Beralih kepada insurans kesihatan pasangan anda atau pelan kesihatan rakan kongsi boleh menjimatkan wang anda.
Sekiranya anda dan pasangan atau pasangan anda layak mendapat manfaat kesihatan pekerja, semak setiap pilihan insurans kesihatan syarikat semasa pendaftaran terbuka untuk melihat yang mungkin menyebabkan anda kurang. Majikan berbeza jauh dari segi caruman yang mereka buat terhadap jumlah premium, dan anda mungkin dapat menjimatkan wang dengan beralih kepada liputan keluarga pasangan anda.
Pada masa pendaftaran syarikat anda, lihat pelbagai pilihan pelan tawaran majikan anda. Anda mungkin dapat menjimatkan wang dengan memilih pelan yang berbeza, seperti HMO yang memerlukan anda memilih doktor penjagaan primer untuk menyelaraskan penjagaan anda. Di sesetengah kawasan di negara ini, doktor tempatan boleh berada di dalam atau sebahagian besar rangkaian pelan kesihatan dan anda mungkin tidak perlu risau tentang menukar doktor .
Ambil Kelebihan Terbuka Pendaftaran
Banyak syarikat besar menawarkan pelbagai rancangan kesihatan. Semasa tempoh pendaftaran terbuka syarikat anda, anda boleh menukar liputan anda dari satu pelan kesihatan ke pelan yang berbeza (sejarah perubatan anda tidak memainkan peranan dalam kelayakan anda untuk menukar rancangan). Bergantung kepada pilihan pelan yang ditawarkan oleh majikan anda, anda mungkin boleh membuat pilihan lain, seperti meningkatkan atau mengurangkan jumlah potongan tahunan anda. Anda juga boleh mendaftar untuk liputan kesihatan jika anda tidak pernah mendaftarkan atau menggugurkan liputan anda sebelum ini.
Kebanyakan syarikat memegang tempoh pendaftaran terbuka (biasanya bertahan satu bulan) pada musim gugur setiap tahun untuk membolehkan perubahan dalam manfaat kesihatan pada 1 Januari tahun yang akan datang. Sesetengah syarikat mempunyai tempoh enrolmen terbuka mereka pada masa lain dan anda boleh mengharapkan untuk menerima notis yang mencukupi terlebih dahulu.
Apabila tempoh pendaftaran terbuka syarikat anda berakhir dan anda telah membuat pilihan anda untuk tahun yang akan datang, liputan kesihatan anda terkunci sehingga tempoh pendaftaran tahun berikutnya. Kecuali anda mempunyai beberapa jenis acara yang layak, anda tidak akan dapat mengubah perlindungan kesihatan anda untuk satu tahun penuh.
Sekiranya anda mempertimbangkan beralih kepada insurans kesihatan pasangan anda atau sebaliknya, pastikan tempoh pendaftaran terbuka untuk majikan mempunyai beberapa pertindihan. Anda akan dapat disenroll dari satu pelan semasa pendaftaran terbuka, dan mendaftar dalam pelan lain semasa pendaftaran terbuka, tetapi anda boleh berakhir dengan jurang dalam liputan jika kedua majikan tidak mempunyai pendaftaran terbuka pada masa yang sama .
Kebanyakan majikan menjalankan pendaftaran terbuka pada musim gugur, dengan perubahan liputan berkuatkuasa 1 Januari. Tetapi, penting untuk memahami bahawa jika seseorang majikan memegang pendaftaran terbuka pada pertengahan tahun (dengan tahun pelan baru yang bermula pada 1 Ogos), dan yang lain memegang pendaftaran terbuka pada musim gugur dengan tahun rancangan yang mengikuti tahun kalendar, anda mungkin tidak diinsuranskan selama beberapa bulan semasa peralihan. Jika anda berada dalam keadaan yang baik, anda boleh mendaftar untuk jangka pendek untuk melindungi anda semasa jurang, tetapi jika jurangnya tiga bulan atau lebih lama, anda akan berada di celah untuk penalti mandat individu ACA .
