Insurans kecacatan jangka pendek membayar peratusan gaji anda jika anda menjadi orang kurang upaya sementara, yang bermaksud bahawa anda tidak dapat bekerja untuk jangka masa yang singkat disebabkan oleh penyakit atau kecederaan yang tidak berkaitan dengan pekerjaan anda (liputan pampasan pekerja akan memberikan pendapatan penggantian jika keadaan melumpuhkan disebabkan kecederaan yang berkaitan dengan kerja). Biasanya, polisi ketidakupayaan jangka pendek memberikan anda 40 hingga 80 peratus gaji asas kecacatan anda.
Sesetengah orang mempunyai insurans kecacatan jangka pendek melalui majikan , kesatuan, atau organisasi profesional lain. Dasar jenis ini dikenali sebagai liputan kumpulan. Anda juga boleh membeli dasar individu secara terus dari syarikat insurans atau ejen, walaupun pada umumnya akan lebih mahal untuk membeli liputan anda sendiri.
Bagaimana Insurans Hilang Upaya Pendek berfungsi
Kebanyakan ketidakupayaan jangka pendek mempunyai reka bentuk umum yang sama. Anda, atau majikan anda, membayar premium bulanan untuk dilindungi. Apabila sakit atau kecederaan menghalang anda daripada bekerja, anda memohon manfaat melalui bercakap dengan seseorang di jabatan sumber manusia syarikat anda atau ejen insurans anda. Anda mungkin atau mungkin tidak perlu membayar cukai atas wang yang anda dapatkan dari polisi ketidakupayaan, bergantung kepada sama ada premium untuk polisi itu telah dibayar oleh anda atau majikan anda, dan sama ada mereka dibayar dengan wang sebelum cukai atau selepas cukai.
Kebanyakan ketidakupayaan jangka pendek memerlukan bukti dari doktor anda yang menerangkan keadaan anda dan menganggarkan berapa lama anda akan hilang dari pekerjaan anda.
Kemungkinan besar, akan ada tempoh tunggu antara tarikh anda meninggalkan kerja dan tarikh anda layak menerima faedah, walaupun dasar ketidakupayaan jangka pendek biasanya menendang dalam masa dua minggu.
Majikan anda mungkin memerlukan anda menggunakan beberapa atau semua hari sakit anda sebelum polisi mula membayar.
Apabila tempoh tamat berakhir, anda akan menerima peratusan yang ditetapkan dari gaji yang anda terima sebelum anda dilumpuhkan.
Contohnya, jika anda dibayar $ 1,000 setiap minggu, dan polisi anda membayar 60% daripada pendapatan sebelum kecacatan, anda akan mendapat manfaat $ 600 seminggu. Polisi jangka pendek biasanya membayar faedah antara tiga dan enam bulan, walaupun sesetengahnya akan menawarkan liputan sehingga satu tahun atau lebih (faedah berakhir apabila ketidakupayaan berakhir, jika itu berlaku lebih awal daripada tarikh polisi sebaliknya akan berhenti membayar faedah). Jika anda masih tidak dapat bekerja apabila faedah hilang upaya jangka pendek anda berakhir, anda mungkin layak mendapat manfaat kecacatan jangka panjang jika anda mempunyai polisi ketidakmampuan jangka panjang, atau anda boleh memohon untuk Jaminan Sosial Keamanan Jaminan, bergantung pada keadaannya.
Kehamilan dan cuti bersalin adalah pencetus yang sangat biasa untuk tuntutan hilang upaya jangka pendek. Undang-undang Keluarga dan Perubatan Akta (FMLA) membenarkan 12 minggu cuti tanpa gaji, tetapi insurans kecacatan jangka pendek boleh digunakan untuk memastikan bahawa seorang ibu baru menerima peratusan gaji biasanya sekurang-kurangnya beberapa cuti bersalinnya.
Di bawah Akta Penjagaan Mampu, majikan besar dikehendaki menawarkan insurans kesihatan kepada pekerja sepenuh masa, dan sepenuh masa ditakrifkan sebagai 30 atau lebih "jam perkhidmatan" seminggu.
Pada tahun 2015, IRS menjelaskan masa yang mana pekerja menerima faedah hilang upaya (jangka pendek atau jangka panjang) dianggap "jam perkhidmatan" yang bermaksud bahawa majikan perlu terus menawarkan faedah insurans kesihatan selagi pekerja itu masih dianggap pekerja aktif (ambil perhatian bahawa BPR tidak memerlukan majikan untuk menawarkan apa-apa jenis insurans hilang upaya, tetapi jika mereka melakukannya, dan jika pekerja menerima manfaat kecacatan, jam tersebut masih dikira sebagai jam perkhidmatan).
