Bagaimanakah perintah eksekutif Trump Oktober 2017 menjejaskan insurans kesihatan?
Pada 12 Oktober 2017, Presiden Trump menandatangani perintah eksekutif "mempromosikan pilihan penjagaan kesihatan dan persaingan di seluruh Amerika Syarikat." Perintah eksekutif itu datang hanya beberapa jam sebelum Pentadbiran Trump mengumumkan bahawa pembiayaan untuk pengurangan perkongsian kos ACA (CSR) akan berakhir dengan segera , jadi tidak mengejutkan bahawa kesan perintah eksekutif dan pemotongan dana CSR kadang-kadang bercanggah.
Tetapi sementara pemotongan dana CSR adalah satu tindakan yang jelas yang berlaku segera, perintah eksekutif tidak membuat perubahan dalam dan dari dirinya sendiri, dan kesannya akan mengambil masa untuk menjadi kenyataan. Pesanan eksekutif hanya mengarahkan pelbagai agensi persekutuan untuk "mempertimbangkan cadangan peraturan" untuk membuat pelbagai perubahan kepada peraturan yang berkaitan dengan insurans kesihatan jangka pendek, persatuan pelan kesihatan, dan aturan pembayaran balik kesihatan (HRA). Peraturan itu perlu melalui proses pembuatan peraturan yang biasa, yang termasuk tempoh komen awam.
Mari kita lihat apa perubahan itu, dan bagaimana ia mungkin menjejaskan insurans kesihatan anda.
Insurans Kesihatan Jangka Pendek
Insurans jangka pendek, jangka masa terhad (STLDI) hanyalah seperti yang berikut: insurans kesihatan yang anda hanya boleh menyimpan untuk tempoh yang terhad. Tetapi jangka masa seseorang yang mungkin mempunyai liputan jangka pendek telah menjadi kontroversi dalam beberapa tahun kebelakangan ini.
Insurans kesihatan jangka pendek tidak dikawal oleh Akta Penjagaan Mampu. Oleh itu, kelayakan pemohon untuk liputan masih berdasarkan sejarah perubatan mereka, syarat - syarat yang sedia ada tidak dilindungi, maksima maksimum manfaat hayat dan tahunan dikenakan, dan pelan tidak perlu menampung manfaat kesihatan penting ACA .
Peraturan nisbah kerugian perubatan (MLR) tidak terpakai bagi pelan jangka pendek, jadi tidak ada keperluan bahawa majoriti premium dibelanjakan untuk tuntutan perubatan.
Pendek kata, pelan-pelan ini sama dalam banyak cara untuk beberapa rancangan perubatan utama individu yang dijual di kebanyakan negeri sebelum 2014. BPR melarang penjualan pelan seperti itu dalam pasaran perubatan utama individu pada 2014, tetapi Peraturan baru tidak terpakai bagi pelan jangka pendek.
Oleh kerana rancangan jangka pendek telah dapat terus menawarkan perlindungan hanya kepada individu yang sihat dengan sekatan yang ketat terhadap manfaat, dan kerana rancangannya mempunyai jangka waktu yang terbatas, premium cenderung secara drastis lebih rendah daripada harga penuh harga di pasar yang sesuai dengan ACA (kedua-dua dan di luar pertukaran, sebagai pelan perubatan utama individu diperlukan untuk mengikuti peraturan yang sama di luar bursa yang mereka ikuti di dalam bursa).
Sebelum tahun 2017, takrif persekutuan mengenai pelan jangka pendek adalah perlindungan yang mempunyai tempoh sehingga 364 hari. Sesetengah negeri mempunyai peraturan yang lebih ketat (beberapa tidak membenarkan pelan jangka pendek sama sekali, dan sesetengahnya terhad kepada enam bulan), dan banyak syarikat insurans menghadkan rancangan jangka pendek mereka untuk tempoh enam bulan, tanpa mengira kelonggaran yang ditawarkan oleh kerajaan negeri atau persekutuan.
Tetapi di kebanyakan negeri, terdapat sekurang-kurangnya beberapa rancangan jangka pendek yang tersedia dengan tempoh hampir setahun.
Pendaftaran dalam pelan ini meningkat selepas peruntukan ACA berkuatkuasa, ketika orang mencari alternatif yang lebih berpatutan kepada liputan ACA. ACA menjadikan liputan pasaran individu mampu untuk orang yang layak untuk subsidi premium , tetapi mereka yang berpendapatan hanya sedikit di atas 400 peratus dari tahap kemiskinan (iaitu, tidak layak untuk subsidi premium) kadang-kadang mendapati bahawa rancangan yang tersedia untuk mereka adalah melebihi apa yang mereka belanjawan akan membenarkan.
