Mengetahui Apabila Memohon untuk Medicare Boleh Simpan Anda Ribuan
Mendaftar lewat untuk Medicare boleh menanggung kos anda, secara literal. Penalti lewat dikenakan jika anda mendaftar melepasi Masa Pendaftaran Permulaan yang ditetapkan (IEP). Bayaran tersebut akan ditandakan kepada premium bulanan anda selama bertahun-tahun dan dalam sesetengah kes, selagi anda mempunyai Medicare. Itulah beratus-ratus hingga ribuan dolar anda yang sia-sia.
Terima kebaikan untuk Tempoh Pendaftaran Khas (SEP) yang membolehkan anda mendaftar selepas IEP anda tanpa menghadapi hukuman denda.
Masalahnya ialah anda mungkin berfikir anda layak untuk SEP apabila anda tidak. Ini adalah tingkap emas peluang yang perlu anda ketahui.
Tempoh Pendaftaran Awal Anda
Sebelum kita menggali lebih dalam Tempoh Pendaftaran Khas, anda harus terlebih dahulu memahami bagaimana tempoh pendaftaran Medicare berfungsi. Hari ke-65 anda adalah kunci. IEP anda bermula tiga bulan sebelum dan berakhir tiga bulan selepas bulan kelahiran anda, memberikan anda tujuh bulan untuk mendaftar. Misalnya, jika hari lahir anda ialah 8 Jun, IEP anda bermula pada 1 Mac dan berakhir pada 30 September.
Berita baik: Jika anda secara aktif menerima faedah Jaminan Sosial apabila anda berumur 65 tahun, anda akan didaftarkan secara automatik di Medicare. Anda tidak perlu bimbang tentang penalti lewat.
Berita buruk: Jika anda tidak menerima faedah Lembaga Keselamatan Sosial atau Lembaga Persaraan Keretapi (RRB) apabila anda berumur 65 tahun dan anda terlepas mendaftar semasa IEP anda, anda berada di kait untuk denda terlambat yang mahal.
Sekiranya anda layak untuk Medicare berdasarkan kecacatan , IEP anda tidak bergantung kepada umur. Ia akan bergantung kepada status kesihatan anda.
- Sekiranya anda mempunyai diagnosis amyotrophic lateral sclerosis (ALS) , anda akan didaftarkan secara automatik di Medicare sebulan mengenai manfaat kecacatan anda bermula. Anda tidak akan dikenakan penalti lewat.
- Sekiranya anda mempunyai diagnosis penyakit renal peringkat akhir (ESRD), bermakna anda memerlukan dialisis atau memerlukan pemindahan buah pinggang, anda perlu memohon sendiri Medicare tetapi anda boleh memohon sebaik sahaja anda didiagnosis dan sehingga tiga bulan selepas itu sebelum anda boleh menghadapi penalti lewat.
- Jika anda menerima Jaminan Insurans Keselamatan Sosial (SSDI) atau RRB untuk kecacatan yang lain, anda layak untuk Medicare pada bulan ke-25 menerima manfaat tersebut dan anda akan didaftarkan secara automatik dalam program ini. Anda berada di luar cangkuk untuk penalti lewat.
Wach out: Jika anda menolak perlindungan Medicare selepas anda menjadi layak, sama ada atau tidak anda mempunyai kecacatan, anda akan menghadapi penalti lewat jika anda memilih untuk mendaftar kemudian.
Apabila Anda Dapatkan Penjagaan Kesihatan Dari Majikan Anda
Ramai orang mendapat rawatan kesihatan melalui majikan mereka. Opsyen ini disubsidi oleh pekerjaan anda dan selalunya lebih murah daripada membeli insurans kesihatan anda sendiri. Dalam sesetengah kes, anda mungkin mahu membuat pelan yang ditaja majikan anda sebagai ganti Medicare.
Sebagai contoh, anda mungkin mendapat liputan perkhidmatan yang lebih baik pada pelan semasa anda. Premium dan potongan anda mungkin berkurangan. Melewatkan pendaftaran Medicare boleh menjimatkan anda daripada membayar dua set premium.
Berita baik: Anda mungkin layak untuk SEP jika anda mempunyai pelan kesihatan yang ditaja oleh majikan.
Berita buruk: Tidak semua pelan kesihatan yang ditaja oleh majikan layak untuk SEP.
Pertama, anda hanya layak untuk SEP jika majikan anda menyewa 20 atau lebih pekerja sepenuh masa atau bersamaan. Orang yang bekerja untuk ibu-ibu dan kedai-kedai pop kecil tidak beruntung. Ia tidak kelihatan adil.
Kedua, SEP anda bermula pada hari anda meninggalkan pekerjaan anda atau perlindungan kesihatan yang ditaja oleh majikan anda, mengikut mana yang lebih awal. Marilah kita ulangi, mana yang lebih awal . Anda mempunyai lapan bulan untuk mendaftar untuk Medicare dari tarikh ini. Mendaftar kemudian daripada itu akan mencetuskan penalti lewat.
Berhati-hati: Walaupun kerja anda menyewa bilangan majikan yang layak, anda mungkin masih berada di cangkuk untuk mendaftar untuk Medicare. Sesetengah majikan mengharuskan anda untuk mendaftarkan diri dalam Medicare sebaik sahaja anda layak atau mereka akan mengurangkan atau mengurangkan manfaat anda sama sekali. Pastikan anda bercakap dengan majikan anda tentang bagaimana mereka menjalankan pelan kesihatan mereka supaya anda boleh membuat keputusan yang berpendidikan.
