Peningkatan bilangan syarikat insurans dan organisasi penjagaan terurus meliputi perubatan komplementari dan alternatif, didorong oleh permintaan pengguna dan peningkatan bukti saintifik yang membuktikan faedah dan keberkesanan kos.
Kajian terbaru mengenai 18 HMO utama dan penyedia insurans, termasuk Aetna, Medicare, Prudential, dan Kaiser Permanente, mendapati 14 daripada mereka meliputi sekurang-kurangnya 11 daripada 34 terapi alternatif.
Kiropraktik, terapi urut, dan akupunktur adalah tiga terapi terapi yang paling lengkap diikuti dengan ubat naturopati. Terapi lain yang semakin disertakan adalah ubat-ubatan herba, homeopati, pengurusan tekanan minda badan dan meditasi.
Tetapi sejauh mana liputan masih terhad; orang biasanya membayar untuk perkhidmatan pada dasar bayaran untuk perkhidmatan diskaun atau dibenarkan bilangan sesi yang tidak realistik.
Hasil akhirnya adalah bahawa rawatan dianggap salah sebagai tidak berkesan apabila masalah sebenar adalah bahawa liputan terhad tidak membenarkan orang melengkapkan pelan rawatan yang disyorkan.
Inilah jawapan kepada 12 soalan yang paling biasa mengenai perlindungan insurans untuk perubatan komplementer dan alternatif.
1. Bagaimanakah orang membayar untuk terapi pelengkap dan alternatif?
Kebanyakan orang membayar perkhidmatan dan produk ubat pelengkap dan alternatif sendiri.
Rancangan kesihatan yang semakin meningkat menawarkan beberapa liputan perubatan komplementari dan alternatif, namun ia cenderung terhad dan berbeza dari negeri ke negara.
2. Bagaimanakah saya dapat mengetahui sama ada ada undang-undang di negeri saya mengenai perlindungan insurans mengenai terapi yang saya minat?
Anda boleh cuba menghubungi persatuan profesional kebangsaan untuk jenis terapi, contohnya, persatuan untuk ahli akupunktur.
Banyak persatuan ini memantau perlindungan insurans dan pembayaran balik untuk kepakaran mereka.
3. Saya mempunyai insurans kesihatan. Sekiranya saya berminat untuk mendapatkan rawatan daripada seorang pengamal, apakah soalan kewangan yang perlu saya tanyakan?
Pertama, anda perlu dimaklumkan mengenai pelan insurans kesihatan anda. Adakah ia menawarkan sebarang liputan rawatan perubatan alternatif dan alternatif? Jika ya, apakah keperluan dan had? Sebagai contoh, adakah pelan itu mengehadkan syarat-syarat yang akan dipenuhi, memerlukan perkhidmatan perubatan pelengkap dan alternatif disampaikan oleh pengamal tertentu (seperti doktor perubatan berlesen atau pengamal dalam rangkaian syarikat), atau hanya melindungi perkhidmatan jika rancangan itu ditentukan untuk perubatan perlu? Baca pelan anda dengan teliti, termasuk had dan pengecualian. Adalah idea yang baik untuk memeriksa dengan syarikat insurans sebelum anda mendapatkan rawatan.
Berikut adalah beberapa soalan untuk meminta anda penanggung insurans:
- Adakah penjagaan ini perlu diberi kuasa terlebih dahulu atau diluluskan terlebih dahulu?
- Adakah saya memerlukan rujukan dari pembekal penjagaan primer saya?
- Apakah perkhidmatan, ujian, atau kos lain yang akan dilindungi?
- Berapa banyak lawatan yang dilindungi dan tempoh masa apa-apa (contohnya, 6-10 lawatan tahun akupunktur)?
- Adakah terdapat pembayaran bersama?
- Bolehkah terapi dilindungi untuk sebarang keadaan atau hanya untuk keadaan tertentu?
- Adakah sebarang kos tambahan akan dilindungi, seperti ujian makmal, makanan tambahan, peralatan, atau bekalan?
- Adakah saya perlu melihat seorang pengamal dalam rangkaian anda? Jika ya, adakah anda boleh memberikan saya senarai pengamal di kawasan saya?
- Jika saya menggunakan seorang pengamal yang bukan sebahagian daripada rangkaian anda, adakah anda memberi perlindungan? Adakah terdapat sebarang kos tambahan untuk poket?
- Adakah terdapat sebarang had dolar atau kalendar untuk liputan saya?
Ia akan membantu anda menyimpan rekod yang teratur mengenai semua interaksi dengan syarikat insurans anda. Simpan salinan surat, bil dan tuntutan.
Buat nota mengenai panggilan, termasuk tarikh, masa, nama wakil pelanggan perkhidmatan dan apa yang anda diberitahu. Jika anda tidak berpuas hati dengan penjelasan wakil, minta bercakap dengan orang lain.
