Mereka Boleh Menjadi Penambahan Hebat untuk Insurans Kesihatan, Tetapi Anda Tidak Perlu Satu
Insurans tambahan adalah insurans tambahan atau tambahan yang boleh anda beli untuk membantu anda membayar untuk perkhidmatan dan perbelanjaan keluar-saku yang insurans anda tidak dilindungi.
Sesetengah pelan insurans tambahan akan membayar perbelanjaan perubatan luar seperti potongan, copayments, dan coinsurance. Pelan tambahan lain boleh memberi anda manfaat tunai yang dibayar dalam tempoh masa atau diberikan kepada anda dalam satu jumlah sekali.
Wang tunai ini boleh digunakan untuk menutup upah yang hilang, pengangkutan yang berkaitan dengan keadaan kesihatan anda, atau digunakan untuk membayar makanan, ubat-ubatan, dan lain-lain perbelanjaan yang tidak dijangka yang anda miliki akibat penyakit atau kecederaan.
Tip Dr Mike: Insurans tambahan adalah hanya itu - tambahan, atau tambahan. Ia bukan pengganti untuk insurans kesihatan biasa!
Medigap - Insurans Tambahan Medicare
Salah satu jenis insurans tambahan yang paling biasa adalah Medigap , yang boleh dijual oleh syarikat insurans persendirian kepada orang yang mendaftar di Original Medicare (rancangan Medigap tidak boleh dipasangkan dengan rancangan Medicare Advantage ).
Asal Medicare (termasuk Insurans Hospital Part A dan Insurans Perubatan Bahagian B ) membayar banyak, tetapi tidak semua, perkhidmatan berkaitan kesihatan dan bekalan perubatan. Anda boleh membeli polisi insurans tambahan untuk menampung sebahagian atau kesemua kos saku poket yang anda sebaliknya akan dikenakan di bawah Original Medicare iaitu "jurang," yang termasuk pembayaran balik, insurans dan deduktibles.
Ini boleh menambah sehingga banyak perbelanjaan out-of-pocket, terutama jika anda dimasukkan ke hospital atau memerlukan perkhidmatan rumah kejururawatan yang mahir.
Dan patut diperhatikan bahawa tidak ada had atas seberapa tinggi kos keluar anda boleh berada di bawah Medicare Original tanpa pelan Medigap (berbanding dengan rancangan Medicare Advantage dan insurans persendirian untuk orang di bawah 65 tahun, pendedahan poket ).
Secara umum, Medigap merancang hanya mengambil kos out-of-pocket untuk perkhidmatan yang selainnya dilindungi oleh Medicare (iaitu, mereka tidak membayar untuk perkara-perkara yang tidak dilindungi oleh Medicare), tetapi beberapa dasar Medigap juga akan membayar untuk perkhidmatan kesihatan tertentu di luar Amerika Syarikat, yang tidak dilindungi oleh Medicare. Sekiranya anda mendaftar di Asal Medicare (Bahagian A dan B) dan anda mempunyai dasar Medigap, Medicare pertama membayar bahagian Medicare yang diluluskan untuk kos penjagaan kesihatan anda yang dilindungi. Kemudian, dasar Medigap anda membayar bahagiannya kepada kos.
Terdapat pelan Medigap yang sedia ada yang akan merangkumi semua kos luar untuk perkhidmatan Medicare yang dilindungi, tetapi pelan tersebut tidak lagi dijual pada tahun 2020, disebabkan oleh Akses Medicare dan Akta Penyiaran Undang-Undang Chip 2015 (MACRA) . Sehingga 2020, tidak akan ada lagi rancangan Medigap yang merangkumi bahagian Medicare Part B yang boleh ditolak.
Pada masa ini, Perancangan Medigap C dan F termasuk perlindungan bagi Bahagian B yang boleh ditolak. Orang yang sudah mempunyai rancangan Medicaid pada akhir tahun 2019 akan dibenarkan menyimpannya, tetapi pelajar baru tidak akan dibenarkan membelinya pada tahun 2020 atau lebih. Bahagian Medicare B yang boleh ditolak ialah $ 183 pada 2018; ia biasanya meningkat sedikit setiap tahun.
Jenis-jenis Insurans Tambahan Tambahan
Selain daripada dasar Medigap, tiga jenis insurans kesihatan tambahan yang dijual secara meluas di Amerika Syarikat. Dasar-dasar tambahan ini boleh didapati sebagai manfaat sukarela dari majikan anda atau anda boleh membeli secara langsung dari syarikat insurans.
Insurans Penyakit Kritikal
Insurans penyakit kritikal (juga dikenali sebagai insurans khusus penyakit) bertujuan untuk meringankan beban kewangan penyakit serius, seperti kanser. Polisi-polisi ini boleh memberi manfaat tunai sekaligus untuk membantu anda membayar kos tambahan yang berkaitan dengan penyakit anda tetapi tidak dilindungi oleh pelan kesihatan biasa atau perlindungan kecacatan anda.
Bergantung kepada polisi tertentu, liputan boleh digunakan untuk membayar:
- deduktibles
- pakar luar
- perjalanan dan penginapan ketika rawatan jauh dari rumah
- rawatan eksperimen, biasanya berkaitan dengan terapi kanser
- penjagaan kanak-kanak dan bantuan isi rumah
- perbelanjaan hidup biasa, seperti pembayaran kereta anda, bil utiliti, dan belanjawan
Polisi Kematian Kematian
Terdapat dua jenis polisi kemalangan, termasuk Insurans Kematian dan Pembatalan Kematian (AD & D) dan Insurans Kesihatan Kemalangan. Mereka sering digabungkan dan dijual bersama-sama. Faedahnya berbeza dari negeri ke negeri disebabkan oleh peraturan insurans tempatan.
