Sejak beberapa tahun kebelakangan ini, terdapat lebih banyak cerita dalam berita tentang hospital yang meminta pesakit membayar potongan deduktif sebelum perkhidmatan perubatan disediakan. Mengapa ini berlaku, dan apa yang perlu diketahui oleh pengguna untuk menavigasi sistem penjagaan kesihatan semasa kami?
Cara Ia Digunakan untuk Menjadi
Pada masa lalu, secara amnya diterima bahawa pesakit dijangka membayar copays mereka pada masa perkhidmatan, tetapi caj yang dikira ke arah deductible akan dibilkan selepas fakta.
Oleh itu jika rancangan kesihatan anda mempunyai copay $ 20 untuk lawatan pejabat, pejabat doktor akan mengumpulkan bahawa apabila anda tiba untuk pelantikan. Tetapi jika rancangan anda mempunyai dedahan $ 2,000 dan anda akan menjalani pembedahan, anda tidak akan membayar apa-apa pada masa pembedahan, tetapi akan mendapatkan bil dari hospital beberapa minggu kemudian.
Pertama, mereka akan menghantar tuntutan kepada penanggung insurans anda, di mana kadar rundingan akan dikira dan amaun yang akan dihapuskan. Kemudian penanggung insurans akan membayar bahagian mereka, dan memberitahu hospital tentang bahagian pesakit rang undang-undang. Pada ketika itu, hospital akan menghantar bil untuk deductible anda dan apa-apa insurans bersama yang berkaitan.
Kenapa Pesakit Semakin Dibayar di Depan?
Anda masih boleh mendapati bahawa hospital anda menggunakan kaedah tradisional menunggu untuk menghantar tagihan kepada anda sehingga selepas prosedur anda selesai dan syarikat asuransi anda telah memproses tagihan Anda.
Tetapi ia semakin biasa bagi hospital untuk meminta bayaran-sebahagian atau sepenuhnya deductible sebelum perkhidmatan perubatan berjadual.
Ini adalah disebabkan oleh pelbagai faktor, termasuk peningkatan kos perubatan dan peningkatan deduktibles dan jumlah kos out-of-pocket. Tetapi secara umum, ideanya adalah bahawa hospital tidak mahu terjebak dengan bil yang tidak dibayar.
Mereka tahu bahawa selepas prosedur itu selesai, pesakit boleh atau tidak boleh membayar bahagian kos yang mereka berhutang. Hospital ini boleh menghantar pesakit ke koleksi, tetapi mendapatkan pendahuluan pembayaran adalah kaedah yang lebih berkesan untuk memastikan bahawa rang undang-undang dibayar.
Apa yang Harus Saya Lakukan Sekiranya Hospital meminta Pendahuluan Pembayaran?
Idealnya, ini adalah sesuatu yang anda ingin berbincang dengan pejabat pengebilan hospital dengan baik sebelum prosedur anda. Menemui 18 jam sebelum pembedahan anda bahawa hospital mahu anda membayar $ 4,000 boleh ditolak dengan serta-merta adalah keadaan yang tertekan, untuk sekurang-kurangnya.
Jika anda menjadualkan prosedur perubatan di mana deductible anda akan dikenakan, sila dapatkan maklumat tentang dasar hospital dari awal. Bercakap dengan penanggung insurans anda untuk melihat sama ada mereka mempunyai apa-apa rundingan kontrak dengan hospital yang memerlukan bil dihantar kepada penanggung insurans sebelum pesakit dikenakan. Sekiranya tidak, hospital mungkin sangat menginginkan anda membayar sekurang-kurangnya sebahagian daripada pendeta yang boleh ditolak.
Jika ragu-ragu, ia juga bijak untuk menghubungi jabatan insurans negeri anda untuk mengetahui sama ada mereka mempunyai nasihat mengenai peraturan dan undang-undang di negeri ini yang berkaitan dengan amalan bil perubatan. Semakin banyak anda tahu, semakin baik anda dapat menavigasi sistem.
