Dalam sesetengah kes, ia mungkin lebih baik atau perlu untuk mempunyai rancangan berasingan
Pasangan keluarga cenderung tertutup dengan polisi insurans kesihatan yang sama. Tetapi itu tidak selalu mungkin, dan tidak semestinya pilihan yang paling masuk akal. Mari kita perhatikan peraturan yang berlaku untuk liputan keluarga, dan soalan-soalan yang perlu anda tanya sebelum membuat keputusan sama ada anda atau pasangan anda harus-atau boleh berada dalam polisi insurans kesihatan yang sama.
Paparan Pendedahan
Keluarga perlu menimbangkan pendedahan menyeluruh mengenai apa jua pelan atau rancangan kesihatan yang mereka ada atau sedang dipertimbangkan. Akta Penjagaan Terjangkau membataskan jumlah keseluruhan kos poket untuk tidak lebih daripada $ 14,700 untuk keluarga pada tahun 2018 , dan menghalang mana - mana ahli keluarga untuk membayar lebih daripada kos luar (untuk perkhidmatan dalam rangkaian) daripada $ 7,350 . Tetapi batas keluar keluarga dari poket terpakai kepada dasar tunggal yang merangkumi anggota keluarga.
Sekiranya keluarga berpecah kepada pelbagai pelan-termasuk insurans yang ditaja oleh majikan, liputan pasaran individu, atau Medicare-had keluar keluar dari saku keluarga secara berasingan untuk setiap dasar. Jadi jika keluarga memilih untuk mempunyai satu pasangan pada satu pelan dan pasangan lain dalam pelan berasingan dengan anak-anak pasangan itu, setiap pelan akan mempunyai had keluar sendiri daripada poket, dan jumlah pendedahan mungkin lebih tinggi daripada jika seluruh keluarga berada dalam satu rancangan.
Keperluan Penjagaan Kesihatan
Jika seseorang pasangan itu sihat dan yang lain mempunyai keadaan perubatan yang penting, keputusan kewangan terbaik mungkin bagi mereka mempunyai dua dasar yang berasingan.
Pasangan yang sihat mungkin memilih pelan kos yang lebih rendah dengan rangkaian penyedia yang lebih ketat dan pendedahan yang lebih tinggi daripada poket, manakala pasangan dengan keadaan perubatan mungkin mahu rancangan kos yang lebih tinggi yang mempunyai rangkaian penyedia yang lebih luas dan kurang dari -poket kos.
Ini tidak selalunya berlaku, terutamanya jika seseorang pasangan mempunyai akses kepada pelan yang ditaja oleh majikan yang berkualiti tinggi yang akan melindungi mereka berdua dengan premium yang munasabah. Tetapi bergantung kepada keadaan, sesetengah keluarga mendapati bahawa ia berhemat memilih rancangan berasingan berdasarkan keperluan perubatan tertentu.
Implikasi untuk Akaun Simpanan Kesihatan
Sekiranya anda mempunyai Akaun Simpanan Kesihatan (HSA) atau berminat untuk mempunyai satu, anda akan sedar tentang implikasi mempunyai pelan insurans kesihatan yang berasingan.
Anda boleh menyumbang sehingga $ 6,900 ke HSA pada tahun 2018 jika anda mempunyai liputan "keluarga" di bawah pelan kesihatan yang boleh dikurangkan HSA yang berkualiti tinggi (HDHP). Liputan keluarga bermakna sekurang-kurangnya dua anggota keluarga diliputi di bawah pelan (iaitu, apa-apa selain perlindungan "diri sahaja" di bawah HDHP).
Jika anda mempunyai pelan yang memenuhi syarat HSA di mana anda adalah satu-satunya ahli yang diinsuranskan, had sumbangan HSA anda pada 2018 adalah $ 3,450. Anda dan pasangan anda masing-masing mempunyai HSA yang berasingan dan memisahkan pelan kesihatan yang boleh dikecualikan HSA yang berkualiti tinggi. Tetapi jika salah seorang daripada anda mempunyai pelan yang memenuhi syarat HSA (tanpa ahli keluarga tambahan dalam pelan tersebut) dan yang lain mempunyai pelan insurans kesihatan yang tidak layak HSA, sumbangan HSA anda akan terhad kepada $ 3,450 pada tahun 2018.
Insurans Kesihatan Tertaja Majikan
Hampir separuh daripada semua orang Amerika mendapat insurans kesihatan mereka daripada pelan yang ditaja oleh majikan-setakat perlindungan jenis tunggal terbesar. Jika kedua-dua pasangan bekerja untuk majikan yang menawarkan liputan, mereka masing-masing boleh menggunakan rancangan mereka sendiri. Jika majikan menawarkan liputan kepada pasangan, pasangan itu boleh memutuskan sama ada ia masuk akal untuk mempunyai rancangan mereka sendiri, atau menambah satu pasangan kepada pelan tajaan majikan yang lain.
