Peraturan-Peraturan Tertakluk kepada Penstabilan Pasaran Insurans
Kebimbangan mengenai kestabilan pasaran insurans kesihatan individu (baik di dan luar pertukaran) telah berputar untuk beberapa waktu. Banyak penanggung insurans keluar dari bursa atau seluruh pasaran individu pada akhir tahun 2016, dan premium pra-subsidi meningkat sebanyak purata 25 peratus untuk 2017 ( subsidi di bursa meningkat untuk mengimbangi semua peningkatan premium untuk orang yang layak yang membeli liputan dalam pertukaran, jadi jelas, premium tidak meningkat dengan purata 25 peratus bagi kebanyakan orang yang membeli rancangan mereka dalam bursa).
Untuk menangani masalah kestabilan pasaran, Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia mencadangkan siri pembaharuan pada pertengahan bulan Februari, beberapa hari selepas Setiausaha HHS Tom Price disahkan oleh Senat.
Notis cadangan pembuatan peraturan adalah mengenai penstabilan pasaran untuk pasaran kumpulan individu dan kecil. Secara umum, pasaran kumpulan kecil agak stabil. Tetapi pasaran individu di beberapa negeri berada di ambang kejatuhan menjelang akhir tahun 2016, dan Humana mengumumkan pada 14 Februari bahawa mereka akan keluar sepenuhnya dari pasaran insurans kesihatan individu di seluruh negara pada akhir tahun 2017 (mereka kini menawarkan rancangan individu di 11 negeri ).
Pada 13 April, HHS memuktamadkan peraturan penstabilan pasaran mereka, kebanyakannya seperti yang dicadangkan. Sesetengah pemegang saham telah memuji peraturan sebagai langkah yang baik untuk menstabilkan pasaran insurans individu, tetapi yang lain mengatakan bahawa beberapa peraturan baru sebenarnya akan menyebabkan ketidakstabilan pasaran lagi.
Adalah penting untuk diperhatikan bahawa sebagai penanggung insurans mencipta kadar dan rancangan mereka untuk tahun 2018, mereka berulang kali mencatat bahawa dua faktor penting yang menyumbang kepada ketidakstabilan pasaran adalah penguatkuasaan mandat individu ACA, dan kekurangan kepastian dari segi pembiayaan berterusan untuk subsidi perkongsian kos .
Kedua-dua isu ini tidak ditangani oleh peraturan penstabilan pasaran, dan tindakan Pentadbiran Trump telah menyumbang kepada ketidakstabilan pasaran yang penting di kedua-dua kawasan.
Bagaimana Peraturan Peraturan Penstabilan Pasaran Impak Insurans Kesihatan Anda?
Orang yang mendapat insurans kesihatan daripada majikan besar (di kebanyakan negeri, itu bermakna 50+ pekerja ), Medicaid , atau Medicare tidak akan terjejas oleh perubahan yang telah dimuktamadkan oleh HHS. Perubahan kebanyakannya digunakan untuk pasaran individu, yang mana kira-kira 7 peratus daripada penduduk Amerika Syarikat, walaupun orang yang bekerja untuk majikan kecil dapat melihat biaya yang lebih tinggi dari poket, dan mungkin menurunkan premium.
1. Bagi orang yang membeli insurans kesihatan mereka sendiri, pendaftaran terbuka untuk tahun 2018 akan lebih pendek daripada tahun-tahun sebelumnya.
Sebelum peraturan penstabilan pasaran, tempoh enrolmen terbuka pada 2018 dijangka mengikuti jadual yang sama yang digunakan untuk 206 dan 2017 (1 November hingga 31 Januari). Tetapi untuk liputan 2019, rancangan itu akan mula menggunakan tempoh pendaftaran terbuka yang lebih singkat, mulai 1 November dan berakhir pada 15 Disember. HHS sebaliknya memilih untuk bertukar kepada tempoh pendaftaran terbuka yang lebih pendek satu tahun lebih awal, dan mula menggunakannya pada musim gugur 2017 (untuk perlindungan efektif pada 2018), bukannya menunggu sehingga kejatuhan 2018.