Berapa Banyak Adakah Anda Sebenarnya Dibayar?
Mintalah hospital untuk memberi anda anggaran tentang apa yang anda berhutang, dengan mengambil kira kos perubatan yang dirundingkan jauh lebih rendah daripada kos runcit. Sebagai contoh, katakan deductible anda adalah $ 5,000, anda menjadualkan MRI, dan anda belum membayar apa-apa ke arah deductible untuk tahun ini. Kos purata MRI adalah lebih daripada $ 2,600, walaupun ia berbeza jauh dari satu hospital ke hospital lain. Dan apa pun jumlah caj hospital mungkin sedikit lebih tinggi daripada kadar yang dirundingkan bahawa penanggung insurans anda mempunyai hospital itu. Hospital mungkin membiayai $ 2,000, tetapi kadar perundingan penanggung insurans itu mungkin $ 1,295, contohnya.
Dalam kes itu, jumlah yang anda perlu bayar ke arah deductible anda ialah $ 1,295, bukan $ 2,000 .
Ini tidak benar-benar masalah jika anda mempunyai prosedur yang banyak kali lebih mahal daripada deductible anda. Jika anda mempunyai penggantian lutut, yang purata hampir $ 50,000, dan deductible anda ialah $ 5,000, anda perlu membayar potongan penuh. Hospital mungkin meminta anda untuk membayar semua atau sebahagian daripadanya, atau mereka mungkin akan memberi tagihan kepada anda setelah mereka menyerahkan tuntutan kepada penanggung insurans anda, tetapi tidak ada fakta bahawa anda perlu membayar $ 5,000 penuh.
Walau bagaimanapun, dalam contoh sebelumnya mengenai MRI, amaun sebenar yang perlu anda bayar tidak pasti sehingga penanggung insurans anda telah memproses tuntutan tersebut. Jika hospital meminta anda untuk membayar sebahagian daripada potongan anda terlebih dahulu dan tidak jelas tentang berapa banyak yang anda akan berhutang, pastikan anda membincangkan situasi dengan syarikat insurans sebelum memberikan apa-apa wang ke hospital. Salah satu cara atau yang lain, anda akan memastikan bahawa anda hanya membayar jumlah yang EOB penanggung insurans anda akhirnya mengatakan anda berutang, dan bukannya jumlah yang dikenakan oleh hospital.
Adakah Pelan Pembayaran Ada?
Hospital semakin banyak bekerja dengan bank untuk menubuhkan rancangan pembayaran untuk pesakit yang memerlukannya, sering tanpa minat dan ketersediaan yang tidak bergantung pada sejarah kredit pesakit. Jika hospital meminta anda untuk membayar deductible anda terlebih dahulu dari prosedur perubatan dan tidak ada cara yang realistis anda boleh melakukannya, tanyakan kepada mereka tentang kemungkinan pelan pembayaran.
Hospital ini mahu anda mendapatkan penjagaan yang anda perlukan dan menjadi baik, tetapi mereka juga tidak mahu terjebak dengan hutang yang tidak baik sekiranya anda tidak dapat membayar bahagian bil anda. Pelan pembayaran yang membolehkan pesakit menyusun rang undang-undang mereka selama beberapa bulan atau bahkan tahun lebih baik kepada pesakit yang tidak berurusniaga atau hospital tidak dibayar sama sekali. Jika anda tidak boleh membayar jumlah yang mereka minta, cadangkan jumlah yang boleh anda bayar, dan tanyakan jika mereka akan membiarkan anda menjadualkan bayaran untuk yang lain.
Tanya jika ada seorang pengurus kes atau pekerja sosial di hospital yang boleh membantu pesakit dalam menavigasi proses bil dan pembayaran. Anda tidak perlu mengetahuinya sendiri, dan ia mungkin berubah bahawa keperluan pembayaran hospital mungkin lebih fleksibel daripada yang pertama kali muncul.
