Menunggu sehingga anda sakit mungkin lebih mahal
Insurans kesihatan adalah mahal, jadi mengapa tidak hanya menunggu dan membeli insurans kesihatan apabila anda memerlukannya? Mengapa membayar premium bulan apabila anda tidak perlu menggunakannya?
Memandangkan peraturan Akta Penjagaan Mampu mengharuskan anda membeli insurans kesihatan daripada sebuah syarikat, bukannya sistem sokongan kerajaan pembayar tunggal yang terdapat di negara-negara yang paling maju, mungkin kelihatan lebih murah dan selamat untuk menangguhkan pembelian sehingga Anda memerlukannya.
Tetapi, ada sebab yang menarik untuk tidak menunggu.
Pendaftaran Terbuka Tidak Terbuka
Anda hanya boleh membeli insurans kesihatan di pasaran individu (termasuk melalui pertukaran insurans kesihatan dan juga di luar bursa ) semasa pendaftaran terbuka , tempoh masa apabila semua orang boleh membeli insurans kesihatan.
Sekiranya anda tidak membeli insurans kesihatan semasa pendaftaran terbuka, anda perlu menunggu sehingga pendaftaran terbuka seterusnya untuk peluang lain. Sekiranya anda sakit dalam masa yang sama, anda mungkin akan beruntung.
Tempoh pendaftaran terbuka telah menjadi lebih pendek. Bermula dengan liputan 2018, pendaftaran terbuka hanya akan berlangsung selama enam minggu, bermula dari 1 November hingga 15 Disember setiap tahun, dengan liputan berkuatkuasa 1 Januari tahun depan ( untuk liputan 2018 sahaja, terdapat sembilan bursa yang dikendalikan oleh negara yang telah dilanjutkan pendaftaran terbuka melepasi 15 Disember).
Untuk 2014, apabila pelan yang mematuhi ACA baru sahaja bermula, pendaftaran terbuka berlangsung selama enam bulan.
Dari tahun 2015 hingga 2017, pendaftaran terbuka adalah tiga bulan setiap tahun.
Pengecualian Terbuka Pendaftaran
Perubahan keadaan dalam hidup anda (tetapi tidak berubah dalam status kesihatan anda) akan mewujudkan tempoh pendaftaran khas di mana anda boleh membeli insurans kesihatan atau mengubah rancangan kesihatan anda. Acara-acara yang layak ini termasuk:
- Kehilangan akses kepada pelan insurans kesihatan anda yang sedia ada untuk sebab selain daripada pembayaran premium atau penipuan (contohnya, meninggalkan pekerjaan anda dan kehilangan akses kepada insurans yang ditaja oleh majikan anda).
- Mendapat tanggungan atau menjadi tanggungan. Berkahwin, mempunyai bayi, atau mengamalkan anak adalah contoh.
- Melancarkan secara kekal boleh membuat tempoh pendaftaran khas. Ini juga terpakai kepada orang yang dibebaskan dari penjara. tetapi sejak pertengahan 2016, ini hanya terpakai jika anda sudah diinsuranskan di lokasi anda sebelumnya-anda akan mempunyai peluang untuk menukar insurans sekiranya anda bergerak, tetapi tidak mendapatkan liputan untuk kali pertama.
Tempoh pendaftaran khas adalah masa terhad, dan anda hanya mendapat 60 hari dari tarikh acara yang layak untuk mendaftar dalam pelan baru.
Tempoh Menunggu Insuran Kesihatan
Perlindungan insurans kesihatan tidak akan berlaku pada hari Anda membelinya. Sama ada anda diinsuranskan melalui kerja atau melalui syarikat yang anda temui di bursa kesihatan, biasanya ada tempoh tunggu sebelum liputan anda masuk. Sebagai contoh:
- Jika anda mendaftar semasa musim luruh pendaftaran terbuka, liputan anda akan bermula pada 1 Januari (perhatikan bahawa dalam sembilan negeri yang telah meluaskan pendaftaran untuk liputan 2018 sahaja, terdapat beberapa pengecualian untuk ini )
- Jika anda mendaftar di luar pendaftaran terbuka (menggunakan tempoh pendaftaran khas) dan anda mendaftarkan sebelum 15hb bulan, perlindungan anda akan bermula pada awal bulan depan
- Sekiranya anda mendaftar selepas 15hb bulan, perlindungan anda tidak akan bermula sehingga permulaan bulan berikutnya. Contohnya, jika anda mengalami acara yang layak dan mendaftar pada 25 Mac 2018, liputan anda tidak akan berkuatkuasa sehingga 1 Mei 2018 (kecuali acara kelayakan anda adalah kehilangan liputan atau perkahwinan lain, di mana peraturan khas dikenakan untuk tarikh berkuatkuasa, dan liputan anda boleh berkuatkuasa pada 1 April 2018. Perhatikan bahawa dalam semua kes, anda boleh mendapat liputan yang berkesan untuk bayi baru atau anak angkat yang retroaktif hingga tarikh kelahiran atau pengangkatan selagi anda mendaftar sebelum pendaftaran khas tempoh berakhir).