Sekiranya syarikat insurans memerlukan anda mendapatkan rujukan, pastikan anda mendapatkannya dan bawa bersama anda kepada pengamal. Adalah idea yang baik untuk menyimpan salinan untuk rekod anda sendiri.
4. Apakah soalan kewangan yang perlu saya bertanya kepada pengamal?
Berikut adalah beberapa soalan untuk bertanya kepada pengamal atau kakitangan pejabatnya:
- Adakah anda menerima insurans kesihatan saya?
- Adakah saya memfailkan borang tuntutan, atau adakah anda (pembekal) menjaga itu?
- Apakah kos bagi pelantikan awal?
- Berapa banyak rawatan yang saya perlukan?
- Bolehkah saya menerima rawatan untuk tempoh percubaan untuk melihat sama ada terapi itu berfungsi untuk saya sebelum saya membuat komitmen penuh?
- Adakah terdapat sebarang kos tambahan?
Ia juga berguna untuk meminta pelan insurans mana yang diterima oleh pengamal, sekiranya anda berminat mengubah rancangan pada suatu ketika (contohnya, melalui perubahan pekerjaan).
Jika anda tidak mempunyai perlindungan insurans untuk rawatan dan membayar yuran penuh setiap kali akan menjadi sukar bagi anda, anda mungkin bertanya:
- Bolehkah pejabat anda mengatur pelan pembayaran supaya kos saya tersebar dalam tempoh yang lebih lama?
- Adakah anda menawarkan yuran skala gelongsor? Yuran skala gelongsor menyesuaikan caj berdasarkan pendapatan dan keupayaan pesakit untuk membayar.
5. Bagaimana dengan perlindungan insurans pelengkap dan alternatif yang boleh ditawarkan melalui majikan?
Jika liputan perubatan pelengkap dan alternatif ditawarkan, ia biasanya salah satu daripada jenis berikut:
Deduktibles yang lebih tinggi. Dikurangkan ialah jumlah jumlah dolar yang perlu dibayar oleh pengguna sebelum penanggung insurans mula membuat pembayaran untuk rawatan. Di bawah polisi jenis ini, pelengkap perubatan alternatif dan alternatif ditawarkan, tetapi pengguna membayar potongan lebih tinggi.
Penunggang polisi. Penunggang adalah pindaan kepada polisi insurans yang mungkin mengubah liputan dalam beberapa cara (seperti peningkatan atau penurunan manfaat). Anda mungkin boleh membeli pelumba yang menambah atau memperluaskan liputan dalam bidang pelengkap dan ubat alternatif.
Rangkaian penyedia kontrak. Sesetengah syarikat insurans bekerja dengan sekumpulan penyedia ubat pelengkap dan alternatif yang bersetuju untuk menawarkan perkhidmatan kepada ahli kumpulan pada kadar yang lebih rendah daripada yang ditawarkan kepada bukan ahli. Anda membayar poket untuk rawatan, tetapi pada kadar diskaun.
Majikan berunding dengan syarikat insurans untuk kadar harga dan perkhidmatan. Ini dilakukan secara berkala (biasanya setiap tahun). Anda mungkin ingin membiarkan pentadbir faedah syarikat anda mengetahui tentang sebarang pilihan perlindungan yang anda miliki. Jika syarikat anda menawarkan lebih daripada satu pelan, menilai dengan teliti apa yang ditawarkan setiap orang, jadi anda boleh memilih pelan yang paling sesuai dengan keperluan anda.
Agensi Penyelidikan dan Kualiti Kesihatan (AHRQ), sebuah agensi Persekutuan, mempunyai penerbitan yang berguna mengenai memilih dan menggunakan pelan insurans kesihatan.
6. Penanggung insurans saya telah meminta saya bukti, dari kesusasteraan sains dan perubatan, tentang penggunaan rawatan pelengkap / alternatif perubatan. Di mana saya dapati?
Pusat Kebangsaan Pusat Penyelidikan dan Pengendalian Alternatif (NCCAM) Clearinghouse dapat membantu anda mencari maklumat dari kesusasteraan sains dan perubatan mengenai ubat alternatif. Mereka menggunakan pangkalan data jurnal ilmiah dan perubatan peer reviewed, seperti CAM di PubMed.
7. Syarikat insurans saya telah menafikan tuntutan saya untuk rawatan pelengkap / alternatif. Adakah terdapat apa-apa yang boleh saya lakukan?
Tidak ada yang lebih mengecewakan daripada mengetahui tuntutan ditolak. Ia bahkan berlaku kepada orang selepas mereka telah mengesahkan melalui telefon dengan syarikat insurans tentang rawatan tertentu.
