Kenapa enrolmen pelan kesihatan terhad kepada tempoh pendaftaran terbuka
Pernahkah anda cuba mendaftar untuk insurans kesihatan hanya untuk diberitahu bahawa anda tidak dibenarkan membeli insurans kesihatan sehingga mendaftar masuk ? Jika anda pergi ke pengedar kereta untuk membeli kereta, pengedar tidak menolak untuk menjual kereta sehingga November depan. Tetapi syarikat insurans kesihatan tidak akan membiarkan anda mendaftar untuk insurans kesihatan bila-bila masa yang anda mahukan, sama ada anda cuba membeli pelan kesihatan di Akta Penjagaan Terjangkau Undang-undang insurans kesihatan, mendaftar melalui majikan anda, atau mendaftar untuk Medicare .
Pelan kesihatan menghadkan pendaftaran ke tempoh pendaftaran terbuka untuk mengelakkan pemilihan buruk . Seleksi buruk berlaku apabila orang sakit mendaftar untuk insurans kesihatan, tetapi orang yang sihat tidak. Ia mencatatkan jumlah risiko yang diperlukan oleh pelan kesihatan apabila mengasuransikan seseorang, jadi keseluruhan industri insurans kesihatan cuba menghalangnya.
Cara Seleksi Buruk
Sebuah syarikat insurans kesihatan hanya boleh wujud sekiranya ia mengambil lebih banyak wang dalam premium setiap tahun daripada ia membayar dalam tuntutan . Untuk ini, ia memerlukan anggota yang lebih sihat daripada ahli sakit.
Berikut adalah contoh ringkas. Katakan setiap ahli pelan kesihatan membayar $ 6,000 setahun untuk insurans kesihatan. Bagi setiap ahli yang memerlukan transplantasi sum-sum tulang $ 400,000 tahun itu, mesti ada 67 ahli yang membayar premium mereka sepanjang tahun tanpa tuntutan tunggal. (67 X $ 6,000 = $ 402,000.) Syarikat insurans kesihatan menggunakan premium daripada 67 ahli yang tidak memerlukan penjagaan untuk membayar bil perubatan untuk satu ahli yang memerlukan banyak penjagaan.
Mengapa Seleksi Buruk Tidak Baik untuk Semua Orang
Seluruh sistem akan runtuh jika semua orang yang sihat berfikir, "Kenapa saya perlu membayar $ 6,000 setahun untuk insurans kesihatan? Saya sihat. Saya hanya akan menyimpan $ 6,000 dan tunggu sehingga saya sakit untuk membeli insurans kesihatan. "Kemudian, hanya orang sakit, orang yang tuntutan lebih daripada premium mereka, akan mendaftar dalam insurans kesihatan.
Pelan kesihatan tidak akan mengambil wang yang cukup dalam premium untuk membayar semua tuntutan. Sekiranya ini berlaku, pelan kesihatan akan mempunyai dua pilihan: keluar dari perniagaan atau menaikkan premium.
Jika ia keluar dari perniagaan, itu tidak baik untuk semua orang. Kita semua akan mempunyai pilihan yang lebih sedikit apabila membeli-belah untuk insurans kesihatan, dan akan ada persaingan yang kurang. Kurangnya syarikat insurans kesihatan yang bersaing untuk perniagaan bermakna kurang insentif untuk rancangan kesihatan untuk menyediakan perkhidmatan pelanggan yang baik dan kurang insentif bagi mereka untuk menjaga premium yang rendah untuk menarik pelanggan.
Jika ia menimbulkan premium, itu juga tidak baik untuk semua orang. Kita semua perlu membayar lebih untuk insurans kesihatan. Apabila premium meningkat, orang yang sihat akan lebih cenderung berfikir kepada diri sendiri, "Mengapa membayar banyak untuk insurans kesihatan? Saya akan menunggu sehingga saya sakit dan kemudian mendaftarkan diri dalam pelan kesihatan. "Ini akan menyebabkan kadar premium naik ke atas sehingga tiada sesiapa yang mampu membayar insurans kesihatan.
Bagaimana Insurans Kesihatan Mencegah Pemilihan Berbahaya
Penanggung insurans kesihatan tidak boleh menghalang pemilihan yang buruk, tetapi mereka boleh membuatnya kurang mungkin dengan mengehadkan apabila anda boleh mendaftar untuk insurans kesihatan hanya sekali setahun. Tempoh pendaftaran terbuka membolehkan semua orang yang ingin mendaftar dalam pelan kesihatan untuk berbuat demikian, tetapi juga menghalang orang yang sihat daripada berfikir, "Saya hanya menunggu sehingga saya sakit untuk membeli insurans kesihatan." Kecuali jika ia hanya berlaku untuk mendapatkan sakit semasa tempoh pendaftaran terbuka tahunan, mereka akan keluar dari nasib dan tidak dapat mendaftar untuk insurans kesihatan apabila mereka sakit.
