Sekiranya anda membeli insurans kesihatan anda di pasaran individu, anda mungkin melihat tajuk berita mengenai kenaikan kadar yang akan datang pada tahun 2018. Pasaran kumpulan kecil, yang dikawal selia di bawah peraturan Undang-undang Penjagaan Mampu (ACA) yang sama sebagai pasaran individu , juga akan menyaksikan kenaikan kadar, walaupun kenaikan keseluruhannya tidak akan begitu besar.
Tetapi tajuk utama cenderung untuk memberi tumpuan kepada kenaikan kadar purata, sama ada merentasi seluruh negeri, atau merentasi keseluruhan insureds tertentu.
Bagi orang yang mempunyai liputan sama ada di dalam kumpulan kecil atau pasaran insurans individu, kenaikan kadar sebenar untuk setiap pelan dan ahli tertentu boleh berbeza-beza dari purata bagi negeri atau syarikat insurans.
Itu selalu berlaku, tetapi ada perubahan baru untuk 2018 dari segi bagaimana kadar dikira untuk kanak-kanak-terutamanya remaja-dan ini boleh menyebabkan peningkatan kadar yang agak ketara untuk sesetengah keluarga. Oleh itu, mari kita lihat apa yang berlaku dengan kadar kanak-kanak, dan apa yang boleh anda harapkan untuk tahun baru.
Kanak-kanak Akan Berubah Kadar
BPR mengenakan beberapa peraturan baru mengenai premium bagi pelan insurans kesihatan individu dan kumpulan kecil (pelan individu adalah jenis yang dibeli oleh orang sendiri; pelan kumpulan kecil biasanya ditawarkan oleh majikan yang mempunyai sehingga 50 pekerja, tetapi terdapat beberapa negeri di mana kumpulan sehingga 100 pekerja dianggap kumpulan kecil ).
Di bawah undang-undang, premium untuk orang dewasa yang lebih tua tidak boleh melebihi tiga kali premium untuk pemain berusia 21 tahun.
Kanak-kanak diberikan kadar yang lebih rendah, yang setakat ini ditetapkan pada 63.5 peratus daripada kadar untuk anak berusia 21 tahun. Ini digunakan untuk semua kanak-kanak, dari bayi yang baru lahir hingga umur 20 tahun, sejak 2014.
Sebelum tahun 2014 (iaitu, sebelum peraturan penarafan ACA dilaksanakan), premium biasanya ditetapkan untuk pelbagai kumpulan umur berdasarkan tuntutan yang diharapkan untuk setiap kumpulan umur.
Kanak-kanak cenderung mempunyai tuntutan yang lebih tinggi apabila mereka bayi dan kanak-kanak, tuntutan yang lebih rendah ketika mereka berada di sekolah rendah dan sekolah menengah, dan kemudian tuntutan cenderung memanjat ketika anak-anak memasuki tahun remaja mereka yang kemudian. Sebelum tahun 2014, penanggung insurans boleh memasukkannya ke dalam penetapan kadar mereka-ada yang mempunyai premium yang lebih tinggi untuk bayi baru lahir, sebagai contoh.
Tetapi di bawah peraturan ACA dari 2014 hingga 2017, semua kanak-kanak sehingga umur 20 tahun dikenakan 63.5 peratus daripada premium yang dikenakan kepada pemain berusia 21 tahun. Itu berubah untuk tahun 2018, kerana peraturan baru yang telah dimuktamadkan oleh HHS pada bulan Disember 2016 (metodologi penarafan spesifik terperinci dalam Lampiran 1 memo HHS ini ):
- Kadar untuk seorang anak berusia 21 tahun akan terus menjadi kadar asas yang mana kadar lain ditetapkan.
- Kanak-kanak dari umur 0 hingga 14 akan dikenakan 76.5 peratus daripada kadar asas.
- Kanak-kanak berumur 15 tahun akan dikenakan 83.3 peratus daripada kadar asas.
- Kanak-kanak berusia 16 tahun akan dikenakan kadar asas sebanyak 85.9 peratus.
- Kanak-kanak berumur 17 tahun akan dikenakan 88.5 peratus daripada kadar asas.
- Kanak-kanak berumur 18 tahun akan dikenakan 91.3 peratus daripada kadar asas.
- Kanak-kanak berusia 19 tahun akan dikenakan 94.1 peratus daripada kadar asas.
