Pelan emas adalah sejenis insurans kesihatan yang membayar, secara purata, 80 peratus daripada perbelanjaan penjagaan kesihatan yang dilindungi. Ahli rancang membayar 20 peratus perbelanjaan penjagaan kesihatan yang lain dengan bayaran balik, pembayaran bersama , dan pembayaran yang boleh ditolak .
Untuk memudahkan untuk membandingkan nilai yang anda perolehi untuk wang yang anda belanjakan pada premium insurans kesihatan, Akta Penjagaan Terjangkau yang piawaian pelan kesihatan piawai untuk pelan individu dan kumpulan kecil (tetapi bukan untuk rancangan kumpulan besar).
Tahap, atau peringkat ini adalah platinum, emas, perak, dan gangsa.
Semua pelan kesihatan pada tahap tertentu menawarkan kira-kira nilai keseluruhan yang sama. Bagi pelan peringkat emas, nilai itu 80 peratus. Rancangan Platinum menawarkan nilai 90 peratus, perak bernilai 70 peratus, dan gangsa bernilai 60 peratus. Dalam setiap kes, terdapat pelbagai -4 / + 2 yang boleh diterima untuk rancangan perak, emas, dan platinum, dan -4 / + 5 untuk rancangan gangsa (ambil perhatian bahawa California menetapkan lingkungan mereka pada -2 / + 2)
Apakah Nilai Insurans Kesihatan Berarti?
Nilai aktuari memberitahu anda berapa peratus daripada perbelanjaan penjagaan kesihatan yang dilindungi pelan dijangka akan membayar keahliannya secara keseluruhan. Ini tidak bermakna bahawa anda, secara peribadi, akan mempunyai 80 peratus kos penjagaan kesihatan anda yang dibayar oleh pelan emas anda (atau dalam lingkungan pelan emas yang dibenarkan sebanyak 76-82 peratus). Anda mungkin mempunyai lebih kurang 80 peratus daripada perbelanjaan anda yang dibayar bergantung kepada cara anda menggunakan pelan kesihatan emas anda.
Nilai adalah spread purata di semua ahli pelan.
Perkara-perkara insurans kesihatan anda tidak dilindungi sama sekali tidak diambil kira apabila menentukan nilai pelan kesihatan. Sebagai contoh, jika pelan kesihatan peringkat emas anda tidak membayar ubat yang berlebihan seperti pembedahan kosmetik, tablet sejuk atau krim pertolongan cemas, kos perkara itu tidak termasuk ketika mengira nilai pelan anda.
Perkara pelan kesihatan anda meliputi tanpa sebarang perkongsian kos dimasukkan. Oleh itu, kawalan kelahiran percuma dan penjagaan pencegahan yang disediakan oleh pelan kesihatan anda dimasukkan apabila nilai pelan anda ditentukan.
Apa yang Anda Perlu Bayar?
Anda akan membayar premium bulanan untuk pelan kesihatan. Premium pelan emas cenderung lebih mahal daripada pelan nilai yang lebih rendah kerana rancangan emas membayar lebih kepada bil penjagaan kesihatan anda daripada rancangan perak atau gangsa. Premium pelan emas biasanya akan lebih murah daripada premium pelan platinum kerana pelan emas membayar peratusan yang lebih rendah daripada perbelanjaan penjagaan kesihatan daripada bayaran pelan platinum.
[Perhatikan bahawa untuk liputan 2018, pelan harga bersaiz gangsa biasa biasanya paling mahal, diikuti dengan perak, kemudian emas, maka platinum-tidak semestinya berlaku. Kerana kos pengurangan perkongsian kos telah ditambah kepada premium pelan perak di kebanyakan negeri, mungkin untuk mencari rancangan emas yang lebih murah daripada rancangan perak.]
Anda juga perlu membayar perkongsian kos seperti deductibles, coinsurance, dan copays apabila anda menggunakan insurans kesihatan anda. Bagaimana setiap pelan membuat ahli membayar 20 peratus bahagian perbelanjaan penjagaan kesihatan mereka secara keseluruhan akan berbeza-beza. Sebagai contoh, satu pelan emas mungkin mempunyai potongan $ 2500 yang tinggi dipasangkan dengan 10 peratus insurans bersama yang rendah.