Satu lagi teknik yang tidak menggalakkan pemilihan buruk ialah tempoh menunggu singkat antara pendaftaran terbuka dan tarikh perlindungan insurans kesihatan bermula. Sebagai contoh, jika anda mendaftar untuk insurans kesihatan semasa pendaftaran terbuka musim luruh, liputan anda biasanya bermula pada 1 Januari. Ini menghalang orang daripada mendaftarkan diri dalam insurans kesihatan dalam perjalanan ke hospital, dengan harapan bahawa rancangan kesihatan baru mereka akan menunaikan rang undang-undang untuk kemasukan ke hospital mereka.
Di samping itu, Akta Penjagaan Mampu Bertujuan untuk mengurangkan pemilihan buruk dengan memberi mandat bahawa setiap orang mempunyai insurans kesihatan atau membayar denda .
Pengecualian Terbuka Pendaftaran
Terdapat beberapa pengecualian yang membolehkan orang ramai mendaftar dalam insurans kesihatan di luar pendaftaran terbuka.
- Tempoh kelayakan awal.
- Tempoh pendaftaran khas .
- Medicaid dan CHIP.
- Orang asli Amerika .
Tempoh kelayakan awal berlaku apabila anda pertama kali layak mendapat insurans kesihatan di tempat kerja, biasanya sebulan atau dua selepas anda diupah. Tempoh kelayakan awal ini mungkin tidak bertepatan dengan pendaftaran terbuka kerana orang ramai diupah sepanjang tahun. Walau bagaimanapun, tempoh kelayakan awal adalah terhad; Sekiranya anda tidak mendaftar semasa peluang khusus apabila anda mula mendapat perlindungan, anda perlu menunggu sehingga tempoh pendaftaran terbuka seterusnya.
Anda juga akan mempunyai tempoh kelayakan awal tujuh bulan untuk Medicare apabila anda menghidupkan 65. Jika anda tidak mendaftar semasa tempoh kelayakan awal anda, bukan sahaja anda perlu menunggu sehingga tempoh pendaftaran umum tahunan berikutnya, anda boleh juga dihukum dengan premium yang lebih tinggi.
Tempoh pendaftaran khas dicetuskan oleh peristiwa kehidupan tertentu seperti berkahwin atau bercerai, mempunyai bayi, kehilangan insurans kesihatan berasaskan pekerjaan, atau keluar dari kawasan servis kesihatan anda. Apabila pendaftaran khas dicetuskan, anda mempunyai peluang untuk membuka peluang, biasanya 30-60 hari, untuk menukar pelan kesihatan anda atau mendaftar untuk pelan baru. Sekiranya anda terlepas peluang itu, anda perlu menunggu sehingga tempoh pendaftaran terbuka seterusnya.
Perhatikan bahawa pasaran individu tidak mempunyai tempoh pendaftaran khas sebelum 2014, tetapi sekarang ia mempunyai tempoh pendaftaran khas yang umumnya sama dengan yang digunakan untuk insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan. Pasaran individu tidak menggunakan tempoh pendaftaran khas (atau tempoh pendaftaran terbuka) sebelum tahun 2014 kerana orang ramai boleh mendaftar bila-bila masa yang mereka kehendaki ... tetapi trade-off adalah bahawa dalam semua tetapi beberapa negeri, kelayakan untuk liputan dalam pasaran individu bergantung kepada sejarah perubatan anda. Penanggung insurans akan menolak permohonan sama sekali (atau tidak termasuk syarat yang sedia ada) jika orang cuba mendaftar atau beralih rancangan selepas mengalami keadaan perubatan.
Kini liputan itu adalah isu yang terjamin di pasaran individu (sama seperti pekerja yang layak untuk pelan kesihatan majikan mereka), pasaran individu menggunakan pendaftaran terbuka dan tempoh pendaftaran khas seperti insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan.
Medicaid, program kebajikan sosial berasaskan negeri yang menyediakan liputan kesihatan kepada penduduk berpendapatan rendah, adalah berbeza daripada jenis insurans kesihatan yang lain kerana ia tidak menghadkan enrolmen pada masa tertentu dalam tahun ini. Sebaliknya, ia menghadkan pendaftaran kepada hanya orang yang memenuhi kriteria pendapatan dan kriteria kelayakan yang lain. Jika anda layak untuk Medicaid, anda boleh mendaftar pada bila-bila masa sepanjang tahun. Begitu juga dengan CHIP ( Program Insurans Kesihatan Kanak-Kanak ).
Medicaid tidak mendapat wangnya daripada mengenakan premium bulanan penerima Medicaid. Sebaliknya, ia dibiayai oleh cukai negeri dan persekutuan. Oleh kerana kebanyakan penerima Medicaid tidak membayar premium, terdapat sedikit risiko pemilihan buruk kerana orang yang sihat cuba menjimatkan premium.
> Sumber:
> Sekolah Undang-undang Cornell. Institut Maklumat Undang-Undang. 45 CFR 155.420 Tempoh Pendaftaran Khas.
> Yayasan Keluarga Kaiser. Pembaharuan Pasaran Insurans Kesihatan: Terbitan Dijamin . Jun 2012.
> Norris, Louise. Panduan untuk Tempoh Pendaftaran Khas di Pasaran Individu. Februari 2017.