Jadi orang yang membeli insurans kesihatan mereka sendiri (iaitu, mereka tidak mendapatnya daripada majikan atau dari program kerajaan seperti Medicare atau Medicaid) akan mempunyai tingkap yang lebih pendek untuk memilih rancangan untuk 2018. Ia akan bermula 1 November 2017, dan berakhir pada 15 Disember 2017.
Ini bermakna tiada perubahan rancangan selepas tahun pertama, jadi tidak akan ada lagi peluang untuk menukar rancangan pada bulan Januari jika perubahan premium anda menangkap anda. Adalah sangat penting untuk memberi perhatian kepada sebarang pemberitahuan perubahan premium dan pelan yang anda terima pada bulan Oktober / November dari syarikat insurans anda atau pertukaran, dan membuat perubahan pelan sebelum 15 Disember.
Selepas itu, merancang perubahan dan kemasukan baru hanya akan mungkin jika anda mempunyai acara yang layak .
Ini tidak akan mengubah apa-apa mengenai tingkap pendaftaran terbuka semasa untuk insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan atau Medicare.
2. Orang yang mendaftar dalam pelan pertukaran di luar pendaftaran terbuka perlu membuktikan acara yang layak, dan kelayakan untuk tempoh pendaftaran khas akan dihadkan dalam beberapa kes.
BPR dan peraturan-peraturan yang berikutnya membenarkan orang yang mempunyai pelbagai acara yang layak untuk mendaftar dalam liputan melalui pertukaran (dan dalam kebanyakan kes, di luar bursa juga ), tanpa mengira waktu sepanjang tahun.
Ini masuk akal, dan cara kerja insurans tajaan majikan juga. Jika seseorang berhenti kerja dan kehilangan akses kepada polisi insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan pada bulan Jun, dia tidak boleh dijangka menunggu sehingga Januari untuk mendapat liputan baru. Dan jika bayi dilahirkan pada bulan April, tidak masuk akal untuk memaksa keluarga menunggu sehingga pendaftaran terbuka untuk mendapatkan liputan untuk bayi.
Jadi, acara yang memenuhi syarat mencetuskan tempoh pendaftaran khas (SEP), di mana pemohon mempunyai 60 hari untuk mendaftar untuk rancangan baru. Tetapi terdapat banyak kontroversi SEPs di sekeliling. Terdapat kebimbangan bahawa orang mungkin "permainan" sistem dengan berpura-pura mempunyai acara yang layak apabila mereka mendapati diri mereka memerlukan rawatan perubatan, dan penanggung insurans telah menyatakan bahawa kos tuntutan purata lebih tinggi untuk orang yang mendaftar semasa SEP berbanding dengan orang yang mendaftar semasa pendaftaran terbuka.
Tetapi di sisi lain duit syiling itu, para penyokong pengguna menegaskan bahawa sangat sedikit orang yang layak SEP sebenarnya mendaftar dalam liputan, dan memerlukan bukti acara yang layak dapat menghalang pelajar yang sihat daripada menyelesaikan proses tersebut. Ini terbukti dengan beberapa tahap selepas pengesahan kelayakan SEP yang dilanjutkan yang HealthCare.gov dilaksanakan pada tahun 2016.
Antara pemohon umur 55-64, 73 peratus mengemukakan bukti acara yang layak. Tetapi di kalangan pemohon berusia 18-24, hanya 55 peratus mengemukakan bukti acara yang layak. Ini mengakibatkan sekumpulan orang yang diinsuranskan dengan usia purata yang lebih tinggi, yang dikaitkan dengan peningkatan kos penjagaan kesihatan.
Pentadbiran Obama HHS telah menjadualkan program perintis, bermula pada musim panas 2017, di mana 50 peratus pemohon HealthCare.gov (dipilih secara rawak) harus membuktikan peristiwa kelayakan sebelum permohonan mereka dapat diselesaikan.
Tetapi peraturan HHS baru berubah itu hingga 100 peratus. Sehingga Jun 2017, semua pendaftar HealthCare.gov yang mendaftar di luar pendaftaran terbuka perlu memberikan bukti acara yang layak sebelum permohonan mereka dapat diproses.