Peristiwa Kelayakan
Acara yang memenuhi syarat membolehkan anda menukar liputan insurans kesihatan berasaskan pekerjaan anda pada bila-bila masa sepanjang tahun. Apa yang layak sebagai "peristiwa" ditentukan oleh peraturan persekutuan dan termasuk:
- Perkahwinan
- Kelahiran atau pengangkatan anak
- Perceraian atau pemisahan undang-undang
- Kematian pasangan anda atau salah seorang daripada tanggungan anda
- Kerugian sukarela perlindungan
Semasa tempoh pendaftaran khas yang dicetuskan oleh acara yang layak, anda boleh menyertai insurans pasangan anda atau sebaliknya. Perhatikan, bagaimanapun, bahawa senario yang dinyatakan di atas (apabila majikan pasangan suami isteri mempunyai tempoh pendaftaran terbuka pertengahan dan tarikh permulaan tahun perancangan) tidak memicu tempoh pendaftaran khas.
Sekiranya anda menggugurkan perlindungan semasa tempoh pendaftaran terbuka anda, dan pasangan anda mempunyai tempoh pendaftaran terbuka yang lewat, kehilangan liputan anda tidak dikira sebagai acara yang layak, kerana ia adalah sukarela-bukannya kehilangan liputan sukarela.
Di samping itu, jika anda mempunyai pelan penjagaan terurus (seperti PPO atau HMO) dan menggunakan rangkaian pembekal , anda mungkin dapat mengubah rancangan kesihatan jika anda berpindah ke komuniti yang berbeza dan tidak lagi berada di kawasan perkhidmatan rangkaian lama anda pelan.
Menentukan Pelan Berasaskan Kerja Yang Akan Memberi Nilai Terbaik
Walaupun anda mungkin mengambil sedikit masa, jalankan nombor untuk melihat sama ada masuk akal untuk semua ahli keluarga anda untuk kekal dalam pelan kesihatan yang sama. Anda mungkin dapat menjimatkan wang dengan memiliki liputan kesihatan yang berasingan untuk beberapa ahli keluarga. Sebagai contoh:
Don dan Barbara
Don S., umur 46 tahun, dan isterinya Barbara S., umur 44 tahun, mempunyai pilihan untuk insurans kesihatan melalui majikan mereka. Mereka mempunyai perlindungan keluarga melalui Don, yang meliputi liputan untuk dua anak mereka, berumur 10 dan 14 tahun. Don berlebihan berat badan dan mempunyai diabetes jenis 2, kolesterol tinggi, dan tekanan darah tinggi; dia menggunakan banyak perkhidmatan penjagaan kesihatan. Barbara dan anak-anak berada dalam keadaan kesihatan yang sangat baik dan hanya memerlukan pemeriksaan rutin sejak beberapa tahun yang lalu.
Kerana masalah kesihatan Don, mereka mempunyai pelan kesihatan keluarga yang boleh ditolak rendah yang mempunyai premium yang sangat tinggi. Keluarga itu mungkin dapat menjimatkan wang dengan memelihara rancangan deductible yang rendah melalui majikannya dan Barbara memilih rancangan keluarga yang boleh dikurangkan untuk dirinya sendiri dan anak-anak melalui majikannya.
Tetapi ini tidak selalunya menjadi pilihan terbaik, kerana ia bergantung sebahagian besarnya kepada berapa banyak premium setiap majikan bersedia untuk menutup. Menurut analisis Yayasan Keluarga Kaiser, majikan biasa yang menawarkan manfaat kesihatan membayar kira-kira 70 peratus daripada jumlah premium keluarga. Tetapi sesetengah majikan hanya menyumbang kepada premium untuk pekerja mereka, dan bukan untuk ahli keluarga yang ditambah kepada pelan tersebut. Jadi untuk menentukan sama ada keluarga anda harus dilindungi di bawah satu pelan atau menggunakan kedua-duanya, anda perlu tahu berapa banyak anda perlu menyumbang dalam premium di bawah setiap pilihan.
Maria dan Jorge
Maria G., umur 32 tahun, dan suaminya, Jorge G., berusia 33 tahun, kedua-duanya bekerja sepenuh masa dan masing-masing mempunyai insurans kesihatan yang disediakan oleh majikan mereka. Kedua-dua syarikat ini mempunyai tempoh pendaftaran terbuka dari pertengahan Oktober hingga pertengahan November.
