Memutuskan Sama ada atau Tidak Ia Benar-benar Bernilai
Insurans kanser adalah kenderaan yang agak baru dalam dunia program insurans kesihatan . Ia telah dibuat sebagai tindak balas terhadap kadar kanser yang semakin meningkat di AS dan kos rawatan kanser yang terlalu tinggi.
Produk insurans tambahan ini direka bentuk untuk membantu mengurangkan perbelanjaan keluar-poket dan merapatkan jurang antara insurans utama dan tidak dilindungi .
Tetapi persoalannya ialah: adakah ia benar-benar berbaloi?
Pengenalan kepada Insurans Kanser
Insurans kanser tidak direka untuk menggantikan insurans kesihatan tradisional tetapi untuk memuji dengan membayar perbelanjaan berkaitan rawatan yang tidak dilindungi oleh polisi anda. Terdapat dua cara di mana insurans ini berfungsi:
- Dengan kebanyakan rancangan, anda akan menerima sejumlah wang sekiranya didiagnosis dengan kanser yang boleh anda gunakan untuk kedua-dua kos perubatan dan perbelanjaan hidup biasa. Anda pada dasarnya menggunakan wang apa sahaja cara anda memilih untuk membuat upah, potongan, dan membayar bersama .
- Sekurang-kurangnya lazimnya, satu polisi boleh memberikan liputan untuk perbelanjaan berkaitan kanser di atas dan di luar dasar kesihatan utama anda. Apa yang sebenarnya dilindungi boleh berbeza-beza dan mungkin, pada masa-masa, mempunyai pengecualian yang sama seperti yang ada dalam pelan utama anda.
Polisi-polisi ini berkuatkuasa selepas syarikat insurans menerima dokumentasi diagnosis kanser anda.
Selalunya tempoh menunggu selepas pembelian sebelum ia berfungsi sepenuhnya.
Kelayakan untuk Insurans Kanser
Untuk memenuhi syarat untuk insurans kanser, anda biasanya tidak boleh mempunyai keadaan yang sedia ada yang membuat anda terdedah kepada kanser. Sebagai contoh, anda tidak boleh didiagnosis dengan kanser rahim dan kemudian memohon polisi.
Dalam kebanyakan kes, orang yang sebelum ini didiagnosis dan dirawat untuk kanser juga tidak layak. Kumpulan lain, seperti yang mempunyai HIV, biasanya dikecualikan kerana penyakit tersebut dikaitkan dengan peningkatan risiko banyak jenis kanser.
Apa Insurans Kanser Adakah dan Tidak Perlindungan
Walaupun liputan insurans kanser berbeza-beza mengikut butir-butir pembekal dan dasar, kebanyakan pelan merangkumi perbelanjaan perubatan dan bukan perubatan.
Perbelanjaan perubatan boleh termasuk copays, penginapan hospital lanjutan, ujian makmal, rawatan khusus penyakit, dan prosedur seperti pemindahan sel stem. Perbelanjaan bukan perubatan boleh termasuk penjagaan kesihatan di rumah, kehilangan pendapatan, kos penjagaan anak, dan bantuan sekatan diet.
Insurans kanser biasanya tidak meliputi sebarang kos yang berkaitan dengan kanser kulit bukan melanoma. Di samping itu, mereka yang mempunyai kanser awal, seperti karsinoma in situ , hanya boleh mendapatkan bayaran dikurangkan, biasanya separuh daripada apa yang anda mungkin menerima diagnosis kanser.
Ketahui Fakta Sebelum Belanja
Terdapat banyak perdebatan tentang pelan kesihatan khusus penyakit. Sesetengah orang tegas menyokong mereka manakala yang lain percaya bahawa mereka hanyalah mesin membuat wang yang menjadi mangsa kepada ketakutan orang.
Berikut adalah beberapa perkara yang perlu dipertimbangkan ketika memikirkan tentang membeli pelan insurans kanser:
- Tahu risiko kanser anda. Mereka yang mempunyai sejarah kanser keluarga yang kuat mungkin mahu melihat dasar semasa mereka dan melihat sama ada insurans kanser boleh melengkapkan liputan. Begitu juga dengan mereka yang mempunyai kecenderungan genetik untuk kanser, seperti pada orang dengan mutasi BRCA2.