Terdapat beberapa perkara yang harus diingat apabila anda membuat keputusan tindakan terbaik:
- Majikan tidak dikehendaki menawarkan perlindungan kepada pasangan. Akta Penjagaan Terjangkau memerlukan majikan besar ( 50 atau lebih pekerja ) untuk menawarkan perlindungan kepada pekerja sepenuh masa mereka, dan memerlukan mereka juga menawarkan perlindungan kepada anak-anak yang bergantung kepada pekerja tersebut. Tetapi tidak ada syarat yang majikan menawarkan perlindungan kepada pasangan pekerja.
- Yang berkata, majoriti majikan yang menawarkan liputan membenarkan pasangan untuk mendaftar dalam rancangan itu. Sesetengah majikan menawarkan liputan keluarga hanya jika pasangan itu tidak mempunyai akses kepada pelan tajaan majikan mereka sendiri.
- Di bawah BPR, liputan majikan besar yang ditawarkan kepada pekerja sepenuh masa mereka mesti dianggap berpatutan, atau majikan menghadapi kemungkinan penalti kewangan. Tetapi penentuan keterjangkauan adalah berdasarkan kos premium pekerja, tanpa mengira kos untuk menambah tanggungan atau pasangan kepada pelan tersebut . Ini dikenali sebagai gangguan keluarga , dan menyebabkan beberapa keluarga menghadapi kos yang ketara untuk menambah keluarga kepada pelan yang ditaja majikan, tetapi juga tidak layak untuk subsidi dalam pertukaran.
- Tetapi ramai majikan membayar bahagian besar daripada kos untuk menambah ahli keluarga, walaupun mereka tidak perlu berbuat demikian. Pada tahun 2017, purata premium purata bagi liputan keluarga di bawah pelan yang ditaja oleh majikan ialah $ 18,764. Dari jumlah itu, majikan membayar purata $ 13,049, atau hampir 70 peratus. Tetapi ini berbeza-beza bergantung kepada saiz organisasi; Firma-firma yang lebih kecil berkemungkinan besar akan membayar sebahagian besar premium untuk menambah tanggungan dan pasangan kepada liputan pekerja mereka.
- Sesetengah majikan menambah surcaj ke premium yang dikenakan mereka untuk pasangan jika pasangan mempunyai pilihan untuk liputan di tempat kerja mereka sendiri. Jika majikan anda melakukan ini, jumlah kos perlu dipertimbangkan apabila anda mengetuk nombor untuk melihat sama ada lebih baik untuk mempunyai kedua-dua pasangan dalam rancangan yang sama, atau setiap pasangan menggunakan pelan tajaan majikan mereka sendiri.
- Sebaliknya, kira-kira 10 peratus daripada majikan memberikan pampasan tambahan kepada pekerja mereka yang mendaftar dalam pelan pasangan dan bukannya mendaftarkan diri dalam pelan yang ditaja oleh majikan sendiri. Ini adalah soalan yang anda akan ingin alamat dengan jabatan sumber manusia anda semasa tempoh pendaftaran awal anda dan tempoh pendaftaran terbuka tahunan anda. Semakin anda faham tentang kedudukan majikan anda tentang liputan pasangan (dan kedudukan majikan pasangan anda), yang lebih baik anda akan membuat keputusan.
Insurans Kesihatan Individu
Jika anda membeli insurans kesihatan anda sendiri, sama ada melalui bursa atau pertukaran asing , anda berada dalam apa yang dikenali sebagai pasaran individu. Anda mempunyai pilihan untuk meletakkan kedua-dua pasangan pada satu pelan, atau memilih dua pelan yang berbeza.
Anda boleh memilih rancangan berasingan walaupun anda mendaftar dalam pertukaran dengan subsidi premium Untuk memenuhi syarat untuk subsidi, pelajar yang berkahwin mesti memfailkan pulangan cukai bersama, tetapi mereka tidak perlu menjalani pelan insurans kesihatan yang sama. Pertukaran ini akan mengira jumlah jumlah subsidi anda berdasarkan pendapatan isi rumah anda dan memohon kepada dasar yang anda pilih. Anda akan mendamaikan subsidi pada pengembalian cukai anda dengan cara yang sama seperti yang anda lakukan jika anda mempunyai satu polisi yang melindungi keluarga anda, dan jumlah jumlah subsidi yang anda terima akan sama seperti jika anda bersama-sama dalam satu pelan (jumlah yang anda bayar Namun, dalam premium akan berbeza, bagaimanapun, kerana jumlah kos pra-subsidi untuk kedua-dua rancangan itu kemungkinan akan berbeza dari jumlah jumlah biaya pra-subsidi untuk mempunyai kedua-dua pasangan dalam satu pelan).