Bergantung kepada keadaan kewangan anda, anda juga harus bertanya tentang program penjagaan amal hospital, atau sama ada mereka boleh menghapus sebahagian daripada kos anda berdasarkan pendapatan anda.
Bolehkah Hospital Menyangkal Penjagaan Berdasarkan Kemampuan Membayar?
Kadang-kadang ada salah tanggapan tentang kewajiban-kewajiban hospital dalam hal memberikan perawatan tanpa mengira kemampuan pasien untuk membayar. Sejak tahun 1986, Akta Perubatan dan Buruh Darurat (EMTALA) telah mengharuskan semua hospital yang menerima Medicare (yang hampir semua hospital di Amerika Syarikat) untuk menyediakan perkhidmatan pemeriksaan dan penstabilan kepada mana-mana pesakit yang tiba di bilik kecemasan, termasuk wanita yang aktif buruh, tanpa mengira status insurans pesakit atau keupayaan untuk membayar penjagaan.
Bilik kecemasan diperlukan untuk menyaring semua pesakit untuk menentukan masalahnya, dan untuk menyediakan perkhidmatan penstabilan-mereka tidak boleh membiarkan pesakit berdarah mati di lantai kerana kekurangan dana. Tetapi mereka tidak perlu menyediakan apa-apa di luar penstabilan jika mereka tidak pasti bahawa pesakit akan dapat membayarnya, dan EMTALA tidak meluaskan kepada apa-apa penjagaan melainkan perkhidmatan kecemasan.
Oleh itu prosedur perubatan pra-dijadualkan tidak akan tertakluk kepada mana-mana peraturan yang memerlukan hospital untuk memberi penjagaan tanpa mengira kemampuan pesakit untuk membayar.
Meningkatkan Penolakan Menempatkan Pesakit dan Hospital dalam Kedudukan yang Sukar
Kadar yang tidak diinsuranskan telah menurun dengan ketara sejak Akta Penjagaan Terjangkau telah dilaksanakan. Menurut data Banci Amerika Syarikat , 14.5 peratus penduduk AS tidak diasuransikan pada tahun 2013, dan itu telah jatuh ke 8.6 persen pada 2016. Walaupun itu tidak diragukan lagi hal yang baik, beberapa orang yang baru diinsuranskan mempunyai tinggi saku yang tinggi kos.
ACA mengehadkan betapa tinggi biaya dalam rangkaian dari segi poket , tetapi batas itu sendiri agak tinggi. Pada tahun 2018, pelan kesihatan boleh mempunyai kos out-of-pocket sebanyak $ 7,350 untuk individu dan $ 14,700 untuk keluarga. Dan untuk tahun 2019, HHS telah mencadangkan peningkatan topi atas kepada $ 7,900 dan $ 15,800, masing-masing. Banyak pelan kesihatan mempunyai had luar saku di bawah jumlah tersebut, tetapi potongan pada pelan pasaran individu seringkali beribu-ribu ringgit ( pengurangan perkongsian kos mengurangkan penurunan ini untuk orang yang layak untuk mereka, selagi mereka memilih perak merancang dalam pertukaran).
Pelan yang ditaja oleh majikan hendaklah mematuhi topi ACA pada kos luar juga, tetapi mereka cenderung mempunyai potongan dan kos out-of-pocket yang lebih rendah daripada yang ada di pasaran individu. Pada tahun 2017, purata deductible bagi orang yang mempunyai insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan ialah $ 1,221, tetapi termasuk 19 peratus pekerja bertuah yang tidak mempunyai deductible sama sekali. Apabila kita hanya menganggap 81 peratus pekerja dilindungi yang telah dipotong, purata potongannya adalah lebih daripada $ 1,500.
Namun, Rizab Persekutuan melaporkan pada tahun 2017 bahawa 44 peratus daripada responden dalam kaji selidik mereka tentang Ekonomi Isi Rumah dan Membuat keputusan tidak akan dapat menghasilkan $ 400 untuk menampung rang undang-undang yang tidak dijangka, atau perlu menjual sesuatu untuk menampung kosnya. Itu menunjukkan satu teka-teki apabila orang mempunyai prosedur perubatan yang tidak dijangka tetapi perlu dan boleh ditolak yang agak tinggi.