Seperti yang telah dibincangkan sebelum ini, pastikan anda mengetahui dasar anda termasuk apa yang ia ada, dan tidak sepatutnya dilindungi. Periksa sama ada terdapat ralat dalam pengkodan atau pengebilan perkhidmatan anda (dipanggil ralat pengkodan), sama ada oleh pejabat pengamal atau oleh syarikat insurans; bandingkan kod pada rang undang-undang pengamal dengan kod pada dokumen yang anda terima daripada syarikat insurans.
Sekiranya anda rasa penanggung insurans anda melakukan kesilapan memproses tuntutan anda, anda boleh meminta semakan daripada syarikat itu.
Juga, syarikat insurans harus mempunyai prosedur rayuan dan memberikan salinannya dengan dasar anda. Mungkin berguna untuk berbincang dengan pengamal anda sama ada dia boleh melakukan apa-apa untuk anda, seperti menulis surat. Jika anda telah mengambil langkah-langkah ini dan masalahnya tidak dapat diselesaikan, hubungi pejabat pesuruhjaya insurans negeri anda, yang mempunyai prosedur aduan pengguna.
8. Adakah terdapat undang-undang untuk membantu saya menjaga insurans kesihatan saya jika saya kehilangan atau menukar pekerjaan? Adakah undang-undang ini digunakan untuk rawatan perubatan alternatif dan alternatif?
Jika anda kini mempunyai pelan insurans yang merangkumi sebarang pelengkap perubatan dan pelengkap, undang-undang berikut mungkin menarik bagi anda.
Akta Kemudahsagaan dan Akauntabiliti Insurans Kesihatan (HIPAA) 1996 menawarkan perlindungan yang terhad untuk banyak orang Amerika yang bekerja. HIPAA melindungi perlindungan insurans kesihatan bagi pekerja dan keluarga mereka jika pekerja mengubah atau kehilangan pekerjaannya. Undang-undang itu:
- Mengehadkan keupayaan syarikat insurans untuk menolak liputan berdasarkan keadaan sebelumnya.
- Mengelakkan rancangan kesihatan kumpulan daripada menafikan atau mengecas lebih banyak untuk liputan kerana kesihatan masa lalu atau kini tidak baik.
- Menginsuranskan pembaharuan perlindungan, tanpa mengira apa-apa syarat kesihatan orang yang dilindungi di bawah polisi ini.
- Jaminan beberapa majikan perniagaan kecil, dan orang tertentu yang kehilangan liputan berkaitan pekerjaan, hak untuk membeli insurans kesihatan.
Pusat-pusat untuk Medicare dan Medicaid Services dapat memberikan anda informasi umum tentang program HIPAA Persekutuan. Perhatikan bahawa setiap negeri mungkin mempunyai undang-undang tertentu yang berkaitan dengan keperluan HIPAA; jika anda memerlukan lebih banyak maklumat mengenai HIPAA di negeri anda, hubungi pejabat pesuruhjaya insurans negeri anda.
Satu lagi undang-undang Persekutuan yang boleh membantu anda adalah Akta Penyesuaian Belanjawan Omnibus Konsolidasi (COBRA) pada tahun 1985.
Perlindungan kesinambungan COBRA memberi peluang kepada anda untuk membeli dan mengekalkan liputan kesihatan kumpulan semasa anda untuk jangka waktu tertentu jika anda diberhentikan atau mempunyai waktu kerja anda dikurangkan di bawah peringkat untuk menerima manfaat.
Panjang liputan penerusan bergantung kepada sebab kehilangan liputan kumpulan anda.
COBRA umumnya merangkumi pelan perniagaan kesihatan dengan 20 atau lebih pekerja, organisasi pekerja, dan kerajaan negeri atau tempatan.
Anda mesti memenuhi tarikh akhir aplikasi dan syarat-syarat lain, seperti jadual pembayaran, untuk mengekalkan liputan di bawah COBRA. COBRA juga boleh membantu anda mengelakkan jurang dalam liputan jika anda menukar pekerjaan dan tidak segera mendapat perlindungan di syarikat baru anda.
Untuk maklumat lanjut mengenai COBRA, hubungi pejabat terdekat anda Pentadbiran Manfaat Pencen dan Kebajikan Jabatan Buruh.
Negeri anda juga mungkin mempunyai undang-undang yang memerlukan penanggung insurans untuk meneruskan liputan pelan kumpulan kepada individu yang kehilangan liputan perubatan mereka atas pelbagai sebab. Semak dengan pejabat pesuruhjaya negeri anda.
9. Apakah akaun terkecuali cukai untuk perbelanjaan perubatan? Bagaimana mungkin mereka membantu saya?
Susunan perbelanjaan yang fleksibel (FSA, kadang-kadang dipanggil Akaun Pembelanjaan Fleksibel) adalah manfaat yang diberikan oleh beberapa majikan yang menawarkan cara untuk membantu membayar belanja perubatan poket, sambil mengurangkan pendapatan yang dikenakan cukai.
