Perubahan premium boleh menjadi kontra-intuitif
Jika anda membeli insurans kesihatan anda sendiri (berbanding dengan mendapatkannya dari majikan), anda mungkin sedar sekarang bahawa terdapat subsidi premium yang tersedia melalui bursa sekiranya pendapatan anda berada dalam julat yang layak.
Walau bagaimanapun, masih banyak kekeliruan tentang bagaimana subsidi berfungsi. Satu soalan yang kerap timbul mempunyai kaitan dengan bagaimana premium berubah apabila ahli keluarga dimasukkan ke dalam pelan atau dialih keluar daripada rancangan itu.
Perubahan dalam Subsidi BPR boleh mengelirukan
Dalam sesetengah keadaan, interaksi antara pendapatan, saiz keluarga, dan pertukaran pertukaran menghasilkan keputusan yang boleh menjadi perkara yang bersifat balas dengan intuitif seperti penurunan premium selepas-subsidi apabila anda menambah bayi baru kepada rancangan itu, atau tidak ada perubahan dalam selepas-subsidi premium apabila seorang ahli keluarga bertukar kepada liputan lain, seperti Medicare.
Terdapat beberapa perkara yang harus diingat di sini:
- Subsidi ini direka untuk menghadkan jumlah yang anda bayar untuk perlindungan isi rumah anda melalui pertukaran. Tetapi jumlah yang anda bayar untuk liputan lain di luar bursa (misalnya, dari majikan, atau dari Medicare) tidak digunakan pada had tersebut.
- Jumlah pendapatan isi rumah anda dipertimbangkan, tanpa mengira jumlah ahli keluarga mendaftar dalam pelan pertukaran.
- Jumlah orang dalam isi rumah anda dikira dari segi menentukan pendapatan anda berkaitan dengan tahap kemiskinan, tanpa mengira jumlah ahli keluarga mendaftar dalam pelan pertukaran.
- Untuk sebahagian besar, pendapatan anda adalah apa yang dicerminkan oleh pulangan cukai anda. Tetapi ada peruntukan untuk membenarkan orang dewasa muda tetap berada di asurans kesihatan ibu bapa mereka sehingga mereka bertukar menjadi 26, tanpa mengira sama ada ibu bapa mendakwa mereka sebagai tanggungan. Sekiranya dewasa muda dimasukkan ke dalam pelan insurans kesihatan ibu bapanya melalui pertukaran, pendapatan dewasa muda akan ditambah kepada pendapatan ibu bapa untuk penentuan kelayakan subsidi, walaupun mereka memfailkan pulangan cukai mereka sendiri.
Yayasan Keluarga Kaiser mempunyai kalkulator subsidi yang membolehkan anda untuk memilih negara, atau menggunakan purata AS. Untuk contoh ini, kami akan menggunakan purata AS, tetapi anda boleh bermain-main dengan kalkulator dan mendapatkan nombor yang lebih tepat untuk keadaan anda sendiri.
Berikut adalah beberapa senario yang akan membantu anda memahami bagaimana subsidi dikira dan bagaimana ia berkaitan dengan isi rumah anda. Dalam semua kes, contoh-contoh menggunakan kalkulator Kaiser Family Foundation, dan harga adalah berdasarkan kos purata AS, dengan asumsi para pelajar memilih pelan perak kos terendah kedua (iaitu, pelan penanda aras).
Pasangan Bergerak ke Medicare
Bob dan Sally Smith masing-masing adalah 60 dan 64 orang. Mereka berdua mempunyai liputan dalam pertukaran di bawah pelan tanda aras di kawasan mereka, dan pendapatan isi rumah mereka adalah $ 50,000. Dengan menggunakan kos purata AS, subsidi mereka pada 2018 adalah $ 1,748 sebulan, dan premium selepas-subsidi mereka untuk pelan perak kos terendah kedua (iaitu, pelan penanda aras) adalah $ 398 sebulan (9.56 peratus daripada pendapatan isi rumah mereka, sejak $ 50,000 adalah antara 300 dan 400 peratus daripada tahap kemiskinan untuk dua orang isi rumah).
