Dapatkan akrab dengan pilihan pertukaran anda
Sekiranya anda membeli insurans kesihatan anda sendiri, anda mungkin pernah mendengar rancangan standard, bergantung pada tempat anda tinggal. Beberapa bursa insurans kesihatan yang dikendalikan oleh kerajaan sudah menawarkan pelan standard untuk beberapa darjah. Tetapi apabila pendaftaran terbuka bermula pada 1 November, rancangan standard akan tersedia untuk kali pertama di negeri-negeri yang menggunakan pertukaran federally run, dengan perdana rencana "Pilihan Mudah".
Bagaimana Kerja Standardisasi?
Pelan penyeragaman hanya seperti apa yang ia suka. Garis panduan dibentangkan dari segi butiran liputan khusus, dan semua rancangan piawai mesti menawarkan liputan yang sama untuk aspek-aspek rancangan tersebut.
Healthcare.gov sedang melancarkan pelan standard untuk tahun 2017, walaupun penyertaan akan menjadi pilihan, sekurang-kurangnya pada permulaannya. Apabila Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia menerbitkan Parameter Faedah dan Pembayaran untuk tahun 2017, mereka membentangkan butiran untuk enam reka bentuk pelan piawaian yang boleh ditawarkan oleh pembawa (butiran di halaman 309 Parameter Faedah dan Pembayaran ). Seboleh-bolehnya, HHS bekerja untuk mengekalkan reka bentuk pelan piawai yang serupa dengan rancangan yang telah ditawarkan pada tahun 2015.
Bagi syarikat penerbangan yang menggunakan pertukaran fasiliti federally (iaitu, Healthcare.gov), akan ada pilihan pelan standard untuk setiap peringkat gangsa, perak, dan logam emas , ditambah tiga reka bentuk pelan piawaian tambahan di peringkat perak untuk orang yang layak untuk subsidi perkongsian kos .
Pertukaran yang dijalankan oleh federally tidak akan mempunyai reka bentuk pelan yang memenuhi syarat HSA standard pada 2017, walaupun pelan yang memenuhi syarat HSA masih boleh dibeli untuk membeli di antara pelan yang tidak standard yang akan tersedia.
Untuk rancangan pilihan Simple Standard, banyak aspek liputan akan sama tanpa mengira pembawa insurans kesihatan menawarkan pelan itu.
Sebagai contoh, semua pelan perak standard yang diperuntukkan di bursa federally akan mendapat $ 3,500 deductibles, $ 30 copays lawatan utama pejabat copays, dan $ 15 / $ 50 / $ 100 copays untuk nama jenama generik / pilihan nama / akan 40 peratus untuk rancangan perak standard).
Apabila pengguna log masuk ke Healthcare.gov musim gugur ini ( pendaftaran terbuka bermula Nov. 1 ), mereka akan melihat rancangan Pilihan Mudah dipaparkan secara jelas antara pilihan yang ada; pertukaran telah komited untuk memudahkan orang menentukan rancangan mana yang diseragamkan dan yang tidak.
Bagaimana Pelan Standardized Berbeza Daripada Satu Lagi?
Walaupun pelan yang standard membuat epal-epal-perbandingan jauh lebih mudah, anda masih perlu memberi perhatian kepada butiran rancangan. Pelan boleh berbeza antara satu sama lain di kawasan yang tidak ditujukan secara spesifik oleh garis panduan piawaian pelanaran. Rangkaian dan formulari pembekal (senarai ubat yang dilindungi) juga akan berbeza jauh dari satu pelan ke yang lain.
Oleh itu, walaupun anda mungkin membandingkan tiga pelan perak standard yang semuanya mempunyai kos yang sama untuk ubat preskripsi, anda perlu melihat formula untuk setiap syarikat untuk menentukan sama ada mereka menampung ubat tertentu yang anda perlukan dan jika jadi, yang peringkat preskripsi terpakai.
Untuk Pilihan Mudah merancang bahawa Healthcare.gov debut pada 2017, hanya satu rangkaian pembekal dibenarkan bagi setiap pelan, jadi tidak akan ada rancangan rangkaian peringkat di antara pilihan standard. Tetapi rangkaian sendiri akan berbeza dari satu pelan ke yang lain.
Adakah Rancangan Kesihatan Sudah Berstandar?
Akta Penjagaan Terjangkau telah membawa tahap penyeragaman tertentu ke pasaran insurans kesihatan individu, dengan pengenalan klasifikasi peringkat logam untuk rancangan kesihatan . Semua pelan insurans kesihatan individu dengan tarikh berkuatkuasa Januari 2014 atau yang lebih baru-termasuk pelan yang dijual di luar bursa -mungkin sesuai dengan klasifikasi tahap logam atau menjadi pelan bencana .
