Kos Perawatan yang Tinggi Memerlukan Strategi Pembelian yang Dimaklumkan
Mempunyai penjagaan kesihatan yang berkualiti untuk rata-rata orang Amerika amat sukar tanpa cabaran tambahan penyakit kronik. Boleh dikatakan, bagi orang yang hidup dengan HIV, cabaran lebih besar memandangkan kos tinggi ubat HIV, keperluan pematuhan rawatan yang optimum , dan permintaan rawatan dan penjagaan sepanjang hayat yang berterusan.
Sebagai contoh, anggaplah, purata kos individu seumur hidup HIV adalah lebih dari $ 400,000 - dan ini untuk orang yang memulakan rawatan awal dan sebahagian besarnya mengelakkan penyakit yang dikaitkan dengan penyakit kemudian (atau tidak dirawat) .
Sekarang tambah ini kos terapi HIV, yang membawa tag harga rata-rata lebih dari $ 2,000 sebulan, dan halangan-halangan itu semakin jelas. Walaupun dengan liputan ubat preskripsi, banyak ubat-ubatan ini tetap tidak boleh dibayar kerana amalan "tahap buruk" yang mana penanggung insurans boleh menuntut mana-mana daripada 20 peratus hingga 50 peratus bayaran insurans bagi setiap dan setiap preskripsi dadah.
Ini bermakna orang yang mendapat faedah benefisial sebanyak 20 peratus "rendah" dengan mudah boleh membayar antara $ 440 hingga $ 480 sebulan untuk mendapatkan pilihan Triumeq , satu pilihan yang lain. Dan itu tidak mengambil kira kos deduktibles dan perbelanjaan lain yang boleh menambah sehingga beribu-ribu ringgit sebelum faedah-faedah anda semakin meningkat.
Bagaimanapun, kemungkinan prospek mungkin-terutamanya untuk golongan berpendapatan sederhana yang tidak mampu membayar pembayaran bersama atau mendapat manfaat yang disediakan dengan kumpulan berpendapatan rendah-terdapat remedi.
Sesetengah mungkin memerlukan anda untuk menyesuaikan strategi insurans semasa anda, sementara yang lain mungkin membenarkan anda mengakses program bantuan yang mungkin anda fikir anda sendiri tidak layak.
Bagi mereka yang mencari bantuan, berikut adalah 4 cara mudah untuk mengurangkan kos rawatan dan penjagaan HIV yang tinggi.
1. Mulakan dengan Mengenal pasti Kelayakan Anda untuk Bantuan
Kesalahpahaman yang salah adalah bahawa program bantuan HIV bertujuan untuk membantu hanya rakyat Amerika yang terendah.
Dan walaupun benar bahawa banyak program persekutuan dan negeri mengehadkan akses kepada mereka yang tinggal di atau di bawah garis kemiskinan yang ditetapkan federal, ia tidak selalu berlaku.
Memandangkan kos rawatan dan penjagaan HIV yang tinggi, sejumlah manfaat mengejutkan disediakan untuk individu yang pendapatan tahunan adalah sekitar $ 65,000 atau keluarga yang mempunyai pendapatan tahunan sekitar $ 80,000. Ini adalah kerana faedah biasanya diberikan kepada mereka yang pendapatan kasar diselaraskan diubahsuai adalah lebih rendah daripada 200 peratus kepada 500 peratus daripada tahap kemiskinan persekutuan (atau FPL).
Untuk menjelaskan, pendapatan kasar tahunan yang diubahsuai (atau MAGI) bukanlah jumlah wang yang anda dan pasangan anda membuat selama setahun. Sebaliknya pendapatan kasar (AGI) diselaraskan pada pulangan cukai tahunan anda (garisan 37 pada 1040, garisan 21 pada 1040A, dan garisan 4 pada 1040EZ) ditambah dengan tambahan belakang:
- Faedah Keselamatan Sosial yang tidak boleh dikenakan cukai (baris 20a tolak garis 20b pada 1040)
- Faedah yang dikecualikan cukai (baris 8b pada 1040)
- Kecualikan (baris 45 dan 50 dari borang IRS 2555)
Dengan angka-angka ini di tangan, anda boleh mengira MAGI anda dan menentukan sama ada ia jatuh di bawah ambang FPL yang ditetapkan oleh program persekutuan, negara, atau swasta yang dibiayai sendiri.
