar, semakin sedikit orang yang membeli insurans bermakna perbelanjaan yang lebih tinggi bagi mereka yang melakukan liputan pembelian.
Apa yang boleh kita lakukan untuk mengurangkan kos premium insurans?
Pertama, ketahuilah bahawa menurunkan kos insurans tidak sama dengan menurunkan kos penjagaan kesihatan secara umum untuk kita sebagai individu atau keluarga. Kos penjagaan kesihatan tersebar di seluruh penduduk seperti yang diterangkan di atas.
Kedua, jika anda berada dalam kategori "sakit" yang dinyatakan di atas, atau dalam kumpulan usia 65 tahun, maka anda mungkin tidak boleh mendapatkan liputan kesihatan kurang mahal daripada apa yang anda bayar sekarang.
Mereka yang cukup sihat, atau yang mempunyai akses kepada lebih daripada satu pelan melalui majikan mereka boleh mempunyai kawalan ke atas kos individu insurans, termasuk harga yang dibayar untuk premium, deductibles, dan co-payments, seperti berikut:
- Setiap tahun semasa tempoh pendaftaran insurans kesihatan untuk tahun yang akan datang, atau pada masa anda menukar pekerjaan atau untuk apa-apa sebab lain menukar liputan insurans, mengambil sedikit masa untuk melakukan pengiraan sebenar untuk memilih pelan terbaik untuk anda. Bergantung pada keperluan anda, premium mungkin tidak menjadi bahagian paling mahal dalam penjagaan anda.
- Pertimbangkan insurans penjimatan, bencana yang tinggi . Rancangan ini mempunyai premium yang lebih rendah dan berfungsi dengan baik untuk orang yang kebanyakannya sihat. Jika anda memilih salah satu daripada rancangan ini, anda juga boleh memilih untuk menggunakan Akaun Simpanan Kesihatan yang merupakan cara untuk membuat perbelanjaan kesihatan anda boleh ditolak cukai dan membantu anda menjimatkan wang yang anda perlukan kemudian untuk perbelanjaan kesihatan. Ia juga membantu anda mengehadkan jumlah yang dihantar kepada syarikat insurans dalam bentuk premium.
- Perhatikan sama ada anda layak untuk program subsidi penjagaan kesihatan yang dikendalikan oleh kerajaan seperti Medicaid atau orang lain. Setiap negeri mempunyai program yang berbeza.
Lebih Banyak Soalan Insurans Kesihatan
- Kenapa insurans saya tidak menutupi doktor yang saya mahu lihat ?
- Mengapa tidak insurans saya merangkumi beberapa rawatan pelengkap atau alternatif yang saya mahukan?
- Mengapa syarikat insurans kesihatan menolak saya untuk perlindungan ?