Memisahkan Fakta Dari Hype
Jika anda telah memperhatikan tajuk-tajuk utama insurans kesihatan sejak beberapa bulan kebelakangan ini, anda mungkin melihat berita yang membimbangkan tentang 2017 premium insurans kesihatan. Inilah yang anda perlu tahu untuk meletakkan butiran dalam konteks
Tajuk-tajuk utama yang berkaitan dengan Pasar Individu
Hampir kesemua tajuk utama yang menarik perhatian tentang premium insurans kesihatan di pasaran individu.
Itulah di mana orang membeli insurans kesihatan mereka sendiri jika mereka tidak mempunyai akses kepada pelan atau perlindungan yang ditaja oleh majikan dari kerajaan ( Medicaid , Medicare , CHIP , dll.).
Mengikut analisis yang dilakukan oleh ACA Signups pada bulan Mac 2016, pasaran individu termasuk kira-kira 18.2 juta orang atau kira-kira 5.6 peratus daripada jumlah penduduk Amerika Syarikat.
Sekiranya anda mendapat insurans kesihatan daripada majikan anda, atau dari program kerajaan, kenaikan kadar anda untuk tahun 2017 bukanlah yang menjadi tajuk utama musim panas ini (walaupun proses kajian premium kumpulan kecil dijalankan serentak, purata kadar kumpulan kecil yang dicadangkan peningkatan di kebanyakan negeri adalah jauh lebih rendah daripada peningkatan kadar yang dicadangkan bagi pasaran individu).
Di ACA Signup, Charles Gaba telah menjejaki kenaikan kadar cadangan untuk 2017 dan menimbangnya berdasarkan bahagian pasaran setiap syarikat penerbangan. Hasilnya - sehingga akhir bulan Julai, di 37 negeri dan Daerah Columbia-adalah purata hampir 23 peratus.
Tetapi sekali lagi, itu hanya terpakai kepada pasaran individu; untuk lebih daripada 94 peratus rakyat Amerika, peningkatan kadar yang dicadangkan tidak diguna pakai.
Kadar belum selesai
Di hampir setiap negeri, pengawal selia masih mengkaji semula kadar yang diisi oleh penanggung insurans kesihatan untuk 2017. California dan Oregon memuktamadkan proses semakan kadar mereka pada Julai 2016, tetapi banyak negeri tidak akan menyelesaikan proses itu sehingga September atau Oktober.
Di empat buah negeri (Missouri, Oklahoma, Texas, dan Wyoming), kerajaan persekutuan bertanggungjawab terhadap proses penilaian kadar bagi pasaran individu dan kumpulan kecil (Alabama mengambil alih proses penilaian semula sendiri pada April 2016, dan Missouri akan bermula mengendalikan proses semakan kadar sendiri bermula pada 2017).
Selebihnya negeri-negeri dan District of Columbia menjalankan penilaian kadar mereka sendiri, tetapi skop kajian-kajian tersebut berbeza-beza dari satu negara ke negara lain.
Banyak negara meminta komentar awam mengenai kenaikan kadar cadangan, dan ada yang mengadakan pendengaran awam untuk membincangkan cadangan kadar dan mengumpulkan maklum balas daripada pengguna.
Pengawal Selia Tidak Mempunyai Wands Magic
Walaupun cadangan kadar insurans kesihatan dikaji oleh pengawal selia, kenaikan kadar yang diluluskan masih boleh berakhir jauh lebih tinggi daripada yang diharapkan oleh pengguna. Sekiranya kadar yang dicadangkan adalah berasaskan aktuari berdasarkan kos tuntutan, ada sedikit pengawal selia yang boleh dilakukan untuk menurunkan premium.
Walaupun aktuari negeri dan persekutuan menggabungkan melalui pemfailan kadar penanggung insurans untuk menentukan sama ada mereka dibenarkan, sesetengah negeri tidak mempunyai kuasa untuk menolak atau mengubahsuai (sama ada atas atau ke bawah, bergantung kepada data) pemfailan kadar yang mereka tentukan untuk tidak wajar.
Keperluan persekutuan minimum untuk proses semakan kadar adalah bahawa pengawal selia memeriksa kadar yang dicadangkan dan dokumen sokongan, dan menentukan sama ada kadar adalah wajar secara aktuari. Jika tidak, maklumat tersebut dikomunikasikan kepada penanggung insurans kesihatan, dan jika penanggung insurans meneruskan untuk melaksanakan kadar baru tanpa pengubahsuaian lanjut, pihak pengawal selia memberitahu orang ramai bahawa kadar itu tidak dibenarkan. Tetapi banyak negeri mempunyai prosedur kajian kadar yang lebih teguh yang membolehkan pengawal selia mempunyai kawalan ketara sama ada kadar yang dicadangkan diubah sebelum diluluskan.
Walau bagaimanapun, pengawal selia negeri hanya boleh mengubahsuai kadar yang dicadangkan jika kadar tidak dibenarkan oleh data.
Memandangkan perbelanjaan tuntutan meningkat, begitu juga premium insurans kesihatan.
