Subsidi perkongsian kos dimasukkan ke dalam rancangan perak jika anda layak
Membeli insurans kesihatan adalah mahal, dan membayar premium bulanan bukan satu-satunya biaya yang terlibat dengan insurans kesihatan. Anda juga perlu membayar deduktibles , copayments , dan insurans bersama apabila anda menggunakan insurans kesihatan anda. Kos tambahan tambahan ini, yang dikenali sebagai perkongsian kos, boleh menambah sehingga ribuan ringgit setahun.
Akta Penjagaan Terjangkau mencipta subsidi insurans kesihatan untuk membuat pembelian dan penggunaan insurans kesihatan yang lebih murah untuk orang yang mempunyai pendapatan yang rendah dan sederhana.
Terdapat dua jenis:
- Subsidi yang mengurangkan premium insurans kesihatan bulanan anda supaya membeli insurans kesihatan lebih murah. Ketahui lebih lanjut mengenai ini, " Bagaimana Subsidi Insurans Kesihatan Kerja Memahami Kredit Cukai Premium ."
- Subsidi yang membantu membayar kos saku seperti deduktibles, copayments, dan coinsurance. Ini dikenali sebagai subsidi perkongsian kos, atau pengurangan perkongsian kos. Mereka datang dalam dua bahagian, walaupun kedua-dua bahagian secara automatik dimasukkan ke dalam rancangan perak untuk pelajar yang memenuhi syarat:
- Bahagian satu mengurangkan jumlah yang anda bayar untuk deductible, copayments, dan coinsurance anda setiap kali anda menggunakan insurans kesihatan anda. Ketahui lebih lanjut tentang subsidi ini dalam, " Bagaimana Subsidi Insurans Kesihatan Berkongsi Kos ."
- Bahagian dua mengurangkan maksimum keluar poket anda supaya anda kurang membayar apabila perbelanjaan penjagaan kesihatan anda tinggi.
Apakah Maksimum Out-Of-Pocket?
Maksimum keluar , atau had luar poket, adalah jumlah maksimal senario kes terburuk yang perlu anda bayar ke atas perbelanjaan perkongsian kos seperti deductible, copayments, dan coinsurance anda setiap tahun.
Sebaik sahaja anda telah membayar cukup dalam deductible, copayments dan co-coinsurance telah mencapai maksimal daripada poket, insurans kesihatan anda membayar semua perbelanjaan penjagaan kesihatan anda sepanjang tahun.
Sekiranya anda tidak menggunakan insurans kesihatan anda, perbelanjaan perkongsian kos anda tidak akan mencapai had luar.
Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai masalah kesihatan kronik yang mahal atau bahkan satu penyakit atau kecederaan yang teruk, anda boleh dengan mudah membayar kos insurans dan kos yang boleh dikurangkan untuk mencapai maksimal daripada poket.
Contohnya, jika anda jatuh dari tangga dan memecahkan pinggul anda sambil memotong pokok, bahagian bilik darurat, pembedahan dan kos rawatan di rumah boleh melebihi $ 10,000 jika polisi insurans kesihatan anda tidak mempunyai had luar.
Walau bagaimanapun, jika polisi insurans kesihatan anda mempunyai had kurang daripada $ 6,000, anda berhenti membayar sebaik sahaja anda membayar $ 6,000 ke bil penjagaan kesihatan anda. Selepas itu, insurans kesihatan anda membayar 100 peratus bil penjagaan kesihatan anda untuk sepanjang tahun. Anda akan membayar $ 6000 berbanding $ 10,000. Sekiranya anda memerlukan lebih banyak perhatian pada tahun ini, pelan kesihatan anda akan membayar keseluruhan kos.
Sebelum tahun 2014, pelan kesihatan tidak diperlukan untuk memasukkan had maksima daripada poket. Kebanyakan rancangan dibuat, walaupun terdapat banyak variasi dari segi berapa tinggi had dari satu pelan ke yang lain. Dan sesetengah rancangan semata-mata tidak menyedari pendedahan keluar-of-pocket.
Itu tidak lagi terima kasih kepada BPR. Dengan pengecualian rancangan nenek dan kakek , semua pelan perlu membayar kos luar sebesar $ 6,850 untuk seorang individu pada tahun 2016 (had keluarga adalah dua kali lebih tinggi daripada had individu), walaupun ia akan meningkat lagi untuk 2017 (keperluan BPR tidak memanjangkan ke Medicare; orang yang mempunyai liputan Original Medicare tidak mempunyai had untuk kos luar mereka, itulah sebabnya kebanyakan pesakit Medicare mempunyai perlindungan tambahan, sama ada dengan mendaftarkan diri dalam Medicare Advantage dan bukannya Original Medicare, atau dengan membeli rancangan Medigap).
Apa yang Tidak Termasuk dalam Maksimum Out-Of-Pocket?