Bagi individu ini, selagi mereka sihat, pelan jangka pendek mungkin menawarkan alternatif yang berdaya maju untuk menjadi tidak diinsuranskan.
Tetapi rancangan jangka pendek mempunyai kelemahan serius (orang tidak selalu tahu sehingga mereka mendapati diri mereka memerlukan penjagaan medis yang serius), dan apabila orang yang sihat meninggalkan kolam risiko yang mematuhi ACA memihak kepada alternatif lain, ia meninggalkan keseluruhannya Kolam risiko untuk pelan-pelan yang sesuai dengan ACA yang lebih berat ke arah pesakit yang sakit, yang mengakibatkan pasaran yang tidak stabil.
Walaupun orang yang bergantung pada insurans jangka pendek tertakluk kepada penalti tanggungjawab bersama ACA sejak 2014 (kerana insurans jangka pendek tidak dianggap sebagai liputan minimum), Pentadbiran Obama memutuskan untuk meningkatkan peraturan dan memastikan bahawa insurans jangka pendek hanya boleh digunakan kerana ia pada mulanya bertujuan: untuk mengisi jurang pendek antara pelan insurans kesihatan lain, dan bukan sebagai pengganti jangka panjang untuk insurans kesihatan sebenar.
Jadi, mereka melaksanakan peraturan-peraturan pada akhir 2016 (yang berkuatkuasa pada Januari 2017 dan dikuatkuasakan bermula pada April 2017) yang menghadkan rancangan jangka pendek untuk tempoh tiga bulan.
Perintah eksekutif Trump kemungkinan akan menghasilkan peraturan baru yang akan menggantikan peraturan 2016 dan mengembalikan peraturan terdahulu yang membolehkan pelan jangka pendek mempunyai tempoh sehingga 364 hari. Tetapi orang yang bergantung kepada rancangan jangka pendek masih tertakluk kepada penalti tanggungjawab bersama ACA, kerana insurans jangka pendek masih dianggap sebagai manfaat terkecuali, dan oleh itu tidak merupakan liputan penting minimum.
Terdapat kebimbangan bahawa penggulingan peraturan mengenai pelan jangka pendek akan menjejaskan pasaran individu yang mematuhi BPR. Tetapi sesetengah negara mungkin akan mengekalkan peraturan yang lebih ketat yang mereka lakukan sebelum 2016, dan yang lain mungkin mengamalkan peraturan yang sama untuk melindungi pasaran perubatan utama individu yang mematuhi ACA mereka.
Rancangan Kesihatan Persatuan
Perintah eksekutif Trump memanggil "memperluaskan akses" untuk merangkumi pelan kesihatan (AHPs), untuk membolehkan perniagaan kecil bergabung bersama dan mendapatkan liputan kumpulan besar (dibeli daripada penanggung insurans atau diri yang diinsuranskan), dan bukannya mempunyai pembelian masing-masing perniagaan pelan kumpulan kecil.
ACA mengenakan majoriti peraturannya di pasaran kumpulan individu dan kecil. Walaupun majikan besar (50 + pekerja) adalah satu-satunya yang dikehendaki oleh undang-undang untuk menawarkan liputan kepada pekerja, liputan yang boleh dibeli kumpulan kecil lebih banyak dikawal daripada liputan yang tersedia kepada kumpulan besar.
Untuk perlindungan yang berkuatkuasa Januari 2014 atau lebih awal, BPR memerlukan premium kumpulan kecil yang hanya berdasarkan umur pekerja, penggunaan tembakau dan lokasi fizikal - status kesihatan keseluruhan kumpulan tidak boleh digunakan untuk menentukan premium. Dan pelan kumpulan kecil dikehendaki untuk merangkumi manfaat kesihatan penting ACA . Kedua-dua syarat ini tidak terpakai kepada rancangan kumpulan besar (majoriti pelan kumpulan yang sangat besar adalah insured sendiri, tetapi keperluan BPR tidak berlaku untuk mereka sama ada).
Oleh itu idea dengan AHP adalah untuk membolehkan kumpulan kecil menjadi kumpulan bersama untuk membentuk kumpulan besar, dan mengelakkan beberapa peraturan BPR dalam proses tersebut. Tetapi sementara majikan besar bonafide mempunyai kepentingan untuk memastikan tenaga kerja tetap sihat dan manfaat kesihatannya cukup kuat untuk menjadi alat pengambilan dan pengekalan yang kukuh, yang mungkin tidak benar untuk pelan kesihatan persatuan.