Cukuplah kalikan MAGI anda dengan ambang yang ditetapkan (misalnya, kurang daripada 300 peratus FPL) untuk melihat jika anda layak.
Sementara itu, tingkat kemiskinan persekutuan (FPL) adalah ukuran yang dikeluarkan oleh Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia AS (DHHS) untuk menentukan sama ada individu atau keluarga layak untuk program bantuan persekutuan seperti Medicaid . Pada tahun 2016, DHHS menetapkan garis panduan FPL berikut untuk individu dan keluarga:
- $ 11,880 untuk individu
- $ 16,020 untuk keluarga 2
- $ 20,160 untuk keluarga 3
- $ 24,300 untuk keluarga 4
- $ 28,440 untuk keluarga 5
- $ 32,580 untuk keluarga 6
- $ 36,730 untuk keluarga 7
- $ 40,890 untuk keluarga 8
(FPL untuk Alaska dan Hawaii sedikit lebih tinggi.)
Menggunakan garis panduan ini, seseorang yang MAGI kurang dari 138 peratus FPL layak untuk Medicaid berdasarkan pendapatan sahaja. Begitu juga, bantuan boleh didapati untuk ini yang MAGI serendah 200 peratus atau setinggi 500 peratus daripada FPL. Ia adalah jangkaan yang besar yang boleh memberi manfaat kepada keluarga berpendapatan tinggi yang hidup dengan HIV.
Berapa tinggi anda bertanya?
Dalam istilah dolar keras, pasangan bekerja sendiri di Massachusetts memfailkan bersama pendapatan kasar tahunan $ 90,000 dan insurans kesihatan swasta berpotensi mempunyai MAGI sebanyak $ 76,000. Di Massachusetts, akses kepada Program Bantuan Dadah HIV (HDAP) yang dikendalikan oleh kerajaan dibuka kepada pasangan dengan MAGI kurang daripada 500 peratus FPL (atau $ 80,100 pada 2016). Dalam pengiraan ini, pasangan ini akan layak HDAP.
Sebaliknya, pasangan yang sama tidak layak di Texas setakat ambang kelayakan negara ditetapkan pada 200 peratus FPL (atau $ 32.040 pada 2016). Walau bagaimanapun, beberapa program yang dibiayai secara persendirian ( lihat di bawah ) boleh didapati dalam kurungan pendapatan tinggi.
2. Mengambil Pendekatan Strategik Apabila Memilih Rancangan Insurans
Bekerja di mana polisi yang terbaik untuk anda dan keluarga anda sering suka menyusun teka-teki yang tidak sesuai. Jika anda seorang yang hidup dengan HIV, biasanya anda akan mengira premium tahunan anda ditambah dengan potongan tahunan anda ditambah dengan kos bayar ubat tahunan anda untuk menganggarkan perbelanjaan penjagaan kesihatan keseluruhan anda. Persamaan cukup mudah, nampaknya.
Atau inikah?
Memandangkan kos tinggi ubat HIV, adalah tidak biasa untuk mendapati diri anda membayar lebih banyak atau kurang kos bulanan yang sama tanpa mengambil kira sama ada anda mendapat dasar bayaran kasar / rendah yang rendah / rendah atau premium yang rendah / tinggi yang boleh ditolak / tinggi dasar pembayaran bersama.
Ini kerana ubat-ubatan HIV hampir selalu akan diletakkan pada tiang dadah "khusus" harga mahal jika anda mempunyai dasar kos rendah. Dan, walaupun tidak, potongan tahunan anda mungkin akan ditetapkan begitu tinggi sehingga anda akan menghabiskan banyak wang sebelum anda dapat mengakses sebarang manfaat.
Tetapi ia tidak selalu berlaku. Di sini, petua mudah untuk memilih polisi insurans yang betul jika anda adalah orang yang hidup dengan HIV:
- Jangan elakkan dasar-dasar insurans polis ubat yang tinggi. Sering kali kita begitu tertekan untuk meminimumkan kos ubat yang kita secara automatik menghilangkan dasar-dasar yang mempunyai kadar coinsurance dadah di mana saja dari 20 peratus hingga 50 peratus. Dan itu boleh menjadi kesilapan. Sebaliknya, ingatlah untuk sentiasa mencari maksimum yang disenaraikan di dasar. Dalam sesetengah kes, siling boleh ditetapkan dengan begitu rendah (misalnya, $ 2,000 keluarga / $ 1,000 individu) yang anda akan mencapai had keluar poket tahunan anda dalam tempoh satu atau dua bulan bermula. Selepas itu, 100 peratus daripada semua kos penjagaan kesihatan akan dilindungi oleh syarikat insurans anda, termasuk semua ubat, ujian makmal, lawatan doktor, dan juga perkhidmatan pesakit.