Maksimum keluar dari poket tidak termasuk premium insurans kesihatan bulanan anda. Ia tidak termasuk perbelanjaan untuk perkara-perkara yang tidak dilindungi oleh insurans kesihatan atau tidak manfaat kesihatan yang penting. Contohnya, jika insurans kesihatan anda tidak melindungi perkhidmatan akupunktur, perbelanjaan akupunktur anda tidak akan dikira ke arah maksimum anda. Ia tidak termasuk bahagian penjagaan baki yang anda bawa dari pembekal penjagaan kesihatan luar rangkaian . Ketahui lebih lanjut dalam " Apa yang Tidak Count terhadap Had Out-of-Pocket anda? "
Berapa Banyakkah Maksimum Out-Of-Pocket Sebelum Subsidi?
Semua polisi insurans kesihatan individu dan keluarga yang dibeli menerusi bursa insurans kesihatan Undang-undang Penjagaan Terjangkau mesti mempunyai had luar.
Kerajaan persekutuan menetapkan berapa tinggi had itu, dan amaun yang dibenarkan berubah setiap tahun.
Untuk 2016, maksimum poket tidak boleh melebihi $ 6,850 untuk individu atau $ 13,700 untuk keluarga. Polisi insurans kesihatan boleh, bagaimanapun, mempunyai had luar poket yang lebih rendah daripada itu.
Berapa Banyak Subsidi Insurans Kesihatan Mengurangkan Maksimum Out-Of-Pocket?
Berapa banyak subsidi mengurangkan had keluar anda bergantung kepada pendapatan anda. Semakin dekat pendapatan anda adalah untuk tahap kemiskinan persekutuan (FPL), semakin banyak jumlah maksimum anda akan dikurangkan. FPL berubah setiap tahun dan berbeza bergantung pada saiz keluarga dan di mana anda tinggal (Alaska dan Hawaii mempunyai FPL yang berbeza).
FPL yang digunakan untuk menentukan subsidi 2016 ialah $ 11,770 untuk individu, $ 15,930 untuk pasangan, dan $ 20,090 untuk satu keluarga tiga. Anda boleh mencari FPL untuk tahun-tahun lain dan saiz keluarga di sini.
Memandangkan kedua-dua FPL dan had persekutuan pada jumlah maksimum keluar-poket berubah setiap tahun, jumlah dolar pengurangan anda akan berubah setiap tahun.
Untuk mendapatkan manfaat daripada subsidi yang mengurangkan pendedahan anda sendiri, anda mesti mendaftar dalam pelan perak melalui pertukaran. Dengan andaian memilih pelan perak, untuk subsidi 2016, jika pendapatan anda adalah:
- 100-200 peratus daripada FPL,
- had out-of-pocket anda tidak akan lebih daripada $ 2,250 untuk individu.
- had luar poket anda tidak akan melebihi $ 4,500 untuk keluarga.
- 200-250 peratus daripada FPL,
- had out-of-pocket anda tidak akan lebih daripada $ 5,450 untuk individu.
- had out-of-pocket anda tidak akan melebihi $ 10,900 untuk keluarga.
Bagi 2017, had keluar bagi pemohon dengan pendapatan antara 100 dan 200 peratus FPL akan meningkat sedikit, kepada $ 2,350, sementara had luar untuk poket dengan pendapatan antara 200 dan 250 peratus FPL akan meningkat kepada $ 5,700 (dalam kedua-dua kes, had maksimum keluarga ialah dua kali ganda had individu).
Pengurangan khas boleh didapati untuk Orang Asli Amerika Syarikat dengan pendapatan di bawah 300 peratus FPL. Dalam kes mereka, penanggung insurans kesihatan akan menghapuskan semua perkongsian kos untuk mana-mana faedah kesihatan yang penting.
Jika Ia Subsidi, Adakah Anda Dapatkan Wang?
Subsidi maksimum tanpa poket sebenarnya tidak memberi anda wang. Sebaliknya, ia berpotensi menjimatkan wang anda kerana anda membayar lebih sedikit sebelum mencapai maksimum anda.
Sekiranya anda mencapai maksimum yang berkurang dan terus menggunakan perkhidmatan penjagaan kesihatan, syarikat insurans kesihatan anda akan membayar lebih untuk penjagaan anda daripada jika anda tidak menerima subsidi. Dalam kes itu, kerajaan persekutuan akan membayar balik syarikat insurans kesihatan anda untuk wang tambahan yang dibelanjakannya kerana subsidi anda.
Siapa yang Layak untuk Subsidi Insurans Kesihatan Maksimum Out-Of-Pocket?
Untuk memenuhi syarat untuk subsidi ini:
- Pendapatan anda mesti 100-250 peratus daripada FPL.
- Anda mesti mendapatkan insurans kesihatan anda melalui pertukaran insurans kesihatan negara anda.