Bagaimana Insurans Hilang Upaya jangka panjang berbeza?
Insurans kecacatan jangka panjang juga direka untuk menggantikan sebahagian pendapatan anda apabila kecacatan menghalang anda daripada bekerja, tetapi ia akan membayar faedah lebih lama daripada pelan ketidakupayaan jangka pendek.
Perlindungan ketidakupayaan jangka panjang secara amnya tidak mula membayar faedah sehingga anda tidak dapat bekerja sekurang-kurangnya sebulan, dan kadang-kadang selama setahun atau dua. Tetapi apabila manfaat bermula, mereka terus bertahun-tahun. Bergantung kepada polisi, mereka mungkin terus meneruskan sehingga anda mencapai umur persaraan.
Ramai pekerja mempunyai kedua-dua insurans kecacatan jangka pendek dan jangka panjang, kerana kedua-dua produk tersebut boleh bekerja seiring dengan usaha untuk memastikan bahawa pekerja kurang upaya mempunyai akses kepada penggantian pendapatan separa hampir seluruh kecacatan.
Satu contoh dasar komplementer akan menjadi polisi ketidakupayaan jangka pendek dengan tempoh menunggu dua minggu, yang kemudian menggantikan 70 peratus gaji pekerja selama tiga bulan, digabungkan dengan polisi ketidakmampuan jangka panjang yang mempunyai tempoh menunggu selama tiga bulan dan kemudian menggantikan 60 peratus daripada pendapatan pekerja sehingga sepuluh tahun (panjang masa yang pelan kecacatan jangka panjang akan membayar manfaat berbeza dari satu pelan ke yang lain, tetapi ia diukur dalam tahun, bukannya minggu atau bulan) ..
Perlindungan kecacatan jangka panjang lebih mahal daripada perlindungan kecacatan jangka pendek, kerana pembayaran potensial lebih besar, memandangkan jangka waktu seseorang dapat menerima manfaat.
Bagaimana Polisi Hilang Upaya Bermasalah berbeza
Walaupun kebanyakan ketidakupayaan jangka pendek mempunyai ciri-ciri yang sama, masing-masing mungkin mempunyai spesifikasi yang berbeza.
Definisi Hilang Upaya: Beberapa polisi ketidakmampuan jangka pendek menentukan ketidakupayaan sebagai ketidakupayaan untuk bekerja di pekerjaan Anda sendiri. Ini dikenali sebagai "pendudukan sendiri" takrif kecacatan. Dasar lain mentakrifkan ketidakupayaan sebagai ketidakupayaan untuk bekerja dalam mana-mana pekerjaan, yang dikenali sebagai takrif "pekerjaan apa-apa".
Tunggu Perkhidmatan: Sesetengah majikan hanya akan menawarkan pelan kecacatan jangka pendek selepas anda bekerja untuk mereka untuk jangka waktu tertentu, contohnya, enam bulan atau satu tahun.
Tempoh Penantian: Ini juga dirujuk sebagai tempoh penghapusan, dan ia adalah masa antara ketika anda menjadi sakit atau cedera, dan apabila manfaat insurans hilang upaya anda bermula. Pelan kecacatan jangka pendek mempunyai tempoh menunggu 0 hingga 14 hari. Pada dasarnya, dasar dengan tempoh menunggu yang lama mempunyai premium yang lebih rendah. Ramai pelan kecacatan jangka pendek mempunyai tempoh menunggu yang berbeza untuk pelbagai jenis kecacatan. Sebagai contoh, pelan mungkin mempunyai tempoh menunggu tujuh hari untuk penyakit dan tiada tempoh menunggu untuk kemalangan yang berlaku di luar kerja.
Kadar faedah: Kadar faedah berbeza-beza, tetapi secara amnya antara 40 peratus dan 80 peratus daripada pendapatan sebelum kecacatan anda. Jika anda mahukan kadar yang lebih tinggi, anda mungkin perlu membayar premium yang lebih besar. Beberapa polisi ketidakupayaan jangka pendek mengubah kadar manfaat dalam tempoh manfaat. Sebagai contoh, polisi anda mungkin membayar 80% untuk tiga minggu pertama ketidakupayaan dan kemudian 50% untuk baki tempoh manfaat anda.