[Perhatikan bahawa peratusan pendapatan yang diterima oleh pelajar yang memenuhi syarat untuk membayar pelan tanda aras adalah lebih rendah pada tahun 2018 daripada pada tahun 2017, yang merupakan kali pertama peratusan telah mengalami penurunan tahun ke tahun.
Orang yang memperolehi jumlah yang sama pada tahun 2018 yang mereka hasilkan pada tahun 2017 berakhir dengan pengurangan premium selepas-subsidi untuk pelan penanda aras pada 2018.]
Sekarang mari kita katakan Sally bertukar 65 dan bergerak ke Medicare . Dia mungkin layak mendapat Medicare Part A percuma , tetapi dia akan mempunyai premium bulanan untuk Medicare Part B , dan jika dia memilih perlindungan tambahan, dia juga akan mendapat premium untuk pelan Medigap dan ubat preskripsi Bahagian D liputan .
Tetapi walaupun dia akan membayar premium untuk beberapa bahagian liputan Medicare, premium tersebut tidak akan dikira ke arah 9.56 peratus pendapatan isi rumah yang Smith dijangka membayar untuk pelan tanda aras dalam pertukaran itu.
Oleh itu, apabila anda menjalankan nombor sekali lagi, dengan isi rumah dua tetapi hanya satu orang (Bob) yang mendaftar dalam liputan melalui pertukaran, anda masih membuat premium selepas-subsidi sebanyak $ 398 sebulan untuk pelan perak kos terendah kedua . Jumlah jumlah subsidi hanya akan menjadi $ 621 sebulan, bagaimanapun, bukan subsidi $ 1,748 setiap bulan yang Smiths mendapatkan ketika Bob dan Sally berada di pelan pertukaran bersama-sama.
Ini kerana mereka masih mempunyai isi rumah dua orang, dan pendapatan isi rumah $ 50,000. Yang meletakkan mereka pada 308 peratus daripada tahap kemiskinan (garis panduan tahap kemiskinan 2017 digunakan untuk menentukan kelayakan subsidi untuk pelan dengan tarikh berkuat kuasa 2018; ini selalu berlaku, dengan nombor tahun sebelum digunakan sehingga pendaftaran terbuka bermula pada musim gugur).
Memandangkan pendapatan isi rumah adalah 308 peratus daripada tahap kemiskinan, jumlah premium selepas subsidi yang maksimum untuk pelan penanda aras dalam pertukaran adalah 9.56 peratus daripada pendapatan isi rumah (peratusan ini dikenakan kepada sesiapa sahaja yang mempunyai pendapatan isi rumah antara 300 dan 400 peratus tahap kemiskinan, peratusan adalah lebih rendah untuk isi rumah dengan pendapatan di bawah 300 peratus daripada tahap kemiskinan). Tidak kira berapa banyak anggota isi rumah yang sebenarnya mendaftar dalam pelan pertukaran, atau berapa banyak isi rumah yang menggunakan premium untuk rancangan lain di luar bursa.
Menambah Pasangan Anda untuk Rancangan Anda
Amy dan Bill adalah 51 dan 53. Mereka telah berkahwin beberapa tahun, dan Amy mempunyai insurans kesihatannya sendiri dari majikannya. Majikannya tidak menawarkan liputan untuk pasangan, jadi Rang Undang-Undang telah mendapat liputan dalam pertukaran sejak 2014 (perhatikan bahawa jika majikan Amy menawarkan perlindungan kepada pasangan, Rang Undang-Undang tidak akan layak untuk subsidi dalam pertukaran selama insurans Amy adalah berpatutan untuk liputan sendiri - ini dikenali sebagai gangguan keluarga , tetapi ia tidak terpakai dalam kes ini kerana Bill tidak layak menyertai pelan Amy).