Polisi kematian dan pemecatan yang tidak disengajakan akan membayar manfaat tunai sekaligus jika anda adalah penerima manfaat daripada seseorang yang meninggal dalam kemalangan. Polisi-polisi ini juga boleh membayar jumlah yang lebih kecil jika orang itu tidak mati dalam kemalangan tetapi kehilangan anggota badan, penglihatan, atau mengalami kelumpuhan tetap. Insurans AD & D tidak membayar untuk apa-apa kematian yang berkaitan dengan penyakit, bunuh diri atau punca semula jadi.
Insurans perubatan kemalangan (juga dikenali sebagai polisi kemalangan rugi hospital, atau semata-mata tambahan kemalangan) boleh membayar kos perubatan akibat daripada kemalangan yang tidak dilindungi oleh insurans kesihatan biasa anda. Sesetengah polisi ini juga boleh membayar perkhidmatan homecare lanjutan, dan perbelanjaan perjalanan dan penginapan untuk ahli keluarga.
Dasar tambahan kemalangan adalah popular dengan orang yang sihat yang membeli pelan insurans kesihatan yang boleh ditolak tinggi; Kemalangan boleh berlaku kepada orang yang paling sihat, dan suplemen boleh membantu untuk merangkumi semua atau sebahagian daripada kos yang boleh ditolak dan lain-lain di bawah pelan insurans kesihatan.
Insurans Indemniti Hospital
Insurans Indemniti Hospital (juga dikenali sebagai Insurans Pengasingan Hospital) memberi manfaat tunai jika anda "terkurung" ke hospital akibat penyakit atau kecederaan serius. Manfaat tunai - dibelanjakan dalam satu jumlah sekali atau sebagai bayaran harian atau mingguan - mungkin tidak bermula sehingga selepas tempoh menunggu minimum. Sama seperti insurans tambahan lain, liputan tambahan ini bertujuan untuk membantu anda membayar perkhidmatan dan barangan yang diperlukan yang tidak dilindungi oleh pelan kesihatan biasa anda, tetapi perlindungan tambahan tidak pernah mencukupi untuk menjadi satu-satunya sumber insurans anda.
Pembeli Berhati-hatilah - Anda Tidak Perlu Perlindungan Tambahan
Pelan insurans kesihatan tambahan dipromosikan dengan banyak pengiklanan langsung kepada pengguna. Ramai orang Amerika sudah biasa dengan itik Aflac, simbol pengiklanan yang telah membantu Aflac menjadi penyedia insurans tambahan terbesar di Amerika Syarikat
Walaupun banyak dasar tambahan tidak terlalu mahal, liputan pendua mungkin tidak perlu. Jika anda berumur lebih dari 65 tahun dan mempunyai Medicare, anda boleh mendapatkan liputan kesihatan penuh yang anda perlukan dengan membeli polisi Medigap standard atau mendaftar dalam pelan Medicare Advantage.
Langkah pertama anda ialah memastikan anda dan keluarga anda dilindungi dengan pelan kesihatan biasa. Sekiranya anda fikir anda memerlukan insurans tambahan, anda harus bertanya soalan berikut:
- Sekiranya saya atau ahli keluarga mengalami kemalangan atau mengalami penyakit yang serius, adakah pelan kesihatan saya sekarang akan melindungi kos rawatan?
- Adakah saya mempunyai cara untuk menampung kos luar yang mungkin ditanggung di bawah pelan kesihatan saya semasa, bersama-sama dengan perbelanjaan tambahan yang boleh pergi bersama dengan sakit dan / atau keluar kerja untuk jangka waktu yang lama?
- Bagaimana mungkin saya atau ahli keluarga saya mengalami kemalangan serius atau mengalami penyakit utama?
- Adakah kos tambahan polisi insurans tambahan masuk akal dari masa ke masa?
Di samping itu, sebelum membeli polisi tambahan, penting untuk memahami batasan dan manfaat insurans tersebut. Sebagai contoh, dasar tambahan anda mungkin tidak meliputi semua perbelanjaan yang anda harapkan; ia mungkin mengenakan tempoh menunggu sebelum pembayaran bermula; atau, mengandungi batasan berdasarkan berapa banyak yang anda bayar dan berapa lama.
Ketahui bahawa insurans tambahan tidak dikawal oleh Akta Penjagaan Mampu. Ini bermakna pelan tambahan boleh mendasari kelayakan pada sejarah perubatan, mengenakan had ke atas keadaan yang sedia ada, dan-dengan begitu banyak manfaat pelan-pelan ini pada tahap yang agak rendah. Adalah biasa untuk melihat pelan tambahan dengan had manfaat yang terdiri daripada beberapa ribu dolar kepada beberapa ratus ribu ringgit. Pelan ini mungkin merupakan tambahan hebat kepada perlindungan insurans kesihatan yang anda miliki, tetapi mereka tidak pernah bermaksud untuk berdiri sendiri sebagai liputan satu-satunya. Mereka bukan liputan penting minimum, jadi orang yang bergantung kepada mereka tanpa perlindungan lain akan dikenakan penalti mandat individu ACA kerana tidak diinsuranskan.
Sebelum menandatangani garis putus-putus, pastikan anda memahami sepenuhnya manfaat dan batasan insurans. Dan, berhati-hatilah dengan kotoran itik!
Seorang Dr Mike Disarankan Sumber
Persatuan Kebangsaan Pesuruhjaya Insurans mempunyai risalah dalam talian yang sangat baik: Panduan Pembeli untuk Insurans Kanser .
> Sumber:
> Kongres.gov. HR2, Akses Medicare dan Akta Pengesahan Penggantian CHIP pada tahun 2015.
> Medicare.gov. Kos Bahagian B.