7 Konsep yang Perlu Menggunakan Rancangan Kesihatan Anda dengan bijak
Jika anda baru untuk insurans kesihatan terdapat tujuh konsep asas yang anda mesti fahami untuk mengelakkan kejutan kewangan yang buruk. Jika anda tidak memahami konsep-konsep utama ini, anda tidak akan dapat memilih pelan kesihatan secara bijak atau menggunakan insurans kesihatan anda dengan berkesan.
Perkongsian Kos
Syarikat insurans kesihatan anda tidak akan membayar semua perbelanjaan penjagaan kesihatan anda yang dilindungi. Anda bertanggungjawab untuk membayar sebahagian daripada bil penjagaan kesihatan anda walaupun anda mempunyai insurans kesihatan.
Ini dikenali sebagai perkongsian kos kerana anda berkongsi kos penjagaan kesihatan anda dengan syarikat insurans kesihatan anda.
Tiga mekanisme perkongsian kos yang paling biasa adalah deduktibles , copayments , dan coinsurance . Sesetengah rancangan kesihatan menggunakan ketiga teknik ini, sementara yang lain hanya boleh menggunakan satu atau dua. Jika anda tidak memahami keperluan perkongsian kos pelan kesihatan anda, anda tidak boleh mengetahui berapa banyak yang anda perlu bayar untuk sebarang perkhidmatan penjagaan kesihatan yang diberikan.
Dikurangkan adalah apa yang anda perlu bayar setiap tahun sebelum perlindungan insurans kesihatan anda bermula sepenuhnya dan mula membayar bahagiannya. Sebagai contoh, jika anda mempunyai $ 1,000 yang boleh ditolak, anda perlu membayar $ 1,000 bil penjagaan kesihatan pertama sebelum syarikat insurans kesihatan anda mula membayar. Sebaik sahaja anda telah membayar $ 1,000 ke atas perbelanjaan penjagaan kesihatan anda, anda telah "memenuhi deductible" tahun itu dan anda tidak perlu membayar lebih banyak lagi sehingga tahun depan.
Terima kasih kepada Akta Penjagaan Terjangkau, syarikat insurans kesihatan anda kini perlu membayar untuk penjagaan kesihatan pencegahan anda tanpa memerlukan anda terlebih dahulu untuk membayar potongan tersebut.
Ini bermakna ia akan membayar untuk perkara-perkara seperti peperiksaan fizikal tahunan dan pemeriksaan mamogram walaupun anda belum dapat deduktif. Bagaimanapun, cengkerat pergelangan kaki anda atau dapatkan selesema dan anda perlu memenuhi deductible anda sebelum penanggung insurans anda akan membayar.
Ketahui lebih lanjut mengenai deduktibles dalam " Deductible-Apa Itu & Bagaimana Ia Berfungsi ."
Copayments adalah kecil, jumlah tetap yang anda bayar setiap kali anda mendapat jenis perkhidmatan penjagaan kesihatan tertentu. Sebagai contoh, anda mungkin mempunyai copayment $ 40 untuk melihat seorang doktor. Ini bererti setiap kali anda melihat doktor, anda membayar $ 40 sama ada bil doktor adalah $ 60 atau $ 600. Syarikat insurans anda membayar yang lain.
Perundangan adalah peratusan dari rang undang-undang yang anda bayar setiap kali anda mendapat jenis perkhidmatan penjagaan kesihatan tertentu. Sebagai contoh, jika anda mempunyai 30% insurans bersama untuk dimasukkan ke hospital dan bil hospital anda ialah $ 10,000, anda akan membayar $ 3,000; syarikat insurans anda akan membayar $ 7,000.
Ketahui lebih lanjut mengenai pembayaran balik dan insurans bersama, kebaikan dan keburukan setiap orang, dan kejutan yang luar biasa untuk diperhatikan dalam " Apakah Perbezaan Antara Copay dan Pembiayaan Sekuriti? "
Maksimum Out-Of-Pocket
Maksimum daripada poket adalah titik di mana anda boleh berhenti mengambil wang dari poket anda sendiri untuk membayar deduktibles, copayments, dan coinsurance. Sebaik sahaja anda telah membayar cukup ke atas deduktibles, copays dan coinsurance untuk menyamai maksimum pelan kesihatan anda, penanggung insurans kesihatan anda akan mula membayar 100% daripada perbelanjaan penjagaan kesihatan anda yang dilindungi untuk sepanjang tahun. Seperti yang boleh ditolak, wang yang telah anda bayar ke atas rawak maksimum yang dikeluarkan pada permulaan setiap tahun.
