Kenapa saya perlukan insurans kesihatan?
Adalah penting untuk mendapatkan insurans kesihatan untuk diri sendiri dan ahli keluarga terdekat anda. Insuran membantu melindungi anda daripada kos penjagaan kesihatan yang tinggi, terutamanya yang berkaitan dengan keadaan perubatan kronik atau keperluan untuk dimasukkan ke hospital.
Anda perlu mendapatkan insurans kesihatan atas sebab yang sama bahawa anda mempunyai insurans auto atau insurans pemilik rumah - untuk melindungi simpanan dan pendapatan anda .
Tetapi anda juga memerlukan insurans kesihatan untuk memastikan bahawa anda akan mendapat akses kepada penjagaan perubatan kos tinggi jika dan bila anda memerlukannya. Bagi hospital yang menerima Medicare (yang kebanyakan hospital), undang-undang persekutuan menghendaki mereka menilai dan menstabilkan sesiapa yang muncul di jabatan kecemasan mereka, termasuk wanita yang bekerja aktif. Tetapi di luar penilaian dan penstabilan di jabatan kecemasan, tidak ada keperluan yang hospital memberi perhatian kepada orang tidak dapat membayarnya. Oleh itu, kekurangan insurans kesihatan boleh menjadi halangan penting untuk menerima rawatan.
Bagaimana saya mendapat insurans kesihatan?
Bergantung pada umur anda, status pekerjaan, dan keadaan kewangan, terdapat banyak cara untuk mendapatkan insurans kesihatan, termasuk:
- Insurans kesihatan yang disediakan oleh majikan. Syarikat-syarikat besar di AS dikehendaki menyediakan insurans kesihatan yang berpatutan sebagai faedah pekerja, dan banyak majikan kecil juga menawarkan perlindungan kepada pekerja mereka. Anda mungkin perlu membayar sebahagian daripada premium bulanan , atau kos insurans kesihatan, terutamanya jika anda menambah keluarga anda ke rancangan anda.
- Insurans kesihatan yang anda beli sendiri. Jika anda bekerja sendiri atau bekerja untuk sebuah syarikat kecil yang tidak menyediakan insurans kesihatan, anda perlu membelinya sendiri. Anda boleh mendapatkannya melalui pertukaran insurans kesihatan di negeri anda, atau langsung dari syarikat insurans, tetapi subsidi premium (untuk mengurangkan jumlah yang anda perlu bayar untuk liputan anda) dan subsidi perkongsian kos (untuk mengurangkan jumlah yang anda perlu bayar apabila anda memerlukan rawatan perubatan) hanya boleh didapati jika anda mendapat liputan anda melalui pertukaran.
- Insurans kesihatan yang disediakan oleh kerajaan. Sekiranya anda berumur 65 tahun ke atas, kurang upaya, atau mempunyai sedikit atau tiada pendapatan, anda mungkin layak mendapat insurans kesihatan yang dibayar oleh kerajaan, seperti Medicare dan Medicaid .
Jika anda tidak mempunyai insurans kesihatan atau insurans kesihatan yang tidak mencukupi, anda akan bertanggungjawab untuk membayar semua bil penjagaan kesihatan anda. Akta Perlindungan Pesakit dan Penjagaan Terjangkau (ACA), yang digubal pada bulan Mac 2010, memberi jaminan bahawa kebanyakan rakyat Amerika mempunyai akses kepada insurans kesihatan yang berpatutan.
Walau bagaimanapun, ada beberapa pengecualian. Sesetengahnya adalah akibat kelemahan rekabentuk dalam BPR, termasuk kecacatan keluarga dan hakikat bahawa subsidi premium dihadkan pada 400 peratus daripada tahap kemiskinan, mengakibatkan liputan yang tidak mahal untuk sesetengah orang dengan pendapatan hanya sedikit melebihi batas itu. Tetapi ada yang hasil daripada peraturan, keputusan mahkamah, dan penentangan terhadap BPR, termasuk jurang perlindungan Medicaid yang terdapat di 18 negara yang enggan menerima pembiayaan persekutuan untuk memperluas Medicaid.
