Kerja Deductible Keluarga Berbeza dengan HDHP Daripada Dengan Jenis Pelan Lain
Sekiranya insurans kesihatan keluarga anda adalah pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi, deduktif keluarga anda boleh bekerja dengan berbeza daripada yang dilakukan semasa anda mempunyai insurans kesihatan yang lain. Jika anda tidak faham dengan tepat bagaimana deduktif keluarga berfungsi dalam pelan kesihatan yang boleh dikurangkan (HDHP), anda mungkin terkejut. Insurans kesihatan anda mungkin tidak mula membayar manfaat apabila anda fikir ia akan, atau satu ahli keluarga mungkin perlu membayar lebih daripada yang anda jangkakan.
Jika anda tidak cukup jelas mengenai asas-asas apa yang boleh ditolak, apa yang dikreditkan ke arah itu, dan apa yang berlaku selepas anda telah membayar potongan yang boleh ditolak, baca " Insurans Kesihatan Deductible-Apa Itu dan Bagaimana Ia Berfungsi " sebelum anda pergi selanjutnya. Anda akan memerlukan pemahaman asas tentang potongan sebelum anda dapat memahami bagaimana deduktif keluarga HDHP berbeza dari norma.
Bagaimana Kerja Dedukible Keluarga dalam Pelan Kesihatan Deductible Tinggi
Dengan liputan keluarga dalam HDHP, faedah pelan kesihatan tidak bermula untuk mana-mana anggota keluarga sehingga seluruh keluarga yang ditolak telah dibayar, atau sehingga ahli keluarga yang menerima rawatan telah memenuhi had maksimum yang dibenarkan untuk tahun tersebut (pada 2017, had itu ialah $ 7,150; pada tahun 2018, ia adalah $ 7,350). Sekatan yang menghalang ahli keluarga tunggal daripada perlu melebihi maksimum individu yang diluar poket telah dilaksanakan untuk tahun 2016, dan diterangkan di bawah.
Memandangkan setiap ahli keluarga melakukan perbelanjaan perubatan, jumlah yang mereka bayar ke atas perbelanjaan ini dikreditkan ke atas deductible keluarga. Apabila perbelanjaan ini menambah deductible keluarga, liputan HDHP akan bermula dan mula membayar sebahagian daripada kos perbelanjaan penjagaan kesihatan bagi setiap ahli keluarga.
Dalam HDHP, deduktif keluarga boleh dipenuhi dengan dua cara:
- Seorang ahli keluarga mempunyai perbelanjaan penjagaan kesihatan yang tinggi. Dengan membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan itu, dia mencapai keluarga yang boleh ditolak dan menendang liputan untuk seluruh keluarga. Tetapi jika keluarga yang ditolak adalah lebih tinggi daripada maksimum yang dibenarkan keluar untuk satu orang, faedah akan ditolak untuk ahli keluarga tunggal sekali had itu terpenuhi, walaupun dedlyible yang terkenal itu belum dipenuhi.
- Beberapa keluarga yang berbeza mempunyai perbelanjaan penjagaan kesihatan yang lebih kecil. Dikurangkan keluarga ditemui apabila perbelanjaan yang lebih kecil ditambah bersama mencapai jumlah deduktif keluarga.
Bagaimana Ia Berbeza Daripada Keluarga Dihapuskan Dalam Pelan Bukan HDHP?
Dalam jenis pelan kesihatan yang lebih tradisional, setiap ahli keluarga mempunyai dedik individu dan keluarga secara keseluruhannya mempunyai deductible keluarga. Semua yang dibayar kepada deduktibles individu juga dikreditkan ke atas keluarga yang boleh ditolak.
Terdapat dua cara pelan kesihatan bukan HDHP ini akan mula membayar faedah untuk individu tertentu dalam keluarga.
- Sekiranya seseorang bertemu dengan individu yang boleh ditolak, manfaat pelan kesihatan akan bermula dan mula membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan untuk individu itu sahaja, tetapi bukan untuk ahli keluarga yang lain.
- Sekiranya deduktif keluarga dipenuhi, faedah pelan kesihatan akan muncul untuk setiap ahli keluarga sama ada mereka telah bertemu dengan deduktibles individu mereka sendiri atau tidak.