Dengan FSA untuk perbelanjaan yang berkaitan dengan kesihatan, anda memilih sejumlah dolar sebelum cukai yang akan diketepikan dari gaji anda setiap tempoh bayar. Wang ini kemudiannya tersedia untuk membayar balik perbelanjaan berkaitan kesihatan tertentu yang tidak dibayar dengan cara lain, seperti insurans.
Anda mungkin perlu membekalkan dokumentasi dari seorang doktor atau pembekal penjagaan kesihatan lain yang rawatannya diperlukan secara perubatan.
Perhatikan bahawa IRS tidak membenarkan perbelanjaan yang sama sama ada dibayar balik melalui FSA dan dituntut sebagai potongan cukai.
Satu lagi jenis faedah yang dikecualikan cukai untuk perbelanjaan berkaitan kesihatan adalah akaun simpanan kesihatan (HAS). Ditubuhkan oleh Kongres pada bulan Disember 2003, HSA membenarkan beberapa individu yang mengambil bahagian dalam pelan kesihatan yang boleh ditolak untuk menyimpan wang dalam akaun bebas cukai. Sekiranya anda layak, anda boleh menggunakan tabungan ini untuk membayar perbelanjaan perubatan masa depan anda atau pasangan atau tanggungan anda. IRS mempunyai penerbitan dengan lebih banyak maklumat mengenai FSA dan HSA. Jabatan Perbendaharaan juga mempunyai pautan langsung kepada maklumat mengenai HSA di laman webnya.
10. Adakah Kerajaan Persekutuan mempunyai sumber yang boleh membantu saya secara kewangan dengan perbelanjaan kesihatan saya?
Pada masa ini, program bantuan kesihatan Persekutuan tidak ditubuhkan untuk membantu perbelanjaan perubatan alternatif.
Mereka bertujuan untuk memberikan sokongan langsung (pembayaran langsung) atau sokongan tidak langsung (seperti kredit perumahan atau penjagaan kanak-kanak, penjagaan perubatan di klinik awam, atau perkhidmatan sosial yang lain) kepada orang yang ditentukan oleh Kerajaan. Contohnya termasuk orang yang:
- Mempunyai sumber pendapatan yang rendah dan terhad
- Tidak mempunyai insurans perubatan lain
- Mempunyai kecacatan
- Adakah sebahagian daripada penduduk yang mengalami kesukaran mengakses penjagaan perubatan
- Sekurang-kurangnya berumur 65 tahun
- Telah berkhidmat dalam tentera
Terdapat pangkalan data Persekutuan di Internet yang boleh memperkenalkan anda kepada program-program ini. GovBenefits (www.govbenefits.gov) menyediakan gambaran keseluruhan dan ujian diri untuk membantu anda mengenal pasti sama ada apa-apa faedah sesuai untuk keperluan anda. FirstGov (www.firstgov.gov) mempunyai maklumat mengenai pelbagai program berkaitan kesihatan seperti Medicare dan Medicaid.
Sebagai sebahagian daripada penyelidikannya, Pusat Kebangsaan Pelengkap dan Perubatan Alternatif (NCCAM) menjalankan ujian klinikal bagi beberapa rawatan perubatan alternatif.
11. Adakah perkhidmatan perubatan pelengkap dan alternatif boleh ditolak atas cukai pendapatan saya?
Sehingga tahun 2002, IRS membenarkan sejumlah potongan terhad bagi perkhidmatan dan produk pelengkap dan alternatif.
12. Bolehkah anda mencadangkan apa-apa sumber lain?
Jika rawatan (sama ada pelengkap / ubat alternatif atau konvensional) untuk penyakit atau keadaan mencipta krisis kewangan untuk anda dan keluarga anda, anda mungkin ingin mencuba perkara berikut untuk mendapatkan maklumat lanjut:
- Sekiranya anda menerima rawatan di hospital atau klinik, kemudahan itu mungkin mempunyai pekerja sosial atau peguam bela yang boleh menasihati anda.
- Anda juga boleh membantu untuk menghubungi pertubuhan bukan untung yang bekerja pada penyakit atau keadaan perubatan anda (cuba carian Internet atau menyemak direktori di perpustakaan tempatan anda).
Sumber: Isu-Isu Kewangan Pengguna dalam Pelengkap dan Perubatan Alternatif, Pusat Kebangsaan untuk Pelengkap dan Perubatan Alternatif (NCCAM). http://nccam.nih.gov/health/financial/
Penafian: Maklumat yang terkandung di laman web ini bertujuan untuk tujuan pendidikan sahaja dan bukan pengganti nasihat, diagnosis atau rawatan.