Cara Mencari Pelan Insurans Kesihatan Individu
Bagi sesetengah pengguna, membeli insurans kesihatan individu adalah satu-satunya pilihan perlindungan kesihatan. Walau bagaimanapun, walaupun anda mempunyai insurans kesihatan daripada majikan anda, polisi insurans kesihatan individu / keluarga mungkin masih menjadi pilihan untuk menjimatkan wang. Dengan premium insurans kesihatan yang semakin meningkat setiap tahun dan majikan meluluskan lebih banyak kos ke atas pekerja mereka, insurans kesihatan syarikat anda mungkin bukan merupakan perjanjian terbaik.
Menurut Yayasan Keluarga Kaiser, pada tahun 2016, pekerja Amerika rata-rata dengan insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan menyumbang $ 1,129 untuk satu pelan kesihatan pekerja tunggal dan $ 5,277 untuk pelan kesihatan keluarga. Oleh kerana ini adalah purata, sesetengah pekerja mungkin membayar lebih banyak (majikan membayar sebahagian besar jumlah premium, yang purata $ 6,435 untuk pekerja tunggal dan $ 18,142 untuk liputan keluarga).
Membeli Online untuk Premium Insurans Kesihatan yang Lebih Baik
Beli sekitar talian dan lihat jika anda boleh mencari polisi insurans swasta yang menyediakan perlindungan yang anda perlukan tetapi lebih murah daripada premium yang anda bayar di tempat kerja.
Tempat yang baik untuk bermula adalah HealthCare.gov. Ini adalah pertukaran insurans kesihatan yang dicipta oleh Akta Perlindungan Pesakit dan Penjagaan Terjangkau , dan merupakan kedai sehenti untuk rancangan insurans kesihatan pasaran individu swasta (ambil perhatian bahawa pertukaran itu sendiri dijalankan oleh kerajaan, tetapi rancangan kesihatan untuk dijual di pertukaran semua adalah persendirian, dari syarikat insurans kesihatan yang anda sudah biasa).
Orang di 39 negeri menggunakan HealthCare.gov untuk mendaftar dalam rancangan pasaran individu. 11 negeri yang lain dan Daerah Columbia mempunyai bursa negeri, dan anda akan diarahkan ke laman web mereka dari HealthCare.gov apabila anda memilih negara anda.
Satu lagi tempat untuk mencari maklumat untuk pilihan pelan kesihatan di kawasan anda adalah ehealthinsurance.
Syarikat dalam talian ini menyediakan maklumat dan akses kepada 1000s pelan insurans kesihatan dan dilesenkan di semua 50 negeri dan Daerah Columbia. Walaupun anda tidak membeli insurans melalui mereka, ehealthinsurance adalah tempat yang baik untuk mencari pelan kesihatan dan mendapat gambaran berapa banyak rancangan yang tersedia di negara anda dan berapa banyak kosnya. ehealthinsurance boleh menunjukkan kepada anda rancangan yang tersedia di luar pertukaran , serta pilihan pertukaran.
Ambil perhatian bahawa semua pelan pasaran individu, tidak kira sama ada mereka dijual di bursa atau tidak , mempunyai tetingkap pendaftaran terbuka tahunan . Jika anda membeli-belah di luar pendaftaran terbuka, anda perlu mempunyai acara yang layak untuk mendaftar.
Bagaimana Membeli Pelan Individu / Keluarga Boleh Membantu
Antara pekerja di syarikat-syarikat kecil (sehingga 199 pekerja) yang mempunyai liputan insurans kesihatan keluarga, 34 peratus membayar lebih daripada separuh jumlah premium insurans kesihatan keluarga mereka sebagai potongan gaji (dengan majikan yang membayar baki).
