ACA Menjadikan Liputan Penggantian Lebih Mudah Daripada Digunakan
Sekiranya anda telah diberhentikan atau jika syarikat anda ditutup, anda mungkin bimbang kehilangan faedah majikan anda, terutamanya insurans kesihatan. Tidak mempunyai insurans kesihatan yang boleh menjadi pengalaman yang menakutkan, terutamanya jika pelan kesihatan majikan anda menyediakan liputan untuk keluarga anda. Juga, anda mungkin sangat prihatin jika anda atau ahli keluarga mempunyai penyakit kronik yang memerlukan lawatan kerap dengan doktor anda atau keperluan untuk ubat-ubatan preskripsi yang mahal.
Adalah penting untuk mencuba dan mencari beberapa jenis pelan insurans kesihatan semasa tempoh pengangguran anda. Jika anda atau ahli keluarga mencari penjagaan tanpa perlindungan insurans kesihatan, anda akan terjebak membayar keseluruhan bil. Anda mungkin mengambil risiko kewangan yang tidak perlu dengan tidak mempunyai insurans kesihatan. Walaupun pergi tanpa insurans kesihatan mungkin kos efektif apabila anda tidak mempunyai pendapatan atau kurang, mungkin tidak! Penyebab utama kebankrapan peribadi di Amerika Syarikat adalah penyakit dan bil perubatan.
Ia juga penting untuk memahami bahawa ACA mengenakan penalti kewangan jika anda mempunyai jurang dalam liputan lebih daripada dua bulan pada tahun ini . Untuk mengelakkan penalti (kecuali anda dikecualikan daripadanya ), anda perlu mengekalkan perlindungan minimum yang minimum. Ini boleh termasuk COBRA atau pelan yang dibeli di pasaran individu (di atau luar pertukaran ), tetapi ia tidak termasuk insurans kesihatan jangka pendek .
Nasib baik, jika anda diberikan slip merah jambu, anda mempunyai beberapa pilihan untuk tetap diinsuranskan selama beberapa waktu selepas pemberhentian anda.
Pasangan atau Rakan Insurans Kesihatan
Mendapatkan insurans kesihatan melalui majikan pasangan anda (atau pasangan domestik) mungkin pilihan yang paling kos efektif anda. Banyak pelan insurans kesihatan majikan membenarkan pekerja mereka untuk menambah ahli keluarga yang telah diberhentikan - pasangan anda boleh menambah anda kepada rancangannya.
Jika pekerjaan anda memberi insurans kesihatan untuk seluruh keluarga, pasangan anda boleh memulakan liputan untuk keluarga, kerana kehilangan liputan adalah acara yang memenuhi syarat yang memicu tempoh pendaftaran khas , tidak kira ketika ia berlaku pada tahun ini.
Sekiranya anda dapat menggunakan insurans kesihatan pasangan anda , pastikan anda memohon dalam masa 30 hari selepas kehilangan liputan anda yang terdahulu-pelan insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan tidak boleh menerima pendaftaran anda jika anda menunggu lebih daripada 30 hari.
COBRA
Jika bekas majikan anda mempunyai 20 atau lebih pekerja, syarikat itu dikehendaki oleh undang-undang persekutuan 1986 untuk menawarkan anda pilihan untuk membayar pelanjutan perlindungan insurans kesihatan anda sekurang-kurangnya 18 bulan. Undang-undang ini dikenali sebagai COBRA, yang bermaksud Akta Penyesuaian Anggaran Omnibus Konsolidasi .
Pada masa anda diberhentikan, majikan anda mesti memberitahu anda secara bertulis tentang hak-hak anda di bawah COBRA. Anda kemudian mempunyai 60 hari dari tarikh notis atau tarikh insurans kesihatan anda berakhir untuk mendaftar atau mendaftar untuk perlindungan di bawah COBRA. Jika syarikat anda keluar dari perniagaan atau muflis, COBRA tidak akan tersedia.
Apabila anda mendaftar untuk COBRA, anda akan terus mempunyai insurans kesihatan yang sama yang anda gunakan ketika bekerja.
Walau bagaimanapun, anda perlu membayar premium insurans kesihatan yang bekas majikan anda membayar untuk anda, sebagai tambahan kepada premium yang telah anda bayar sebelumnya melalui potongan gaji. Majikan juga boleh menambah yuran pentadbiran sebanyak 2%.
Bergantung pada keadaan individu anda, COBRA boleh menjadi sangat mahal. Pekerja sering tidak menyedari betapa majikan mereka menyumbang bagi pihak mereka ke arah jumlah premium. Menurut analisis Yayasan Keluarga Kaiser 2016 , purata majikan yang menyediakan manfaat insurans kesihatan membayar 71 peratus daripada jumlah kos premium insurans kesihatan keluarga, dan 82 peratus daripada kos premium untuk pekerja tunggal.