- Kanak-kanak berusia 20 tahun akan dikenakan 97 peratus daripada kadar asas.
- Orang dewasa akan terus dikenakan kadar berdasarkan usia mereka, dengan kadar maksimum (untuk orang yang berusia 64 tahun ke atas) sebanyak tiga kali premium asas.
HHS menyatakan bahawa walaupun perbelanjaan tuntutan cenderung lebih tinggi untuk kanak-kanak di bawah umur 4 tahun dan lebih rendah untuk kanak-kanak berumur 4 hingga 14 tahun, kumpulan kadar tunggal untuk kanak-kanak dari lahir hingga usia 14 tahun bertujuan untuk menyebarkan kos ke atas populasi yang lebih besar, dan had peningkatan kadar tiba-tiba yang akan dikenakan kepada keluarga dengan bayi yang baru lahir jika kadar ditetapkan sepenuhnya berdasarkan tuntutan yang dijangkakan untuk setiap kumpulan umur.
Perubahan dalam metodologi yang digunakan untuk mengira kadar tidak termasuk kenaikan kadar biasa yang dikenakan setiap tahun berikutan peningkatan kos rawatan perubatan dan faktor lain yang mendorong peningkatan kadar keseluruhan.
Perubahan itu akan meningkatkan kadar asas, jadi aturan penarafan baharu untuk kanak-kanak akan menggunakan peratusan yang lebih besar daripada kadar asas yang lebih besar, seterusnya memburukkan lagi kenaikan harga yang akan dikenakan pada liputan kanak-kanak.
Daerah Columbia dan tujuh negeri-Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, New Jersey, Oregon, dan Utah- menggunakan metodologi penetapan kadar mereka sendiri, jadi nombor baru untuk premium kanak-kanak tidak berlaku di negeri-negeri tersebut. Di samping itu, New York dan Vermont tidak membenarkan penarafan berasaskan peringkat umur sama sekali, jadi tidak ada perubahan dalam premium berdasarkan usia di kedua-dua negeri tersebut.
Kumpulan Besar Gunakan Metodologi Penarafan yang berbeza
Perhatikan bahawa premium kumpulan besar biasanya berdasarkan kadar komposit, dan hanya berbeza-beza berdasarkan sama ada pekerja mendaftar sebagai pekerja sendiri, pekerja ditambah pasangan, pekerja serta anak, atau pekerja ditambah pasangan dan anak-anak. Umur kanak-kanak-dan juga bilangan anak-anak-tidak biasanya menjejaskan premium yang dikenakan. Peraturan baru yang digambarkan di atas untuk menetapkan premium untuk kanak-kanak adalah khusus untuk pasaran kumpulan individu dan kecil.
Perubahan Kadar Akan Tidak Lagi Menjadi Sharp Apabila Orang Berubah 21
Kadar untuk kanak-kanak akan menjadi lebih tinggi pada tahun 2018 berbanding pada masa lalu, dengan peningkatan yang paling dramatik memohon kepada remaja yang lebih tua. Tetapi apabila anak-anak itu akhirnya bertukar menjadi 21, mereka tidak akan mengalami kenaikan kadar tajam yang biasa digunakan. Sebelum 2018, seseorang yang beralih 21 akan pergi daripada membayar 63.5 peratus daripada kadar asas untuk membayar kadar asas, semuanya dalam satu lompatan; lompat sekarang akan diletakkan di seluruh usia 15-21.
Kadar akan menjadi lebih rendah untuk orang dewasa berbanding mereka akan
Ia juga penting untuk diingat bahawa band penarafan umur adalah bertujuan untuk menyebarkan jumlah kos di seluruh penduduk yang dilindungi. Daripada jumlah premium yang diperlukan untuk menampung kos penjagaan keanggotaan keseluruhan pelan, peratusan jumlah itu sekarang akan memohon sedikit lebih kepada kanak-kanak, yang bermaksud ia akan dikenakan kurang sedikit kepada orang dewasa. Jumlah yang mesti dikutip tidak dipengaruhi oleh metodologi penarafan baru.
