COBRA Menjadikan Perlindungan Anda Mudah, Tetapi Tidak Perlu Ekonomi
Jika anda kehilangan atau berhenti kerja anda, mendapatkan perceraian, atau umur daripada insurans kesihatan ibu bapa anda, anda mungkin layak untuk COBRA . COBRA membolehkan anda menyimpan pelan kesihatan yang ditaja oleh majikan yang sama sebelum kehilangan pekerjaan atau perceraian anda. Tetapi kerana layak untuk COBRA tidak semestinya bermakna anda mampu membelinya.
Berapa banyak insurans kesihatan anda yang akan dikenakan di bawah COBRA bergantung kepada berapa kos pelan kesihatan yang sama sebelum beralih kepada perlindungan COBRA.
Premium COBRA bulanan anda adalah jumlah kos premium pelan kesihatan anda ditambah caj perkhidmatan sebanyak 2 peratus.
Tetapi, pastikan untuk kejutan stiker jika anda terbiasa dengan premium insurans kesihatan anda yang disubsidi oleh majikan anda, majikan bekas pasangan anda, atau majikan ibu bapa anda. Oleh kerana premium untuk insurans kesihatan berasaskan pekerjaan biasanya dibayar sebahagian oleh majikan dan sebahagian daripada dana yang dipotong daripada gaji anda, adalah biasa untuk tidak menyedari kos sebenar pelan kesihatan anda walaupun anda tahu berapa banyak yang keluar daripada gaji anda.
Majikan cenderung membayar majoriti jumlah premium (tetapi ini berhenti apabila anda beralih ke COBRA). Analisis 2016 Yayasan Kaiser Family menunjukkan bahawa majikan membayar purata 82 peratus daripada kos insurans kesihatan pekerja mereka, dan hampir 70 peratus daripada jumlah keseluruhan premium keluarga untuk pekerja yang menambah ahli keluarga untuk liputan mereka.
Untuk menentukan premium COBRA anda, anda perlu menambah apa majikan anda telah menyumbang ke arah premium anda kepada apa yang anda bayar dalam premium, dan kemudian tambahkan caj perkhidmatan 2 peratus.
Satu contoh
Katakan anda mempunyai $ 125 yang diambil dari setiap gaji untuk insurans kesihatan. Anda dibayar dua kali sebulan, jadi bahagian premium bulanan anda adalah $ 250.
Majikan anda menyumbangkan $ 400 sebulan ke arah premium insurans kesihatan anda, jadi jumlah biaya pelan kesehatan berasaskan pekerjaan anda adalah $ 650 sebulan.
Untuk menagih caj perkhidmatan 2 peratus, kalikan premium bulanan $ 650 dengan 0.02. Anda akan mendapat $ 13. Tambah caj $ 13 ini dengan kos premium $ 650 dan kos insurans kesihatan COBRA anda ialah $ 663 sebulan.
Di mana Mendapatkan Maklumat yang Anda Perlu
Manfaat pekerja atau pejabat sumber manusia anda boleh memberi tahu anda berapa premium COBRA anda, tetapi mungkin terdapat keadaan di mana anda ingin memikirkannya tanpa menyedari majikan anda kepada fakta bahawa anda sedang mempertimbangkan untuk meninggalkan pekerjaan anda.
Jabatan HR anda boleh memberitahu anda berapa majikan anda telah menyumbang setiap bulan ke arah manfaat insurans kesihatan anda. Dari situ, anda hanya perlu melihat paystubs anda untuk melihat jumlah sumbangan anda setiap bulan dalam jumlah premium. Tambah sumbangan anda kepada caruman majikan anda, dan tambah 2 peratus kepada keseluruhannya.
Walau bagaimanapun, jika anda beralih dari pelan keluarga yang berpangkalan kepada liputan tunggal COBRA, sebagai contoh, kerana anda bercerai atau menanggalkan pelan ibu bapa anda, lebih sukar untuk mengira premium dengan cara ini sendiri kerana anda 'Tidak membandingkan epal dengan epal.
Dalam kes ini, anda akan ingin meminta pejabat pekerja atau pejabat sumber manusia berapa banyak premium COBRA anda selepas mengambil kira status keluarga anda yang berubah.
Sebagai contoh, katakan bahawa anda sedang mendaftar dalam pelan keluarga melalui majikan pasangan anda. Anda mendapat perceraian, jadi anda perlu beralih ke COBRA untuk satu orang kerana pasangan anda akan terus menutupi anak-anak. Pegawai faedah pekerja akan mencari premium insurans kesihatan untuk pelan kesihatan yang sama yang anda miliki sekarang, tetapi menggunakan kadar untuk individu tunggal dan bukan untuk keluarga. Kemudian dia akan menambah apa yang syarikat itu akan menyumbang ke arah premium itu, apa yang individu itu akan menyumbang ke arah premium itu (ini akan menjadi sebahagian daripada potongan gaji yang pasangan anda bayar untuk pelan keluarga), dan caj perkhidmatan 2 peratus, untuk mendapatkan premium anda untuk liputan COBRA dengan pelan kesihatan itu sebagai satu orang.