Beralih ke COBRA bermakna anda bertanggungjawab untuk kos penuh anda sendiri. Jumlah premium, termasuk bahagian yang dibayar oleh pekerja dan majikan, adalah purata $ 18,142 pada 2016 untuk liputan keluarga, dan $ 6,435 untuk liputan tunggal.
Itulah banyak wang dan mungkin lebih daripada yang anda harapkan untuk membayar, terutama jika anda juga kehilangan pendapatan anda dan mengumpul insurans pengangguran. Bagi sesetengah pekerja, bayaran COBRA boleh melebihi 60 hingga 70 peratus daripada cek pengangguran bulanan mereka. Ramai pekerja yang berputus asa yang layak meneruskan liputan insurans kesihatan mereka melalui COBRA tidak mampu berbuat demikian.
Jika anda tidak mampu COBRA, mungkin terdapat pilihan insurans kesihatan lain yang akan memberi manfaat perlindungan kesihatan yang anda perlukan untuk anda dan keluarga anda. Ini adalah benar terutamanya sekarang bahawa BPR telah mereformasi pasaran insurans kesihatan individu.
COBRA dikawal oleh Jabatan Buruh AS. Laman web jabatan ini mempunyai senarai soalan yang sering ditanya mengenai COBRA. Anda juga boleh menghubungi 866-444-3272 untuk maklumat atau bantuan.
Nota: COBRA tidak berubah dengan laluan Akta Penjagaan Mampu
Insurans Kesihatan Swasta: Untuk Mengakses Subsidi, Mulai dengan Pertukaran di Negeri Anda
Anda boleh membeli insurans kesihatan melalui pertukaran di negeri anda (perhatikan bahawa ini adalah satu-satunya tempat di mana subsidi premium dan subsidi perkongsian kos disediakan), terus dari syarikat insurans kesihatan, seperti Blue Cross, atau melalui broker insurans yang mewakili pelbagai syarikat insurans.
Anda harus mempertimbangkan berunding dengan broker insurans berlesen yang mungkin dapat membantu anda mencari pelan insurans kesihatan yang lebih murah daripada COBRA dan masih sesuai dengan keperluan anda. Anda perlu memastikan bahawa broker itu berlesen dengan pertukaran di negara anda, supaya dia dapat membantu anda mendaftar melalui pertukaran jika pendapatan anda akan membuat anda layak untuk subsidi untuk mengimbangi kos perlindungan anda, dan mungkin kos out-of-pocket anda.
Anda boleh dengan mudah membandingkan premium dan manfaat kesihatan dalam talian, terutamanya jika anda menggunakan laman web pertukaran (bermula di HealthCare.gov, dan ia akan mengarahkan anda ke tapak yang berkenaan jika negeri anda menjalankan platform pendaftaran sendiri). Syarikat insurans kesihatan berbeza-beza mengikut jenis rancangan kesihatan yang mereka tawarkan dan dengan membeli-belah di sekitar anda mungkin dapat menjimatkan wang. Sebagai contoh:
- John Skillset, berumur 36 tahun, diletakkan dari kedudukan pengurusan pertengahan di firma perbankan pelaburan. Liputan keluarganya melalui COBRA ialah $ 1450 sebulan. Dia dapat mendapat liputan yang mencukupi untuk keluarganya daripada syarikat insurans bukan keuntungan untuk $ 785 sebulan. Walaupun rancangan ini memerlukan dia membayar $ 3000 perbelanjaan perubatan pertama (yang boleh ditolak), keluarganya sihat dan mempunyai kos perubatan yang rendah pada masa lalu.
- Jenny Techwhiz, umur 24 tahun, telah diberhentikan semasa perampingan di sebuah syarikat perisian komputer. Liputan individunya melalui COBRA ialah $ 390 sebulan. Dia dapat mencari pelan khas dari Blue Cross untuk orang berusia 18-26 untuk $ 280 sebulan.
Obamacare juga Berakhir Penghalang untuk Penduduk dengan Keadaan Pra-Sedia Ada
Perlindungan Pesakit dan Akta Penjagaan Mampu (ACA) mengubah landskap dari segi akses kepada perlindungan insurans kesihatan individu. Sebelum 2014, insurans kesihatan pasaran individu (jenis yang anda beli sendiri, bertentangan dengan mendapatkan majikan) telah diundingi secara perubatan di kebanyakan negeri. Ini bermakna bahawa orang yang mempunyai keadaan yang sedia ada sama ada dikenakan premium yang lebih tinggi, menafikan liputan sama sekali, atau menawarkan rancangan yang tidak termasuk syarat-syarat yang sedia ada.