- Semak untuk mengetahui sama ada terdapat ubat yang boleh ditolak. Walaupun sebahagian besar daripada kita memahami apa yang boleh ditolak , ada yang tidak menyedari bahawa kadang-kadang dua deduktif dalam satu polisi: satu khusus untuk ubat preskripsi dan satu lagi untuk semua perbelanjaan perubatan lain. Dalam kes sedemikian, ubat yang boleh ditolak adalah selalunya sebahagian kecil daripada keseluruhan boleh ditolak, bermakna anda boleh mengakses manfaat ubat penuh anda jauh lebih awal daripada produk yang boleh ditolak. Ini amat berguna jika ubat HIV anda disenaraikan pada peringkat dadah harga yang lebih rendah.
- Periksa formulari ubat untuk penjimatan yang berpotensi. Formula ubat-ubatan dikeluarkan setiap tahun oleh syarikat-syarikat insurans untuk menentukan tahap mana ubat tertentu jatuh di bawah . Dan ia boleh berbeza-beza dengan ketara dari penanggung insurans ke seterusnya. Dalam sesetengah kes, pil kombinasi boleh disenaraikan di tingkat yang lebih tinggi, manakala ubat komponennya disenaraikan pada peringkat yang jauh lebih murah. Ini mampu menjimatkan anda jika kedua-dua dadah, contohnya, kos kurang daripada pilihan pil tunggal-terutamanya jika ubat kombinasi memerlukan insurans bersama dan pil tunggal hanya memerlukan pembayaran bersama . Dalam hampir semua kes, bayaran bersama adalah pilihan yang lebih murah apabila ia berkaitan dengan kos ubat HIV.
- Pertimbangkan insurans persendirian atas liputan berasaskan majikan. Kebijaksanaan umum akan menentukan bahawa insurans kesihatan berasaskan majikan ("kumpulan") adalah pilihan yang lebih baik, dengan subsidi syarikat dengan ketara memotong premium bulanan. Dan walaupun benar bahawa purata premium pekerja dalam pelan kumpulan adalah 143 peratus kurang daripada pelan individu, kos premium yang lebih rendah sering diterjemahkan kepada perbelanjaan keseluruhan yang lebih tinggi, terutamanya bagi orang yang hidup dengan HIV. Lakukan matematik sebelum melakukan apa-apa dasar dan pertimbangkan untuk memilih jika pelan kumpulan tidak memenuhi keperluan dan anggaran individu anda.
3. Buat Penggunaan Terbaik ADAP Manfaat
Program Bantuan Dadah AIDS (ADAP) telah lama dianggap sumber pertama untuk ubat-ubatan HIV untuk rakyat Amerika yang rendah hingga menengah. Sejak penubuhannya pada tahun 1987, skop program telah berkembang dengan ketara, dengan beberapa negara sekarang mengintegrasikan penjagaan perubatan, ujian makmal, bantuan insurans, dan bahkan terapi pencegahan HIV ke dalam jadual manfaat mereka.
Seperti program lain yang dibiayai oleh federal, kelayakan adalah sebahagian besarnya berdasarkan pendapatan, ambang batas yang boleh berubah jauh dari negeri ke negara. Bukti residensi dan dokumentasi status HIV diperlukan.
Walaupun kebanyakan negeri akan mengehadkan kelayakan kepada warga AS dan penduduk yang didokumenkan, beberapa seperti Massachusetts dan New Mexico kini telah meluaskan bantuan ADAP kepada pendatang tanpa dokumen.
Sementara itu, enam buah negara AS mengehadkan manfaat kepada individu atau keluarga yang aset bersih peribadi jatuh di bawah ambang tertentu, dari kurang daripada $ 25,000 di New York State kepada kurang daripada $ 4,500 di Georgia.