Anda boleh mengetahui lebih lanjut tentang bagaimana deductible keluarga berfungsi dalam rancangan bukan HDHP dalam " Bagaimana Pekerjaan Dedukible Keluarga ."
Perbezaan antara sistem dedahan insurans tradisional dan keluarga yang boleh dikurangkan dalam pelan kesihatan HDHP ialah deduktif individu dihapuskan dalam liputan HDHP keluarga . Hanya ada satu cara pelan kesihatan HDHP akan mula membayar manfaat untuk mana-mana ahli keluarga: deduktif keluarga telah dipenuhi. Tetapi di bawah peraturan baru yang berkuatkuasa pada tahun 2016, faedah akan ditumpukan untuk ahli keluarga individu apabila dia memenuhi had keluar untuk tahun itu, walaupun keluarga yang ditolak belum dipenuhi.
Sebaliknya, dengan rancangan bukan HDHP, deductible keluarga tidak dapat dipenuhi oleh perbelanjaan penjagaan kesihatan seorang ahli keluarga sahaja. Ia mengambil deduktibles tambahan dari beberapa ahli keluarga bersama untuk mencapai deductible keluarga.
Kaedah-Kaedah Telah Diubah Pada 2016
Jabatan Kesihatan & Perkhidmatan Manusia telah menyusun sedikit peraturan untuk pelan kesihatan yang tidak bersubahat dengan menggunakan agregat yang boleh ditolak. Ini memberi kesan kepada kebanyakan rancangan kesihatan HDHP keluarga. Kedutan tambahan adalah ini: pelan kesihatan tidak boleh menghendaki mana-mana individu untuk membayar potongan yang lebih tinggi daripada had persekutuan untuk maksimum yang dikeluarkan untuk liputan individu, walaupun orang itu dilindungi di bawah keluarga agregat yang boleh ditolak. Untuk 2016, maksimum untuk poket individu terhad kepada $ 6,850.
Contoh: Katakan agregat yang boleh ditolak untuk pelan keluarga 2016 anda ialah $ 12,000. Sebaik sahaja mana-mana ahli keluarga individu telah membayar $ 6,850 ke arah amaun agregat yang boleh ditolak, liputan bagi individu tertentu itu mesti dilakukan tanpa memerlukan perkongsian kos lanjut seperti copays atau coinsurance. Perlindungan orang ini bermula kerana dia kini telah mencapai batas yang sah dari segi poket untuk seseorang. Walau bagaimanapun, liputan untuk ahli keluarga anda yang lain masih tidak akan menendang sehingga deduktif keseluruhan agregat keluarga telah dipenuhi.
Pelarasan peraturan ini berlaku sebaik sahaja pelan insurans kesihatan anda diperbaharui pada tahun 2016. Sehingga itu, pelan kesihatan anda mungkin mengikuti peraturan yang lebih lama. Kerajaan menaikkan had atas maksimum maksimum setiap tahun untuk menjelaskan inflasi.
Bagaimana Anda Tahu Cara Jalan Yang Dicadangkan Keluarga Anda?
Kebanyakan HDHP menggunakan sistem deduktif keluarga di mana tidak ada deduktibles individu dan tiada siapa dalam keluarga mendapat faedah sehingga keluarga ditolak telah dipenuhi. Ini dikenali sebagai agregat yang boleh ditolak .
Tetapi sekali lagi, kini bergantung kepada sama ada deduktif keluarga adalah lebih tinggi atau lebih rendah daripada had maksima untuk perlindungan individu pada tahun itu. Sebagai contoh, sekiranya keluarga HDHP mempunyai deductible keluarga $ 6,000, satu ahli keluarga boleh dikehendaki memenuhi dedahan penuh pada tahun 2017. Tetapi sekiranya deductible keluarga adalah $ 10,000, ahli keluarga tunggal tidak perlu membelanjakan lebih daripada $ 7,150 sebelum perlindungan akan menendang untuk orang itu, walaupun keluarga yang ditolak belum dipenuhi. Jadi sama ada peraturan baru ini mengubah apa-apa mengenai liputan keluarga anda bergantung pada seberapa tinggi deductible anda.