Apabila Anda berada di COBRA
Akta Penyatuan Belanjawan Omnibus Konsolidasi (COBRA) telah diperbuat pada tahun 1985 dan membolehkan anda meneruskan liputan mengenai pelan kesihatan yang ditaja oleh majikan walaupun selepas anda meninggalkan pekerjaan itu. Majikan masih menawarkan kadar premium diskaun, walaupun kadarnya lebih tinggi dari semasa anda masih bekerja. Ini membolehkan anda membayar kurang untuk pelan kesihatan yang sama daripada anda jika anda membelinya sebagai pelan persendirian.
Tempoh perlindungan COBRA adalah terhad, biasanya sehingga 18 bulan. Secara teorinya, itu sepatutnya menjadi masa yang mencukupi bagi anda untuk mencari liputan penjagaan kesihatan yang lain, sama ada melalui majikan lain atau walaupun menunggu manfaat Medicare anda untuk menendang. Walau bagaimanapun, peristiwa-peristiwa kelayakan tertentu mungkin membolehkan anda memperluaskan perlindungan sehingga 36 bulan.
Berita baik: Perlindungan COBRA membolehkan anda memperluaskan manfaat kesihatan majikan anda selepas anda meninggalkan pekerjaan anda.
Berita buruk: Liputan COBRA tidak dianggap sebagai liputan kesihatan yang ditaja oleh majikan di mata Medicare.
Salah satu manfaat liputan COBRA ialah ia membolehkan anda meneruskan liputan kesihatan untuk pasangan dan tanggungan anda , sedangkan Medicare hanya meliputi keperluan penjagaan kesihatan anda sendiri. Secara kewangan, anda mungkin mempunyai keputusan utama di tangan anda. Jika anda mengecualikan Medicare dan mengambil COBRA sahaja untuk mengurangkan kos untuk keluarga anda? Atau adakah anda membayar premium untuk kedua-duanya?
Jika anda layak untuk Medicare semasa manfaat COBRA anda, ini memberi perlindungan COBRA kepada orang yang anda sayangi. Perlindungan COBRA boleh diperluas untuk tanggungan anda hingga 36 bulan bermula hari anda memenuhi syarat Medicare.
Berhati-hati: Ingatlah bahawa peraturan mengenai "mana-mana yang lebih awal" untuk pelan yang ditaja oleh majikan SEP? Jika anda meninggalkan pekerjaan anda dan teruskan manfaat kesihatan dengan COBRA, makhluk-makhluk SEP anda pada hari anda meninggalkan pekerjaan anda, sama ada anda dilepaskan atau bersara, bukan hari anda mendapat manfaat COBRA.
Berapa Banyak Anda Akan Bayar dalam Penalti Lewat
Penalti lewat menambah dan cepat. Jangan buat kesilapan yang boleh anda bayar untuk tahun yang akan datang.
| Bahagian A | Bahagian B | |
|---|---|---|
| Kos | 10 peratus daripada premium bulanan | 10 peratus ditambah kepada premium bulanan untuk setiap tahun kelayakan yang tidak dijawab |
| Tempoh | Dua kali ganda bilangan elaun yang tidak dijawab | Selagi anda mempunyai Medicare |
| Pengiraan | 0.10 x Premium | 0.10 x Premium X # Tahun kelayakan yang tidak dijawab |
| Contoh | Sekiranya anda memohon 3 tahun selepas anda layak, 10% akan ditambah kepada premium bulanan anda selama 6 tahun. | Sekiranya anda memohon 3 tahun selepas anda layak, 30% akan ditambah kepada premium bulanan anda selagi anda mempunyai Medicare. |
Orang Amerika mendapat premium Bahagian A secara percuma jika mereka atau pasangan mereka telah bekerja lebih daripada 40 suku (10 tahun) dalam pekerjaan yang dikenakan cukai Medicare. 10 peratus daripada percuma adalah sifar! Dengan cara ini, penalti Bahagian A kurang berkemungkinan menyumbang kepada kesulitan kewangan jangka panjang. Walau bagaimanapun, Bahagian B penalti yang terakhir selagi anda mempunyai Medicare dan boleh memberi kesan besar pada dompet anda.
Seperti biasa, terdapat pengecualian. Sekiranya anda layak untuk Medicare berdasarkan kecacatan dan tertakluk kepada denda lewat sebelum anda berumur 65 tahun, penalti ini akan diampunkan apabila anda berumur 65 tahun. Anda diberi catatan bersih, tawaran jarang dari kerajaan persekutuan.
> Sumber:
> Liputan Sambungan COBRA. Pusat untuk laman web Medicare dan Medicaid. https://www.cms.gov/CCIIO/Program-dan-Initiatives/Other-Insurance-Protections/cobra_fact_sheet.html.
> Komuniti Majikan: Maklumat mengenai pendaftaran Medicare. Pusat untuk laman web Medicare dan Medicaid. https://www.cms.gov/Outreach-and-Education/Find-Your-Provider-Type/Employers-and-Unions/Employer-community.html.
> Keadaan khas (Tempoh Pendaftaran Khas). Laman web Medicare.gov. https://www.medicare.gov/sign-up-change-plans/when-can-i-join-a-health-or-drug-plan/special-circumstances/join-plan-special-circumstances.html.