Soalan biasa, dengan jawapan yang mudah
Kebanyakan orang banyak menggunakan idea bahawa tuntutan besar mengenai polisi insurans kereta atau polisi pemilik rumah boleh mencetuskan kenaikan premium (ambil perhatian bahawa ini tentunya tidak selalu berlaku). Oleh itu, salah faham yang sama adalah sama dengan insurans kesihatan.
Tetapi itu bukan kes itu, dan tidak demikian walaupun sebelum Akta Penjagaan Mampu membaharui pasaran insurans kesihatan.
Tiada turun naik premium berdasarkan tuntutan individu
Malah sebelum tahun 2014, apabila insurans kesihatan di pasaran individu telah diundingi secara perubatan di hampir setiap negeri, tidak ada peruntukan untuk menyesuaikan premium tertanggung tertentu berdasarkan tuntutan. Sebaik sahaja orang itu diinsuranskan, tidak ada kelonggaran untuk melaraskan kadar orang tersebut secara bebas dari seluruh kolam risiko.
Hari-hari tua - pengunderaitan perubatan
Sebelum 2014, terdapat kelonggaran dalam semua tetapi lima negeri untuk penanggung insurans kesihatan menetapkan kadar permulaan berdasarkan sejarah perubatan pemohon. Oleh itu, pemohon dengan keadaan yang sedia ada mungkin telah ditawarkan pelan, tetapi dengan premium yang lebih tinggi daripada kadar standard.
Ini adalah alternatif kepada pengecualian keadaan yang sedia ada, dan kenaikan kadar awal biasanya berkisar antara 10% hingga 100%, bergantung kepada keterukan keadaan (dan kira-kira 13% pemohon tidak dapat memperoleh pelan sama sekali dalam individu persendirian pasaran sebelum 2014).
Tetapi apabila anda diinsuranskan, tuntutan masa depan tidak akan menghasilkan peningkatan kadar yang unik untuk pelan anda. Jika pelan anda termasuk kenaikan kadar permulaan, itu akan kekal dengan anda (jadi jika premium anda diselaraskan ke atas sebanyak 25% semasa proses pengunderaitan, ia akan terus menjadi 25% lebih tinggi daripada kadar standard pada tahun-tahun akan datang).
Tetapi jika anda kemudiannya mempunyai tuntutan - bahkan yang sangat besar - perubahan kadar anda untuk tahun berikutnya akan sama dengan perubahan kadar untuk orang lain dengan rancangan yang sama di kawasan geografi anda.
Peningkatan kadar selalu didorong oleh tuntutan, tetapi tuntutan keseluruhan tersebar di semua pihak yang dilindungi di kolam tertentu, yang biasanya termasuk orang lain dengan rancangan yang sama di kawasan yang sama. Oleh itu, sekiranya ramai orang dalam kolam risiko mempunyai tuntutan yang ketara, kadar semua orang mungkin meningkat dengan mendadak pada tahun yang akan datang. Tetapi mereka akan meningkat dengan peratusan yang sama untuk semua orang di kolam risiko tertentu, tanpa mengira sama ada mereka mempunyai tuntutan yang besar, tuntutan kecil, atau tiada tuntutan sama sekali.
Pembaharuan BPR
Di bawah Akta Penjagaan Mampu, tidak ada lagi kelonggaran bagi penanggung insurans untuk menyesuaikan kadar berdasarkan riwayat atau pemohon jenis perubatan pemohon (ini benar di pasaran individu dan pasaran kumpulan kecil). Kadar hanya boleh berubah mengikut umur, kawasan geografi (iaitu kod zip anda), dan penggunaan tembakau (sesetengah negeri telah mengambil langkah ini lebih jauh, dan melarang bayaran tambahan tembakau ke atas rancangan insurans kesihatan ).
Jadi hari ini, pemohon yang berada di tengah-tengah rawatan kanser akan membayar harga yang sama seperti pemohon lain yang sempurna sihat, selagi mereka memilih rancangan yang sama, tinggal di kawasan yang sama, sama umur yang sama, dan mempunyai tembakau yang sama status.
Dan seiring berjalannya waktu, mereka akan terus mempunyai kadar yang sama antara satu sama lain, tanpa mengira sama ada mereka memfailkan tuntutan dengan syarikat insurans kesihatan. Kadar mereka hampir pasti akan meningkat dengan masa , tetapi itu tidak boleh dikelirukan dengan kenaikan kadar yang dicetuskan oleh tuntutan.
Sebagai pelajar enrollees, kadar mereka meningkat. Umur adalah salah satu faktor yang syarikat insurans kesihatan masih boleh menggunakan untuk menetapkan kadar, tetapi pembawa tidak boleh mengenakan orang tua lebih daripada tiga kali lebih banyak kerana mereka mengenakan orang muda.
Dan kadar keseluruhan untuk semua orang dalam pelan biasanya akan naik dari setahun ke setahun , berdasarkan jumlah tuntutan yang difailkan oleh semua orang pada rancangan tersebut.
Tetapi mereka akan naik dengan peratusan yang sama untuk orang yang memfailkan tuntutan besar, orang yang memfailkan tuntutan kecil, dan orang yang tidak memfailkan tuntutan sama sekali.
Selagi pelan anda tidak dihentikan, anda akan dapat terus memperbaharuinya dari satu tahun ke tahun berikutnya (perhatikan bahawa ini tidak terpakai untuk pelan insurans kesihatan jangka pendek ), dan kadar pembaharuan anda tidak akan terpengaruh oleh tuntutan anda pada tahun sebelumnya - sebaliknya, kadar anda akan berubah dengan peratusan yang sama seperti orang lain dalam kolam geografi pelan anda.
Dan dari perspektif yang bertentangan, peningkatan premium berlaku dari setahun ke setahun, walaupun anda tidak memfailkan sebarang tuntutan sama sekali. Sekali lagi, peningkatan kadar anda ditentukan oleh jumlah tuntutan untuk keseluruhan kolam risiko; walaupun anda mungkin tidak mempunyai apa-apa tuntutan, orang lain melakukannya. Dan sementara itu mungkin kelihatan mengecewakan pada tahun-tahun yang anda tidak mempunyai tuntutan, anda akan menghargai fakta bahawa peningkatan kadar tidak individu (berdasarkan tuntutan) pada tahun-tahun apabila anda mempunyai tuntutan besar.
Gunakan rancangan anda - tetapi jangan terlalu menggunakannya
Takeaway di sini adalah bahawa anda tidak perlu takut untuk memfailkan tuntutan apabila perlu. Anda tidak perlu bimbang bahawa anda akan berakhir dengan premium insurans kesihatan yang lebih tinggi sebagai hasilnya.
Tetapi tuntutan anda akan menjadi sebahagian daripada gambaran keseluruhan tuntutan untuk pelan kesihatan anda apabila kadar tahun akan datang ditubuhkan, jadi mengelakkan pemisahan (contohnya, perkara seperti pergi ke bilik kecemasan apabila penjagaan segera atau doktor penjagaan primer akan mencukupi) memberi manfaat kepada semua orang dalam kolam risiko anda.