Strategi Untuk Membantu Anda Cari dan Perlindungan Cakera
Insurans hayat adalah cara penting untuk melindungi orang yang anda sayangi sekiranya berlaku kematian anda. Mencari polisi yang berpatutan sering kali mencabar jika anda lebih tua atau tidak dalam kesihatan yang terbaik. Untuk sesetengahnya dengan keadaan kronik atau pra-sedia, ia mungkin kelihatan tidak mungkin.
Begitu juga dengan orang yang hidup dengan HIV. Tidak kira sejauh mana anda sihat atau bagaimana anda berpuashati, pilihan anda hari ini sedikit dan banyak kali lebih mahal daripada orang biasa yang dijangka akan dibayar.
Itu bukan untuk mengatakan bahawa anda tidak boleh mendapatkan insurans nyawa; Dalam beberapa kes, anda boleh. Tetapi realiti keras adalah bahawa insurans hayat HIV boleh sangat mahal, bahkan terlalu tinggi, menjadikan isu ini tidak begitu banyak tentang kebolehaksesan tetapi kemampuan.
Insurans Hayat sebagai Diskriminasi?
Mari kita mulakan dengan memberitahu seperti itu: Insurans adalah dan sentiasa diskriminasi. Syarikat-syarikat insurans mendasarkan kos dan kelayakan mereka terhadap risiko aktuari, melukis garis statistik mengenai siapa dan siapa yang bukan risiko yang baik. Mereka tidak melihat anda sebagai individu melainkan faktor-faktor yang mungkin menyebabkan anda mati lebih awal dari yang anda perlukan.
Yang panjang dan pendek adalah bahawa insurans hayat adalah permainan pertaruhan, dan, untuk kebanyakan penanggung insurans, orang yang mempunyai HIV hanyalah pertaruhan buruk.
Tetapi ini mencerminkan fakta atau bias yang tidak berasas yang secara aktif mendiskriminasikan keseluruhan populasi HIV? Apabila kelihatan objektif pada statistik survival , kita tahu ini dengan pasti:
- Menurut penyelidikan dari Kolaborasi Kohort AIDS Amerika Utara mengenai Penyelidikan dan Reka Bentuk (NA-ACCORD), seorang lelaki HIV-positif yang berumur 20 tahun terhadap terapi antiretroviral sekarang boleh mengharapkan untuk hidup dalam usia 70-an awalnya.
- Satu kajian 2014 oleh Kajian Peningkatan AIDS Cohort (MACS) lebih lanjut menyokong tuntutan tersebut, menyimpulkan bahawa orang yang memulakan terapi lebih awal (apabila jumlah CD4 mereka melebihi 350) harus dapat jangka hayat yang sama atau lebih besar dari yang Populasi umum.
Sebagai perbandingan, orang yang merokok mencukur rata-rata 10 tahun dari kehidupan mereka . Walaupun ini tidak mencadangkan mereka tidak akan dihukum oleh penanggung insurans, mereka tidak akan secara automatik dihalang atau tertakluk kepada premium tinggi yang sama tinggi yang tidak sihat dengan HIV.
Mengapa Penanggung Insurans Menentang Orang Dengan HIV
Penanggung insurans tidak melihatnya dengan cara yang sama. Matlamat mereka adalah untuk menguruskan risiko dan ketidakpastian yang boleh menjejaskan kedua-dua belah lembaran imbangan, dan, bagi mereka, statistiknya sangat berat terhadap orang yang mempunyai HIV. Pertimbangkan ini:
- Walaupun keuntungan dalam jangkamasa hidup, orang yang mempunyai HIV lebih cenderung mendapat penyakit yang berkaitan dengan penyakit bukan berumur sebelum mereka yang tidak dijangkiti. Serangan jantung, contohnya, biasanya dilihat 16 tahun lebih awal daripada populasi umum, manakala kanser yang tidak berkaitan dengan HIV didiagnosis di mana saja dari 10 hingga 15 tahun lebih awal.
- Walaupun jangkaan hayat normal telah dicapai akibat daripada terapi antiretroviral awal , masih terdapat jurang yang besar dalam jumlah orang yang dapat mengekalkan beban virus tidak dapat dikesan. Hari ini, hanya sekitar 30 peratus daripada mereka yang didiagnosis dengan HIV dapat mencapai penindasan virus, sementara kurang dari separuh berada dalam perawatan selepas diagnosis.
Akhirnya, para penanggung insurans berpendapat bahawa tidak kira betapa "baik" seseorang calon individu, mereka tidak dapat mengawal satu perkara yang berkaitan dengan kehidupan yang panjang-sama ada seseorang akan mengambil pilnya.