Ketahui lebih lanjut mengenai maksimum poket dalam "Maksimum Out-of-Pocket-Bagaimana Ia berfungsi dan Kenapa Berhati-hati ."
Rangkaian Pembekal
Kebanyakan rancangan kesihatan mempunyai penyedia perkhidmatan penjagaan kesihatan yang telah membuat perjanjian dengan pelan kesihatan untuk menyediakan perkhidmatan pada kadar diskaun. Bersama-sama, pembekal perkhidmatan penjagaan kesihatan ini dikenali sebagai rangkaian penyedia pelan kesihatan. Rangkaian penyedia termasuk bukan sahaja doktor, tetapi juga hospital, makmal, pusat terapi fizikal, kemudahan sinar-X dan pencitraan, syarikat-syarikat kesihatan di rumah, hospis, syarikat peralatan perubatan, pusat pembedahan pesakit luar, pusat penjagaan segera, farmasi, dan segudang lain jenis penyedia perkhidmatan penjagaan kesihatan.
Penyedia penjagaan kesihatan dipanggil "dalam rangkaian" jika mereka adalah sebahagian daripada rangkaian penyedia pelan kesihatan anda dan "keluar-rangkaian" jika mereka bukan sebahagian daripada rangkaian penyedia rancangan anda.
Pelan kesihatan anda ingin anda menggunakan pembekal dalam rangkaian dan memberikan insentif untuk anda melakukannya. Sesetengah pelan kesihatan, biasanya HMO dan EPO , tidak akan membayar apa-apa untuk penjagaan yang anda dapatkan daripada penyedia penjagaan kesihatan luar. Anda membayar keseluruhan bil jika anda keluar dari rangkaian.
Rancangan kesihatan lain, biasanya PPO dan POS merancang, membayar sebahagian daripada kos penjagaan yang anda perolehi daripada penyedia out-of-network, tetapi kurang daripada bayaran jika anda menggunakan pembekal dalam rangkaian. Sebagai contoh, PPO saya memerlukan copay $ 45 untuk melihat doktor khusus dalam rangkaian, tetapi 50% bersama-sama jika saya melihat seorang pakar di luar rangkaian. Daripada membayar $ 45 untuk melihat ahli kardiologi dalam rangkaian, saya boleh membayar $ 200- $ 300 untuk melihat ahli kardiologi dari rangkaian, bergantung kepada jumlah rang undang-undang.
Kebenaran sebelum ini
Kebanyakan pelan kesihatan tidak akan membenarkan anda mendapatkan sebarang perkhidmatan penjagaan kesihatan yang anda kehendaki, bila-bila masa dan di mana sahaja anda mahukan. Oleh kerana rancangan kesihatan anda adalah sekurang-kurangnya sebahagian daripada rang undang-undang, ia pasti akan memastikan anda benar-benar memerlukan penjagaan kesihatan yang anda dapatkan, dan anda memperolehnya dengan cara yang ekonomis.
Salah satu mekanisme yang digunakan oleh penanggung insurans kesihatan untuk mencapai matlamat ini adalah keperluan pra-kuasa . Jika pelan kesihatan anda mempunyai satu, ia bermakna anda mesti mendapatkan kebenaran pelan kesihatan sebelum anda mendapatkan jenis perkhidmatan penjagaan kesihatan tertentu. Sekiranya anda tidak mendapat izin terlebih dahulu, pelan kesihatan akan menolak untuk membayar dan anda akan terikat dengan bil.
Walaupun penyedia penjagaan kesihatan yang kerap akan mendapatkan perkhidmatan yang diberi kuasa untuk anda secara automatik, akhirnya tanggungjawab anda untuk memastikan apa-apa yang perlu diberi kuasa terlebih dahulu telah diberi kuasa terlebih dahulu. Lagipun, anda adalah orang yang akhirnya membayar jika langkah ini dilangkau, jadi wang itu secara harfiah berhenti dengan anda.
Keperluan Pengesahan Terdahulu-Mengapa Berhati-hati .
Tuntutan
Syarikat insurans kesihatan anda tidak boleh membayar bil yang tidak diketahui. Tuntutan insurans kesihatan adalah cara banyak rancangan kesihatan diberitahu mengenai bil penjagaan kesihatan. Dalam kebanyakan pelan kesihatan, jika anda menggunakan pembekal dalam rangkaian, pembekal akan secara automatik menghantar tuntutan kepada penanggung insurans kesihatan anda. Walau bagaimanapun, jika anda menggunakan penyedia rangkaian luar, anda mungkin menjadi orang yang bertanggungjawab untuk memfailkan tuntutan tersebut.