Dan walaupun majikan besar perlu berfikir jangka panjang mengenai strategi manfaat keseluruhannya, tidak ada yang menghalang usaha kecil untuk bergabung dengan AHP sementara para pekerjanya sihat, dan kemudian kembali ke pasaran kelompok kecil yang sesuai dengan ACA di kemudian hari jika pilihan itu menjadi lebih menarik berdasarkan keadaan yang berubah-ubah. Oleh itu, terdapat kebimbangan bahawa memperluaskan skop AHPs dapat menjejaskan pasaran kumpulan kecil yang mematuhi ACA dengan menarik kumpulan kecil yang sihat daripada pasaran yang mematuhi ACA dan menjadi AHP.
Penyusunan Pembayaran Balik Kesihatan
Pesanan eksekutif juga meminta peraturan baru untuk "memperluaskan fleksibiliti dan penggunaan" aturan pembayaran balik kesihatan (HRAs). Idea ini, pada dasarnya, adalah untuk membolehkan majikan menggunakan HRA untuk membayar balik pekerja bagi premium pasaran individu.
Majikan pernah dapat melakukan ini. Tetapi ia dilarang sama sekali di bawah peraturan awal yang ditulis untuk melaksanakan BPR (larangan itu disertai denda curam: $ 100 sehari setiap pekerja jika majikan terus membayar balik pekerja untuk premium pasaran individu). Sekatan ini telah melembutkan sedikit oleh Akta Penyembuhan Abad 21, yang berkuatkuasa pada 2017 dan membolehkan majikan kecil (kurang daripada 50 pekerja) membayar balik premium insurans kesihatan individu pekerja sehingga jumlah dollar yang telah ditentukan sebelumnya , menggunakan HRA.
Tetapi majikan kecil tidak dikehendaki menawarkan perlindungan di bawah BPR, sementara majikan besar. Dan pada masa ini tiada peruntukan yang membolehkan majikan besar membayar balik pekerja untuk premium pasaran individu. Pekerja bebas untuk memperoleh apa sahaja jenis insurans yang mereka suka-menerima tawaran majikan mereka dari insurans kesihatan kumpulan, atau membeli liputan dalam pasaran individu-tetapi majikan yang besar tidak dapat membayar liputan pasaran individu (sebaliknya, pekerja tidak dapat mengakses subsidi premium dalam pasaran individu jika majikan menawarkan insurans kesihatan kelompok yang berpatutan, nilai minimum).
Pesanan eksekutif Trump dijangka akan menghasilkan peraturan-peraturan yang dicadangkan yang akan meningkatkan fleksibiliti bagi majikan untuk menggunakan HRA untuk membayar balik pekerja bagi premium pasaran individu, walaupun majikan mempunyai 50 atau lebih pekerja.
Apa yang kita belum tahu adalah skop peraturan yang dicadangkan. Akankah hanya perlindungan yang mematuhi ACA dianggap layak untuk pembayaran balik, atau akan dikecualikan manfaat (seperti rancangan jangka pendek yang disebutkan di atas) layak? Adakah majikan besar akan dipertimbangkan dengan mematuhi mandat majikan (iaitu syarat bahawa mereka menawarkan liputan atau berpotensi membayar denda) jika mereka menggunakan HRA untuk membayar balik premium pasaran individu daripada menawarkan perlindungan kumpulan?
Bila Kami Akan Lihat Peraturan Baru?
Banyak yang masih boleh dilihat dari segi apa yang dicadangkan dalam peraturan yang akan datang. Peraturan-peraturan bagi AHP dan insurans kesihatan jangka pendek dijangka dicadangkan dalam tempoh 60 hari dari tarikh perintah eksekutif, jadi kita harus melihatnya sebelum akhir tahun ini. Dan peraturan-peraturan yang berkaitan dengan HRA dijangka dicadangkan dalam tempoh 120 hari, jadi ia harus disediakan pada awal tahun 2018.
Selepas peraturan yang dicadangkan diterbitkan, akan ada tempoh komen awam sebelum ia berkuatkuasa, jadi jika anda mempunyai maklum balas untuk agensi-agensi persekutuan yang sedang mengendalikan isu-isu ini, itu adalah peluang anda untuk membaginya.
> Sumber:
> Jabatan Perbendaharaan; Jabatan Buruh; Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia. Faedah-faedah, Had Jangka Hayat dan Tahunan yang Dikecualikan dan Insurans Jangka Panjang Terhad Jangka Pendek . Oktober 2016.
> Rumah Putih, Pejabat Setiausaha Akhbar. Perintah Eksekutif Presiden Menggalakkan Pilihan dan Pertandingan Penjagaan Kesihatan di seluruh Amerika Syarikat. 12 Oktober 2017.