Anda juga boleh memilih untuk mempunyai satu pasangan mendapatkan pelan pertukaran dan yang lain pelan pertukaran luar. Ini mungkin sesuatu yang perlu dipertimbangkan jika, sebagai contoh, satu pasangan menerima rawatan perubatan daripada pembekal yang hanya dalam rangkaian dengan pembawa luar pertukaran. Tetapi perlu diingat bahawa tidak ada subsidi yang tersedia di luar bursa, jadi pasangan dengan pelan pertukaran asing akan membayar harga penuh untuk liputan. Dan sementara pasangan dengan liputan pertukaran masih layak menerima subsidi berdasarkan jumlah pendapatan isi rumah dan jumlah orang dalam rumah tangga, jumlah jumlah subsidi dapat jauh lebih rendah ( berikut adalah contoh untuk menunjukkan bagaimana cara ini berfungsi ).
Jika seseorang pasangan mempunyai akses kepada pelan yang diuruskan oleh majikan yang berpatutan dan pasangan lain layak ditambah kepada pelan itu tetapi memilih untuk membeli pelan pasaran individu sebaliknya, tiada subsidi premium tersedia untuk mengimbangi kos pelan individu, sejak subsidi tidak tersedia kepada orang yang mempunyai akses kepada liputan yang ditaja oleh majikan yang berpatutan.
Insurans Kesihatan Ditaja Kerajaan
Dalam sesetengah kes, seorang pasangan mungkin layak untuk insurans kesihatan yang ditaja oleh kerajaan, sementara yang lain tidak. Beberapa contoh termasuk:
- Satu pasangan bertukar menjadi 65 dan menjadi layak untuk Medicare , sementara yang lain masih muda dari 65. Bahkan sekali kedua pasangan itu layak untuk Medicare, semua liputan Medicare adalah individu, bukan keluarga. Setiap pasangan akan mempunyai liputan berasingan di bawah Medicare, dan jika mereka mahukan liputan tambahan (sama ada melalui rancangan Medicare Advantage yang menggantikan Original Medicare, atau Medigap dan Medicare Part D untuk menambah Medicare Asal), setiap pasangan akan mempunyai dasar mereka sendiri.
- Seorang pasangan dinyahdayakan dan layak untuk Medicaid atau Medicare, sementara yang lain mampu bertubuh.
- Wanita hamil mungkin layak untuk Medicaid atau CHIP (garis panduan berbeza mengikut negeri), manakala pasangannya tidak.
Apabila satu pasangan layak untuk insurans kesihatan yang ditaja oleh kerajaan, yang lain boleh terus memiliki insurans kesihatan swasta. Keadaan seperti ini mungkin berubah dari masa ke masa. Sebagai contoh, wanita hamil mungkin tidak lagi layak untuk Medicaid atau CHIP selepas bayi dilahirkan, dan mungkin perlu kembali kepada pelan insurans kesihatan swasta pada ketika itu.
Tidak ada satu-saiz yang sesuai-semua dari segi sama ada pasangan harus berada pada pelan insurans kesihatan yang sama. Dalam beberapa kes, mereka tidak mempunyai akses kepada rancangan yang sama, dan dalam kes lain, ia berfaedah untuk mereka mempunyai rancangan berasingan, atas pelbagai sebab.
> Sumber:
> Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia. Akta Perlindungan Pesakit dan Penjagaan Penjagaan Terjangkau; Notis Pemberitahuan dan Faedah HHS untuk 2018; Pindaan kepada Tempoh Enrolmen Khas dan Program Pengguna Berorientasikan dan Berorientasikan. 22 Disember 2016.
> Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri, Prosedur Pendapatan 2017-37 .
> Yayasan Keluarga Kaiser, Premi Kesihatan Keluarga Purata Tahunan Tempat Kerja Meningkat 3% hingga $ 18,142 pada 2016; Lebih Banyak Pekerja Melabur dalam Pelan Deduktif Tinggi Dengan Pilihan Simpanan Lebih Dua Tahun yang lalu.
> Yayasan Keluarga Kaiser, Manfaat Kesihatan Majikan, 2017 Ringkasan Dapatan.
> Yayasan Keluarga Kaiser, Perlindungan Insurans Kesihatan Jumlah Penduduk.
> Medicaid.gov. Tahap Kelayakan Medicaid dan CHIP.