Dalam beberapa cara, ia adalah satu hujah keterlaluan memandangkan terapi HIV jauh lebih berkesan dan "memaafkan" daripada pada masa lalu. Namun, di mata penanggung insurans, pengurusan kronik penyakit itu menjadikan HIV dalam kategori risiko yang sama seperti orang yang hidup dengan kegagalan jantung kongestif.
Satu-satunya perbezaan ialah anda tidak perlu sakit dari keadaan kronik untuk dihalang daripada mendapatkan insurans; anda hanya perlu mempunyai HIV.
Insurans Hayat Seluruh dan Sepanjang Hayat untuk Orang yang Menghidap HIV
Hari ini, hanya ada satu syarikat insurans di Amerika Syarikat yang menawarkan liputan individu dan jangka hayat individu kepada orang yang mempunyai HIV.
Dibentuk dengan kerjasama Fortune 500 gergasi Prudential Financial, AEQUALIS adalah organisasi bebas yang memberi tumpuan kepada menyediakan perkhidmatan kewangan kepada masyarakat yang kurang mendapat perhatian yang hidup dengan penyakit ini.
AEQUALIS kini menawarkan empat kenderaan insurans yang berbeza, masing-masing dengan liputan, batasan, dan kriteria kelayakan yang berlainan:
- Insurans jangka panjang dan kekal individu dengan perlindungan dari $ 100,000 ke atas $ 4,000,000
- Insurans tuntutan segera yang tidak memerlukan peperiksaan perubatan dan menawarkan liputan antara $ 25,000 dan $ 300,000
- Segera mengeluarkan insurans hayat sepanjang hayat, yang dianggap sebagai dasar pemula, yang menyediakan liputan antara $ 5,000 dan $ 35,000 tanpa kenaikan bayaran premium
- Insurans hayat jangka panjang yang disederhanakan tanpa sebarang pemeriksaan perubatan atau makmal dengan perlindungan antara $ 25,000 hingga lebih daripada $ 350,000
Sebaik sahaja semua bunyi ini, ada beberapa peringatan yang perlu diperhatikan:
- Pertama sekali, mengharapkan premium yang besar. Dalam mengemukakan sebut harga untuk polisi insurans hayat tetap, kami meminta perlindungan $ 250,000 untuk seorang lelaki HIV-positif berusia 55 tahun atas rawatan yang tidak mempunyai sejarah penyakit, tidak merokok, dan viral load tidak dapat dikesan yang tetap. Kutipan telefon adalah lebih dari $ 650 sebulan, atau kira-kira lima kali apa yang lelaki akan dikenakan jika dia HIV-negatif.
- Kedua, kriteria untuk penerimaan tidak semudah itu. Sebagai bendera merah, misalnya, akan dibangkitkan jika anda pernah mengalami kegagalan rawatan atau tinggal di luar negara untuk tempoh yang lama. Begitu juga jika jumlah CD4 anda berada di bawah 200, jika anda mempunyai hepatitis B atau C (walaupun anda telah dirawat ), atau jika anda pernah mengalami jangkitan oportunis yang serius.
Walaupun anda tidak secara teknikal perlu mendedahkan perkara-perkara ini, mungkin ada cara untuk menyembunyikannya. Walaupun anda telah memilih untuk "tidak ada peperiksaan perubatan", anda tidak boleh menganggap bahawa penanggung insurans akan membawa anda pada perkataan anda.
Sebaik sahaja anda lulus temuduga awal, langkah seterusnya adalah untuk menjalankan pemeriksaan dengan Biro Maklumat Perubatan (MIB) dan meminta pengesahan sejarah perubatan anda dari pembekal penjagaan utama anda. Untuk diluluskan, anda perlu menandatangani akses kepada fail-fail perubatan ini dan lain-lain.
Walaupun mempunyai bendera merah tidak bermakna anda akan dinafikan, ia boleh meningkatkan premium bulanan anda atau mengehadkan akses anda ke produk insurans tertentu.
Pilihan Insurans Hayat Lain
Sekiranya bentuk insurans hayat tradisional tidak tersedia kepada anda, masih terdapat beberapa pilihan yang anda boleh meneroka. Umumnya, mereka tidak akan menawarkan anda manfaat kematian yang tinggi sebagai dasar individu, tetapi mereka mungkin cukup untuk menampung kos tertentu (seperti perbelanjaan pengebumian atau pendidikan) jika anda mati.