Ia juga membangkitkan semangat untuk hospital yang ditugaskan di satu pihak dengan menyediakan penjagaan kesihatan kepada penduduk setempat, tetapi juga perlu menjana pendapatan yang mencukupi untuk terus berdaya maju dari segi kewangan. Memerlukan bayaran pendahuluan sekurang-kurangnya sebahagian dari deductible adalah salah satu cara untuk hospital untuk mengelakkan situasi di mana pesakit akhirnya tidak dapat membayar bil mereka.
Pertimbangkan HSA Jika Anda Mempunyai Akses kepada HDHP
Jika majikan anda menawarkan pelan kesihatan yang boleh dikecualikan HSA yang berkualiti tinggi (HDHP) , atau jika anda membeli insurans kesihatan anda sendiri dalam pasaran individu, pertimbangkan untuk mendaftarkan diri dalam HDHP. Mereka tidak sesuai untuk semua orang, tetapi jika anda dilindungi oleh HDHP, anda boleh menyumbangkan wang sebelum cukai kepada HSA, dan ia akan berada di sana sekiranya anda memerlukannya.
Pada tahun 2018, anda boleh menyumbang sehingga $ 6,900 kepada HSA jika anda mempunyai liputan keluarga di bawah HDHP, dan sehingga $ 3,450 jika anda mempunyai perlindungan diri sendiri di bawah HDHP. Walaupun anda hanya boleh menyumbang sejumlah kecil setiap bulan, ia akan menambah dari masa ke masa, dan tidak ada "menggunakannya atau kehilangannya" peruntukan-wang itu tetap dalam akaun anda sehingga jika dan bila anda perlu menarik baliknya. Anda boleh membina kusyen dalam HSA sementara anda mempunyai liputan di bawah HDHP, dan menarik baliknya pada masa akan datang untuk membiayai perbelanjaan perubatan masa depan, walaupun anda tidak mempunyai liputan HDHP pada ketika itu.
Oleh itu, titik mengambil tempat di sini ialah jika anda mempunyai akses kepada pelan yang memenuhi syarat HSA, mendaftarkannya dan membuat sumbangan kepada HSA akan memudahkan untuk menangani situasi masa depan yang berpotensi di mana sebuah hospital tiba-tiba meminta anda membayar sebahagian besar wang pendahuluan sebelum anda boleh mendapatkan rawatan perubatan.
Jika majikan anda menawarkan dan FSA, itu juga merupakan pilihan yang baik, tetapi perlu diingati bahawa wang yang tidak digunakan dalam HSA anda akan kekal dalam akaun dari satu tahun ke tahun berikutnya - bukan itu dengan dana FSA .
> Sumber:
> Lembaga Gabenor Sistem Rizab Persekutuan. Siaran Akhbar. Isu-isu Lembaga Rizab Persekutuan Laporan mengenai Kesejahteraan Ekonomi Isi Rumah AS. 19 Mei 2017.
> Senarai Persekutuan. Akta Perlindungan Pesakit dan Penjagaan Penjagaan Terjangkau; Notis Pemberitahuan dan Faedah HHS untuk 2018; Pindaan kepada Tempoh Enrolmen Khas dan Program Pelan Berorientasikan Pengguna yang Beroperasi dan Berorientasikan. 22 Disember 2016.
> Senarai Persekutuan. Cadangan Peraturan: Perlindungan Pesakit dan Akta Penjagaan Terjangkau; Notis Faedah dan Pembayaran HHS untuk 2019. 2 November 2017.
> Yayasan Keluarga Kaiser. Faedah Kesihatan Majikan, 2017 Penyiasatan Tahunan. 19 September 2017.
> Biro Banci Amerika Syarikat. Perlindungan Insurans Kesihatan di Amerika Syarikat: 2016 . 12 September 2017.