Pada tahun 2003, kerajaan pusat merangka jenis baru akaun, yang dikenali sebagai akaun simpanan kesihatan (HSA), untuk memudahkan sesetengah orang mendapat insurans kesihatan. Mereka yang layak boleh mengurangkan premium insurans kesihatan dan menyelamatkan dolar cukai juga.
HSA menyertai senarai akaun seting yang lain yang dapat menyelamatkan kami daripada liabiliti cukai ke atas perbelanjaan tertentu.
Pertama, akaun perbelanjaan fleksibel (FSA) membolehkan anda mengetepikan wang untuk perkara-perkara penting seperti perbelanjaan kesihatan atau penjagaan harian. Akaun simpanan perubatan juga tersedia untuk sesetengah orang. Tetapi untuk kedua-dua jenis akaun ini, pada akhir tahun, jika anda tidak menghabiskan wang yang anda simpan, maka anda kehilangannya. Kerana peraturan kehilangan, ramai orang tidak akan mempertimbangkan untuk menubuhkan jenis akaun tersebut. Mengapa mereka akan kehilangan simpanan mereka?
Itulah sebabnya mengapa akaun simpanan kesihatan boleh jadi berguna. Ini cara menjimatkan wang untuk digunakan untuk perbelanjaan kesihatan, mengetahui wang itu tidak akan dilucuthakkan hanya kerana ia tidak digunakan pada 31 Disember.
HSA Digunakan Bersama Rancangan Insurans Kesihatan Tinggi-Deductible
Hanya seseorang yang memilih pelan insurans kesihatan yang boleh dikurangkan atau bencana boleh mengambil kesempatan daripada HSA. Oleh kerana premium insurans kesihatan telah meningkat, lebih banyak rancangan dedahan yang tinggi ditawarkan oleh majikan.
Mereka sangat mungkin tersedia untuk mereka yang bekerja sendiri, dan mereka yang mesti membeli insurans individu.
Pelan insurans yang boleh ditolak tinggi mengarahkan premium bulanan yang lebih rendah. Kerana potongan itu sangat tinggi, premium bulanan lebih rendah.
Ideanya, kemudian, adalah untuk memilih pelan yang boleh ditolak tinggi, membayar premium yang lebih rendah untuk insurans, dan meletakkan perbezaan di dalam HSA untuk membayar penjagaan insurans tidak akan dilindungi.
Wang itu diselamatkan daripada dolar pra-cukai supaya tiada cukai pendapatan dibayar pada dolar itu.
Berapa tinggi yang perlu ditanggung insurans itu? Untuk 2014, seseorang individu mesti memilih pelan dengan potongan $ 1,250 atau lebih. Dikurangkan untuk keluarga mestilah sekurang-kurangnya $ 2,500.
Contoh Bagaimana HSA berfungsi
Katakan anda mempunyai pilihan di antara pelan potongan $ 500 yang harganya $ 1,000 sebulan atau pelan potongan $ 2,500 yang harganya $ 500 sebulan. Ia menggoda untuk memilih premium yang lebih rendah, tetapi menakutkan untuk memikirkan untuk memukul dengan perlu membayar $ 2,500 daripada poket. Oleh itu, pilih premium yang lebih rendah dan premium yang lebih rendah, kemudian berjimat $ 2,500 sepanjang tahun dalam HSA menggunakan dolar sebelum cukai. Ia akan menjimatkan beberapa ratus dolar dalam cukai, dan anda akan mempunyai akses kepada akaun simpanan itu untuk apa-apa perbelanjaan penjagaan kesihatan yang berpotensi.
Wang itu adalah milik anda untuk menyimpan dari tahun ke tahun dan mudah alih dari majikan kepada majikan, atau lokasi ke lokasi sehingga anda perlu mengeluarkannya untuk perbelanjaan perubatan anda. Ia tidak akan dilucutkan kerana tidak digunakan. Tambahan pula, anda tidak pernah membayar cukai atas wang itu selagi ia hanya digunakan untuk perbelanjaan perubatan.
Apabila anda menanggung perbelanjaan perubatan yang layak, apa-apa dari pelantikan doktor untuk ujian perubatan, kepada ubat preskripsi, walaupun beberapa bentuk pelengkap atau alternatif perubatan, anda boleh menggunakan wang dari HSA anda selagi anda tidak diganti oleh insurans kesihatan anda .
Kebaikan dan keburukan
HSA adalah pilihan yang baik untuk sesetengah orang, tetapi tidak masuk akal untuk orang lain. Jika penjagaan kesihatan bukan perbelanjaan besar untuk anda, HSA boleh berfungsi dengan baik. Anda akan memindahkan sebahagian besar dolar kesihatan anda kepada wang yang boleh anda simpan dan gunakan kemudian apabila anda benar-benar memerlukannya. Anda akan menghantar kurang kepada syarikat insurans di mana ia akan hilang jika tidak digunakan.
Kebanyakan orang yang mempunyai kos perubatan yang lebih tinggi tidak akan mendapat kelebihan untuk menggunakan HSA. Selalunya pelan potongan lebih tinggi disertakan dengan bayaran yang lebih tinggi dan had lain, jadi apa-apa keuntungan melalui penggunaan HSA hilang pada perbelanjaan tersebut.
Masih terdapat beberapa kelebihan cukai. Anda perlu membakar beberapa nombor atau bercakap dengan penasihat cukai anda untuk melihat apakah HSA akan menjimatkan wang anda.
Menetapkan akaun simpanan agak mudah. Mereka ditawarkan oleh beberapa majikan, tetapi lebih mungkin anda akan mendapati syarikat insurans, bank, kesatuan kredit atau institusi kewangan lain akan menetapkan satu untuk anda.
Memang benar untuk banyak rancangan ini, terdapat banyak peraturan dan batas tentang siapa yang boleh turut serta, yang boleh menyumbang kepada akaun anda, bagaimana wang itu boleh digunakan, dan berapa banyak yang dapat disimpan atau dibelanjakan. Tanyakan seseorang di jabatan sumber manusia majikan anda untuk membantu anda dengan peraturan, dan untuk membantu menentukan jika HSA masuk akal untuk anda.
Jika anda mempunyai lebih banyak soalan, kerajaan telah menyediakan senarai asas HSA dan soalan yang sering ditanya.