Pada bulan September, Maria melahirkan bayi lelaki, satu acara yang membolehkan mereka menambah bayi, Jorge, Jr. ke salah satu rancangan insurans kesihatan mereka. Walau bagaimanapun, menambah tanggungan sama ada rancangan menukar perlindungan insurans daripada pekerja-hanya kepada perlindungan keluarga atau liputan pekerja-plus-anak (bergantung kepada klasifikasi premium yang digunakan oleh majikan), yang meningkatkan premium bulanan dengan ketara.
Menghadapi peningkatan lebih daripada $ 250 setiap bulan dari majikan sama ada, pasangan itu melihat pilihan mereka. Satu pilihan adalah menunggu sehingga pendaftaran terbuka dan meletakkan semua anggota keluarga dalam satu pelan kesihatan dari satu majikan. Ini mungkin menjimatkan wang mereka, terutamanya jika majikan Maria telah menabung perlindungan sehingga premium "keluarga" dengan penambahan Jorge, Jr. Jika demikian, tambah Jorge, Sr. tidak akan meningkatkan premium (premium akan Tetapi peningkatan jika premium Maria kini ditetapkan pada pekerja-plus-anak, sejak menambah Jorge, Sr. akan meningkatkan premium ke tahap keluarga yang lebih tinggi).
Pilihan lain ialah membeli dasar pasaran individu untuk bayi. Bergantung kepada berapa banyak majikan yang bertanggungjawab untuk menambah tanggungan, ia mungkin lebih murah untuk membeli polisi berasingan bagi bayi. Ini tidak mungkin berlaku sekiranya keluarga mempunyai lebih dari satu anak, bagaimanapun, kerana pelan yang ditaja majikan yang besar biasanya mengenakan harga yang sama untuk satu kanak-kanak atau berbilang kanak-kanak, sedangkan rancangan pasaran individu akan mengenakan premium berasingan bagi setiap kanak-kanak dalam keluarga, sehingga maksimum tiga (melebihi tiga anak dalam satu keluarga di bawah umur 21 tahun, tidak ada premium tambahan di pasaran individu).
Fahami Kejahatan Keluarga
Jika anda mempertimbangkan pelan pasaran individu untuk satu atau lebih ahli keluarga, sebagai tambahan kepada perlindungan dari majikan untuk satu atau lebih ahli keluarga yang lain, sedar bahawa akses kepada pelan yang ditaja majikan akan memberi kesan kepada kelayakan anggota keluarga yang lain untuk subsidi premium dalam pasaran individu.
Bagi orang yang membeli liputan pasaran individu, subsidi premium boleh didapati di bursa ACA di setiap negeri, bergantung kepada pendapatan. Tetapi jika pendapatan keluarga anda membuat anda layak mendapat subsidi, akses anda kepada pelan yang ditaja oleh majikan memainkan peranan juga. Jika pelan yang ditaja oleh majikan yang minimum untuk nilai tersedia kepada keluarga anda dan kos untuk melindungi hanya pekerja dianggap berpatutan (tidak lebih daripada 9.56 peratus daripada jumlah pendapatan isi rumah pada 2018), mana-mana ahli keluarga lain yang layak ditambah pelan yang ditaja oleh majikan (tidak kira berapa harganya yang akan dikenakan bagi premium untuk menambahnya kepada pelan) tidak layak untuk subsidi premium dalam bursa. Ini dipanggil gangguan keluarga , dan penting untuk diingat apabila anda sedang mengejar nombor untuk melihat jika beberapa ahli keluarga mungkin lebih baik dengan liputan pasaran individu dan bukannya liputan yang ditaja oleh majikan.
Surcaj untuk pasangan
Di bawah Akta Penjagaan Mampu, majikan besar dikehendaki menawarkan perlindungan kepada pekerja sepenuh masa dan tanggungan pekerja mereka. Tetapi mereka tidak dikehendaki menawarkan perlindungan kepada pasangan pekerja. Kebanyakan majikan terus menawarkan perlindungan kepada pasangan pekerja, tetapi ada yang menentukan bahawa pasangan suami is tidak layak untuk mendaftar dalam liputan yang ada melalui majikan mereka sendiri, dan sesetengah firma kini menambah surcaj jika pasangan pekerja memilih untuk ditambah kepada pasangan mereka 'merancang apabila mereka juga mempunyai pilihan untuk mendaftar dengan rancangan majikan mereka sendiri.