Di samping itu, peraturan baru mengurangkan akses kepada SEP dalam beberapa keadaan:
- Perkahwinan hanya akan dianggap sebagai acara yang layak jika sekurang-kurangnya seorang pasangan sudah mempunyai liputan minimum yang minimum (atau tinggal di luar AS atau di wilayah AS sebelum perkahwinan).
- Apabila seseorang yang telah mendaftar dalam rancangan mempunyai bayi atau mengamalkan anak, ibu bapa adalah terhad sama ada menambah anak kepada pelan yang sedia ada, atau mendaftarkan anak itu sendiri pada mana-mana pelan yang ada (jika, atas sebab tertentu, anak itu tidak boleh ditambah kepada pelan, ibu bapa boleh mendaftar di pelan lain pada tahap logam yang sama, bersama dengan anak). Seseorang yang tidak diinsuranskan dan mempunyai bayi atau mengamalkan anak masih layak mendaftar, bersama dengan kanak-kanak, dalam mana-mana pelan yang ada. Tetapi orang yang sudah mempunyai liputan tidak dibenarkan menggunakan penambahan orang tanggungan sebagai peluang untuk menukar liputannya yang sedia ada kepada rancangan baru.
- Orang yang kehilangan liputan untuk tidak membayar premium pada suatu ketika sepanjang tahun akan perlu membayar premium mereka yang terdahulu sebelum mereka boleh mendaftar semula-semasa SEP atau pendaftaran terbuka secara tetap-dalam pelan daripada penanggung insurans yang sama (atau penanggung insurans lain di bawah syarikat induk yang sama). Mereka secara amnya berhutang premium untuk tempoh tidak melebihi tiga bulan, kerana mereka tidak berada dalam keadaan cemas untuk premium apabila rancangan ditamatkan untuk tidak membayar premium. Sekiranya orang dalam keadaan ini mendaftar semula, penanggung insurans dibenarkan memohon pembayaran premium baru mereka kepada baki masa lalu mereka.
3. Bermula pada tahun 2018, akan ada lebih banyak peluang dari segi peratusan kos yang perlu dirawat oleh pelan kesihatan. Ini boleh mengakibatkan premium yang lebih rendah sedikit, tetapi potongan deductibles dan copays yang lebih tinggi. Ini juga boleh bermakna subsidi premium yang lebih kecil di bursa.
Di bawah BPR, semua pelan kesihatan individu dan kumpulan kecil perlu memenuhi salah satu daripada empat tahap logam: gangsa, perak, emas, atau platinum (rancangan bencana juga disediakan untuk sesetengah pelajar). Tahap logam pelan ditentukan oleh nilai aktuari (AV), iaitu ukuran peratusan kos penjagaan kesihatan yang akan dibayar oleh pelan kesihatan, rata-rata di seluruh populasi standard. Rancangan gangsa mempunyai AV sebanyak 60 peratus, rancangan perak mempunyai AV sebanyak 70 peratus, rancangan emas mempunyai AV sebanyak 80 peratus, dan rancangan platinum mempunyai AV sebanyak 90 peratus.
Tetapi ia akan mencabar bagi syarikat insurans kesihatan untuk merekabentuk rancangan yang memukul nombor-nombor itu betul-betul (pra-ACA, tidak ada keperluan AV standard, jadi penanggung insurans tidak perlu bimbang memukul sasaran AV tertentu). Oleh itu, pelan kesihatan dibenarkan menggunakan pelbagai AV dan bukan peratusan yang tepat. Pada masa ini, julat ialah +/- 2. Jadi rancangan perak boleh mempunyai AV yang berkisar antara 68 hingga 72 peratus (rancangan gangsa mempunyai julat de minimus sendiri, kini ditetapkan pada -2 / + 5).
Di bawah peraturan baru HHS, bermula pada tahun 2018, julat yang dibenarkan ialah -4 / + 2, yang bermaksud pelan perak boleh mempunyai AV di mana-mana dalam lingkungan 66 hingga 72 peratus (untuk rancangan gangsa, julat yang dibenarkan ialah -4 / +5).