- Anda mesti memilih pelan kesihatan peringkat perak (tidak seperti subsidi premium, yang dikira berdasarkan pelan perak peringkat, tetapi boleh digunakan untuk semua pelan peringkat logam)
- Sekiranya anda berkahwin, status pemfailan cukai anda mestilah berkahwin dengan pemfailan bersama. Status pemfailan berkahwin secara berasingan akan membatalkan kelayakan anda. (Terdapat pengecualian khas jika anda tidak dapat memfailkan secara bersama kerana keadaan penderaan domestik.)
- Anda mesti tinggal di Amerika Syarikat secara sah.
- Anda tidak boleh dipenjarakan.
- Anda mestilah tidak layak mendapat perlindungan daripada majikan anda yang dianggap berpatutan dan memberikan nilai minimum .
Bagaimana Anda Memohon Subsidi ini?
Anda tidak perlu melakukan apa-apa tambahan untuk mendapatkan subsidi perkongsian kos. Jika anda layak untuk berdasarkan pendapatan anda, ia secara automatik akan dimasukkan ke dalam rancangan perak yang tersedia untuk anda melalui pertukaran.
Kelayakan anda untuk subsidi premium dan subsidi perkongsian kos akan dikira oleh pertukaran apabila anda memasukkan maklumat peribadi anda dalam sistem mereka. Bersedia memberi maklumat pertukaran insurans kesihatan mengenai pendapatan, saiz keluarga, dan majikan jika anda mempunyai pekerjaan. Cari pertukaran insurans kesihatan negara anda.
Kecuali untuk keadaan khas , anda hanya boleh membeli insurans kesihatan melalui pertukaran insurans kesihatan semasa tempoh pendaftaran terbuka tahunan. Terbuka pendaftaran untuk mendapatkan insurans kesihatan untuk 2017 berjalan dari 1 November, 2016 hingga 31 Januari 2017 (ini terpakai untuk insurans kesihatan yang anda beli untuk diri sendiri, berbanding perlindungan yang anda dapatkan dari majikan).
Sekiranya anda mendapat subsidi maksimum yang berkurangan, pastikan untuk memberitahu pertukaran insurans kesihatan anda jika pendapatan anda berubah sepanjang tahun. Sekiranya pendapatan anda berkurangan, anda mungkin layak untuk menyesuaikan subsidi anda untuk mengurangkan jumlah maksimum anda.
Bagaimana Peraturan dan Jumlah Subsidi Out-Of-Pocket Berubah
Akta Penjagaan Terjangkau yang pada mulanya menetapkan bahawa had luar poket dikurangkan oleh
- 2/3 untuk orang yang berpendapatan 100-200 peratus FPL.
- 1/2 untuk orang yang berpendapatan daripada 200-300 peratus FPL.
- 1/3 untuk orang yang berpendapatan 300-400 peratus daripada FPL.
Walau bagaimanapun, itu bukan bagaimana ia berfungsi. Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia memutuskan bahawa tidak mustahil untuk menolak maksimum yang terlalu besar bagi orang yang membuat lebih dari 250 peratus FPL tanpa melanggar bahagian lain undang-undang atau menyebabkan peningkatan dalam deductible untuk beberapa penerima subsidi . Oleh itu, dalam peraturan terakhir yang memperlihatkan bagaimana subsidi berfungsi, HHS menukar angka tersebut untuk mengurangkan maksimum dari poket dengan kira-kira:
- 2/3 untuk orang yang berpendapatan 100-200 peratus FPL
- 1/5 untuk orang yang berpendapatan daripada 200-250 peratus FPL
- Tiada pengurangan pendapatan orang di atas 250 peratus daripada FPL.
HHS boleh membuat pelarasan kepada jumlah ini setiap tahun apabila ia menerbitkan "Notis Parameter Manfaat dan Pembayaran" untuk tahun yang akan datang.
Sumber:
Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia, Pemberitahuan Parameter Manfaat dan Pembayaran untuk 2016, Diakses pada 6 Jun 2016.
Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia, Pemberitahuan Parameter Manfaat dan Pembayaran bagi tahun 2017. Diakses pada 6 Jun 2016.
Notis Parameter Faedah dan Pembayaran untuk 2014, Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia, http://www.gpo.gov/fdsys/pkg/FR-2013-03-11/html/2013-04902.htm. Diakses pada 10 September 2013.
Bulletin, Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia, Aktuarial dan Pengurangan Kos Berbual, http://www.cms.gov/CCIIO/Resources/Files/Downloads/Av-csr-bulletin.pdf
Akta Perlindungan Pesakit & Penjagaan Terjangkau , seksyen 1402 (c). Diakses pada 9 September 2013.
Jost, Timothy, "Melaksanakan Pembaharuan Kesihatan: Parameter Manfaat dan Pembayaran Peraturan Akhir" diakses pada HealthAffairs.org, 9 September 2013.