Apakah Insurans Kesihatan Tambahan?
Insuran kesihatan tambahan adalah dasar insurans tambahan yang direka untuk menambah insurans kesihatan utama yang komprehensif . Ia membantu mengisi jurang dalam perlindungan kewangan yang anda dapat dari insurans kesihatan utama perubatan anda.
Jenis Insuran Kesihatan tambahan
Terdapat banyak jenis insurans kesihatan tambahan, dan setiap jenis kerja berbeza.
Antara jenis insurans kesihatan tambahan yang paling biasa adalah:
Pelan Khusus Penyakit
Pelan insurans kesihatan tambahan khusus untuk penyakit membayar sejumlah wang sekali selepas anda telah didiagnosis dengan penyakit tertentu. Sebagai contoh, insurans kanser akan dibayar apabila anda telah didiagnosis dengan jenis kanser yang disenaraikan dalam polisi.
Tidak seperti insurans kesihatan atau rancangan Medigap , satu pelan khusus penyakit membayar manfaat tunai sekaligus kepada anda, bukan kepada penyedia penjagaan kesihatan anda. Anda boleh menggunakannya untuk apa sahaja yang anda mahukan dan tidak diwajibkan menggunakannya untuk membayar bil perubatan. Ramai orang menggunakannya untuk membantu dengan kos yang berkaitan dengan penyakit seperti copays, deductibles, dan kos pengangkutan dan penginapan apabila pergi ke pusat rawatan universiti atau pusat tertiari jauh. Walau bagaimanapun, jika anda ingin menggunakannya untuk membeli Harley Davidson, pilihannya adalah milik anda.
Pelan khusus penyakit adalah jenis insurans indemniti tetap, yang bermaksud jumlah wang yang akan dibayar oleh penanggung insurans ditetapkan; ia tidak berbeza mengikut saiz bil perubatan anda.
Sekiranya dasar anda mengatakan anda mendapat $ 20,000 apabila anda didiagnosis dengan kanser, anda akan dibayar $ 20,000 untuk diagnosis sama ada bil perubatan anda adalah $ 500 atau $ 500,000 (walaupun dasar khusus penyakit biasanya hanya membayar untuk kanser jika ia invasif, yang bermakna bil akan menjadi agak ketara; karsinoma sel basal dikeluarkan dalam keadaan pesakit luar dan tidak memerlukan rawatan lanjut tidak akan memicu pembayaran dari pelan penyakit kritikal anda).
Insurans Penyakit Kritikal
Insurans penyakit kritikal adalah sama dengan pelan khusus penyakit kecuali ia biasanya merangkumi beberapa jenis penyakit. Contohnya, dasar penyakit kritikal tambahan boleh membayar manfaat sekaligus sekiranya anda didiagnosis dengan serangan jantung, strok, kanser, penyakit buah pinggang peringkat akhir, atau memerlukan pemindahan organ. Penyakit-penyakit tertentu yang dilindungi adalah berbeza dari dasar kepada polisi. Premium bagi polisi penyakit kritikal mungkin lebih tinggi daripada premium untuk faedah bersaiz serupa dari dasar khusus penyakit kerana penanggung insurans lebih banyak mengambil risiko kerana bilangan penyakit yang akan dibayar oleh polisi.
Insurans Indemniti Hospital
Insurans Indemniti Hospital membayar jumlah yang tetap kepada anda apabila anda dimasukkan ke hospital. Sesetengah pelan membayar satu sekaligus untuk dimasukkan ke hospital sama ada anda berada di hospital selama dua hari atau 20 hari. Rancangan lain membayar kadar harian untuk setiap hari anda dimasukkan ke hospital, sebagai contoh, $ 100 setiap hari. Dalam mana-mana kes, jumlah yang anda bayar ditetapkan oleh polisi insurans indemniti tambahan anda; ia tidak ada kaitan dengan berapa bil hospital anda. Anda boleh menggunakan wang yang anda lihat patut.
Sesetengah pelan indemniti hospital juga merangkumi manfaat untuk pembedahan pesakit luar.
Ini mungkin jumlah lump-jumlah yang agak kecil berbanding jumlah lump-jumlah yang dibayar untuk dimasukkan ke hospital.
Insurans Kemalangan
Insurans kemalangan membuat bayaran balik kepada anda untuk kos perubatan luar yang berkaitan dengan kemalangan atau kecederaan. Dalam kebanyakan kes, anda perlu menunjukkan bil perubatan, resit, dan / atau penjelasan manfaat dari insurans kesihatan anda untuk membuktikan kos perubatan poket anda.
Suplemen kecemasan biasanya mempunyai maksimum faedah yang cukup rendah ($ 5,000 adalah umum), kerana ia direka untuk melindungi deductible dan coinsurance anda jika anda cedera dan perlu mendapatkan rawatan perubatan.