Untuk mengukuhkan lagi perkara, 10 peratus daripada majikan yang menawarkan faedah insurans kesihatan memberikan pampasan tambahan kepada pekerja mereka jika mereka menolak pelan yang ditaja majikan dan sebaliknya memilih untuk mendaftar dalam rancangan pasangan mereka. Oleh itu, beberapa majikan mengambil langkah aktif untuk mengurangkan jumlah pasangan yang mendaftar dalam rancangan mereka, sementara beberapa majikan mengambil langkah aktif untuk menggalakkan pekerja mereka sendiri untuk mendaftar untuk perlindungan pasangan mereka dan bukannya rancangan mereka yang ditaja oleh majikan mereka.
Jadi, contohnya, pertimbangkan Bob dan Sue, yang sudah berkahwin dan masing-masing mempunyai liputan tajaan majikan yang tersedia daripada majikan mereka sendiri. Kedua-dua majikan juga menggunakan surcaj keluarga jika pasangan itu mempunyai pilihan insurans tajaan majikannya sendiri. Jika Bob memutuskan untuk menyertai Sue atas pelan kesihatan majikannya, majikannya akan menambah surcaj-sebagai tambahan kepada premium-kerana Bob boleh memilih untuk menjadi pelan majikannya sendiri.
Mungkin masih ada yang paling masuk akal untuk menambah pasangan anda kepada pelan majikan anda apabila anda faktor dalam semua pembolehubah, tetapi anda akan faham sama ada majikan anda mempunyai surcaj suami untuk pasangan yang menolak pelan tajaan majikan mereka sendiri dan mendaftarkan diri ke dalam rancangan pasangan.
Pertimbangan Khas Jika Anda Memiliki HDHP
Sekiranya anda atau pasangan anda mempunyai pilihan untuk pelan kesihatan yang boleh dikurangkan HSA (HDHP) yang berkelayakan di tempat kerja, anda perlu menyedari kesan hanya mempunyai satu ahli keluarga di atas pelan berbanding lebih daripada satu.
Jika hanya satu ahli keluarga yang mempunyai perlindungan di bawah HDHP, jumlah yang anda boleh menyumbang kepada HSA adalah lebih rendah daripada jika dua atau lebih ahli keluarga mempunyai perlindungan di bawah HDHP. Tetapi sebaliknya, yang dikurangkan pada HDHP biasanya dua kali lebih tinggi jika anda mempunyai liputan keluarga (berbanding liputan untuk satu orang sahaja), dan deduktif seluruh keluarga perlu dipenuhi sebelum mana-mana ahli keluarga menjadi layak untuk faedah selepas ditolak (dengan kaveat bahawa tiada ahli keluarga tunggal yang diperlukan untuk menanggung lebih banyak kos out-of-pocket bagi tahun daripada had persendirian yang ditetapkan oleh kerajaan persekutuan untuk tahun itu, untuk 2018, $ 7,350).
Oleh itu, jika anda mempunyai atau sedang mempertimbangkan liputan HDHP dan sumbangan kepada HSA, anda akan ingin memastikan faktor-faktor ini diingat apabila anda membuat keputusan sama ada seluruh keluarga harus berada pada satu pelan, atau pada rancangan berasingan.
> Sumber:
> Sekolah Undang-undang Cornell, Institut Maklumat Undang-Undang. 29 CFR 2590.701-6 - Tempoh pendaftaran khas.
> Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri. Prosedur Hasil 2017-36 .
> Yayasan Keluarga Kaiser. Manfaat Kesihatan Majikan 2016 Ringkasan Hasil Penemuan. September
> Yayasan Keluarga Kaiser. Manfaat Kesihatan Majikan 2017 Ringkasan Hasil Penemuan. September 2017.
> Persatuan Pengurusan Sumber Manusia. 2017 berbanding 2018 Had Sumbangan HSA. Mei 2017.