Bagi orang yang diberhentikan dan mempunyai keadaan yang sedia ada, ini sering kali bermaksud bahawa COBRA adalah satu-satunya pilihan yang realistis, walaupun terdapat tanda harga yang tinggi.
Tetapi bermula pada 2014, insurans kesihatan individu di setiap negeri menjadi isu yang terjamin; penanggung insurans tidak lagi dibenarkan mengenakan apa - apa batasan keadaan yang sedia ada . Pendaftaran kini terhad dengan cara yang sama bahawa ia terhad untuk pelan yang ditaja oleh majikan. Orang ramai boleh mendaftar untuk perlindungan di pasaran individu pada musim gugur (1 November hingga 15 Disember adalah jadual yang akan diikuti mulai dari kejatuhan 2017 dan seterusnya), untuk liputan efektif Januari berikutnya. Atau mereka boleh mendaftar pada bila-bila masa sepanjang tahun jika mereka mengalami peristiwa yang layak yang mencetuskan tempoh pendaftaran khas .
Kehilangan pelan yang ditaja oleh majikan dianggap sebagai acara yang layak, walaupun anda mempunyai akses kepada COBRA. Anda boleh menurunkan COBRA dan mendaftar dalam pelan pasaran individu (di atau di luar pertukaran, tetapi perlu diingat bahawa subsidi untuk membuatnya lebih terjangkau hanya boleh didapati di bursa), tetapi anda mesti berbuat demikian dalam masa 60 hari selepas kehilangan tajaan majikan anda pelan. Jika anda menunggu lebih lama daripada itu, tempoh pendaftaran khas anda akan berakhir, dan anda perlu menunggu sehingga tempoh pendaftaran terbuka yang berikut.
Perlindungan Insurans Kesihatan Jangka Pendek: Terhad untuk 3 Bulan
Dasar insurans kesihatan jangka pendek, yang juga dikenali sebagai insurans jurang atau insurans sementara, direka untuk memberi anda tahap liputan kesihatan untuk tempoh masa yang terhad. Sehingga April 2017, rancangan jangka pendek tidak boleh mempunyai tempoh lebih daripada 90 hari. Kebanyakan rancangan ini merangkumi kecemasan yang berkaitan dengan kesihatan, termasuk penginapan di hospital, dan ubat-ubatan untuk keadaan perubatan akut.
Walaupun pelan ini mungkin lebih murah daripada insurans kesihatan biasa, mereka mempunyai beberapa batasan penting, termasuk tidak ada liputan untuk keadaan yang sedia ada dan penjagaan kesihatan rutin, dan deductibles yang tinggi dan perbelanjaan keluar saku . Tidak ada jaminan bahawa anda boleh membaharui pelan selepas tempoh perlindungan awal anda.
Polisi insurans kesihatan jangka pendek mungkin sesuai untuk anda jika anda mempunyai gaya hidup yang sihat, tidak mempunyai keadaan perubatan yang sedia ada, dan mengharapkan untuk diambil kerja semula atau dapat membeli insurans kesihatan biasa sebelum berakhirnya tempoh perlindungan sementara.
Perhatikan bahawa pelan jangka pendek tidak dianggap sebagai liputan penting minimum di bawah BPR. Ini bermakna jika anda bergantung pada pelan jangka pendek selama lebih dari dua bulan, anda akan dikenakan penalti mandat individu ACA , melainkan anda layak untuk pengecualian dari penalti.
Pilihan Kos Rendah atau Percuma: Pengembangan Medicaid Menjadikan Liputan Lebih Boleh Diakses
Sekiranya pendapatan anda menurun dengan ketara dan anda tidak mampu membeli insurans kesihatan, anda layak untuk program tempatan, negeri atau persekutuan.
Di bawah BPR, negara dapat memperluas kelayakan Medicaid hingga 138% dari tingkat kemiskinan (sekitar $ 28.000 untuk satu keluarga tiga di 2017). Jika pendapatan anda menurun di bawah tahap ini akibat kehilangan pekerjaan anda, anda mungkin layak untuk Medicaid, bergantung di tempat anda tinggal. Terdapat 19 buah negara yang tidak mengembangkan Medicaid, dan di 18 negara itu terdapat "jurang liputan" bagi orang yang berpendapatan di bawah tahap kemiskinan.
