Bagaimana Garis Panduan Persekutuan Mencegah Kemelesetan Keluarga
Seolah-olah tidak cukup sukar untuk menyaksikan pasangan anda menjadi sakit, untuk melihat pasangan anda kehilangan keupayaan untuk berfungsi secara mandiri, atau untuk menjauhi pasangan anda, anda juga harus memikirkan sama ada melakukan apa yang sesuai untuk suami atau isteri anda , iaitu meletakkan mereka di rumah penjagaan , akan merosakkan kewangan anda.
Kebanyakan orang tua tidak mampu menjaga penjagaan rumah , bukan mereka sendiri.
Kos bulanan purata bagi bilik berkongsi adalah $ 6,692 sebulan atau $ 80,304 setahun. Untuk bilik peribadi, ia lebih tinggi pada $ 7,604 sebulan. Itulah kekalahan $ 91,248 setahun!
Memandangkan Medicare tidak melindungi penjagaan rumah penjagaan jangka panjang dan beberapa orang mampu membayar insurans penjagaan jangka panjang , yang menyebabkan ramai rakyat Amerika beralih ke Medicaid. Kelayakan untuk Medicaid, sekurang-kurangnya apabila datang ke penjagaan kemudahan penjagaan atau penjagaan rumah jangka panjang, berdasarkan aset anda sebagai pasangan .
Di sinilah perancangan Medicaid menjadi penting. Bagaimanakah anda mempunyai sedikit aset yang cukup untuk pasangan anda untuk layak tetapi masih mempunyai sumber yang mencukupi untuk anda tinggal di dalam komuniti?
Apa Yang Dicari Jadi "Pasangan Komuniti"
Apabila datang ke penjagaan rumah penjagaan, Medicaid melihat aset anda, iaitu, apa yang anda miliki, dan pendapatan, iaitu, apa yang anda peroleh, berbeza. Ringkasnya, mereka melihat aset anda bersama sebagai pasangan tetapi mereka melihat pendapatan anda secara berasingan sebagai individu.
Sebelum undang-undang berlaku pada tahun 1988, pasangan yang terus hidup dalam masyarakat mengambil hit kewangan. Untuk mencapai kelayakan Medicaid, pasangan yang sudah berkahwin perlu menghabiskan aset mereka, sering kali menghapuskan simpanan seumur hidup mereka. Hal ini menyebabkan pasangan masyarakat ditinggalkan dengan sedikit sumber untuk memenuhi keperluan.
Sekarang ada perlindungan untuk pasangan suami isteri untuk melindungi daripada kekejaman keluarga.
Walaupun setiap negeri menetapkan standard dan hadnya sendiri, kerajaan persekutuan menetapkan garis panduan untuk perlindungan Medicaid ini. Ini akan digariskan di bawah. Sila rujuk program Medicaid negeri anda untuk spesifik yang berkaitan dengan negara anda.
Anda juga perlu ingat bahawa pentadbiran GOP semasa sedang mencari untuk memperbaharui program Medicaid. Akankah perubahan yang dicadangkan mempengaruhi perlindungan pasangan atau bahkan menghapuskannya sama sekali?
Melindungi Aset Anda
Tunai, 401K, 403B, anuiti (nilai tunai sebelum disautkan), akaun broker, bon, sijil deposit, akaun cek, polisi insurans (nilai tunai melebihi $ 1,500), pelaburan, IRA, rancangan Keogh, akaun pasaran wang, dana, harta bebas yang tidak dikecualikan (lebih rendah), kenderaan tanpa pengecualian, nota janji hutang, akaun simpanan dan saham-semua aset ini dikira ke kelayakan Medicaid anda.
Sebenarnya, kebanyakan perkara yang boleh ditukar kepada jumlah tunai serta-merta sebagai aset. Malah deposit yang boleh dikembalikan, seperti sewa prabayar dan utiliti prabayar, boleh dimasukkan.
Pada tahun 2017, aset anda perlu bersamaan dengan atau kurang daripada $ 2,000 untuk memenuhi syarat penjagaan jangka panjang melalui Medicaid.
Syukurlah, pasangan komuniti dibenarkan memegang lebih banyak aset daripada itu. Sebenarnya, mereka boleh menyimpan separuh jumlah sumber yang ada sehingga jumlah yang ditetapkan oleh Elaun Sumberdaya Komuniti Negeri mereka (CSRA). Jumlah ini dikira pada tarikh "snapshot", tarikh pasangan yang terjejas sama ada dimasukkan ke hospital atau memulakan penjagaan jangka panjang sekurang-kurangnya 30 hari.