Pendapatan isi rumah Amy dan Bill adalah $ 48,000 setahun. Berdasarkan purata AS, Bill membayar $ 377 sebulan pada 2018 untuk pelan tanda aras dalam pertukaran itu, dan sisanya $ 389 sebulan dilindungi oleh subsidinya.
Sekarang katakan majikan Amy berhenti menawarkan insurans kesihatan. Kehilangan liputan adalah acara yang layak , yang bermaksud Amy boleh mendaftar dalam pelan dalam pasaran individu. Sekiranya dia menyertai Rang Undang-Undang rancangannya, kos selepas pelan itu masih $ 377 sebulan, tetapi subsidi akan meningkat kepada $ 1,089 sebulan. Amy dan Bill masih merupakan keluarga dua, dan pendapatan mereka masih sama 296 peratus daripada tahap kemiskinan yang sebelum ini. Oleh itu, mereka masih perlu membayar peratusan pendapatan mereka yang sama untuk pelan tanda aras dalam pertukaran itu - ia hanya meliputi dua daripada mereka sekarang, bukannya satu.
Senario ini akan berbeza, bagaimanapun, jika Amy dan Bill dikahwini. Menikah juga merupakan acara yang layak, dan dengan mengandaikan Amy tidak mempunyai perlindungan daripada majikannya, dia layak mendapat subsidi dalam pertukaran. Tetapi sebelum berkahwin, Rang Undang-Undang akan menjadi satu keluarga, dengan hanya pendapatan sendiri yang dihitung untuk penentuan kelayakan subsidi. Sekali pasangan berkahwin, pendapatan mereka dikira bersama, dan mereka adalah dua orang isi rumah (dengan anggapan mereka tidak mempunyai tanggungan yang lain) dari segi membandingkan pendapatan tersebut ke tahap kemiskinan.
Katakan pendapatan Bill adalah $ 20,000 dan Amy adalah $ 28,000, dan tidak seorang pun daripada mereka mempunyai akses kepada rancangan majikan. Sebelum berkahwin, Bill membayar $ 79 sebulan untuk pelan penanda aras pada 2018, dan subsidi $ 687 sebulan membayar premiumnya yang lain. Amy membayar $ 174 sebulan, dan subsidinya $ 526 sebulan.
Apabila mereka berkahwin, pendapatan isi rumah mereka ialah $ 48,000. Jumlah premium selepas subsidi untuk pelan penanda aras bagi mereka berdua kini $ 377 sebulan, dan jumlah subsidi mereka ialah $ 1,089 sebulan.
Alasan mereka membayar premium selepas jumlah premium yang lebih tinggi selepas mereka berkahwin adalah bahawa jumlah pendapatan isi rumah mereka adalah peratusan yang lebih tinggi dari tahap kemiskinan untuk isi rumah dua daripada mana-mana daripada mereka mempunyai rumah tangga. Untuk menerima subsidi, pasangan yang berkahwin mesti memfailkan pulangan cukai bersama-mereka tidak mempunyai pilihan untuk memfailkan secara berasingan dan menuntut jumlah subsidi yang lebih tinggi yang sebelum mereka berkahwin.
Menambah Anak
Pada tahun 2013, kerajaan persekutuan memuktamadkan peraturan untuk menentukan kadar dalam pasaran insurans yang mematuhi BPR baru. Peraturan terakhir menyatakan bahawa untuk satu rumah tangga, tidak lebih daripada tiga kanak-kanak di bawah umur 21 tahun akan dikira untuk tujuan menentukan premium keluarga.
Kanak-kanak berumur 21 hingga 25 tahun semuanya dikira, tanpa mengira berapa ramai yang ada, atau berapa banyak kanak-kanak tambahan yang lebih muda dari 21 orang dalam isi rumah.
Tom dan Renee adalah 40 dan 39, dan mereka mempunyai tiga orang anak, berumur dua, empat, dan tujuh. Mereka mendapat $ 80,000 setiap tahun, dan keluarga mereka mendaftar dalam pelan tanda aras melalui pertukaran. Berdasarkan kadar purata AS, mereka membayar $ 595 sebulan untuk liputan mereka, selepas subsidi $ 1,221 sebulan mengambil premium yang tinggal.