Amaun kelayakan pendapatan ADAP yang digariskan seperti berikut:
- Kurang daripada 200% daripada FPL: Arkansas, Iowa, Nebraska, Oklahoma, Puerto Rico, Texas
- Kurang daripada 250% daripada FPL: Alabama
- Kurang dari 300% daripada FPL: Georgia, Illinois, Indiana, Kansas, Louisiana, Missouri, Mississippi, North Carolina, Ohio, South Carolina, South Dakota, Wisconsin
- Kurang daripada 400% daripada FPL: Alaska, Arizona, Colorado, Connecticut, Florida, Hawaii, Minnesota, Nevada, New Hampshire, North Dakota, Rhode Island, Tennessee, Virginia, Washington, West Virginia
- Kurang daripada 431% daripada FPL: Montana
- Kurang daripada 435% daripada FPL: New York
- Kurang daripada 450% daripada FPL: Michigan
- Kurang daripada 500% FPL: California, District of Columbia, Kentucky, Maine, Maryland, Massachusetts, New Jersey, Oregon, Pennsylvania, Vermont
- Berdasarkan pendapatan tahunan: Delaware (kurang daripada $ 50,000), Wisconsin (berbeza-beza mengikut daerah)
ADAP biasanya dianggap sebagai pembayar jalan terakhir, bermakna bahawa, melainkan jika anda layak untuk Medicaid atau Medicare, anda perlu mendaftar dalam beberapa bentuk insurans swasta atau majikan. (Sejumlah negara menawarkan perlindungan bersubsidi bagi mereka yang tidak dapat membayar dan / atau tidak layak untuk Medicaid.)
Sebelum melakukan sebarang produk insurans, hubungi pembekal ADAP negeri anda untuk mengetahui sama ada anda layak mendapat bantuan. Berdasarkan jenis manfaat yang dapat anda akses, anda boleh memilih perlindungan insurans yang sesuai dengan keperluan individu anda.
Jika, misalnya, kos ubat-ubatan adalah perbelanjaan tertinggi anda dan anda tidak meramalkan perbelanjaan kesihatan tahunan utama anda, anda mungkin boleh memilih produk insurans dengan premium bulanan yang rendah dan lebih tinggi yang boleh ditolak dan keluar- poket maksimum. Dengan cara ini, anda hanya perlu membayar ujian darah anda dan lawatan doktor dua kali setahun, tidak ada yang lain.
Sebaliknya, jika anda mempunyai keadaan bersama yang lain atau meramalkan perbelanjaan perubatan yang tinggi untuk tahun ini, anda mungkin memerlukan polisi yang menawarkan maksimum yang boleh ditolak atau keluar dari poket. Dalam kes ini, ADAP dengan ketara dapat mengimbangi kos rawatan yang tinggi dan bahkan, dalam beberapa kes, memberikan akses kepada ubat-ubatan yang digunakan untuk merawat penyakit yang berkaitan dengan HIV.
Dasarnya adalah ini: bekerjasama dengan wakil ADAP anda dan beri dia terperinci mengenai manfaat dasar dan terapi dadah semasa anda. Dengan cara ini, anda boleh membuat keputusan sepenuhnya yang memenuhi keperluan bajet dan keperluan penjagaan diri anda.
4. Mengambil Kelebihan Bantuan Dadah Pengilang
Apabila ia datang untuk mengurangkan perbelanjaan ubat-ubatan HIV di luar poket, kita cenderung untuk memusatkan perhatian sepenuhnya kepada program persekutuan / negeri dan lupa bahawa bantuan itu tersedia di hampir setiap pengeluar ubat HIV utama. Ini biasanya ditawarkan sebagai sama ada bantuan bayaran balik insurans atau program bantuan pesakit yang dibiayai sepenuhnya (PAP).
Bantuan bersama bayar HIV (bayaran bersama) disediakan kepada individu yang diinsuranskan dan menawarkan penjimatan di mana saja dari $ 200 sebulan kepada bantuan yang tidak terhad selepas pembayaran pertama $ 5 (seperti ubat Edurant, Intelen, dan Prezista).
Proses permohonan adalah mudah, dan biasanya tidak terdapat larangan berdasarkan pendapatan. Ini boleh menjadi kelebihan yang ketara kepada mereka yang membeli insurans baru, yang membolehkan mereka memilih produk kos rendah di mana sama ada kos co-membayar atau kos insurans mereka jatuh di bawah manfaat tahunan / bulanan yang ditetapkan.
Katakanlah, contohnya, bahawa anda berada di ubat Triumeq, yang pengeluarnya menawarkan faedah bayar tahunan sebanyak $ 6,000 setahun. Sekiranya Triumeq diletakkan di atas ubat dadah yang memerlukan pembayaran bersama, secara amnya faedahnya cukup untuk menampung semua kos bersama bayar.
