Disatukan tertanam adalah sistem yang menggabungkan deduktibles individu dan keluarga dalam polisi insurans kesihatan keluarga. Rancangan kesihatan yang boleh dikurangkan sering menggunakan deduktibles agregat, tetapi deductibles tertanam adalah perkara biasa untuk semua pelan lain apabila ahli keluarga berganda didaftarkan dalam pelan bersama.
Apabila pelan kesihatan telah dipotong deductibles, ia hanya bermakna bahawa seorang ahli keluarga tidak perlu memenuhi dedahan keluarga penuh untuk faedah selepas ditolak untuk menendang.
Sebaliknya, faedah selepas ditolak orang akan ditendang sebaik sahaja dia bertemu dengan individu yang boleh ditolak, walaupun liputan itu melalui rancangan keluarga.
Sejak tahun 2016, terdapat peraturan baru yang dikenakan ke atas jumlah kos saku poket yang mana mana-mana orang dalam pelan yang diperlukan untuk membayar kos keluar-poket sepanjang tahun. Pecahan agregat masih dibenarkan, tetapi semua pelan keluarga mesti mempunyai maksimum individu yang tertanam. Ini bermakna bahawa pada tahun 2017, tiada ahli keluarga secara individu boleh dikehendaki membayar lebih daripada $ 7,150 kos out-of-pocket sepanjang tahun (dalam rangkaian). Had atas meningkat kepada $ 7,350 untuk 2018, walaupun banyak pelan akan terus mempunyai had out-of-pocket yang lebih rendah daripada maksimum yang dibenarkan oleh undang-undang.
Bagaimanakah Kerja Terbungkus Terbenam?
Dengan deductible tertanam, pelan kesihatan anda akan menjejaki dua jenis deduktibel insurans kesihatan untuk setiap ahli keluarga: individu yang boleh ditolak dan keluarga yang boleh ditolak.
Dikurangkan keluarga biasanya dua kali lebih tinggi daripada individu yang boleh ditolak. Apabila ahli keluarga mempunyai perbelanjaan penjagaan kesihatan, wang yang dia bayar kepada individu yang ditolaknya juga dikreditkan ke atas keluarga yang boleh ditolak.
Terdapat dua cara perlindungan akan berlaku, dan pelan kesihatan akan mula membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan bagi mana-mana ahli keluarga tertentu:
- Ahli keluarga mempunyai perbelanjaan penjagaan kesihatan peribadi yang cukup bahawa dia telah memenuhi individu yang boleh ditolak. Dalam kes ini, pelan kesihatan mula membayar perbelanjaan orang ini, tetapi bukan perbelanjaan penjagaan kesihatan anggota keluarga yang lain (melainkan penjagaan yang dilindungi sebelum deductible, seperti penjagaan pencegahan tertentu atau rawatan yang dicakup dengan copay dan bukan dikira ke arah deductible).
- Beberapa ahli keluarga yang berbeza masing-masing telah membayar cukup dalam deduktibles individu yang, ditambah bersama, deduktif keluarga telah dipenuhi. Dalam kes ini, pelan kesihatan mula membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan untuk seluruh keluarga, bahkan ahli keluarga yang tidak membayar apa-apa sekali pun kepada individu yang boleh ditolak.
Kelebihan dan Kekurangan Keluarga Terbenam yang Deduktibel
Masalah dengan deduktif keluarga tertanam adalah satu-satunya cara anda boleh berjumpa dengan keluarga yang boleh ditolak dan mendapat liputan untuk seluruh keluarga dengan menggabungkan perbelanjaan individu yang boleh ditolak daripada beberapa ahli keluarga. (Ini tidak benar untuk deduktif agregat.)
Dengan deductible tertanam, walaupun ahli keluarga tunggal mempunyai perbelanjaan penjagaan kesihatan yang sangat tinggi, perbelanjaan itu sendiri tidak akan mencukupi untuk memenuhi deductible keluarga.
Mengapa? Kerana sebaik sahaja individu itu memenuhi dedikuran individunya yang lebih rendah, faedah insurans kesihatannya akan menendang dan mula membayar. Dia kemudiannya dikehendaki untuk membayar lain-lain jenis perkongsian kos seperti copays atau coinsurance , tetapi perbelanjaan luar yang lain tidak dikreditkan ke atas keluarga yang boleh ditolak. Hanya wang yang dia bayar kepada individu yang ditolaknya dikreditkan ke arah deductible keluarga. Oleh kerana individu yang boleh ditolak adalah lebih kecil daripada keluarga yang boleh ditolak, seorang individu dalam keluarga tidak boleh memuaskan seluruh keluarga yang ditolaknya sendiri.
Ini bermakna bahawa sekurang-kurangnya seorang anggota keluarga yang lain juga perlu memenuhi individu yang boleh dikurangkan sepanjang tahun ini untuk keluarga yang boleh ditebus untuk dipenuhi dan faedah selepas ditolak untuk menendang bagi semua ahli keluarga yang dilindungi.
Manfaat deduktif keluarga tertanam adalah manfaat faedah kesihatan selepas dedupsi untuk ahli keluarga yang paling sakit lebih cepat daripada ahli keluarga lain. Kerana ahli keluarga yang sakit ini mempunyai perbelanjaan penjagaan kesihatan yang lebih tinggi, mereka dapat ditolak individu mereka terlebih dahulu daripada yang mereka lakukan jika rancangan itu mempunyai agregat yang boleh ditolak, dan insurans kesihatan kemudiannya mulai membayar untuk semua atau sebahagian besar perbelanjaan penjagaan kesihatan mereka. Ini berkat sistem deductible tertanam yang manfaat insurans mereka menendang dan mula membayar sebelum deduktif keluarga telah dipenuhi.
Perubahan yang berlaku pada tahun 2016
Semua perkara di atas masih diguna pakai, tetapi dalam lingkungan keperluan baru ini, tidak ada seorang pun yang diperlukan untuk membayar lebih banyak kos out-of-pocket (in-network) daripada maksimum yang dikeluarkan untuk poket tahun itu. Ia adalah $ 6,850 untuk 2016, $ 7,150 untuk 2017, dan $ 7,350 untuk 2018.
Sebagai contoh, sebelum 2016, adalah mungkin untuk mempunyai pelan kesihatan yang tidak mempunyai deduktibles tertanam atau maksimum yang dikeluarkan daripada poket. Katakan rancangan itu mempunyai deductible keluarga $ 10,000, dan kemudian perlindungan 100 peratus selepas itu ( reka bentuk rancangan seperti ini hanya biasa pada HDHP ). Jika hanya seorang ahli keluarga yang terlibat dalam perbelanjaan perubatan pada tahun itu, dia akan terpaksa membayar $ 10,000 sebelum liputan itu ditendang. Reka bentuk pelan itu tidak lagi dibenarkan kerana kosnya yang luar biasa perlu dibungkus pada $ 7,150 pada 2017. Pelan itu masih boleh ditolak keluarga sebanyak $ 10,000, tetapi lebih daripada satu orang perlu menanggung perbelanjaan perubatan untuk mencapai deductible itu.
> Sumber:
> Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Humana. Perlindungan Pesakit dan Akta Penjagaan Terjangkau, HHS Notis Parameter Manfaat dan Pembayaran untuk tahun 2015. Februari 2015.
> Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia. Akta Perlindungan Pesakit dan Penjagaan Terjangkau, HHS Notis Parameter Manfaat dan Pembayaran untuk 2018, Pindaan kepada Tempoh Enrolmen Khas dan Program Pengguna Berorientasikan dan Berorientasikan . Disember 2016.