Sebab lain untuk Kejutan Pelekat
Seolah-olah kejutan stiker yang dikaitkan dengan membayar kedua-dua bahagian pekerja dan bahagian majikan premium pelan kesihatan tidak mencukupi, terdapat satu lagi kejutan kewangan yang bersembunyi di latar belakang dengan COBRA: cukai pendapatan.
Apabila majikan anda mengambil wang dari setiap gaji anda untuk membayar sebahagian daripada premium insurans kesihatan, wang itu diambil dari gaji anda sebelum cukai pendapatan anda digambarkan. Sama seperti caruman kepada pelan persaraan 401 (k) anda, premium pelan kesihatan yang diambil dari prabayar gaji anda menjadikan pendapatan anda kelihatan lebih kecil. Semakin kecil pendapatan anda kelihatan, semakin rendah cukai pendapatan anda.
Walau bagaimanapun, apabila anda kehilangan akses kepada liputan berasaskan tugas anda dan beralih kepada liputan COBRA, anda membayar premium COBRA anda dengan wang selepas cukai. Anda kehilangan faedah bebas cukai premium yang ditolak daripada pra-cukai gaji anda.
Dalam sesetengah kes, anda mungkin boleh mengimbangi cukai ini yang dilanggar dengan menolak sebahagian atau semua premium COBRA anda, tetapi tidak semua orang layak untuk potongan ini. Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai siapa yang boleh mengambil potongan cukai untuk premium insurans kesihatan, lihat " Adakah Deduktif Cukai Insurans Kesihatan? "
Adakah terdapat Alternatif lain?
Pasaran insurans kesihatan individu selalu menjadi alternatif kepada COBRA. Dari segi sejarah, pelan pasaran individu lebih murah daripada COBRA, tetapi penangkapan itu adalah liputan hanya tersedia kepada orang yang boleh lulus pengunderaitan perubatan, yang bermakna mereka harus sihat. Orang yang mempunyai keadaan yang sedia ada sering tidak mempunyai alternatif yang realistik terhadap COBRA.
ACA (Obamacare) mencipta alternatif baru untuk COBRA dengan membuat liputan dalam isu jaminan pasaran individu tanpa menghiraukan sejarah perubatan, dan dengan menyediakan subsidi premium untuk pemohon dengan pendapatan sederhana kepada kelas menengah (untuk perspektif, subsidi tersedia untuk satu individu dengan pendapatan sehingga $ 48,240 pada 2018, dan kepada keluarga empat dengan pendapatan sehingga $ 98,400).
Oleh itu, jika anda meninggalkan pekerjaan atau bercerai dan kehilangan akses kepada pelan kesihatan majikan yang ditaja oleh majikan anda, anda mempunyai alternatif untuk COBRA jika anda lebih suka mendapatkan perlindungan di pasaran individu. Kerugian sukarela (termasuk kehilangan liputan kerana anda secara sukarela berhenti kerja) adalah acara yang memenuhi syarat , dan membuat Anda layak untuk tempoh pendaftaran khas di pasar individu, sama ada dalam bursa atau pertukaran luar . Ini adalah benar walaupun anda layak meneruskan pelan yang ditaja oleh majikan melalui COBRA (ambil perhatian bahawa subsidi premium di bawah BPR hanya terdapat di bursa)
Majikan anda akan menghantar pemberitahuan kepada anda yang memberitahu anda bahawa anda layak untuk COBRA, berapa kos, dan memaklumkan kepada anda bahawa anda mempunyai 60 hari untuk memutuskan sama ada untuk meneruskan pelan kesihatan anda dengan COBRA. Pada masa itu, anda boleh membandingkan harga dan liputan yang tersedia untuk anda di pasaran individu, dan memutuskan mana yang memberikan nilai yang lebih baik. Tempoh pendaftaran khas anda di pasaran individu berterusan selama 60 hari selepas anda tidak akan kehilangan akses kepada pelan majikan anda, walaupun anda memilih COBRA awal di tetingkap itu (sehingga anda masih boleh mengubah fikiran anda dan beralih ke pelan pasaran individu, walaupun anda mendaftar untuk COBRA tanpa memahami sepenuhnya pilihan yang ada).
Di manakah saya boleh mendapatkan maklumat lanjut mengenai COBRA?
Jabatan Buruh AS mengawasi pematuhan COBRA. Mereka mempunyai senarai soalan yang sering ditanya mengenai COBRA, dan anda boleh menghubungi mereka di 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).
A Word From
Jika anda kehilangan akses kepada pelan yang ditaja oleh majikan yang telah bekerja dengan baik untuk anda, ia memberi jaminan bahawa dalam banyak kes, COBRA memberi anda pilihan untuk membeli pelan itu sekurang-kurangnya 18 bulan. Tetapi kerana itu boleh menjadi cadangan mahal, ia juga baik untuk memahami pilihan yang tersedia di pasaran individu, supaya anda boleh membuat pilihan terbaik untuk diri sendiri dan keluarga anda.
> Sumber:
> Yayasan Keluarga Kaiser. Faedah Kesihatan Majikan, 2017 Ringkasan Hasil Penemuan.
> Jabatan Tenaga Kerja Amerika Syarikat. Rancangan & Faedah Kesihatan: Sambungan Kesihatan Liputan-COBRA.