Contoh 1 : Sekiranya pasangan mempunyai $ 100,000 dalam aset yang layak pada tarikh "snapshot", pasangan yang menjalani penjagaan jangka panjang layak apabila asetnya dikurangkan menjadi $ 2,000 dan pasangan komuniti kepada $ 50,000 (setengah dari $ 100,000) .
CSRA sebenarnya ditentukan oleh setiap negeri, tetapi kerajaan persekutuan menetapkan batas bawah dan atas setiap tahun, menyesuaikan diri dengan inflasi. Pada 2017, minimum persekutuan CSRA ialah $ 24,180 dan maksimum persekutuan $ 120,900.
Dalam contoh di atas, jika negara mereka menggunakan CSRA minimum, pasangan komuniti tidak dapat mengekalkan jumlah penuh $ 50,000. Mereka perlu membelanjakan aset mereka kepada $ 24,180. Walau bagaimanapun, jika mereka tinggal di negara yang menawarkan CSRA maksimum, mereka boleh menyimpan jumlah aset bernilai $ 50,000, tetapi tidak lebih.
Melindungi Pendapatan Anda
Pendapatan yang diambil kira ke kelayakan Medicaid termasuk anuiti, pencen, pendapatan sewa, upah, dan manfaat Jaminan Sosial. Tidak seperti aset anda, namun pendapatan peribadi anda tidak mempengaruhi kelayakan pasangan anda dan anda tidak perlu menyumbang pendapatan anda ke atas perbelanjaan Medicaid mereka.
Itu tidak bermakna pendapatan anda tidak masuk. Lagipun, anda mungkin bergantung kepada pendapatan pasangan anda untuk kehidupan sehari-hari. Sebaik sahaja pasangan anda berada di Medicaid dan menerima rawatan jangka panjang , semua pendapatan mereka-tolak elaun keperluan peribadi pada minimum $ 30 (hampir tidak cukup untuk pakaian, makan, atau membeli hadiah ulang tahun) dan kos mana-mana perubatan perbelanjaan yang mereka bayar - dijangka pergi terus ke rumah penjagaan. Di manakah itu meninggalkan anda atau ahli keluarga bergantung kepada pendapatan itu?
Elaun Keperluan Penyelenggaraan Bulanan Minimum (MMMNA) adalah pendapatan minimum yang menentukan negara anda dapat diterima untuk memenuhi taraf hidup untuk pasangan komuniti. Malangnya, elaun itu diasaskan pada tahap kemiskinan persekutuan dan mungkin tidak selalu mencukupi untuk memenuhi keperluan pasangan yang menua.
Sekiranya anda mendapat kurang daripada MMMNA, anda berhak mendapat sebahagian daripada pendapatan pasangan anda untuk mencapai jumlah kritikal tersebut.
Contoh 2 : Pasangan suami isteri mempunyai pendapatan bersama sebanyak $ 3,000 sebulan, $ 2,000 dari pasangan yang dilantik dan $ 1,000 dari pasangan komuniti. Dengan MMMNA yang ditetapkan sebanyak $ 2,200, Medicaid mesti membenarkan $ 1,200 daripada pendapatan pasangan yang dilaburkan diperuntukkan kepada pasangan komuniti ($ 2,200 hingga $ 1,000). Ini meninggalkan pasangan yang diinstitusikan untuk membayar rumah kejururawatan $ 770 sebulan ($ 2,000 tolak $ 1,200 tolak ansuran keperluan peribadi $ 30).
Untuk 2017, MMMNA ditetapkan pada $ 2,030 di semua negeri kecuali Alaska dan Hawaii di mana ia ditetapkan pada $ 2,536.25 dan $ 2,333.75 masing-masing. Maksimum ditetapkan pada $ 3,022.50. Negeri anda boleh memilih untuk menggunakan sebarang nilai di antara.
Melindungi Rumah Anda
Medicaid tidak termasuk rumah anda sebagai sebahagian daripada aset anda, sekurang-kurangnya tidak selalu. Sebaliknya, mereka menggunakan had ekuiti rumah untuk menentukan kelayakan anda.
Kediaman utama sehingga $ 560,000 ekuiti dikecualikan daripada aset anda yang boleh dipertimbangkan. Sesetengah negeri menaikkan had ekuiti kepada $ 840,000. Penangkapan itu adalah bahawa pasangan yang diinstitusikan bercadang untuk kembali ke rumah pada masa akan datang. Bergantung kepada keadaan yang anda tinggalkan, program Medicaid dapat meletakkan beban bukti bagi anda untuk menunjukkan kemungkinan sebenar bahawa anda akan pulang ke rumah. Jika kelayakan tersebut tidak dipenuhi, mereka boleh meletakkan lien di rumah anda semasa anda berada di rumah kejururawatan. Walau bagaimanapun, lien tidak boleh diletakkan jika pasangan komuniti, kanak-kanak berumur 21 tahun, kanak-kanak buta atau kurang upaya, atau adik-beradik yang mempunyai ekuiti di rumah tinggal di sana.