Insurans Kesihatan untuk Keadaan yang Tidak Diingini
Pelan buruk untuk menunggu untuk membeli insurans kesihatan sehingga anda perlu menggunakannya. Walaupun anda masih muda dan sihat, perkara-perkara buruk masih boleh berlaku.
Bagaimana jika anda menghirup tangan anda apabila kaca wain pecah semasa anda membasuhnya? Jahitan di dalam bilik kecemasan boleh menjadi sangat mahal. Bagaimana jika anda tersandung kucing semasa berjalan menuruni tangga? Injap yang patah tidak boleh menunggu rawatan dan mungkin memerlukan pembedahan.
Walaupun sesuatu seperti ini berlaku apabila anda dapat mendaftar dalam liputan segera (semasa pendaftaran terbuka atau semasa tempoh pendaftaran khas), liputan anda tidak akan berlaku langsung. Ragu-ragu bahawa anda ingin menunggu sekitar minggu untuk pergi ke bilik kecemasan. Anda perlu menunggu beberapa bulan untuk mendaftar sahaja.
Perbelanjaan Insurans Kesihatan
Sebab yang paling biasa orang memberi kerana tidak mempunyai insurans kesihatan adalah terlalu mahal. Tetapi BPR telah membantu untuk membuat liputan lebih murah untuk orang yang berpendapatan rendah dan sederhana.
Jika pendapatan anda kurang dari kira-kira $ 16,642 pada tahun 2017 (untuk satu individu), anda mungkin layak untuk Medicaid. Ia bergantung kepada sama ada negara anda telah memperluaskan Medicaid, tetapi 31 negeri dan DC telah memilih untuk memperluaskan Medicaid di bawah BPR.
Sekiranya pendapatan anda terlalu tinggi untuk Medicaid tetapi sehingga empat kali tahap kemiskinan, anda layak mendapat subsidi untuk menampung sebahagian premium anda dalam pertukaran. Had pendapatan atas pada tahun 2017 untuk subsidi untuk liputan 2018 untuk seorang individu adalah kira-kira $ 48,240 -pertama dengan baik ke kelas menengah untuk satu orang (untuk keluarga empat, had pendapatan melangkau ke $ 98,400).
Untuk memenuhi syarat untuk subsidi, anda mesti membeli insurans kesihatan anda melalui pertukaran. Anda boleh mengambil subsidi di depan, dibayar terus kepada syarikat penerbangan insurans anda sepanjang tahun, atau anda boleh membayar harga penuh untuk liputan anda dan kemudian menuntut subsidi anda pada pulangan cukai anda .
Pelan Bencana
Sekiranya anda berusia lebih muda dari 30 tahun, atau jika anda mengalami kesulitan kewangan, anda layak mendapat pelan kesihatan bencana . Walaupun rancangan ini mempunyai deduktibles tertinggi dan kos out-of-pocket yang dibenarkan di bawah ACA, premium mereka lebih rendah daripada pilihan lain yang tersedia, dan sekurang-kurangnya anda akan mempunyai beberapa liputan.
Rencana bencana tidak boleh dibeli oleh orang lebih dari 30 kecuali mereka mempunyai pengecualian kesusahan. Dan juga penting untuk diperhatikan bahawa subsidi tidak boleh digunakan untuk membantu membayar pelan bencana, jadi pada umumnya mereka bukan pilihan yang baik bagi sesiapa sahaja yang layak untuk subsidi berdasarkan pendapatan.
> Sumber:
> Tarikh dan Tarikh Akhir untuk Insurans Kesihatan 2018. HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/quick-guide/dates-and-deadlines/.
> PPACA, Pindaan kepada Tempoh Enrolmen Khas dan Program Rancangan Berorientasikan Pengguna yang Beroperasi dan Berorientasikan . Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia. https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-11017.pdf.
> Tempoh Pendaftaran Khas (SEP). HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/glossary/special-enrollment-period/.