Oleh itu, untuk rancangan mereka berkembang untuk liputan 2018, syarikat-syarikat insurans dibenarkan untuk meningkatkan kos out-of-pocket ( deductibles , copays , coinsurance ), kerana mereka tidak perlu menanggung cukup besar peratusan jumlah kos purata. Ini bermakna premium boleh menurun sedikit, tetapi jumlah orang yang perlu dibayar apabila mereka memerlukan penjagaan kesihatan akan meningkat (perhatikan bahawa penurunan premium adalah relatif terhadap apa yang mereka tidak akan ada perubahan ini; premium keseluruhan masih akan meningkat pada tahun 2018, mungkin agak dengan ketara disebabkan ketidakpastian pasaran lain yang wujud, termasuk kekurangan kejelasan dari segi sama ada subsidi perkongsian kos akan terus dibiayai).
Ini juga bermakna subsidi premium mungkin sedikit lebih kecil daripada yang tidak akan berubah, kerana ia berdasarkan kos pelan perak kos terendah kedua (pelan tanda aras) di setiap kawasan. Jika pelan perak kos terendah kedua adalah yang mempunyai AV sebanyak 66 peratus, ia akan lebih murah daripada rancangan perak lain dengan AV sebanyak 68 peratus atau lebih tinggi. Dan rancangan penanda aras harga rendah diterjemahkan kepada subsidi yang lebih kecil.
4. Penanggung Insurans dibenarkan untuk memohon premium baru dengan jumlah yang perlu dibayar.
Di bawah peraturan terdahulu, jika pelan ditamatkan untuk tidak membayar premium, individu itu boleh mendaftar semula dalam pelan yang sama semasa pendaftaran terbuka, atau semasa tempoh pendaftaran khas, tanpa kesan buruk. Pengebilan premium akan bermula pada tarikh berkuatkuasa yang baru, dan syarikat insurans tidak dibenarkan untuk menghendaki orang itu membayar premium terdahulu daripada pelan sebelumnya.
Peraturan-peraturan baru memberi syarikat insurans lebih banyak peluang untuk mengutip premium masa lalu jika orang memilih untuk mendaftar semula dalam pelan daripada penanggung insurans yang sama yang menamatkan perlindungan terdahulu untuk tidak membayar premium (atau penanggung insurans yang merupakan sebahagian daripada kumpulan yang dikawal yang sama, atau syarikat induk). Premium yang dibayar untuk pelan baru boleh digunakan untuk premium yang telah dibayar sebelum ini dari 12 bulan sebelumnya, dan penanggung insurans dibenarkan untuk menolak untuk mengaktifkan polisi baru sehingga premium yang telah dibayar sejak tahun sebelumnya dibayar.
Premi tunggakan orang pada amnya hanya untuk jangkamasa tiga bulan, kerana premium masa lalu tidak terus terakru setelah pelan telah ditamatkan untuk tidak membayar premium.
Orang boleh mendapatkan perubahan ini dengan mendaftarkan diri dalam pelan dari syarikat insurans yang lain, tetapi di beberapa negeri, hanya ada satu syarikat insurans yang menawarkan rancangan dalam pertukaran. Di negara-negara tersebut, sesiapa yang liputannya dihentikan untuk tidak membayar premium berpotensi tertakluk kepada membayar premium sebelum dibenarkan masuk dalam rancangan baru.
> Sumber:
> ACAsignups.net. Purata Kadar Pasaran Individu yang Disubsidized, 2017. Dimuktamadkan 27 Oktober 2016.
> Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia, Perlindungan Pesakit dan Akta Penjagaan Mampu; Penstabilan Pasaran . 15 Februari 2017.
> Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia, Perlindungan Pesakit dan Akta Penjagaan Mampu; Penstabilan Pasaran, Peraturan Akhir. 13 April 2017.
> Humana. Humana > Terus Membina Strategi Terbukti Setelah Penamatan Penggabungan dengan Aetna; Menyediakan 2017 Panduan Kewangan; Mengumumkan Pelan Deployment Modal. 14 Februari 2017.
> Yayasan Keluarga Kaiser. Perlindungan Insurans Kesihatan Jumlah Penduduk, 2015.