Kerana semua rancangan kesihatan baru sama ada gangsa, perak, emas, platinum, atau bencana, lebih mudah bagi para pengguna untuk membandingkan epal dengan epal berbanding sebelum tahun 2014. Tetapi klasifikasi peringkat logam ditentukan berdasarkan nilai aktuari (AV) daripada rancangan itu . Dan itu bukan ukuran yang cenderung bermakna kepada pengguna individu. Rancangan gangsa mempunyai AV sebanyak 60 peratus (ia sebenarnya adalah jangkauan, dari 58 peratus hingga 62 peratus; +/- 2 mata peratusan pelbagai berlaku untuk semua tahap klasifikasi), rancangan perak mempunyai AV sebanyak 70 peratus, rancangan emas mempunyai AV 80 peratus, dan rancangan platinum mempunyai AV sebanyak 90 peratus.
Oleh itu, pelan perak boleh dijangka membayar kira-kira 70 peratus daripada jumlah kos penjagaan kesihatan untuk keseluruhan populasi standard. Tetapi itulah yang rata-rata, termasuk orang yang mempunyai perbelanjaan penjagaan kesihatan yang sangat sedikit, bersama dengan orang-orang yang mungkin memerlukan penjagaan bernilai sejuta dolar pada tahun ini.
Orang yang mempunyai perbelanjaan penjagaan kesihatan yang sangat sedikit mungkin membayar sebahagian besar atau semua penjagaannya sendiri sepanjang tahun, bergantung kepada struktur pelannya (iaitu, jika dia mempunyai $ 3,000 yang boleh ditolak dan hanya menggunakan penjagaan kesihatan bernilai $ 1,000 yang boleh dikurangkan, d membayar kosnya sendiri). Sebaliknya, seseorang yang kos penjagaan kesihatannya mencapai sejuta dolar pada tahun ini hanya akan membayar sebahagian kecil daripada kosnya sendiri, kerana pelan kesihatannya akan membayar 100 peratus daripada kosnya selepas dia mencecah maksimum poket untuk rancangannya.
Walaupun rancangan dalam tahap logam yang sama mempunyai kira-kira AV yang sama, spesifikasi liputan boleh berbeza-beza dari satu pelan ke satu lagi. Sebagai contoh, adalah perkara biasa untuk melihat rancangan perak dengan potongan yang berkisar antara $ 1,500 hingga $ 4,500. Ada yang mempunyai copayar untuk lawatan pejabat , sementara yang lain tidak. Ada yang mempunyai pendedahan yang paling tinggi daripada poket yang dibenarkan , sementara yang lain mempunyai topi poket yang lebih rendah. Secara ringkasnya, terdapat banyak cara yang berlainan yang boleh dirancangkan oleh pelan AV dalam salah satu julat yang ditetapkan untuk pelan peringkat logam.
Oleh itu, walaupun pengguna yang mempersempit pencarian mereka ke tahap logam tunggal akan membandingkan rancangan yang menawarkan nilai keseluruhan yang sama, mereka mungkin masih mendapati bahawa proses perbandingan pelan boleh menjadi sangat menggalakkan, terutamanya di negara-negara yang mempunyai banyak syarikat insurans kesihatan yang mengambil bahagian dalam pertukaran.
Pengenalan reka bentuk pelan piawaian adalah usaha untuk membuat proses perbandingan pelan lebih intuitif, dan juga boleh membantu mengurangkan kelaziman reka bentuk pelan diskriminasi.
Negeri Yang Sudah Memiliki Rancangan Terpakai
Beberapa negeri sudah mempunyai rancangan standard di bursa mereka. Reka bentuk pelan berbeza-beza dari negeri ke negara, tetapi tumpuan keseluruhannya ialah menjaga deductibles, copays, coinsurance, dan jumlah kos out-of-pocket yang sama di semua pelan standard pada tahap perlindungan tertentu. Oleh itu, contohnya, semua pelan perak piawai di bursa Oregon akan mempunyai potongan $ 2,500 individu pada tahun 2017 dan $ 35 pengawasan utama pejabat lawatan copays.
Banyak reka bentuk pelan piawai meliputi penjagaan pesakit luar dengan copays, dan bukannya memohon kepada deductible. Kebanyakan negeri dengan reka bentuk pelan piawaian juga membenarkan pembawa menawarkan pelan bukan standard:
- Di California , pertukaran hanya membolehkan pembawa menawarkan pelan yang standard. California yang ditukar-bursa yang dikendalikan oleh kerajaan-tidak membenarkan pelan yang tidak standard untuk dijual, dan sangat menyokong pengenalan rancangan standard di negeri-negeri yang menggunakan Penjagaan Kesihatan .gov bukannya menjalankan pertukaran mereka sendiri.
