Rancangan kesihatan Persatuan (AHP) telah wujud selama beberapa dekad, berpunca daripada Akta Keselamatan Pendapatan Persaraan Pekerja (ERISA) tahun 1974, dan sebahagian besarnya tertakluk kepada peraturan negeri di bawah peraturan baru yang digubal pada awal 1980-an. Akta Penjagaan Mampu (ACA) mengenakan peraturan baru yang direka untuk memberi perlindungan tambahan kepada ahli AHP.
Tetapi Pentadbiran Trump mahu melonggarkan peraturan untuk AHP, itulah sebabnya mereka telah membuat tajuk baru baru-baru ini.
Pada bulan Oktober 2017, perintah eksekutif "Trend Kesihatan dan Pilihanraya" Presiden Trump menyeru, antara lain, peraturan baru yang bertujuan untuk "memperluaskan akses" kepada AHP untuk perniagaan kecil dan individu yang bekerja sendiri yang kini tertakluk kepada peraturan-peraturan kecil pasaran BPR dan individu pasaran BPR .
Dan pada awal Januari 2018, Jabatan Tenaga Kerja menerbitkan peraturan-peraturan yang dicadangkan yang berpunca daripada perintah eksekutif Oktober, yang membuka tempoh komen selama 60 hari (anda boleh menyerahkan komen di sini).
Secara ringkas: Bagaimana AHPs Boleh Tukar Insurans Kesihatan Anda
Jika anda mempunyai perlindungan daripada majikan besar, Medicaid, atau Medicare, peraturan baru yang dicadangkan tidak akan mempengaruhi liputan anda. Sekiranya anda mempunyai perlindungan dalam pasaran kumpulan individu atau kecil, namun peraturan yang dicadangkan mungkin memberi kesan kepada liputan anda, bergantung pada tempat tinggal anda.
Peraturan itu belum dimuktamadkan, dan tidak jelas berapa banyak keadaan lebuh raya yang harus membatasi peraturan baru jika dan apabila ia dimuktamadkan.
Tetapi akses yang diperluas ke AHP boleh menyebabkan premium insurans kesihatan yang lebih rendah untuk kumpulan kecil dan individu yang bekerja sendiri yang menyertai persatuan yang menawarkan AHP. Walau bagaimanapun, dengan premium yang lebih rendah ini boleh mengurangkan pengurangan manfaat insurans kesihatan. Pepatah "anda mendapatkan apa yang anda bayar" sukar untuk dielakkan.
Sebaliknya, individu dan perniagaan kecil yang tidak menyertai persatuan dan mendapat liputan di bawah AHP boleh melihat premium yang lebih tinggi pada tahun-tahun akan datang, dan / atau pasaran insurans yang kurang stabil, dengan penanggung insurans yang kurang menawarkan perlindungan. Ini berpunca daripada hakikat bahawa AHP mungkin dirancang untuk merayu kepada perniagaan dengan pekerja yang lebih muda, lebih muda, meninggalkan pasaran yang lebih tua dan lebih sakit untuk rancangan yang sesuai dengan ACA.
Mereka yang tidak menyertai AHP akan termasuk perniagaan kecil dan individu yang bekerja sendiri yang memilih untuk mengekalkan perlindungan yang lebih baik dari ACA mereka, dan individu yang tidak bekerja sendiri-dan oleh itu tidak layak menyertai AHP-termasuk pesara awal .
Sekiranya anda kini bekerja untuk majikan kecil yang tidak menawarkan perlindungan kesihatan dan anda memperoleh liputan anda dalam pertukaran, kelayakan anda untuk subsidi premium (kredit cukai premium) adalah berdasarkan pendapatan isi rumah anda. Tetapi jika majikan anda akan menyertai persatuan dan menawarkan perlindungan AHP yang memenuhi definisi ACA yang berpatutan, anda tidak lagi layak mendapat subsidi premium.
Peraturan Semasa: Peraturan Berbeza Bergantung pada Saiz Kumpulan
Tajuk peraturan-peraturan yang dicadangkan, "Definisi 'Majikan' Di bawah Seksyen 3 (5) Rencana Kesihatan Persatuan ERISA," merumuskan pokok isu: Pada dasarnya, siapa yang dibenarkan bergabung bersama untuk membentuk satu kumpulan besar, majikan rancangan pelan?
Itu penting kerana BPR mengawal kumpulan besar dan kecil secara berbeza. "Kumpulan kecil" bermakna sehingga 50 pekerja di kebanyakan negeri, tetapi sehingga 100 pekerja di California, Colorado, New York, dan Vermont. Peraturan-peraturan kumpulan kecil di bawah BPR (untuk pelan yang berkuatkuasa Januari 2014 atau yang lebih baru) pada amnya adalah sama dengan peraturan untuk liputan pasaran individu: Pelan perlu diberi jaminan, dengan premium yang berbeza hanya berdasarkan lokasi, umur pekerja dalam nisbah maksimum 3: 1 untuk pekerja yang lebih tua dan lebih muda), sama ada pekerja mempunyai tanggungan terhadap pelan itu, dan penggunaan tembakau.