Walaupun anda tidak fikir rancangan kesihatan anda akan membayar apa-apa ke arah tuntutan, anda harus memfailkannya. Sebagai contoh, jika anda tidak berfikir pelan kesihatan anda akan membayar kerana anda belum memenuhi deductible anda, anda harus memfailkan tuntutan itu supaya wang yang anda bayar dikreditkan ke arah deductible anda. Jika pelan kesihatan anda tidak tahu anda telah membelanjakan $ 300 untuk rawatan untuk buku lali yang tertinggal, ia tidak boleh mengecilkan $ 300 ke arah deductible anda.
Di samping itu, jika anda mempunyai akaun perbelanjaan yang fleksibel yang membayar balik kepada anda untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan yang tidak dibayar oleh insurans kesihatan anda, FSA tidak akan membayar balik anda sehingga anda dapat menunjukkan bahwa penanggung insurans kesihatan anda tidak membayar. Satu-satunya cara anda dapat menunjukkan ini adalah untuk memfailkan tuntutan itu dengan syarikat insurans anda.
Premium
Wang yang anda bayar untuk membeli insurans kesihatan dipanggil premium insurans kesihatan. Pada umumnya, anda perlu membayar premium insurans kesihatan setiap bulan. Jika anda tidak membayar bulan itu, anda mungkin akan membatalkan perlindungan insurans kesihatan anda.
Kadang-kadang anda tidak membayar keseluruhan premium bulanan anda sendiri. Ini biasa apabila anda mendapat insurans kesihatan anda melalui kerja anda. Sebahagian daripada premium bulanan diambil dari setiap gaji anda, tetapi majikan anda juga membayar sebahagian daripada premium bulanan. Ini membantu kerana anda tidak membebankan beban anda sendiri, tetapi ia menjadikannya lebih sukar untuk memahami kos sebenar dan nilai insurans kesihatan anda.
Sekiranya anda membeli insurans kesihatan anda di bursa insurans kesihatan yang terjejas , anda boleh memohon subsidi kerajaan untuk membantu membayar premium bulanan anda. Subsidi didasarkan pada pendapatan anda dan dibayar terus kepada syarikat insurans kesihatan anda untuk menjadikan bahagian premium bulanan anda lebih terjangkau. Ketahui lebih lanjut mengenai Subsidi Penjagaan Kesihatan Terjangkau bagi subsidi insurans dalam " Bolehkah saya Dapatkan Membantu Bantuan untuk Insurans Kesihatan? "
Pendaftaran Terbuka dan Pendaftaran Khas
Anda tidak boleh mendaftar untuk insurans kesihatan bila-bila masa yang anda mahukan; anda hanya dibenarkan masuk untuk insurans kesihatan pada waktu tertentu. Ini adalah untuk menghalang orang cuba menjimatkan wang dengan menunggu sehingga mereka sakit untuk membeli insurans kesihatan .
Anda boleh mendaftar untuk insurans kesihatan semasa tempoh pendaftaran terbuka . Kebanyakan majikan mempunyai tempoh pendaftaran terbuka sekali setahun, biasanya pada musim luruh. Medicare mempunyai tempoh pendaftaran terbuka setiap musim luruh. Akta Penjagaan Terjangkau Akta pertukaran insurans kesihatan juga mempunyai tempoh pendaftaran terbuka sekali setiap tahun. Jika anda tidak mendaftar untuk insurans kesihatan semasa tempoh pendaftaran terbuka, anda perlu menunggu sehingga tempoh pendaftaran terbuka seterusnya, biasanya setahun kemudian, untuk peluang seterusnya.
Pengecualian terhadap peraturan ini, yang dicetuskan oleh peristiwa tertentu, adalah tempoh pendaftaran khas. Tempoh pendaftaran khas adalah masa yang singkat apabila anda dibenarkan mendaftar untuk insurans kesihatan walaupun ia tidak mendaftar. Tempoh pendaftaran khas biasanya dicetuskan apabila anda kehilangan insurans kesihatan anda yang sedia ada atau mempunyai perubahan saiz keluarga. Sebagai contoh, jika anda kehilangan pekerjaan anda dan dengan itu insurans kesihatan berasaskan pekerjaan anda, yang akan mencetuskan tempoh pendaftaran khas di bursa insurans kesihatan negara anda memberi anda 30-60 hari untuk mendaftar untuk pelan kesihatan berasaskan pertukaran walaupun ia tidak pendaftaran terbuka.
Ketahui lebih lanjut mengenai tempoh pendaftaran khas, cara mereka bekerja, dan apa yang mencetuskan mereka dalam " Apakah Tempoh Pendaftaran Khas? "