Sekiranya kehilangan insurans kesihatan berasaskan pekerjaan anda? Memandangkan COBRA , tetapi tidak pasti yang lebih baik, COBRA atau Obamacare ? (Obamacare hanyalah satu lagi nama untuk Akta Penjagaan Terjangkau.) Jawapannya bergantung kepada keadaan anda, tetapi inilah cara membandingkan COBRA dan Obamacare.
Pelan Kesihatan yang sama berbanding Pelan Kesihatan yang berbeza
Apabila anda memilih COBRA, anda membayar untuk meneruskan perlindungan di bawah pelan insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan yang sama yang anda sudah ada.
Anda tahu bagaimana ia berfungsi dan apa yang diharapkan. Satu-satunya lengkung pembelajaran yang terlibat ialah pembelajaran semasa dan bagaimana membuat pembayaran premium COBRA anda.
Jika anda memilih pelan kesihatan Obamacare dari bursa insurans kesihatan negara anda (atau di luar bursa, di mana pelan juga mematuhi ACA), anda akan menyerahkan pelan lama anda dan akan mempunyai beberapa rancangan baru dari mana untuk dipilih. Anda akan membeli pelan di pasaran individu, berbanding dengan pasaran yang ditaja oleh majikan (sering disebut sebagai kumpulan bukan versus kumpulan). Oleh itu, anda perlu belajar untuk memahami bagaimana pelan kesihatan baru anda berfungsi jika ia adalah jenis pelan yang berbeza daripada yang lama anda. Sebagai contoh, jika pelan majikan anda adalah PPO tetapi pelan Obamacare baru anda adalah EPO , anda perlu memahami bagaimana ia berbeza supaya anda dapat menggunakan pelan baru anda dengan berkesan.
Jika anda meneruskan pelan semasa anda di bawah COBRA, anda tahu doktor anda akan berada dalam rangkaian kerana anda tidak mengubah rancangan kesihatan anda.
Jika anda memilih pelan Obamacare baru, anda perlu memastikan bahawa doktor anda berada dalam rangkaian dengan rancangan baru anda, atau anda perlu mengubah doktor. Anda perlu menyemak bahawa ubat-ubatan preskripsi khusus anda dilindungi di bawah formulary perancangan baru anda, atau anda mungkin perlu membayar untuk mereka keluar dari poket.
Ini semua benar walaupun rancangan individu yang anda pilih ditawarkan oleh syarikat insurans yang sama yang memberikan pelan tajaan majikan anda.
Sebagai contoh, majikan anda mungkin mempunyai rancangan yang ditawarkan oleh penanggung insurans Blue Cross Blue Shield di negara anda, dan anda mungkin memutuskan untuk beralih kepada pelan individu yang ditawarkan oleh penanggung insurans Blue Cross Blue Shield yang sama. Tetapi rancangan baru anda masih boleh sama sekali berbeza dengan pelan lama anda. Keuntungan, rangkaian penyedia, senarai ubat yang dilindungi, jenis pelan (HMO, PPO, EPO, dll) - semuanya boleh berbeza dengan pasaran individu dan pasaran yang ditaja oleh majikan, walaupun anda melihat syarikat insurans yang sama.
Membayar Premium Penuh vs Mendapatkan Subsidi untuk Membantu Anda Bayar
Jika anda memilih liputan kesinambungan COBRA, anda akan membayar premium bulanan penuh untuk perlindungan itu sendiri, ditambah dengan yuran pentadbiran 2 peratus (perlu diingat bahawa premium penuh bermakna bahagian yang anda bayar sebagai tambahan kepada bahagian majikan anda membayar, yang mungkin sebahagian besar daripada premium). Tidak ada subsidi untuk membantu anda membayar premium COBRA , dan mereka mahal.
Sekiranya anda menahan COBRA dan membeli insurans kesihatan anda daripada pertukaran insurans kesihatan anda, anda mungkin layak mendapat subsidi untuk membantu menurunkan premium bulanan anda.
Sebagai tambahan, anda mungkin layak mendapat subsidi untuk menurunkan maksimum saku poket anda atau untuk mengurangkan deductible, copayments, dan coinsurance anda . Subsidi ini hanya boleh didapati untuk insurans kesihatan yang dibeli menerusi pertukaran insurans kesihatan yang Terjangkau Akta di negeri anda (jika anda membeli pelan yang mematuhi BPR di luar bursa, anda tidak boleh mendapatkan apa-apa subsidi).
Semua subsidi ini berdasarkan pendapatan anda. Semakin banyak pendapatan, semakin rendah subsidi anda. Jika anda mendapat banyak, anda mungkin tidak layak mendapat subsidi. Tetapi jika pendapatan anda sederhana, anda mungkin layak mendapatkan pertolongan.
Mempunyai Kesempatan Kedua untuk Pilih
Jika anda layak untuk COBRA , anda hanya mempunyai masa yang terhad untuk mendaftar.
Jam mulai berdetik pada hari peristiwa pemicu yang membuat anda layak untuk COBRA, sebagai contoh, hari anda bercerai atau dibuang. Jika anda tidak bertindak sebelum tarikh akhir, anda akan kehilangan peluang anda. Anda tidak mendapat peluang kedua.