Jika Tom dan Renee mempunyai anak keempat, mereka masih akan membayar $ 595 sebulan, dan subsidi mereka masih $ 1,221 sebulan. Mereka boleh menambah bayi baru untuk rancangan mereka (itu adalah acara yang layak ), tetapi kadar pra-subsidi mereka tidak akan berubah, jadi jumlah subsidi mereka atau premium selepas-subsidi mereka tidak akan berubah.
Bandingkan dengan senario alternatif di mana Tom dan Renee mempunyai dua anak, dan kemudian tambahkan anak ketiga kepada keluarganya. Pada mulanya, mereka adalah keluarga empat, dan premium selepas-subsidi mereka adalah $ 637 sebulan, dengan subsidi $ 891 sebulan memungut selebihnya (perhatikan bahawa premium untuk anak-anak hanya digunakan bervariasi berdasarkan umur apabila anak berusia 21 tahun, tetapi pada 2018, premium kanak-kanak mula meningkat apabila mereka berusia 15 tahun . Bagi Tom dan Renee, ini bukan faktor, kerana anak-anak mereka adalah lebih muda dari 15 tahun).
Sebaik sahaja bayi ketiga dilahirkan, mereka adalah keluarga lima, dan premium selepas-subsidi mereka ialah $ 595 sebulan, selepas subsidi $ 1,221 sebulan. Premium selepas-subsidi mereka sebenarnya turun apabila mereka menambah anak ketiga, kerana pendapatan mereka sekarang merupakan peratusan yang lebih kecil dari tahap kemiskinan, kerana mereka telah menjadi isi rumah lima bukan empat (ini carta yang menunjukkan bagaimana saiz keluarga mempengaruhi peratusan tahap kemiskinan dalam pelbagai pendapatan)
Tetapi, kita membayangkan bahawa Tom dan Renee mempunyai pendapatan sebanyak $ 140,000 setahun-jauh di atas ambang untuk kelayakan subsidi, walaupun dengan lima ahli keluarga. Dalam kes itu, mereka akan membayar premium penuh itu sendiri. Jika mereka pergi dari tiga kanak-kanak ke empat, mereka tidak akan membayar apa-apa premium tambahan. Tetapi jika mereka pergi dari dua orang kepada tiga, jumlah premium keluarga mereka untuk pelan tanda aras akan meningkat dari $ 1,529 sebulan kepada $ 1,816 sebulan. Dengan pendapatan yang layak subsidi, subsidi mengambil kos tambahan untuk menambah bayi ketiga. Tetapi dengan pendapatan di atas ambang kelayakan subsidi, mereka perlu membayar premium tambahan itu sendiri.
Dapatkan Bantuan Jika Anda Ada Soalan
Sekiranya anda mempunyai soalan tentang bagaimana premium anda akan berubah berdasarkan pelbagai perubahan hayat, anda boleh menggunakan kalkulator subsidi, atau menjangkau pertukaran di negeri anda untuk bantuan. Broker yang dipercayai atau navigator tempatan dalam komuniti anda juga akan dapat membantu anda memahami semuanya, dan tidak akan ada sebarang bayaran untuk perkhidmatan mereka.
> Sumber:
Pusat untuk Medicare dan Medicaid Services, Pusat Maklumat dan Pengawasan Insurans Pengguna, Gambaran Keseluruhan: Peraturan Akhir untuk Pembaharuan Pasar Insurans Kesihatan .
Keluarga Amerika Syarikat. Garis Panduan Kemiskinan Persekutuan.
Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri. Prosedur Hasil 2017-36 .
Yayasan Keluarga Kaiser, Kalkulator Pasaran Kesihatan Insurans.
Pejabat Penolong Setiausaha Perancangan dan Penilaian, Garis Panduan Kemiskinan Persekutuan AS yang Digunakan untuk Menentukan Kelayakan Kewangan untuk Program Persekutuan Tertentu.