Tempoh Faedah: Polisi ketidakupayaan jangka pendek adalah bertujuan untuk menggantikan sebahagian pendapatan anda apabila anda tidak dapat bekerja untuk jangka waktu yang agak singkat, biasanya tiga hingga enam bulan. Beberapa polisi ketidakupayaan jangka pendek akan terus membayar faedah sehingga dua tahun, tetapi mereka kurang biasa (ambil perhatian bahawa perlindungan kecacatan jangka panjang, yang diterangkan di atas, adalah jenis dasar yang berbeza yang akan terus membayar manfaat sehingga beberapa tahun atau bahkan sehingga umur 65 di bawah beberapa rancangan; insurans kecacatan jangka panjang adalah jauh lebih mahal daripada insurans kecacatan jangka pendek). Dasar ketidakmampuan jangka pendek anda mungkin membolehkan anda kembali bekerja pada dasar percubaan. Sebagai contoh, dasar anda boleh memberi anda tempoh percubaan dua minggu. Jika anda kembali bekerja selama kurang dari dua minggu dan kemudian mendapati bahawa anda tidak boleh melakukan pekerjaan anda kerana ketidakupayaan anda, polisi ini akan membolehkan anda meneruskan manfaat anda seolah-olah anda tidak kembali bekerja.
Perubahan kepada premium anda: Jika anda mendaftar untuk polisi ketidakmampuan jangka pendek yang "tidak dapat dilepaskan", syarikat insurans tidak boleh mengubah premium atau faedah anda. Walau bagaimanapun, jika anda mendaftar untuk polisi "dijamin boleh diperbaharui", syarikat insurans dibenarkan menukar premium anda, tetapi hanya jika mereka menukarnya untuk seluruh kumpulan pemegang polisi. Perlindungan terbaik datang dengan rancangan yang tidak boleh dibatalkan dan dijamin boleh diperbaharui, tetapi rancangan itu juga cenderung mempunyai premium yang lebih tinggi.
Pengecualian: Banyak dasar tidak akan meliputi ketidakupayaan yang disebabkan oleh percubaan bunuh diri, penyalahgunaan dadah, perang, atau percubaan melakukan kejahatan. Keadaan yang sedia ada juga sering dikecualikan. Kecederaan semasa bekerja, yang dilindungi oleh insurans pampasan pekerja, juga tidak dilindungi.
Bagaimana untuk Dapatkan Insurans Hilang Upaya Pendek
Menandatangani Rancangan Kumpulan
Majikan anda boleh menawarkan pelan kecacatan jangka pendek sebagai pilihan manfaat berkaitan pekerjaan. Jika syarikat anda menawarkan insurans kecacatan jangka pendek, anda boleh mendaftar untuk pelan semasa tempoh pendaftaran awal anda (semasa anda pertama kali layak mendapat manfaat), atau semasa tempoh pendaftaran terbuka majikan anda.
Anda mungkin dikehendaki mempunyai perlindungan di bawah polisi untuk jangka masa tertentu sebelum keadaan sedia ada dilindungi (dikenali sebagai tempoh pengecualian). ACA menghapuskan penggunaan keadaan sedia ada yang menunggu tempoh dan pengecualian untuk manfaat insurans kesihatan, tetapi ia tidak mengubah peraturan yang berkaitan dengan insurans hilang upaya. Butiran tentang bagaimana keadaan yang sedia ada dikendalikan akan berada dalam maklumat insurans kecacatan jangka pendek yang diberikan oleh majikan anda, jadi pastikan anda membaca cetakan halus.
Peraturan mengenai insurans hilang upaya jangka pendek berbeza dari negeri ke negara. Jika anda rasa syarikat anda atau syarikat insurans tidak merawat anda secara adil, semak dengan jabatan insurans negeri anda. Anda boleh mengakses jabatan insurans negeri anda melalui laman web Persatuan Pesuruhjaya Insurans Kebangsaan.
Mendaftar untuk Dasar Individu
Jika anda bekerja sendiri atau bekerja untuk majikan yang tidak menawarkan insurans kecacatan jangka pendek, anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk membeli polisi individu. Anda perlu menjalani pengunderaitan perubatan untuk mendapatkan pelan kecacatan jangka pendek individu (sekali lagi, BPR tidak mengubah apa-apa tentang ini; insurans kesihatan dijamin isu tanpa menghiraukan sejarah perubatan, tetapi insurans kecacatan tidak). Apabila berbelanja untuk dasar individu, cari syarikat yang bereputasi dan pastikan anda membaca semua butiran dasar anda.
Anda boleh mendapatkan penilaian penyedia insurans di laman web berikut:
- Moody's
- AM Best
> Sumber:
> Manfaat Hilang Upaya 101.
> Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri, Notis 2015-87 Notis 2015-87.
> Jabatan Tenaga Kerja Amerika Syarikat, FMLA (Cuti Keluarga dan Perubatan).