Pelan emas yang bersaing mungkin mempunyai deduktif yang lebih rendah yang dipasangkan dengan jaminan insurans yang lebih tinggi atau lebih banyak copayar.
Kenapa Pilih Pelan Emas?
Dalam memilih pelan kesihatan, jika anda tidak keberatan membayar premium yang lebih tinggi untuk mendapatkan peratusan yang lebih tinggi dari kos penjagaan kesihatan anda yang dibayar oleh penanggung insurans kesihatan anda, pelan peringkat emas mungkin merupakan pilihan yang baik untuk anda. Sekiranya idea perlu membayar, secara purata, hanya 20 peratus daripada perbelanjaan penjagaan kesihatan anda daripada poket anda sendiri daripada 30 atau 40 peratus, menarik kepada anda, maka pelan emas akan menjadi perlawanan yang baik.
Pelan emas mungkin merayu kepada orang-orang yang mengharapkan untuk menggunakan insurans kesihatan mereka, yang takut akan bertanggungjawab untuk kadar insurans bersama yang tinggi, atau yang mampu membayar sedikit lebih untuk ketenangan pikiran sedikit tambahan daripada mereka akan mempunyai perak atau pelan gangsa.
Tetapi seperti yang dinyatakan di atas, pada tahun 2018 (dan mungkin di luar, dengan asumsi penanggung insurans terus menambah kos pengurangan perkongsian kos kepada premium pelan perak), mungkin lebih masuk akal untuk membeli pelan emas semata-mata kerana ia lebih murah daripada pelan perak, walaupun menawarkan liputan yang lebih baik. Bagi orang yang layak untuk pengurangan perkongsian kos , rancangan perak mungkin memberikan nilai yang lebih baik. Tetapi bagi orang yang tidak layak untuk pengurangan perkongsian kos (iaitu, pendapatan mereka melebihi 250 peratus daripada tahap kemiskinan, atau $ 30,150 untuk individu tunggal pada 2018), pelan emas mungkin berakhir dengan perlindungan yang lebih baik dengan premium yang lebih rendah.
Mengapa Tidak Pilih Pan Emas?
Jangan memilih pelan kesihatan peringkat emas jika premium bulanan yang rendah adalah faktor yang paling penting kepada anda. Anda mungkin mempunyai premium yang lebih rendah jika anda memilih pelan perak atau gangsa, sebaliknya (kecuali, seperti yang dinyatakan di atas, dalam keadaan di mana pelan emas berakhir dengan kos kurang daripada pelan perak).
Sekiranya anda layak mendapat subsidi perkongsian kos kerana pendapatan anda 250 peratus daripada tahap kemiskinan persekutuan atau lebih rendah, anda hanya layak mendapat subsidi perkongsian kos jika anda memilih pelan peringkat perak dan membelinya di bursa insurans kesihatan anda . Anda tidak akan mendapatkan subsidi perkongsian kos jika anda memilih pelan emas walaupun pendapatan anda mungkin cukup rendah untuk layak.
Subsidi perkongsian kos membuat deductible, copays, dan coinsurance anda lebih rendah sehingga anda membayar kurang apabila menggunakan insurans kesihatan anda. Sebenarnya, subsidi perkongsian kos akan meningkatkan nilai pelan kesihatan anda tanpa menaikkan premium bulanan. Ia seperti mendapatkan peningkatan percuma pada insurans kesihatan. Sekiranya anda memilih pelan perak dan bukan pelan emas, subsidi perkongsian kos anda boleh membantu anda mendapatkan nilai yang sama yang anda akan mendapat dengan pelan emas atau platinum, tetapi untuk premium yang lebih rendah daripada pelan perak. Anda tidak akan mendapat peningkatan percuma jika anda memilih pelan peringkat emas.
> Sumber:
> Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia. Perlindungan Pesakit dan Akta Penjagaan Mampu, Penstabilan Pasaran . 13 April 2017.
> Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia. Akta Perlindungan Pesakit dan Penjagaan Penjagaan Terjangkau; Notis Pemberitahuan dan Faedah HHS untuk 2018; Pindaan kepada Tempoh Enrolmen Khas dan Program Pelan Berorientasikan Pengguna yang Beroperasi dan Berorientasikan. 22 Disember 2016.