Bagaimana saya memilih Rancangan Kesihatan?
Terdapat banyak faktor yang harus dipertimbangkan ketika memilih insurans kesihatan. Faktor-faktor ini mungkin berbeza jika anda memilih salah satu daripada beberapa pilihan pelan kesihatan majikan atau membeli insurans kesihatan anda sendiri.
Adakah kerja rumah anda sebelum anda membeli polisi insurans kesihatan! Pastikan anda tahu apa pelan insurans kesihatan anda akan membayar ... dan apa yang tidak akan.
Insurans Kesihatan Tertaja Majikan
Jika majikan anda menawarkan insurans kesihatan, anda mungkin boleh memilih antara beberapa pelan insurans kesihatan. Selalunya, pelan ini termasuk beberapa jenis pelan penjagaan yang diuruskan , seperti organisasi penyelenggaraan kesihatan (HMO) atau organisasi penyedia pilihan (PPO). Sekiranya anda memilih HMO, pelan ini hanya akan dibayar untuk penjagaan jika anda menggunakan doktor atau hospital dalam rangkaian rancangan itu. Jika anda memilih PPO, pelan biasanya akan membayar lebih banyak jika anda mendapatkan penjagaan kesihatan anda dalam rangkaian pelan.
PPO masih akan membayar sebahagian daripada penjagaan anda jika anda keluar dari rangkaian, tetapi anda perlu membayar lebih.
Majikan anda boleh menawarkan beberapa pelan kesihatan yang berbeza-beza yang kosnya lebih sedikit bergantung kepada jumlah kos luar yang anda miliki setiap tahun. Kos ini mungkin termasuk pembayaran balik setiap kali anda melihat doktor anda atau mendapatkan preskripsi yang dipenuhi serta deduktable tahunan , iaitu jumlah yang anda bayar untuk perkhidmatan penjagaan kesihatan pada awal setiap tahun sebelum insurans kesihatan anda bermula.
Secara umumnya, pelan yang memerlukan anda menggunakan pembekal rangkaian, mempunyai deductable yang tinggi, dan bayaran balik yang tinggi akan mempunyai premium yang lebih rendah. Pelan yang membolehkan anda menggunakan mana-mana pembekal, mempunyai deduktibles yang lebih rendah, dan copayments yang lebih rendah akan mempunyai premium yang lebih tinggi.
Sekiranya anda masih muda, tidak mempunyai penyakit kronik, dan menjalani gaya hidup yang sihat, anda mungkin mempertimbangkan untuk memilih pelan kesihatan yang mempunyai deduktibles dan copayments yang tinggi, kerana anda tidak mungkin memerlukan penjagaan dan premium bulanan anda mungkin kurang.
Sekiranya anda berusia lebih tua dan / atau mempunyai keadaan kronik, seperti diabetes, yang memerlukan banyak lawatan doktor dan ubat preskripsi, anda boleh mempertimbangkan pelan kesihatan dengan deduktibles dan copayments yang rendah. Anda boleh membayar lebih banyak setiap bulan untuk bahagian premium anda, tetapi ini boleh diimbangi oleh kos yang kurang dari poket sepanjang tahun. Crunch nombor-nombor untuk melihat berapa banyak yang anda mungkin dijangka untuk membayar kos out-of-pocket (perhatikan jumlah maksimum di sini, jika anda berfikir anda akan memerlukan banyak rawatan perubatan), dan tambah itu kepada jumlah premium supaya anda dapat membandingkan pelbagai pelan. Anda tidak mahu menganggap bahawa pelan kos yang lebih tinggi (atau, bergantung pada keadaan, pelan kos yang lebih rendah) akan lebih baik.
Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai pilihan pelan kesihatan anda, berjumpa dengan wakil jabatan sumber manusia anda atau membaca bahan yang dibekalkan oleh pelan kesihatan. Jika kedua-dua anda dan pasangan / pasangan anda bekerja untuk syarikat-syarikat yang menyediakan insurans kesihatan, anda harus membandingkan apa yang ditawarkan setiap syarikat dan memilih rancangan dari mana-mana syarikat yang memenuhi keperluan anda. Perlu diketahui, bagaimanapun, bahawa sesetengah syarikat termasuk bayaran tambahan jika pasangan anda mempunyai akses kepada rancangan majikan mereka sendiri tetapi memutuskan untuk ditambah ke pelan anda sebaliknya. Berikut adalah lebih lanjut mengenai ins dan insuran insurans kesihatan untuk pasangan .