Kebanyakan rancangan kesihatan HDHP menggunakan sistem di mana manfaat bermula untuk individu yang memenuhi deduktif individu sebelum deduktif keluarga telah dipenuhi. Ini dikenali sebagai ditolak tertanam . Anda boleh mengingat istilah ini jika anda memikirkannya kerana beberapa potongan individu yang tertanam dalam deductible keluarga yang lebih besar.
Sastera pelan kesihatan anda harus memberitahu anda bagaimana kerja deduktif keluarga anda. Ia mungkin menggunakan contoh, atau ia boleh menggunakan istilah agregat yang boleh ditolak vs ditolak tertib. Jika tidak jelas, panggil pelan kesihatan dan tanya atau, jika ia adalah insurans kesihatan berasaskan pekerjaan, periksa dengan jabatan faedah pekerja anda.
Jika ringkasan HDHP Faedah dan Perlindungan anda menyenaraikan kedua-dua jumlah boleh ditolak dan jumlah keluarga yang boleh ditolak , jangan hanya menganggapkannya menggunakan sistem ditolak tertanam. Boleh ditolak hanya untuk individu yang tidak mendaftarkan seluruh keluarga dan bukannya untuk individu dalam polisi keluarga.
Yang Betul, Deductible Agregat atau Deductible Tertanam?
Sebagai peraturan umum, deduktibles tertanam cenderung untuk menyelamatkan keluarga di atas kos saku kerana liputan kesihatan menendang masuk untuk sesetengah ahli keluarga sebelum seluruh keluarga ditolak telah dipenuhi. Ini mengakibatkan ahli keluarga yang terhebat yang mempunyai faedah insurans kesihatan mereka lebih awal dengan dedikma keluarga yang tertanam daripada mereka akan menendang-masuk menggunakan kaedah HDHP untuk deduktif keluarga agregat.
Bagaimanapun, bagaimana setiap ahli keluarga ahli menggunakan perkhidmatan penjagaan kesihatan adalah unik. Hakim sistem yang berfungsi lebih baik untuk keluarga anda berdasarkan pola penggunaan insurans kesihatan keluarga anda.
Berhati-hati-Tidak Semua Rancangan Berkemungkinan Tinggi HDHP
Jangan menganggap bahawa, kerana anda mempunyai dedikasinya yang tinggi, anda mesti mempunyai pelan kesihatan yang boleh dikurangkan. HDHP adalah jenis insurans kesihatan khusus ( HSA-qualified ), bukan hanya pelan lama dengan deductible yang sangat besar. Memandangkan HDHP memenuhi syarat untuk mengambil bahagian dalam Akaun Simpanan Kesihatan yang disukai oleh cukai, mereka mempunyai peraturan khusus lain yang membezakannya daripada rancangan bukan HDHP. Walaupun anda mungkin mempunyai HDHP PPO atau HDHP EPO, ia masih akan mematuhi semua peraturan khas yang menjadikannya HDHP, bukan hanya deductible yang besar.
Sekiranya rancangan anda benar-benar HDHP, sastera pelan kesihatan anda harus merujuknya sebagai HDHP atau pelan kesihatan yang boleh dikurangkan. Di samping itu, ia boleh merujuk kepada menggabungkan insurans kesihatan anda dengan HSA.
Perlindungan Kesihatan Bencana Vs HDHP - Bukan Perkara Yang Sama Lagi
> Sumber:
> Senarai Persekutuan. Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia. Perlindungan Pesakit dan Akta Penjagaan Terjangkau, Notis Parameter Manfaat dan Pembayaran untuk tahun 2016. 27 Februari 2015.
> Senarai Persekutuan. Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia. Perlindungan Pesakit dan Akta Penjagaan Terjangkau, Notis Parameter Manfaat dan Pembayaran bagi tahun 2017. 8 Mac 2016.
> Senarai Persekutuan. Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia. Akta Perlindungan Pesakit dan Penjagaan Terjangkau, Notis Parameter Manfaat dan Pembayaran untuk tahun 2018. 22 Disember 2016.