Penanggung insurans kesihatan di pasaran individu dan kumpulan kecil dikehendaki membelanjakan sekurang-kurangnya 80 peratus premium untuk kos perubatan dan meningkatkan kualiti penjagaan kesihatan (untuk kumpulan besar, keperluan sekurang-kurangnya 85 peratus daripada premium). Sekiranya syarikat insurans lebih berbelanja daripada kos pentadbiran, mereka perlu mengeluarkan rebat kepada pelajar mereka .
Apabila kadar penanggung insurans kesihatan memfailkan kadar untuk tahun yang akan datang, mereka tahu data akan diteliti oleh pengawal selia sebelum pelan menjadi tersedia untuk pembelian, dan mereka juga tahu bahawa belanja mereka terhadap kos perubatan berbanding kos pentadbiran akan dianalisis selepas tahun rancangan berakhir .
Ringkasnya, penanggung insurans kesihatan tidak boleh menjual rancangan pada harga apa sahaja yang mereka suka. Tetapi jika data menunjukkan bahawa premium tidak menepati perbelanjaan tuntutan, penanggung insurans tidak mempunyai pilihan tetapi untuk meningkatkan premium. Dan walaupun di negeri-negeri dengan program semakan kadar yang sangat teguh, pengawal selia tidak mempunyai pilihan tetapi untuk meluluskan kenaikan kadar cadangan sekiranya mereka bertindak wajar.
Subsidi Akan Mengimbangi Kadar Kenaikan bagi Jutaan Orang
Subsidi premium adalah asas kepada aspek "terjangkau" Akta Penjagaan Mampu (ACA). Walaupun kadar akhir yang diluluskan adalah setakat kenaikan kadar purata 23 peratus sekarang, subsidi premium akan mengimbangi sebahagian besar peningkatan kadar tersebut.
Sehingga 31 Mac 2016, lebih daripada 11 juta orang telah mendaftar dalam liputan melalui pertukaran insurans kesihatan di seluruh negara, dan 84.7 peratus daripada mereka menerima subsidi premium. Bagi individu-individu tersebut dan juga orang yang menjadi baru layak mendapat subsidi pada 2017-subsidi mengurangkan harga pelan penanda aras ke tahap yang dianggap mampu dibeli di bawah BPR.
Apabila habuk menetap pada kadar baru untuk tahun 2017, rancangan penanda aras-pelan perak kos terendah kedua-dalam setiap kawasan akan ditentukan. Sekiranya harga purata pelan penanda aras lebih tinggi pada tahun 2017 daripada pada 2016, subsidi purata juga akan meningkat, seperti yang mereka lakukan pada 2016 .
Adalah penting bagi penuntut pertukaran untuk melog masuk ke dalam akaun mereka semasa pendaftaran terbuka dan pastikan tidak ada rancangan baru yang menawarkan nilai yang lebih baik untuk 2017. Dan walaupun kenaikan premium bagi pelan tertentu mungkin agak tinggi, subsidi untuk orang di kawasan itu hanya akan meningkat dengan ketara jika pelan tanda aras sedang mengalami kenaikan harga yang ketara (dengan mengingati bahawa pelan penanda aras mungkin satu pelan baru, ia hanya pelan perak kos terendah kedua di kawasan tertentu, dan tidak semestinya rancangan yang sama dari tahun ke tahun).
Kerana cara perancangan boleh beralih dari segi bagaimana harga mereka membandingkan antara satu sama lain dari tahun ke tahun, tidak ada cara untuk mengetahui bahawa anda masih mendapat nilai terbaik dari program subsidi tanpa log masuk kembali ke akaun pertukaran anda dan membandingkan pelan semasa anda untuk pilihan yang akan tersedia untuk tahun yang akan datang (membeli-belah tetingkap biasanya tersedia pada minggu yang membawa kepada pendaftaran terbuka, tetapi semua rancangan untuk 2017 akan tersedia untuk melayari dan / atau membeli pada 1 November, 2017).
Enrollees Off-Exchange
Jika anda mendaftar dalam pelan insurans kesihatan pasaran individu di luar bursa (atau jika anda mempunyai pelan pertukaran tetapi mendapat terlalu banyak untuk subsidi), anda mungkin menghadapi kenaikan kadar yang ketara untuk 2017, bergantung di mana anda tinggal dan yang penginsurans kesihatan yang anda gunakan.
Jika ada kemungkinan bahawa anda layak untuk subsidi, anda akan mempertimbangkan pilihan pertukaran semasa pendaftaran terbuka. Glitches yang melanda bursa pada 2013 dan 2014 kebanyakannya diselesaikan, dan pertukaran adalah satu-satunya tempat anda boleh mendapatkan subsidi premium.
Sekiranya tidak ada cara yang anda layak untuk subsidi, anda boleh membeli-belah sama ada di dalam atau di luar bursa, tetapi anda pasti ingin membandingkan pilihan yang tersedia semasa pendaftaran terbuka, bukan sekadar membiarkan pelan semasa anda memperbaharui auto.
> Sumber:
> Pusat untuk Perkhidmatan Medicare dan Medicaid, Pusat Maklumat dan Pengawasan Insurans Pengguna. Program Semakan Kadar Berkekalan Negeri.
> Pusat untuk Perkhidmatan Medicare dan Medicaid. 31 Mac 2016 Snapshot Enrolmen Berkesan.