Insurans Kesihatan Individu
Jika anda bekerja sendiri, majikan anda tidak menyediakan insurans kesihatan yang mencukupi, atau anda tidak diinsuranskan dan tidak layak untuk program insurans kesihatan kerajaan, anda boleh membeli insurans kesihatan anda sendiri.
Anda boleh membeli insurans kesihatan terus dari syarikat insurans kesihatan, seperti Lagu Kebangsaan atau Kaiser Permanente, melalui agen insurans yang mewakili syarikat insurans, atau melalui pertukaran insurans kesihatan di negara anda. Berunding dengan ejen insurans anda yang mungkin dapat membantu anda mencari insurans kesihatan yang sesuai dengan keperluan anda.
Oleh kerana kos sering merupakan faktor yang paling penting apabila memilih pelan kesihatan, jawapan anda terhadap soalan-soalan berikut boleh membantu anda menentukan rancangan untuk membeli.
- Berapa banyak premium bulanan (selepas mana-mana subsidi premium yang berkaitan, jika anda layak untuk satu. Pada tahun 2018, subsidi boleh didapati untuk individu yang berpendapatan sehingga $ 48,240, dan kepada keluarga yang berpendapatan lima hingga $ 115,120).
- Berapa banyak yang perlu saya bayar sebelum pelan kesihatan bermula?
- Berapakah copay untuk lawatan doktor dan ubat-ubatan preskripsi?
- Jika saya memilih PPO , berapa banyak yang perlu saya bayar jika saya menggunakan doktor atau hospital di luar rangkaian PPO?
- Apakah yang paling saya perlu bayar di dalam kos saku jika saya akhirnya memerlukan banyak penjagaan? Ini dihadkan pada semua pelan mematuhi BPR pada $ 7,350 untuk satu individu pada tahun 2018 .
- Adakah pelan kesihatan mempunyai formul ubat yang merangkumi ubat yang saya gunakan?
- Adakah doktor saya dalam rangkaian pembekal pelan kesihatan?
Berhati-hati dengan Pelan Tidak Patuh Bijaksana
Semua pelan kesihatan perubatan utama individu dengan tarikh berkuatkuasa Januari 2014 atau yang lebih lama diperlukan untuk mematuhi BPR. Ini terpakai di setiap negeri, dan ia terpakai kepada pelan yang dijual di dalam bursa serta rancangan yang dibeli terus dari syarikat insurans kesihatan.
Tetapi terdapat banyak pilihan pelan yang tidak sesuai dengan ACA. Dan kadang-kadang rancangan itu dipasarkan dengan taktik yang dipersoalkan, yang membawa pengguna percaya bahawa mereka membeli insurans kesihatan sebenar, ketika mereka sebenarnya tidak.
Sekiranya anda melihat rancangan jangka pendek , pelan manfaat terhad, tambahan kemalangan, pelan penyakit kritikal, pelan diskaun perubatan, atau apa-apa pelan tidak patuh yang lain, anda perlu memberi perhatian yang sangat dalam kepada cetakan, dan pastikan anda memahami apa yang sebenarnya anda beli. Perlu diketahui bahawa pelan ini tidak perlu untuk merangkumi manfaat kesihatan penting ACA, tidak perlu menampung syarat-syarat yang sedia ada, boleh membatasi jumlah manfaat anda dalam setahun atau sepanjang hayat anda, dan pada umumnya mempunyai senarai panjang pengecualian liputan .
> Sumber:
> Pusat untuk Perkhidmatan Medicare dan Medicaid. Rawatan Perubatan Kecemasan dan Akta Buruh.
> Keluarga Amerika Syarikat. Garis Panduan Kemiskinan Persekutuan untuk Menentukan Kelayakan untuk Medicaid, CHIP, dan Subsidi di Bursa.