Jika anda tidak dapat memenuhi syarat untuk Medicaid dan tidak mampu melindungi liputan dalam pertukaran walaupun dengan subsidi yang tersedia, tempat yang baik untuk mula mencari maklumat adalah laman web Yayasan Pendidikan Perlindungan Kesihatan. Organisasi bukan untung ini menyediakan alat interaktif untuk membantu anda mencari insurans kesihatan yang berpatutan atau pilihan alternatif di negara anda. Tapak ini juga menyediakan akses ke Talian Panas Tidak Diinsuranskan (800-234-1317) yang membolehkan anda bercakap dengan pengendali langsung pada bila-bila masa-24 jam sehari, 7 hari seminggu.
Sekiranya anda tidak mempunyai pilihan insurans kesihatan, terdapat tempat yang boleh anda gunakan untuk liputan kos rendah atau penjagaan percuma. Pilihan ini termasuk:
- Insurans Kanak-Kanak: Jika pendapatan keluarga anda berada di bawah tahap tertentu, anak-anak anda (di bawah umur 19 tahun) mungkin layak mendapat polisi insurans kesihatan percuma atau kos rendah. Polisi-polisi ini, yang disediakan oleh kerajaan persekutuan dan negeri anda, meliputi semua perkhidmatan kesihatan asas kanak-kanak termasuk penjagaan pergigian dan penglihatan . Liputan untuk kanak-kanak boleh didapati walaupun di 18 negara di mana terdapat jurang liputan Medicaid untuk orang dewasa. Untuk maklumat, hubungi Jabatan Kesihatan Negeri atau Jabatan Perkhidmatan Kanak-Kanak dan Keluarga anda. Anda boleh mengetahui lebih lanjut mengenai jenis insurans kesihatan ini dan mengakses program negara anda di InsureKidsNow!
- Pusat Kesihatan Komuniti: Dikawal oleh kerajaan persekutuan, pusat kesihatan komuniti boleh didapati di banyak bahagian negara. Klinik-klinik ini memberikan penjagaan kepada orang yang tidak mempunyai insurans kesihatan dan mempunyai skala yuran gelongsor berdasarkan pendapatan. Kebanyakan klinik ini mempunyai perkhidmatan kaunseling untuk membantu orang mencari insurans kesihatan atau penjagaan kos rendah. Cari pusat kesihatan di komuniti anda.
- Klinik Percuma : Klinik -klinik ini, yang terletak di banyak komuniti, menyediakan penjagaan kesihatan untuk kos yang percuma atau sangat sedikit untuk orang yang tidak diinsuranskan. Mereka sering dikendalikan oleh sukarela doktor dan jururawat dan bergantung kepada sumbangan dari masyarakat setempat. Cari klinik percuma di komuniti anda.
- Manfaat Veteran: Jabatan Pentadbiran Veteran (VA) menawarkan penjagaan perubatan percuma dan kos rawatan kos rendah kepada veteran yang layak melalui kemudahan perubatan VA. Laman web VA mempunyai maklumat mengenai kelayakan dan lokasi pejabat VA.
Mengurus Diri Anda
Kehilangan pekerjaan anda, pendapatan anda, dan manfaat kesihatan anda boleh menjadi sangat tertekan dan, bagi ramai orang, satu tamparan kepada harga diri mereka. Salah satu perkara yang paling penting yang perlu anda lakukan adalah menjaga diri anda!
Terdapat beberapa langkah yang boleh anda ambil untuk membantu anda melalui masa ini:
- Jadilah proaktif tentang mencari perlindungan insurans kesihatan serta mencari kerja baru
- Kekal berhubung dengan keluarga dan rakan-rakan
- Cari kumpulan sokongan tempatan yang lain yang telah dilepaskan
- Bercakap dengan doktor anda tentang keadaan pemberhentian dan insurans kesihatan anda. Dia mungkin dapat mencadangkan beberapa langkah penjimatan kos seperti menukar ubat-ubatan jenama anda kepada versi generik atau membuat rancangan pembayaran untuk bil perubatan anda.
Dan, yang paling penting, mengekalkan gaya hidup sihat dengan senaman yang kerap dan kebiasaan makan yang baik! Anda akan berasa lebih baik dan anda mungkin kurang memerlukan perkhidmatan kesihatan!
> Sumber:
> Jabatan Perbendaharaan; Jabatan Buruh; Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia. Faedah yang dikecualikan; Had seumur hidup dan tahunan; dan Insurans Jangka Pendek, Jangka Panjang . 2016
> Yayasan Keluarga Kaiser. Pembaharuan Pasaran Insurans Kesihatan: Terbitan Dijamin. Jun 2012.
> Yayasan Keluarga Kaiser. Gap Liputan: Orang Dewasa Miskin Insurans di Negara-negara yang Tidak Memperluas Medicaid. 19 Oktober 2016.