- Lihat jika menaik taraf dasar sedia ada anda boleh memberikan liputan yang anda perlukan. Memilih untuk menaik taraf dasar semasa anda mungkin menjadi pilihan yang lebih baik bagi mereka yang mempunyai risiko purata kanser. Ia mungkin kos yang kurang untuk menaik taraf dan menawarkan anda pelbagai manfaat untuk keadaan yang tidak berkaitan dengan kanser, juga.
- Ingat bahawa dua dasar bukan dasar tidak semestinya menggandakan liputan. Mempunyai insurans kesihatan asas yang komprehensif bersama dengan pelan insurans khusus kanser tidak semestinya bermakna bahawa anda akan mendapat dua kali manfaat. Sering kali, rawatan yang dikecualikan oleh satu dasar juga boleh dikecualikan oleh yang lain.
- Bacalah fasal Penyelarasan Faedah . Kebanyakan polisi insurans utama mempunyai fasal Penyelarasan Manfaat (COB) yang menyatakan bahawa syarikat insurans tidak akan membiayai perbelanjaan yang dibuat oleh pelan lain. Dengan membeli insurans kanser, anda mungkin akan merendahkan manfaat yang disediakan dalam pelan utama anda. Ia tidak luar biasa bagi dua pembekal untuk bertanding liabiliti orang lain tanpa mengandaikan perlindungan. Walaupun isu ini biasanya boleh diselesaikan, ia boleh menyebabkan banyak sakit kepala dan pembaziran masa yang tidak perlu.
Pilihan Insurans Lain
Sekiranya anda prihatin terhadap kewangan yang boleh diambil oleh keluarga anda jika anda mendapat kanser, terdapat beberapa pilihan lain yang boleh anda pertimbangkan:
- Menetapkan akaun simpanan kesihatan (HSA) atau akaun belanja fleksibel (FSA) melalui majikan anda boleh membenarkan anda mengetepikan wang, tanpa cukai, untuk perbelanjaan di atas dan di luar yang dilindungi oleh insurans anda.
- Pelan insurans penyakit kritikal boleh menyediakan perlindungan untuk kanser dan lain-lain jenis penyakit kritikal, seperti serangan jantung atau strok. Sama seperti pelan insurans kanser, penting untuk anda membaca cetakan yang baik untuk memahami keadaan (atau peringkat penyakit) yang dilindungi polisi.
- Sekiranya prihatin terhadap gaji yang hilang, pertimbangkan untuk melabur dalam insurans kecacatan jangka pendek yang membayar untuk sebarang keadaan perubatan yang mempengaruhi keupayaan anda untuk bekerja.
Ambil Mesej Rumah
Sebelum membeli pelan insurans kanser, ada empat peraturan yang harus anda ikuti:
- Adalah penting untuk anda memahami dengan tepat apa yang tertutup dalam polisi, apa yang dikecualikan, dan apa tempoh menunggu sebelum anda dapat mengakses faedah.
- Anda sepatutnya membandingkan manfaat tambahan dasar dengan dasar utama anda untuk melihat di mana terdapat pertindihan atau redundansi. Tidak masuk akal untuk membeli insurans kanser jika sekarang anda merangkumi sebahagian besar atau semua perbelanjaan yang sama.
- Jika anda percaya bahawa kos rawatan kanser tidak dilindungi oleh pelan utama anda, pertimbangkan sama ada menaik taraf boleh mengisi jurang tersebut.
- Sekiranya anda memutuskan bahawa insurans kanser adalah pilihan yang tepat, luangkan waktu untuk membeli-belah. Ini termasuk membeli-belah untuk jenis perlindungan lain termasuk insurans kecacatan jangka panjang .
Akhirnya, adalah penting untuk diingat bahawa terdapat banyak potongan cukai untuk orang yang mempunyai kanser . Dengan menyimpan rekod berhati-hati semua perbelanjaan keluar-poket, termasuk perjalanan ke dan dari klinik anda, anda boleh mengurangkan beberapa pendedahan cukai tahunan anda dan menjimatkan wang.
Sumber
- > Kirchhoff, A .; Kuhlthau, K .; Pajolek, H .; et al. "Perlindungan Insurans Kesihatan Yang Ditawarkan oleh Majikan: Keputusan dari Kajian Survivor Kanser Kanak-Kanak." Penjagaan Sokongan dalam Kanser . 2013; 21 (2): 377-83.
- > Nekhlyudov, L .; Walker, R .; Ziebell, R .; et al. "Pengalaman Survivors Cancer dengan Insurans, Kewangan, dan Pekerjaan: Hasil Dari Kajian Multisite." Journal of Survivors Cancer . 2016; 10 (6): 1104-1111.