Faktor seperti jantina, jenis industri, dan kesihatan keseluruhan kumpulan tidak boleh digunakan untuk menentukan premium.
Dan pelan kumpulan kecil yang dilaksanakan sejak tahun 2014 mestilah meliputi manfaat kesihatan penting ACA, dan sesuai dengan salah satu tahap logam ACA (gangsa, perak, emas, atau platinum), yang merupakan ukuran nilai aktuari .
Sesetengah peraturan ACA dikenakan kepada pelan kumpulan besar dan pelan berinsurans diri (yang sangat popular dengan majikan yang sangat besar), tetapi peraturannya tidak ketat. Premium untuk kumpulan besar dan pelan berinsurans diri tidak tertakluk kepada proses semakan yang sama yang terpakai bagi pelan individu dan kumpulan kecil, boleh berubah berdasarkan sejarah tuntutan perubatan kumpulan, dan tidak perlu mematuhi band umur 3: 1 nisbah yang terpakai kepada pasaran kumpulan kecil (iaitu, premium bagi pekerja yang lebih tua boleh melebihi tiga kali ganda premium yang dikenakan untuk pekerja yang lebih muda). Dan kumpulan besar dan pelan berinsurans diri tidak perlu merangkumi manfaat kesihatan penting ACA.
Di samping itu, walaupun banyak keperluan ACA tidak dikenakan kepada kumpulan besar dan pelan berinsurans diri, pelan berinsurans diri juga tidak tertakluk kepada peraturan negeri. Sebaliknya, mereka dikawal oleh kerajaan persekutuan, di bawah garis panduan ERISA. Oleh itu, anda boleh memikirkan rangka kerja pengawalseliaan sebagai yang paling ketat untuk pelan kumpulan individu dan kecil, paling tidak ketat untuk pelan insured, dan di tempat di tengah-tengah untuk kumpulan besar yang membeli liputan daripada syarikat insurans dan bukannya menginsuranskan diri sendiri, sejak syarikat insurans yang menjual rancangan tersebut tertakluk kepada peraturan negeri, walaupun dengan peraturan santai di bawah BPR jika dibandingkan dengan rancangan individu dan kumpulan kecil (secara umum, organisasi yang lebih besar, semakin besar kemungkinannya untuk menginsuranskan diri).
Cadangan Garis Panduan AHP Akan Bersantai Peraturan
Di bawah peraturan semasa, AHP dibenarkan untuk menawarkan kumpulan besar atau pelan berinsurans diri kepada ahli mereka, tetapi peraturannya agak ketat: Majikan mesti bergabung bersama untuk tujuan selain daripada hanya membuat AHP (ini disebut sebagai "kesamaan kepentingan ", yang secara amnya bermakna mereka perlu berada dalam industri yang sama), mereka mesti mempunyai kawalan ke atas AHP, dan majikan anggota mesti mempunyai lebih daripada satu pekerja (iaitu, mereka tidak boleh menjadi pemilik tunggal tanpa pekerja).
Peraturan yang dicadangkan akan melonggarkan peraturan tersebut. Jika dimuktamadkan seperti yang dicadangkan, peraturan baru akan membolehkan majikan untuk bergabung bersama untuk membuat AHP berdasarkan industri perkongsian ATAU kawasan geografi yang dikongsi, yang boleh menjadi negara atau wilayah yang lebih setempat, seperti daerah atau wilayah metropolitan (dengan mengingati bahawa beberapa kawasan metropolitan memanjangkan lebih daripada satu negeri). Jadi beberapa kedai pembaikan automatik kecil di pelbagai kawasan boleh bergabung bersama untuk mencipta AHP, atau beberapa perniagaan kecil yang tidak berkaitan yang terletak di bandar atau negara yang sama boleh bergabung bersama untuk membuat AHP.
Walaupun kumpulan mekanik sesuai dengan definisi semasa sebuah persatuan yang boleh bergabung bersama dengan kesamaan minat, peraturan baru akan membolehkan majikan membentuk persatuan walaupun kedudukan geografi adalah satu-satunya kepentingan bersama mereka.
Bagaimanapun, peraturan-peraturan yang dicadangkan masih memerlukan persatuan menjadi "organisasi tulen dengan struktur organisasi yang perlu bertindak" demi kepentingan 'majikan yang mengambil bahagian. " Persatuan itu perlu mempunyai undang-undang kecil dan tadbir urus dan diawasi oleh perniagaan yang terdiri daripada keanggotaannya. Oleh itu, sekumpulan sekumpulan majikan boleh bersama-sama dengan tujuan umum mendapatkan insurans besar atau insurans kesihatan diri yang diinsuranskan (dan dengan itu mengelakkan peraturan individu dan kumpulan kecil ACA), mereka perlu mewujudkan persatuan bonafide untuk melakukannya.