Tetapi pada umumnya mereka hanya akan membayar balik kepada jumlah sebenar kos yang anda terima, jika kos anda lebih rendah daripada maksimum manfaat. Sebagai contoh, jika anda mempunyai $ 6,000 yang boleh ditolak atas insurans kesihatan anda dan anda akhirnya memotong diri anda dan memerlukan jahitan yang berharga $ 1,500, suplemen kemalangan itu hanya akan membayar balik kepada anda $ 1,500 (kurang ditolak kecil, jika pelan kemalangan mempunyai deductible), bahkan jika faedah maksimum ialah $ 5,000.
Kematian dan Kerosakan Akibat Kemalangan
Bahagian kematian yang tidak sengaja bagi polisi AD & D memberi manfaat sekaligus kepada orang yang anda namakan sebagai benefisiari jika anda terbunuh dalam kemalangan. Mungkin terdapat beberapa pengecualian seperti jika kemalangan berlaku semasa melakukan sesuatu yang haram.
Manfaat kematian dasar AD & D berbeza dari insurans hayat di mana punca kematian mesti berkaitan langsung dengan kemalangan untuk dasar AD & D, tetapi polisi jangka hayat akan membayar manfaat sama ada kematian disebabkan oleh kemalangan, kanser, serangan jantung, atau sesuatu seperti Ebola. Apabila anda mempunyai insurans hayat dan insurans AD & D dan anda mati dalam kemalangan, penerima anda menerima bayaran daripada kedua-dua polisi.
Bahagian pemisahan polisi AD & D memberi manfaat sekaligus kepada anda jika kemalangan meninggalkan anda tanpa anggota badan, bahagian anggota badan, atau membiarkan anda buta. Membaca dasar AD & D adalah tugas yang agak mengerikan kerana ia menyenaraikan jumlah dollar tertentu untuk kehilangan satu kaki, dua kaki, satu kaki, dua kaki, satu lengan, dua lengan, satu mata, kedua-dua mata, dan sebagainya.
Lump-sum yang dibayar oleh dasar AD & D boleh digunakan dalam apa jua cara anda (atau penerima anda sekiranya kematian anda) pilih.
Insurans Gigi
Insurans Gigi kadang-kadang dianggap sebagai jenis insurans kesihatan tambahan. Ia memberi faedah secara langsung kepada doktor gigi anda apabila anda menerima perkhidmatan pergigian dilindungi. Pelan pergigian yang banyak diuruskan dengan pelan penjagaan dan memerlukan anda untuk menggunakan pembekal yang berada dalam rangkaian dengan rancangan itu. Lain-lain meliputi penjagaan pergigian di luar rangkaian , tetapi bahagian anda dari bil akan lebih tinggi.
Seperti dengan insurans kesihatan yang komprehensif, anda mungkin mempunyai potongan deductibles, copayments, atau coinsurance dengan rancangan pergigian. Di samping itu, banyak rancangan pergigian mempunyai had manfaat tahunan maksimum. Sebagai contoh, dasar pergigian mungkin menyatakan bahawa faedahnya terhad kepada $ 2,000 setahun. Dalam kes itu, rancangan itu berhenti membayar setelah ia telah membayar $ 2,000 ke arah penjagaan pergigian anda pada tahun itu. Anda bertanggungjawab terhadap sebarang bil pergigian yang tidak dibayar selepas anda mencapai had pembayaran maksimum tahunan polisi anda.
Akta Penjagaan Mampu Memberi perlindungan pergigian untuk kanak-kanak sebagai manfaat kesihatan yang penting, tetapi liputan pergigian untuk orang dewasa tidak diberi mandat. Sesetengah syarikat insurans kesihatan kini membenamkan liputan pergigian pediatrik dalam polisi mereka, sementara yang lain mengarahkan ahli untuk membeli liputan pergigian pediatrik yang berasingan.
Insurans Wawasan
Visi insurans menambah manfaat visi pelan kesihatan komprehensif. Kebanyakan pelan insurans kesihatan perubatan utama membayar penjagaan yang berkaitan dengan diagnosis dan rawatan penyakit mata seperti glaukoma atau degenerasi makula, dan untuk kecederaan mata. Walau bagaimanapun, kebanyakan pelan insurans kesihatan tidak akan membayar pembetulan visi rutin.
Insurans penglihatan tambahan memungut kekurangan di sini dan membantu membayar cermin mata, kanta lekap, dan ujian pembiasan yang diperlukan untuk menetapkannya dengan betul. Sesetengah pelan insurans visi juga membantu membayar pembetulan pembetulan visi seperti LASIK .
Seperti liputan pergigian, penjagaan visi pediatrik adalah manfaat kesihatan yang penting di bawah Akta Penjagaan Mampu, tetapi liputan penglihatan dewasa tidak.
Medigap
Medigap adalah sekumpulan pelan kesihatan tambahan yang direka khusus untuk mereka yang mempunyai insurans Medicare Part A dan Medicare Part B Amerika Syarikat. Orang yang tidak mempunyai Medicare AS tidak layak membeli rancangan Medigap.