Sekiranya anda kehilangan insurans kesihatan berasaskan pekerjaan anda, anda layak mendapat tempoh pendaftaran khas di bursa insurans kesihatan negeri anda (atau untuk pelan pasaran individu yang ditawarkan di luar bursa, jika itu pilihan anda), tidak kira sama ada kelanjutan COBRA kepada kamu. Seperti tempoh pilihan raya COBRA, tempoh pendaftaran khas ini adalah masa terhad. Walau bagaimanapun, jika anda terlepas tarikh akhir, anda akan mempunyai peluang kedua untuk mendaftar untuk insurans kesihatan pada pertukaran semasa tempoh pendaftaran terbuka setiap musim luruh. Tiada tempoh pendaftaran terbuka untuk COBRA.
Tempoh Perlindungan
COBRA tidak kekal selama-lamanya. Ia direka sebagai satu program untuk membawa anda melalui sehingga anda mendapat liputan lain. Bergantung pada jenis peristiwa yang mencetuskan membuat anda layak untuk COBRA, liputan COBRA anda akan berlangsung dari 18 hingga 36 bulan. Selepas itu, anda perlu mencari insurans kesihatan lain.
Anda boleh mendaftar untuk pelan Obamacare (pasaran individu) untuk satu tahun kalendar (pada atau di luar pertukaran ). Jika anda mendaftar semasa tempoh pendaftaran khas, anda boleh beralih kepada pelan baru semasa tempoh pendaftaran terbuka tahunan yang berikut. Jika anda ingin meneruskan pelan baru anda selama lebih dari setahun dan penanggung insurans terus menawarkannya, anda boleh membaharuinya. Sekiranya syarikat insurans anda menghentikan rancangan itu, anda akan dapat mendaftar untuk pelan lain di bursa anda, atau langsung dengan penanggung insurans kesihatan jika anda lebih suka liputan pertukaran luar (ingat bahawa subsidi tidak tersedia jika anda membeli pelan di luar pertukaran).
Tempoh Ganjaran Bayaran Premium
COBRA tidak membenarkan peluang kedua. Sekiranya anda terlambat pada bayaran premium awal anda, anda akan kehilangan hak anda untuk liputan COBRA dan anda tidak akan dapat mengembalikannya. Sekiranya anda terlambat membayar premium bulanan selain daripada pembayaran pertama anda, perlindungan insurans kesihatan anda akan dibatalkan pada hari itu. Jika anda membuat pembayaran dalam tempoh tangguh selama 30 hari, liputan COBRA anda boleh dikembalikan semula. Walau bagaimanapun, jika anda tidak membuat pembayaran dalam tempoh tangguh, anda tidak akan dapat mendapatkan insurans kesihatan COBRA anda kembali.
Jika ini berlaku kepada anda, anda akan benar-benar ikut. Kehilangan liputan COBRA anda dengan gagal membayar premium anda tidak membuat anda layak untuk tempoh pendaftaran khas di bursa insurans kesihatan negeri anda, atau di luar bursa. Anda perlu menunggu sehingga pendaftaran terbuka musim luruh (1 November hingga 15 Disember di kebanyakan negeri) untuk mendaftar dalam pelan Obamacare; anda akan berisiko menjadi tidak diinsuranskan dalam masa yang sama.
Walaupun penanggung insurans yang menjual insurans kesihatan di bursa insurans kesihatan negeri anda mengharapkan dibayar setiap waktu, tempoh tangguh untuk pembayaran lewat lebih lama daripada COBRA untuk sesetengah orang. Akta Penjagaan Terjangkau membolehkan tempoh tangguh 30 hari untuk pembayaran lewat kepada semua pelan kesihatan yang dijual di bursa. Tetapi ini diperluaskan kepada 90 hari jika anda menerima subsidi insurans kesihatan (walaupun anda perlu dibayar sepenuhnya pada akhir 90 hari; ia tidak membenarkan anda kekal selama tiga bulan di belakang premium anda).
Siapa Badan Pimpinan?
Rancangan COBRA dan insurans kesihatan berasaskan pekerjaan dikawal oleh Jabatan Buruh. Sekiranya anda mempunyai masalah besar dengan pelan COBRA anda, selepas mengikuti proses rayuan dan aduan pelan, anda mungkin berurusan dengan Jabatan Buruh dalam cubaan untuk menyelesaikan masalah tersebut.
Pelan kesihatan yang dijual di bursa insurans kesihatan negeri anda dikawal oleh setiap negeri. Jika anda mempunyai masalah besar dengan pelan kesihatan berasaskan pertukaran anda, selepas mengikuti proses rayuan dan aduan pelan, anda mungkin berurusan dengan Jabatan Insurans negeri atau Jabatan Insurans atau Pesuruhjaya Insurans negeri anda untuk menyelesaikan isu tersebut.
> Sumber:
> Jabatan Tenaga Kerja. Pelan & Faedah Kesihatan: Penerusan Liputan Kesihatan - COBRA.
> Yayasan Keluarga Kaiser. Suruhanjaya Kesihatan Manfaat 2017. 19 September 2017.