Di bawah peraturan semasa, individu yang bekerja sendiri tanpa pekerja tidak dapat menyertai AHP untuk mendapatkan perlindungan kesihatan terkawal ERISA (berbanding dengan perlindungan pasaran individu yang mematuhi ACA). Tetapi peraturan-peraturan yang dicadangkan akan melonggarkan peraturan itu, yang membolehkan "pemilik kerja" untuk menyertai AHP selagi mereka tidak layak untuk insurans kesihatan bersubsidi daripada pelan yang ditaja oleh majikan lain, bekerja sekurang-kurangnya 120 jam sebulan, dan mendapat cukup dari diri mereka sendiri - pengangguran untuk menampung kos perlindungan yang ditawarkan oleh AHP.
Apa Jenis Perlindungan Adakah Tawaran AHP?
Sekiranya peraturan yang dicadangkan dimuktamadkan, AHP baru boleh mula muncul tidak lama lagi, dan kemungkinan besar akan terdapat pelbagai dari segi kualiti liputan yang mereka tawarkan. Tetapi secara keseluruhannya, keseluruhan titik pengembangan AHP adalah untuk mengurangkan kos liputan kesihatan. Dan kerana peraturan-peraturan yang dicadangkan tidak ada apa-apa untuk mengurangkan kos penjagaan kesihatan (yang mendorong harga insurans kesihatan), satu-satunya cara bagi mereka untuk mendapatkan premium yang lebih rendah ialah sama ada mengurangkan sudut dari segi faedah yang ditawarkan, atau untuk mengurus keahlian yang lebih sihat daripada purata.
Peraturan yang dicadangkan akan menghalang AHP daripada mendiskriminasikan secara langsung berdasarkan status kesihatan, jadi mereka tidak dapat menolak perniagaan atau pekerja dari keanggotaan dalam persatuan (dan dengan demikian liputan AHP) berdasarkan sejarah perubatan. Walau bagaimanapun, AHP akan mempunyai garis lintang penting untuk mereka bentuk perlindungan mereka dengan cara yang tidak menarik kepada orang yang mempunyai keadaan yang sudah sedia ada yang serius. Penanggung insurans telah melakukan ini hingga beberapa tahap sebelum BPR-misalnya, menawarkan pelan kesihatan yang hanya meliputi ubat-ubatan generik, atau yang tidak menyediakan liputan kesihatan mental sama sekali.
ACA menghentikan amalan tersebut, dan semua polisi insuran kesihatan individu dan kumpulan kecil yang berkuat kuasa sejak Januari 2014 terpaksa memenuhi piawaian liputan minimum. Tetapi banyak peraturan ACA tidak terpakai kepada pelan besar dan pelan berinsurans diri, sebab itulah idea memperluaskan akses kepada AHPs menarik kepada perniagaan kecil dengan pekerja yang sihat.
Akademi Aktuari Amerika dan Persatuan Kebangsaan Pesuruhjaya Insurans menyatakan kebimbangan pada tahun 2017 (apabila pengembangan AHP sedang dipertimbangkan oleh penggubal undang-undang) mengenai kesan pengembangan AHP ke atas pasaran kumpulan individu dan kumpulan kecil. Kedua-dua organisasi menyatakan bahawa AHP yang baru dan berkembang boleh menyebabkan pemilihan yang buruk di pasaran individu dan kumpulan kecil yang dikawal selia negeri (bukan AHP), kerana AHP boleh merancang rancangan mereka untuk merayu kepada perniagaan kecil (dan individu yang bekerja sendiri) dengan lebih sihat , pekerja yang lebih muda, meninggalkan penduduk yang lebih tua dan lebih sakit di pasaran individu dan kumpulan kecil yang dikawal selia oleh ACA.
AAA dan NAIC juga mencatatkan bahawa AHP beberapa dekad yang lalu sering menghadapi insolvensi, satu isu yang mungkin timbul lagi. Dan kerana rancangan ini tidak dikawal oleh pesuruhjaya insuran negeri, ahli-ahlinya akan mempunyai sedikit cara dalam perjalanan jika AHP mereka akhirnya tidak dapat membayar tuntutan mereka.
> Sumber:
> Akademi Akademi Amerika. Surat kepada penggubal undang-undang mengenai pengembangan pelan kesihatan persatuan . 8 Mac, 2017.
> Pusat untuk Perkhidmatan Medicare dan Medicaid, Pusat Maklumat dan Pengawasan Insurans Pengguna. Pembaharuan Penarafan Pasaran; Variasi Penilaian Khusus Negeri.
> Jabatan Tenaga Kerja, Manfaat Pentadbiran Keuntungan Pekerja. Takrif "Majikan" Di bawah Seksyen 3 (5) Rencana Kesihatan Persatuan ERISA. Diterbitkan dalam Daftar Persekutuan pada 4 Januari 2018.
> Keith, Katie. Hal Ehwal Kesihatan. Rancangan Kesihatan Persatuan Cadangan Peraturan: Apa Yang Ia Sebut dan Apa yang Akan Dilakukan. 5 Januari 2018.
> Persatuan Kebangsaan Pesuruhjaya Insurans. Surat kepada penggubal undang-undang mengenai pengembangan pelan kesihatan persatuan . 28 Februari 2017.