- New York memerlukan penanggung insurans kesihatan untuk menawarkan sekurang-kurangnya satu pelan standard pada setiap peringkat logam, walaupun penanggung insurans juga dibenarkan menawarkan tiga pelan tidak standard. 61 peratus daripada orang-orang yang mendaftar melalui New York State of Health pada tahun 2015 dipilih rancangan standard.
- Massachusetts memperkenalkan pelan insurans kesihatan individu yang standard pada tahun 2010, dan mereka terus tersedia melalui pertukaran negara, Massachusetts Health Connector. Tetapi syarikat penerbangan yang menjual pelan di bursa Massachusetts juga mempunyai pilihan untuk menawarkan pelan tidak standard.
- Di District of Columbia , pertukaran-DC Health Link- memperkenalkan pelan standard pada tahun 2016 , tetapi pembawa mempunyai sedikit kelonggaran untuk menawarkan pelan yang tidak standard. Pertukaran hanya memerlukan pembawa untuk menawarkan pelan piawaian di mana-mana peringkat logam yang mana pembawa menawarkan pelan.
- Connecticut -Access Health CT-memerlukan pembawa untuk menawarkan sekurang-kurangnya satu pelan emas standard, sekurang-kurangnya satu pelan perak standard (yang mesti menjadi pelan perak paling murah yang ditawarkan oleh syarikat penerbangan itu), dan sekurang-kurangnya dua rancangan gangsa standard, satu yang mana mestilah bersesuaian dengan HSA . Pembawa tidak dibenarkan untuk melaksanakan keperluan penjaga pintu untuk rancangan standard mereka; Pendaftar mesti dibenarkan untuk melawat pakar tanpa rujukan dari doktor penjagaan primer. Selagi syarikat penerbangan memenuhi keperluan pelan yang standard, mereka juga boleh menawarkan sehingga dua pelan platinum tidak standard, dan sehingga tiga pelan tidak standard dalam setiap kategori gangsa, perak, dan emas.
- Oregon pada mulanya mempunyai bursa negeri sepenuhnya, tetapi sekarang menggunakan Healthcare.gov sebagai platform enrolmennya. Kerajaan membuat perancangan yang standard dalam kategori gangsa, perak, dan emas, tetapi penanggung insurans yang menawarkan liputan dalam pertukaran itu juga boleh menawarkan sehingga dua pelan tidak standard dan dua pelan "inovatif" dalam setiap tahap liputan.
- Pertukaran negara Vermont, Vermont Health Connect, telah merangkumi perisai gangsa, perak, emas, dan platinum serasi, serta rancangan tambahan standard di peringkat gangsa dan perak yang bersesuaian dengan HSA. Kedua-dua syarikat penerbangan di bursa negeri juga menawarkan pilihan pelan bukan standard.
HHS membuat pelan standard yang sangat pilihan-untuk pembawa dan pengguna-pada tahun 2017. Bergantung pada seberapa baik rancangan Pilihan Mudah diterima, mereka mungkin menjadi wajib dalam pertukaran federally-run di masa depan.
Dan walaupun sesetengah pengkritik berpendapat pelan yang diseragamkan menghalang inovasi dalam pasaran insurans kesihatan, perlu diperhatikan bahawa hampir semua bursa yang dikendalikan oleh kerajaan yang sudah mempunyai rancangan mandatori mandatori juga membolehkan syarikat penerbangan menjual rancangan tidak standard.
> Sumber:
> Mengakses Kesihatan CT, Rayuan kepada Penerbit Pelan Kesihatan untuk Penyertaan dalam Program Pelaksanaan Pilihan Program Kesihatan Individu dan / atau Perniagaan Kecil (SHOP) Tahun Pelan 2016 .
> California Covered, Syarikat Insurans Kesihatan dan Kadar Rancangan untuk 2016 .
> Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia, Perlindungan Pesakit dan Akta Penjagaan Mampu, Notis Parameter Faedah dan Pembayaran untuk 2017 https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-04439.pdf .
> New York State of Health, Undangan dan Keperluan untuk Pengesahan dan Pengesahan Semula Insurer untuk Penyertaan pada tahun 2016 .
> Oregon Bahagian Peraturan Kewangan, Rancangan Kesihatan Standardized Oregon, Ringkasan Liputan.