Strategi Kewangan untuk Apabila Anda Tidak Memiliki Deduktif Tinggi
Ia tidak luar biasa untuk menghadapi masalah membayar dedahan insurans kesihatan anda - beberapa potongan adalah ratusan atau bahkan ribuan dolar. Dan jika anda tidak mempunyai simpanan yang banyak, anda boleh merasa seperti deductible anda terlalu tinggi.
Pilihan anda untuk menangani kos bergantung kepada sama ada anda berhak ditolak sekarang atau sama ada anda bersedia terlebih dahulu.
Sekiranya anda mencari masa depan dan menyedari bahawa anda perlu membuat sebahagian besar perubahan ini, berikut adalah beberapa pilihan untuk bekerja dalam deductible anda.
Akaun Belanja Fleksibel (FSA)
Sekiranya anda mempunyai insurans kesihatan berasaskan pekerjaan, anda mungkin boleh mengambil bahagian dalam akaun perbelanjaan yang fleksibel . FSA adalah jenis tabungan khusus yang boleh digunakan untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan, seperti membayar potongan, copayar , dan insurans bersama anda .
Bagaimanakah ia berfungsi? Daftar untuk FSA anda semasa pendaftaran terbuka apabila anda mendaftar untuk insurans kesihatan. Majikan anda kemudian akan mengambil sedikit wang sebelum cukai daripada setiap gaji anda dan memasukkannya ke FSA anda. Apabila anda perlu membayar deductible anda, anda boleh menggunakan wang di FSA anda.
Lebih mudah untuk membayar deductible anda menggunakan FSA kerana, bukannya harus menghasilkan sejumlah besar wang dari gaji tunggal, anda akan membebani beban kewangan menjadi jumlah yang lebih kecil yang tersebar sepanjang tahun.
Di samping itu, wang yang anda masukkan ke dalam FSA anda keluar daripada gaji anda sebelum cukai. Ini menjadikan pendapatan bercukai anda lebih kecil-anda membayar cukai pendapatan yang kurang. Kerana anda akan mendapat lebih sedikit cukai pendapatan yang diambil dari setiap gaji, sumbangan FSA anda tidak akan memberi kesan kepada bayaran pulang rumah anda sebanyak, katakan, meletakkan jumlah wang yang sama ke dalam akaun simpanan biasa.
Sebagai contoh, mungkin anda meletakkan $ 40 setiap gaji ke dalam FSA anda dan yang menurunkan cukai pendapatan anda dengan $ 8. Bayar balik rumah anda hanya akan menjadi $ 32 kurang daripada sebelumnya, walaupun anda mengusik $ 40. (Angka tepat anda akan bergantung kepada pendeposit cukai pendapatan anda.)
Apa yang berlaku jika awal tahun ini dan anda belum menyimpan cukup dalam FSA anda untuk memenuhi deductible anda? Banyak FSA akan mengira berapa banyak yang anda akan masukkan ke dalamnya sepanjang tahun dan membolehkan anda menggunakan wang itu untuk deductible anda, walaupun sebelum ia diambil dari gaji anda. Terdapat beberapa kaveat, walaupun:
- Jika anda tidak menghabiskan semua wang dalam FSA anda pada akhir tahun, anda mungkin kehilangannya. Anda dibenarkan untuk memindahkan $ 500 ke FSA tahun depan, tetapi anda kehilangan jumlah yang melebihi $ 500 yang tinggal di FSA pada akhir tahun ini.
- Kerajaan persekutuan mengehadkan berapa banyak wang yang anda dibenarkan untuk dimasukkan ke dalam FSA setiap tahun. Jadi, jika deduktif anda lebih daripada $ 2,500, FSA anda hanya akan meliputi sebahagian daripadanya.
Akaun Simpanan Kesihatan (HSA)
HSA adalah akaun tabungan khas yang berfungsi dengan rancangan kesihatan yang boleh ditolak. Anda meletakkan wang ke dalam HSA anda dan menggunakannya untuk perbelanjaan perubatan, seperti deductible anda. Wang yang anda sumbangkan kepada HSA anda adalah deduktif cukai dan faedah yang diperolehi dikecualikan daripada cukai persekutuan.
Jika anda tidak menggunakan dana HSA anda pada akhir tahun ini, tidak ada peluh. Ia tetap dalam akaun HSA anda, mengumpul faedah bebas cukai sehingga anda menggunakannya. Anda tidak akan kehilangannya pada akhir tahun seperti wang dalam FSA.
Sebenarnya, jika anda sihat dan tidak menggunakan semua wang yang anda sumbangkan kepada HSA anda setiap tahun, ada kemungkinan untuk menabung sejumlah besar simpanan yang berfaedah. Sesetengah orang juga menganggap HSA mereka sebagai akaun persaraan yang lain.