Batasan ekuiti adalah berdasarkan nilai pasaran yang adil, tolak seberapa banyak anda memiliki gadai janji. Jika anda berkongsi pemilikan harta itu, ekuiti anda adalah separuh jumlah itu.
Contoh 3: Jika anda sendiri memiliki rumah dengan nilai pasaran yang adil sebanyak $ 600,000 dalam keadaan dengan batas ekuiti $ 560,000, maka $ 40,000 akan dihitung ke atas aset anda. Jika anda berhutang $ 100,000 ke atas gadai janji anda, ekuiti anda akan dikurangkan menjadi $ 500,000, dan rumah anda tidak akan dikira untuk kelayakan Medicaid anda.
Contoh 4: Jika anda berkongsi pemilikan rumah dengan nilai pasaran yang adil sebanyak $ 600,000 dalam keadaan dengan batas ekuiti $ 560,000, ekuiti rumah anda sebenarnya $ 300,000, separuh nilai pasaran adil. Rumah anda tidak akan dikira untuk kelayakan Medicaid anda kerana bahagian anda berada di bawah had ekuiti rumah.
Seperti kebanyakan undang-undang, terdapat pengecualian kepada peraturan. Sekiranya pasangan suami isteri atau anak dari pasangan yang dilembagakan-khususnya kanak-kanak yang berumur 21 tahun ke bawah, yang buta, atau yang mempunyai kecacatan jangka panjang di rumah, tidak ada had ekuiti rumah untuk dipertimbangkan . Kediaman tidak dikira untuk kelayakan anda tanpa mengira nilainya.
Dengan kos yang semakin meningkat untuk kos rumah kejururawatan, tidak menghairankan bahawa Medicaid berusaha untuk memulihkan kos melalui Program Medicaid Estate Recovery . Sekiranya pasangan yang dilantik meninggal dunia, Medicaid berhak untuk mendapatkan pemulihan bayaran melalui harta pusaka mereka, tetapi sekali lagi, terdapat perlindungan di tempat. Negara-negara tidak dibenarkan memulihkan dari ladang-ladang benefisiari apabila mereka terselamat oleh pasangan komuniti, kanak-kanak di bawah usia 21 tahun, atau anak yang buta atau cacat lama .
A Word From
Lebih banyak meletakkan pasangan anda di rumah penjagaan daripada memohon Medicaid. Lagipun, aset anda, bukan hanya pasangan anda, menentukan sama ada mereka layak atau tidak. Sekiranya anda bergantung kepada pendapatan pasangan anda, di manakah yang meninggalkan anda? Masa depan kewangan anda boleh dipertaruhkan. Ia adalah untuk kepentingan terbaik anda untuk bercakap dengan profesional undang-undang yang mengkhususkan diri dalam Medicaid di negara anda dan menentukan cara paling efektif untuk melindungi aset anda.
> Sumber:
> 1396r-5. Rawatan Pendapatan dan Sumber untuk Sesetengah Pasangan Berinstitusian. Pejabat Penerbitan Kerajaan. https://www.gpo.gov/fdsys/pkg/USCODE-2010-title42/pdf/USCODE-2010-title42-chap7-subchapXIX-sec1396r-5.pdf. Diterbitkan pada 8 Februari 1988.
> 2017 SSI dan Standard Kesalahan Penyebaran. Medicaid.gov. https://www.medicaid.gov/medicaid/eligibility/downloads/spousal-impoverishment/2017-ssi-and-spousal-impoverishment-standards.pdf. Dikemaskini 1 Januari 2017.
> Kos Rumah Kejururawatan mengikut Negeri. Laman web SkilledNursingFacilities.org. https://www.skillednursingfacilities.org/resources/nursing-home-costs/.
> Impoverishment Kekasih. Medicaid.gov. https://www.medicaid.gov/medicaid/eligibility/spousal-impoverishment/index.html.
> Pasangan Penerima Penjagaan Jangka Panjang Medicaid. Pejabat Penolong Setiausaha Perancangan dan Penilaian; Jabatan Kesihatan AS dan Perkhidmatan Manusia. https://aspe.hhs.gov/basic-report/spouses-medicaid-long-term-care-recipients.