Sudah tentu, ini berlaku merentasi keahlian seluruh pelan; kesan terhadap setiap isi rumah tertentu akan berubah, dan isi rumah penuh remaja akan menghadapi premium pra-subsidi yang lebih tinggi pada tahun 2018 daripada yang mereka hadapi tanpa band umur kanak-kanak yang baru, walaupun selepas mengambil kira premium ibu bapa. Tetapi secara keseluruhan, kumpulan usia baru untuk kanak-kanak tidak mengubah jumlah wang yang akan diambil oleh syarikat insurans dari semua ahli gabungan (ingat bahawa jumlah yang perlu dikutip akan lebih tinggi pada tahun 2018 berbanding dengan 2017, disebabkan oleh faktor biasa yang memacu perubahan kadar).
Premium Subsidi Akan Laraskan untuk Mengejar Dengan Kadar Baru
Bagi orang yang membeli liputan pasaran individu dalam pertukaran ( dan hanya dalam pertukaran ) di setiap negeri, subsidi premium (kredit cukai premium) direka untuk mengekalkan kos liputan ke tahap yang berpatutan. Jumlah subsidi ditentukan dengan membatasi kos pelan perak kos terendah kedua pada peratusan pendapatan isi rumah tertentu, dengan peratusan yang lebih rendah untuk pelajar berpendapatan rendah, dan lebih tinggi untuk pelajar berpendapatan tinggi.
Memandangkan kos perlindungan bagi isi rumah yang diberikan meningkat, begitu juga jumlah subsidi mereka. Sayangnya, subsidi tidak tersedia untuk isi rumah yang memperoleh lebih daripada empat kali ganda tahap kemiskinan, jadi keluarga lima tidak layak untuk subsidi premium sekiranya pendapatan mereka melebihi $ 115,120 pada tahun 2018. Tetapi untuk isi rumah dengan pendapatan yang tidak melebihi empat kali tahap kemiskinan, subsidi akan bertambah seiring dengan kos keseluruhan liputan, dan subsidi adalah khusus untuk setiap liputan harga sebenar rumahtangga (perhatikan bahawa subsidi tidak tersedia jika anda berada dalam jurang liputan Medicaid atau jika masalah keluarga berlaku untuk situasi anda) .
Ia juga penting untuk memahami bahawa caj ACA dikenakan untuk kanak-kanak di bawah umur 21 tahun pada maksimum tiga setiap keluarga, di kedua-dua individu dan kumpulan kecil pasaran. Jadi keluarga dengan enam anak di bawah usia 21 tahun hanya perlu membayar premium untuk tiga daripadanya (perhatikan bahawa sementara ibu bapa dapat menjaga anak-anak mereka dalam rancangan mereka sehingga anak-anak bertukar menjadi 26, premium dikenakan untuk semua anak berumur 21 tahun dan lebih tua, tanpa mengira bagaimana banyak tanggungan lain di atas rancangan).
Takeaway di sini adalah bahawa walaupun kadar akan meningkat lebih banyak daripada biasa untuk keluarga dengan remaja, subsidi premium juga akan berkembang untuk keluarga tersebut jika mereka layak menerima subsidi. Bagi isi rumah yang layak subsidi, subsidi akan menyimpan premium bersih pelan perak kos terendah kedua pada tahap yang berpatutan. Jika pendapatan keluarga kekal tidak berubah dari tahun 2017, kos bersih pelan perak kos terendah kedua sebenarnya akan turun sedikit pada 2018 berbanding tahun 2017, walaupun kenaikan kadar keseluruhan untuk tahun 2018 dan kumpulan usia baru untuk kanak-kanak.
> Sumber:
> Pusat untuk Perkhidmatan Medicare dan Medicaid. Pusat Maklumat dan Pengawasan Insurans Pengguna. Pembaharuan Penarafan Pasaran, dikemaskini 2 Jun 2017.
> Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia. Buletin Insurans Buletin Siri Maklumat . 16 Disember 2016.
> Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia. Akta Perlindungan Pesakit dan Penjagaan Penjagaan Terjangkau; Notis Pemberitahuan dan Faedah HHS untuk 2018; Pindaan kepada Tempoh Enrolmen Khas dan Program Pelan Berorientasikan Pengguna yang Beroperasi dan Berorientasikan . 16 Disember 2016.
> Jost T. Hal Ehwal Kesihatan Blog. CMS Menyelesaikan Peraturan Pembayaran Tempat Baru, Berkuatkuasa 17 Januari 2017. 17 Disember 2016.