Antara pilihan yang paling berdaya maju:
- Insurans hayat kumpulan berdasarkan majikan boleh ditawarkan oleh syarikat anda, dalam beberapa kes untuk kedua-dua pekerja atau suami pekerja. Manfaat kematian adalah dalam kisaran $ 10,000 untuk pekerja dan $ 5,000 untuk pasangan. Sebagai pelan kumpulan, kos cenderung lebih murah.
- Insurans hayat sukarela dari majikan anda adalah satu lagi pilihan yang ditawarkan oleh syarikat yang lebih besar, yang membolehkan liputan kehidupan pekerja (dan kadang-kadang pasangan mereka) tanpa bukti kebolehimbangan. Sebahagian daripada rancangan ini menawarkan manfaat kematian sehingga $ 100,000.
- Isu insurans jaminan yang dijamin (juga dikenali sebagai polisi penerimaan yang dijamin) adalah polisi kecil dan hayat sepanjang hayat dengan faedah kematian di mana-mana dari $ 5,000 hingga $ 25,000. Biasanya, tidak ada soalan kesihatan dan kelulusan dijamin. Oleh itu, premium akan menjadi faedah yang tinggi dan penuh biasanya tidak akan menendang sehingga satu atau dua tahun selepas Tarikh Berkuatkuasa.
Jika semua pilihan lain gagal, anda boleh memohon untuk pelan pengebumian pra-bayar (juga dikenali sebagai pelan pra-keperluan). Ini kebanyakannya dijual melalui rumah pengebumian dan membolehkan anda membayar sama ada sekali gus atau pelan ansuran. Sesetengah rumah pengebumian akan meletakkan wang anda dalam dana amanah yang dicetuskan untuk melepaskan kematian anda; yang lain akan mengambil polisi insurans menamakan diri mereka sebagai benefisiari.
Adakah Anda Perlu Insurans Hayat?
Sekiranya berhadapan dengan penafian polisi insurans hayat, anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk memindahkan tumpuan anda kepada perancangan persaraan. Ini adalah benar jika anda berada dalam keadaan baik dan masih bekerja.
Banyak organisasi telah mula menawarkan program yang menangani kesihatan kewangan jangka panjang orang yang hidup dengan HIV. Kepala diantaranya adalah New York Life yang berbasis di Manhattan, yang pada tahun 2013 meluncurkan inisiatif "Perencanaan Positif" untuk melatih 11.000 agennya tentang kebutuhan keuangan populasi HIV.
Banyak organisasi HIV berasaskan komuniti menawarkan program serupa, yang membolehkan para klien menghadiri seminar percuma atau untuk bertemu dengan pakar kewangan secara berturut-turut. Anda juga boleh menyemak dengan kolej komuniti tempatan, yang kebanyakannya menawarkan kursus perancangan persaraan.
Sama ada anda boleh mendapatkan insurans hayat atau tidak, perkara yang paling produktif yang boleh anda lakukan adalah menyediakan lebih jauh terlebih dahulu untuk menangani setiap aspek persaraan anda, bukan sekadar kematian anda.
> Sumber:
> Pusat Kawalan dan Pencegahan Penyakit. "CDC Fact Sheet | HIV di Amerika Syarikat: Tahap Penjagaan ." Atlanta, Georgia; diterbitkan Julai 2012.
> Hasse, B ,; Ledergerber, B .; Egger, M., et al. "Penuaan dan (Tidak berkaitan dengan HIV) Co-morbiditi pada Orang HIV-positif: Kajian Swiss Cohort (SHCS)." Persidangan ke-18 mengenai Retrovirus dan Jangkitan Opportunistik (CROI) Boston, Massachusetts, 27 Februari-2 Mac 2011 ; abstrak 792.
> Hogg, R .; Althoff, K .; Samji, H .; et al. "Meningkatkan harapan hidup di kalangan individu positif HIV yang dirawat di Amerika Syarikat dan Kanada, 2000-2007." Persidangan Antarabangsa Persatuan AIDS Antarabangsa (IAS) ke-7 mengenai Patogenesis, Rawatan, dan Pencegahan. Kuala Lumpur, Malaysia. 30 Jun-3 Julai 2013; Abstrak TUPE260.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V .; et al. "Bahaya Merokok dan Faedah Penghentian Abad ke-21 di Amerika Syarikat." Jurnal Perubatan New England. 2013; 368: 341-350.
> Sabin, C. "Adakah orang yang mempunyai jangkitan HIV mempunyai jangka hayat yang normal dalam era kombinasi terapi antiretroviral?" Perubatan Pusat Biomed . 2013; 11: 251.