Rancangan Medigap membantu penerima Medicare membayar perkara seperti deductibles , copays , coinsurance , dan penjagaan kecemasan semasa bepergian ke luar negara. Di samping manfaat penjagaan kecemasan perjalanan asing, manfaat Medigap terikat dengan menggunakan insurans Medicare anda. Medigap membayar beberapa jumlah perkongsian kos yang perlu dibayar selepas Medicare telah membayar bahagian perbelanjaan perubatan anda yang dilindungi. Sebagai contoh, Medigap boleh membayar potongan anda apabila anda dimasukkan ke hospital.
Caveat Emptor Dengan Insurans Kesihatan Tambahan
Insurans kesihatan tambahan bukan pengganti insurans kesihatan yang komprehensif seperti Obamacare , pelan kesihatan kumpulan yang anda dapatkan melalui majikan anda, Medicare, Medicaid, atau Tricare. Ia dimaksudkan sebagai tambahan kepada pelan kesihatan biasa, bukan sebagai pengganti untuk satu.
Insurans kesihatan tambahan tidak meliputi semua manfaat kesihatan penting, dan ia tidak dianggap sebagai liputan penting minimum, jadi ia tidak akan memenuhi keperluan Akta Penjagaan Terjangkau untuk memiliki insurans kesihatan dan tidak akan membantu anda mengelakkan penalti cukai kerana tidak diinsuranskan (nota bahawa walaupun rang undang-undang cukai GOP yang digubal pada akhir tahun 2017 akhirnya memansuhkan penalti mandat individu, itu tidak berlaku sehingga 2019; orang yang tidak diinsuranskan pada 2018 masih perlu membayar penalti apabila mereka memfailkan cukai mereka pada awal tahun 2019, melainkan mereka layak untuk pengecualian ).
Sesetengah jenis insurans kesihatan mungkin memberi kesan kepada manfaat cukai yang anda nikmati daripada mempunyai Akaun Simpanan Kesihatan ditambah dengan Pelan Kesihatan Deductible Tinggi. Jika anda mempunyai HSA, periksa dengan perancang cukai anda sebelum membeli apa-apa jenis insurans kesihatan lain untuk memastikan anda memahami kesan yang mungkin ada pada HSA anda. Anda boleh membaca lebih lanjut mengenai ini di IRS Publication 969.
Pelan kesihatan tambahan tidak dikawal selaras dengan pelan insurans kesihatan yang menyeluruh. Perlindungan pengguna yang termasuk dengan polisi insurans kesihatan tambahan mungkin berbeza-beza bergantung kepada sama ada anda membeli polisi melalui tugas anda, atau sebagai individu. Ramai pelan insurans kesihatan tambahan tidak mempunyai perlindungan pengguna yang sama yang anda gunakan dalam insurans kesihatan yang komprehensif.
Sebagai contoh, beberapa jenis insurans kesihatan tambahan tidak termasuk syarat - syarat yang sedia ada atau mempunyai tempoh menunggu sebelum perlindungan bagi keadaan yang sedia ada. Terdapat pembayaran tahunan atau maksimum sepanjang hayat, dan mereka cenderung jauh lebih rendah daripada jumlah yang diperlukan untuk merawat pelbagai penyakit atau kecederaan (inilah sebabnya rancangan ini sepatutnya menjadi tambahan kepada insurans kesihatan lain, bukan pengganti untuk insurans kesihatan lain). Perlindungan ini tidak boleh dijamin boleh diperbaharui, bermakna anda mungkin tidak dapat mendaftar semula tahun demi tahun. Sesetengah jenis dasar mungkin tidak dijamin isu , yang bermaksud penanggung insurans boleh menolak untuk menginsuranskan anda jika difikirkan anda menimbulkan risiko yang terlalu besar.
Akhir sekali, penanggung insurans dibenarkan membuat keuntungan yang lebih besar ke atas insurans kesihatan tambahan berbanding dengan insurans kesihatan yang komprehensif. Banyak pelan kesihatan menyeluruh yang dijual di Amerika Syarikat mesti membelanjakan 80-85% daripada wang yang mereka kumpulkan dalam premium untuk membayar penjagaan kesihatan atau aktiviti jaminan kualiti, dengan hanya 15-20% untuk kos pentadbiran, iklan, dan keuntungan. Pelan tambahan tidak dikawal selia dengan cara itu. Mereka boleh membelanjakan sebahagian kecil daripada wang yang diambil sebagai premium ke arah membayar manfaat, meninggalkan sebahagian besar komisen ejen, pengiklanan, overhead pentadbiran, dan keuntungan.
> Sumber:
> Sekolah Undang-undang Cornell, Institut Maklumat Undang-Undang. 45 CFR 148.220, Manfaat Terlepas.
> Jost, Tim. Hal Ehwal Kesihatan. Melaksanakan Reformasi Kesehatan: Manfaat Manfaat Akhir yang Diabaikan. 29 September 2014.