Oleh kerana premium purata untuk keluarga adalah lebih daripada $ 18,000, ramai pekerja membayar lebih dari $ 9,000 setahun untuk melindungi diri mereka dan keluarga mereka. Sesetengah pekerja ini boleh membeli insurans mereka dengan lebih baik. Sebagai contoh:
Doug Jones bekerja untuk sebuah syarikat kecil yang menawarkan pelan insurans kesihatan PPO (dengan deductible tahunan sebanyak $ 1500) untuk pekerja dan keluarga mereka. Kerana perubahan ekonomi baru-baru ini, syarikat Doug menambah bahagiannya dalam premium bulanan keluarga kepada 60%, yang membiayai Doug hampir $ 950 setiap bulan.
Isteri Doug bekerja separuh masa sebagai pustakawan dan tidak mempunyai manfaat insurans kesihatan. The Joneses mempunyai dua anak berumur 7 dan 10. Keempat anggota keluarga berada dalam keadaan baik dan mempunyai gaya hidup yang sihat.
Di kebanyakan negeri, sebelum 2014, Doug mungkin menemui liputan pengunderaitan perubatan dalam pasaran insurans kesihatan individu yang jauh lebih murah daripada rancangannya yang berasaskan pekerjaan. Tetapi ACA mengharamkan syarikat insurans kesihatan daripada mempertimbangkan sejarah perubatan pemohon apabila menetapkan harga dan menentukan kelayakan untuk liputan.
Akibatnya, perbezaan harga antara pelan individu dan keluarga dan pelan yang ditaja oleh majikan telah mengecil. Pelan pasaran individu lebih mahal daripada yang pernah digunakan, walaupun bagi banyak orang yang mendaftar, subsidi premium (kredit cukai premium) mengimbangi banyak premium, menjadikan liputan yang berpatutan.
Malangnya untuk Doug, dia dan keluarganya hampir pasti tidak layak mendapat subsidi premium. Selagi perlindungan Doug sendiri (tanpa keluarganya) dianggap berpatutan dan memberikan nilai minimum, dia dan keluarganya tidak layak untuk subsidi. Ini dikenali sebagai gangguan keluarga .
Walau bagaimanapun, mereka mungkin masih dapat mencari pelan yang lebih murah di pasaran individu / keluarga, malah membayar harga penuh untuk premium. Ia pastinya mempunyai pendedahan yang boleh dikurangkan dan keluar dari poket yang lebih tinggi daripada tawaran majikan Doug yang menawarkan, tetapi itu mungkin menjadi masalah yang dianggap baik oleh keluarga.
Memahami Pilihan Anda; Baca Cetak Halus
Sekiranya anda layak untuk mendaftar dalam pelan individu / keluarga (sama ada semasa pendaftaran terbuka atau akibat acara yang layak) dan anda ingin membuat suis, pastikan anda memahami sepenuhnya manfaat dan batasan pelan individu berbanding kepada pelan berasaskan majikan anda.
Bagaimana faedahnya berbeza? Apakah yang akan anda bayar dalam kos out-of-pocket jika anda cedera atau sakit parah? Bagaimanakah ia dibandingkan dengan pendedahan yang tidak disengajakan kepada pelan yang ditaja oleh majikan? Adakah doktor anda dalam rangkaian rancangan individu? Anda perlu berhati-hati mempertimbangkan semua perkara ini sebelum bertukar, dan perlu diingat bahawa anda tidak akan dapat menyertai pelan majikan anda sehingga tetingkap pendaftaran terbuka berikutnya yang ditawarkan oleh majikan anda.
Jika anda memohon insurans kesihatan individu, jangan membatalkan sebarang perlindungan insurans kesihatan yang anda miliki sehingga anda menerima surat kelulusan dan polisi insurans, atau kontrak dari pelan kesihatan yang anda pilih.
Sebelum membuat komitmen, berhati-hati mengkaji semula dasar insurans baru.
Dikemaskini oleh Louise Norris.
> Sumber:
> Yayasan Keluarga Kaiser, Manfaat Kesihatan Majikan, 2016 Ringkasan Penemuan .