Tetapi, sebaliknya, apa yang boleh anda lakukan jika Triumeq berada dalam tahap yang memerlukan 20 peratus, 30 peratus, atau 50 peratus insurans bersama? Dalam kes sedemikian, anda mungkin dapat mencari dasar dengan maksimum yang kurang daripada poket. Anda kemudiannya boleh menggunakan bantuan bersama untuk menampung semua kos ubat sehingga sehingga masa anda mencapai maksimum tahunan, dan selepas itu semua kos-dadah, X-ray, lawatan doktor-dilindungi 100 peratus oleh syarikat insurans anda.
Pilihan lain ialah program bantuan pesakit HIV (PAP) . PAP direka bentuk untuk menyediakan ubat percuma kepada individu yang tidak diinsuranskan yang tidak layak untuk Medicaid, Medicare, atau ADAP. Kelayakan biasanya terhad kepada orang atau keluarga yang pendapatan tahun terdahulu adalah 500 peratus di bawah FPL (walaupun pengecualian boleh dibuat berdasarkan kes demi kes untuk klien Medicare Part D atau individu kurang insurans yang kos penjagaan kesihatannya tidak dapat dibiayai).
PAPs sering kali menjadi penyelamat bagi orang yang tinggal di negeri-negeri seperti Texas, di mana Medicaid dan ADAP dihadkan hanya kepada penghuni pendapatan terendah (iaitu, 200 peratus di bawah FPL). Hari ini, kebanyakan PAP disediakan kepada mereka yang tinggal 500 peratus di bawah FPL, tanpa sebarang sekatan berdasarkan nilai bersih.
Lebih-lebih lagi, jika perubahan dalam kelayakan negara tiba-tiba membatalkan kelayakan anda untuk ADAP, anda masih boleh memenuhi syarat untuk bantuan PAP walaupun anda berada di luar ambang pendapatan yang ditetapkan. Secara keseluruhannya, PAP jauh lebih mudah untuk menangani apabila membuat rayuan berbanding dengan pejabat negeri, dan sering boleh mengarahkan anda ke program bukan kerajaan lain yang menawarkan bantuan khusus HIV.
Dan Satu Pemikiran Akhir
Walaupun keterjangkauan adalah kunci kejayaan rawatan, jangan sekali-kali membenarkan harga sahaja untuk menentukan pilihan rawatan. Walaupun anda mungkin dapat menyelamatkan beberapa dolar dengan menggunakan satu pilihan pil (misalnya, Atripla) untuk komponen dadah individu (Sustiva + Truvada), perubahan seperti itu tidak boleh dibuat tanpa konsultasi langsung dengan doktor yang merawat anda.
Ini benar terutamanya jika anda memutuskan untuk menukar kepada rejimen yang komponen mana-mana ubat berbeza daripada yang anda sedang aktif. Perubahan terapi yang tidak dinamikan boleh meningkatkan risiko rintangan ubat awal , mengakibatkan kegagalan rawatan awal .
Intinya adalah ini: lebih baik untuk meneroka sepenuhnya semua jalan untuk mendapatkan bantuan sebelum mempertimbangkan sebarang perubahan terapi yang berpotensi merosakkan kesihatan anda. Untuk mendapatkan maklumat lanjut, sila hubungi Partnership for Prescription Assistance (PPA) yang bukan untuk keuntungan, yang menghubungkan pesakit kepada program bantuan secara percuma, atau HarbourPath, kumpulan non-profit yang berpangkalan di Charlotte, North Carolina yang mengangkut dadah HIV percuma untuk memenuhi syarat , individu yang tidak diinsuranskan.
> Sumber:
> Farnham, P .; Gopalappa, C .; Sansom, S ..; et al. "Pembaharuan Kos Penjagaan Sepanjang Hayat dan Anggaran Berkualiti untuk Orang yang Terinfeksi HIV di Amerika Syarikat: Diagnosis Awal dan Kemasukan Awal." Jurnal Sindrom Kekurangan Daya Saing yang Diperolehi. Oktober 2003; 64: 183-189.
> Yayasan Keluarga Kaiser (KFF). "Purata Premium Tunggal bagi Setiap Pekerja yang Didaftar untuk Insurans Kesihatan Berbasis Pekerja - 2015." Oakland, California; diakses 8 Disember 2016.
> KFF. "Purata Premium Bulanan Setiap Orang di Pasaran Individu." 2013; diakses 8 Disember 2016.