Majikan anda juga boleh menyumbangkan wang sebelum cukai ke dalam HSA anda, walaupun tidak semua majikan berbuat demikian. Tidak seperti FSA, HSA anda tidak perlu dikaitkan dengan insurans kesihatan berasaskan pekerjaan.
Anda boleh menetapkan sendiri selagi anda mempunyai pelan kesihatan yang boleh dikurangkan dengan tinggi (HDHP).
Untuk mendapatkan HSA anda dan berjalan dengan cepat, anda boleh memindahkan wang dari IRA (akaun persaraan individu) ke HSA anda satu kali tanpa sebarang penalti jika anda mengikuti semua Peraturan Perkhidmatan Pendapatan Dalaman (IRS) dengan teliti. Sekali lagi, ada kaveat:
- Anda mesti mempunyai pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi untuk membuka HSA. Tidak semua pelan kesihatan dengan apa yang kelihatan seperti yang ditolak tinggi sebenarnya adalah HDHP. Jika anda tidak pasti bahawa insurans kesihatan anda adalah HDHP, hubungi pelan kesihatan atau jabatan faedah pekerja anda untuk menyemak sebelum anda menyediakan HSA.
- Jika anda menggunakan wang dalam HSA anda untuk sesuatu selain perbelanjaan perubatan yang layak, anda akan menghadapi hukuman denda.
- Terdapat had untuk berapa banyak wang yang boleh dimasukkan ke dalam HSA dalam mana-mana tahun tertentu, tetapi tidak ada batasan maksima yang dapat dikumpulkan di dalamnya dari masa ke masa.
Penyusunan Pembayaran Balik Kesihatan (HRA)
HRA adalah satu perjanjian antara anda dan majikan anda yang membenarkan majikan anda membayar balik perbelanjaan perubatan anda, termasuk deductible anda. Ia sama dengan HSA kecuali hanya majikan anda yang boleh menyumbang wang kepadanya-anda tidak boleh membiayai sendiri.
Oleh kerana majikan anda membiayai akaun, bukan wang anda, seperti dana dalam HSA. Jika anda berhenti kerja anda, anda mungkin atau mungkin tidak dapat menyimpan akaun itu-bergantung kepada bagaimana majikan anda menyusun HRA. Dana yang ditinggalkan dalam akaun biasanya akan dilancarkan pada tahun hadapan, tetapi terpulang kepada majikan anda.
Subsidi Perkongsian Kos
Akta Penjagaan Mampu mencipta subsidi untuk membantu orang yang berpendapatan sederhana membayar deduktibles, copayments, dan coinsurance insurans kesihatan mereka. Terdapat garis panduan pendapatan untuk memenuhi syarat dan anda perlu membuat pelan insurans kesihatan peringkat perak yang anda beli dari pertukaran insurans kesihatan negeri anda.
Jika anda memenuhi syarat untuk subsidi perkongsian kos , anda hampir pasti juga layak untuk subsidi premium yang direka untuk membantu anda membayar premium insurans kesihatan bulanan anda. Anda boleh menggunakan wang yang anda simpan dalam kos premium untuk meletakkan ke arah deductible anda.
Jangan biarkan subsidi ini hanya kerana pelan kesihatan anda sekarang bukan pelan berasaskan pertukaran mata wang perak. Jika anda fikir anda mungkin layak, pelajari mengenainya sekarang supaya anda boleh memilih pelan kelayakan semasa tempoh pendaftaran terbuka seterusnya. Ia tidak akan membantu anda tahun ini, tetapi tahun depan anda tidak perlu risau.
Bajet untuk Penjimatan Kecemasan
Sekiranya anda berdisiplin, anda boleh membuat jumlah tudung setiap kali gaji untuk ditolak. Walaupun anda tidak akan mendapat apa-apa kelebihan cukai istimewa seperti yang anda lakukan dengan FSA atau HSA, anda tidak akan dikekang oleh banyak peraturan IRS mengenai cara anda boleh menyimpan dan apa yang anda mesti menggunakan wang untuk sama ada.
Ia mungkin lebih mudah untuk membina dana kecemasan untuk membayar potongan anda jika anda memikirkannya sebagai membayar bil terlebih dahulu daripada mendekatinya sebagai penjimatan . Secara keseluruhan, kemungkinan anda akan mendapat sakit tinggi dan anda perlu membayar deductible anda selepas anda mendapatkan rawatan. Rang undang-undang itu akhirnya akan tiba. Membayar kepada anda terlebih dahulu.
Sediakan akaun khas untuk memegang dana yang boleh ditolak. Setiap bulan apabila anda membayar sewa, utiliti, insurans kereta, dan bil lain, masukkan wang ke dalam dana deduktif insurans kesihatan anda juga. Sekiranya anda mempunyai bank anda secara automatik memindahkannya dari akaun semak anda ke akaun tabungan atau pasaran wang, anda mungkin akan melakukannya secara konsisten.